Где же найти новую дорожную карту, указывающую путь к деньгам? Для этого требуется мыслить по-новому, управлять своей жизнью как единым целым и выявлять те предпосылки для составления карты, которые на настоящий момент устарели.

При всех наших интеллектуальных возможностях мы люди – а значит, зависим от привычки и часто не желаем менять укоренившуюся модель поведения. Проиллюстрируем эту мысль интересным примером.

Подобно тому как мы находимся в плену давно устаревших привычек, передающихся от поколения к поколению, мы попадаемся в ловушку укоренившегося образа мышления – точно так же, как люди, до недавнего времени свято верившие в то, что земля плоская, поскольку она такой выглядит. И конечно же, мы заблуждаемся, как и эти люди. Нам на глаза как будто надели неосознаваемые и невидимые шоры, ограничивающие нашу способность мыслить по-новому.

На рисунке П.1 приведена небольшая головоломка для читателей. Соедините эти девять точек тремя прямыми линиями, не отрывая карандаша или ручки от бумаги.

Рис. П.1. Головоломка с девятью точками

Головоломка с девятью точками – прекрасный пример мышления вне привычной системы координат и отбрасывания устаревших предпосылок. Большинство людей, которые не могут ее решить немедленно, считают, что нельзя выходить за рамки условной системы, ограниченной девятью точками. Но в условиях задачи ничего не сказано о том, что нельзя выходить за рамки квадрата и даже за рамки листа бумаги, на который он нанесен. Еще одно традиционное предположение состоит в том, что эти круглые значки – точки, а не кружки точно выверенного диаметра, имеющие центр, низ и верх.

Вы не сможете решить головоломку, оставаясь в рамках традиционных представлений. Эта книга посвящена как раз тому, как научиться мыслить по-новому, выйти за пределы того, что, «как всем известно», считается истинным, и составить новую дорожную карту для поиска денег.

Одно из ключевых условий разработки новой дорожной карты состоит в овладении тем, что мы называем «финансово независимым (ФН) мышлением». Оно предполагает процедуру переосмысления базовых предпосылок, усвоенных с молоком матери, а также объективную оценку старой дорожной карты. Такое мышление означает осознание того, что вам больше не нужно обрезать оба края окорока, а шоры на глазах мешают видеть дополнительные возможности решения проблем. Оно означает, что девиз «Чем больше, тем лучше» уже не гарантирует нам всеобщего счастья.

Финансово независимое мышление напоминает картографию – процедуру составления вашей собственной карты, точно передающей рельеф вашей жизни в том виде, в котором он сейчас существует. Эта карта позволит выбрать собственную тропу, ведущую по территории зарабатывания денег и их расходования, причем так, чтобы это согласовалось с остальными аспектами вашей жизни.

Финансово независимое мышление имеет большое значение для любого, кто стремится установить прозрачные и спокойные отношения с деньгами. Если вы неспособны мыслить независимо, то и не станете независимым. Если вы не в состоянии объективно и беспристрастно проложить собственную дорогу к деньгам, то будете время от времени попадать в традиционные финансовые ловушки:

• тратить больше, чем зарабатываете;

• не любить свою работу и не видеть способа от нее избавиться; все равно не обойтись без двух месячных выплат зарплаты, чтобы свести концы с концами;

• именно в тот момент, когда концы вроде бы сойдутся с концами, вмешается кто-то посторонний (ваш босс или правительство), и концы опять разойдутся;

• будете так бояться вникать в финансовые вопросы, что предпочтете оставить их экспертам, которые не упустят случая извлечь выгоду из вашей некомпетентности.

Это мышление направлено на формирование осознанного отношения к денежному потоку в вашей жизни. Прочтение этой книги способно дать толчок развитию вашего ФН-мышления, но это далеко не все. Выполнение последовательных шагов, описанных в ней, поможет трансформировать ваши отношения с деньгами. Постепенно вы перейдете от ФН-мышления к ФН-жизни.

Финансово независимое мышление естественным образом приводит к финансовой осведомленности, финансовой целостности и финансовой независимости.

Финансовая осведомленность означает умение смотреть со стороны на собственные предубеждения и эмоции относительно денег и объективно их оценивать. Действительно ли за деньги можно купить счастье? Действительно ли всем и каждому приходится зарабатывать на жизнь? Представляют ли деньги что-то такое, чего надо бояться или, напротив, стремиться заполучить, любить или ненавидеть? Если мне приходится продавать большую часть своего времени за деньги, могу ли я считать себя в безопасности?

Чтобы добиться финансовой осведомленности, в первую очередь следует выяснить, сколько именно денег вы уже заработали за свою жизнь и от чего ради них пришлось отказаться, а также какая сумма денег ежемесячно приходит в вашу жизнь и уходит из нее.

Но этого недостаточно. Вы должны знать, что собой представляют деньги и что вы отдаете в обмен на них.

Одним ощутимым результатом достижения финансовой осведомленности является способность расплатиться с долгами и положить в банк денежный резерв для оплаты основных жизненных потребностей по меньшей мере в течение шести месяцев. Если вы будете следовать программе, изложенной в нашей книге, это неизбежно приведет вас к финансовой осведомленности.

В словаре приводится определение целостности как: «1) ненарушенное состояние: прочность; 2) приверженность определенному кодексу художественных и моральных ценностей: неподверженность порче; 3) качество или состояние быть комплексным и нераздельным: полнота».

Финансовая целостность достигается через оценку реального влияния ваших доходов и расходов одновременно на вашу семью и на планету в целом. Подсчитайте, какое количество денег и материальных ценностей вам необходимо, чтобы быть полностью удовлетворенным жизнью; все, что сверх этого, – суета и ненужный мусор. Финансовая целостность означает согласованность всех аспектов вашего финансового положения с жизненными ценностями. Если вы будете выполнять требования изложенной в нашей книге программы, это неминуемо приведет вас к финансовой целостности.

Финансовая независимость – конечная цель тщательного выполнения всех шагов нашей программы. Ее можно определить как получение дохода, достаточного для удовлетворения базовых потребностей и минимального уровня комфорта, из других источников помимо заработной платы от работы по найму.

Хотя финансовая независимость не обязательно одна из ваших текущих целей, в обозримом будущем к ней стремятся почти все. Подумайте об этом. Финансовая независимость – совершенно естественный и неизбежный сопутствующий продукт жизни. После определенной точки в будущем вам уже не придется зарабатывать на жизнь. Единственный вопрос сводится к тому, когда и какими способами можно достичь этой точки. Иногда это удается сделать только при достижении пенсионного возраста – в таком случае это называется выходом в отставку.

Единственная цель этой книги – обучить вас методам достижения финансовой независимости, позволяющим добиться ее гораздо раньше, чем вы выйдете в отставку, и при этом без обязательной зависимости от традиционного источника дохода в этом возрасте – пенсий от государственной системы пенсионного обеспечения. По мере чтения вы обнаружите, что под финансовой независимостью понимается не только наличие гарантированного дохода. Это также независимость от деформации финансовых взглядов, от деформации долга и неспособности управлять современными «удобствами». Финансовая независимость – все, что освобождает вас от зависимости от денег и помогает упорядочить жизнь.

«ФН-последователь» – введенное нами сокращенное обозначение персоны, воплощающей мышление в стиле финансовой независимости, стремящейся к финансовой осведомленности, изучающей финансовую целостность и естественным образом продвигающейся в сторону финансовой независимости. Любого, кто применяет ФН-мышление к своей жизни, поэтапно выполняя шаги программы, мы называем ФН-последователем.

«Кошелек или жизнь».

Как бы вы поступили, если бы кто-нибудь ткнул вам под ребро пистолет и произнес эту фразу? Думаю, что большинство предпочли бы расстаться с бумажником. Угроза действенная, поскольку мы ценим нашу жизнь выше, чем деньги. Или нет?

Многие из нас любят свою работу, однако далеко не все могут честно сказать, что полностью ею удовлетворены. Идеальная трудовая жизнь бросает вызов, создает непреходящий интерес. В ней достаточно легкости, чтобы оставить место для удовольствия. Достаточно дружеских отношений, чтобы стимулировать обмен идеями. Достаточно возможностей, чтобы сосредоточиться и обеспечить высокую производительность. Достаточно рабочего времени, чтобы успеть все сделать. Достаточно свободного времени, чтобы почувствовать себя отдохнувшим. Достаточно внимания, чтобы ощутить себя нужным. Достаточно шуток, чтобы повеселиться. Достаточно денег, чтобы оплатить счета… и после этого останется еще немного. Но даже в лучшей работе есть недостатки. Жизнь подходит к экватору, и вы внезапно обнаруживаете, что живете в соответствии с желаниями родителей. Или еще хуже – 20 лет пломбируете пациентам зубы потому, что один 17-летний парень (господи, неужели это были вы?) когда-то решил, что быть дантистом – лучшее в мире занятие. Мы привыкаем жить в «реальном мире» – мире компромисса. Несмотря на все разговоры о борьбе за лидерство, к концу рабочего дня мы так устаем, что мечтаем лишь добраться до дивана.

Тем не менее большинство из нас считают, что есть способ прожить более осмысленную и наполненную жизнь. Люди, о которых пойдет речь в этой книге, обнаружили, что такой способ действительно существует. Можно вести продуктивную, осмысленную, подходящую нам жизнь – и при этом пользоваться всеми материальными благами. Имеется способ сбалансировать внешнюю и внутреннюю жизнь, привести трудовую жизнь в соответствие с потребностями семьи и внутренними потребностями. У задачи сделать вашу жизнь такой, чтобы вы чувствовали себя более живым, есть решение. Можно организовать ее так, чтобы на вопрос «Кошелек или жизнь?» вы могли ответить: «Благодарю, я беру и то и другое».

Тем не менее у очень многих работающих людей – как искренне любящих свою работу, так и тех, кто ее с трудом терпит, – нет реального выбора между деньгами и жизнью. Почти все их время, за исключением отведенного на сон, подчинено задаче зарабатывания денег, а на жизнь остаются лишь немногие свободные часы.

Представим себе типичного наемного работника почти в любом индустриальном городе. Будильник звонит в 6:45 утра, наш герой поднимается и включается в дневную гонку. Принять душ. Надеть профессиональную униформу – для кого-то это костюм или платье, для кого-то комбинезон, для медиков – белый халат, для строителей – джинсы и фланелевая рубашка. Позавтракать, если остается время. Не забыть проездной и портфель (или коробку с завтраком). Сесть в машину и отправиться навстречу ежедневному наказанию под названием «час пик» или втиснуться в битком набитую электричку или автобус. Отбыть рабочее время с девяти до пяти. Общаться с боссом, с коллегой, присланным в отдел самим дьяволом, чтобы сбить вас с правильного пути, с поставщиками. Разговаривать с клиентами/покупателями/пациентами. Казаться постоянно занятым. Скрывать свои ошибки. Улыбаться, получая задания с совершенно нереальными сроками. Вздыхать с облегчением, когда геморрой под названием «реорганизация» или «сокращение штатов» – а попросту увольнение персонала – достается кому-то другому. Подставлять плечо, когда возрастает объем работы. Следить за временем. Спорить со своей совестью, но с улыбкой соглашаться с боссом. Пять часов вечера. Скорее снова в машину и на хайвей или в электричку (автобус) по льготному тарифу. Наконец-то дома. Поговорить с супругой, детьми или соседями по комнате. Поужинать. Посмотреть телевизор. Лечь спать. Восемь часов благословенного забытья.

И вот это называется жизнью? Подумайте об этом. Часто ли вам приходилось встречать людей, которые в конце рабочего дня более полны энергии, чем в начале? Действительно ли мы приходим домой после главного занятия своей жизни более воодушевленными? Влетаем ли мы в дверь, освеженные и гиперактивные, готовые провести отличный вечер с семьей? Куда девается вся та энергия, которая теоретически должна переполнять нас? Может быть, определение «медленное умирание» ближе к действительности? Не получается ли, что мы просто убиваем сами себя – свое здоровье, отношения с людьми, способность радоваться и удивляться жизни – ради работы? Мы жертвуем свои жизни в угоду деньгам, но это незаметно, потому что происходит очень медленно. Побелевшие виски и раздавшаяся талия служат такими же вехами времени, как удобный офис, личный секретарь или постоянный контракт. В итоге мы можем получить комфорт и даже роскошь, о которых всегда мечтали, но душевная инертность будет удерживать нас в заданных рамках «с девяти до пяти». В конце концов, если не работать, то на что тратить время? Мечты наполнить жизнь смыслом и совершенством при помощи работы столкнулись с реальностью, в которой царят профессиональное политиканство, скука, постоянная усталость и ожесточенная конкуренция.

Даже те, кто любит свою работу и считает, что делает достойный вклад в развитие общества, все равно признают, что возможна более счастливая и полноценная жизнь за пределами «с девяти до пяти». Ведь человек может заниматься любимым делом без всяких ограничений и временных пределов – и при этом не испытывать страха быть уволенным и пополнить ряды безработных. Сколько раз мы думали или говорили: «Я бы сделал это иначе, если бы мог, но члены совета директоров / Ассоциации Зеро хотели делать это именно так». От скольких надежд нам придется отказаться ради сохранения работы и возможности приобретений?

Даже если бы с финансовой точки зрения мы могли отказаться от работы, не приносящей радости и противоречащей нашим ценностям, то с психологической точки зрения стать свободными гораздо сложнее. Следует воспринимать собственную личность и самооценку отдельно от работы.

Работа стала главным источником любви, преданности и местом для самовыражения, вытеснив семью, соседей, общественные отношения, церковь и даже друзей. Подумайте, так ли это в вашем конкретном случае. Вспомните, как вы себя чувствуете, когда на вопрос босса «Чем вы заняты?» отвечаете что-то вроде «Делаю то-то и то-то». Наполняет ли это вас гордостью? Или вы испытываете стыд? Не хочется ли вам ответить: «Я всего лишь _____», если вы не оправдываете собственных ожиданий? Чувствуете ли вы свое превосходство? Или, наоборот, ощущаете подчиненное положение? Уходите ли в глухую оборону? Говорите ли правду? Пытаетесь ли придумать какие-либо экзотические определения для «вторжения в мозг», чтобы повысить собственный статус?

Неужели мы дошли до того, чтобы судить о ценности собственной личности по сумме в зарплатной ведомости? По каким критериям мы втайне оцениваем успех бывших одноклассников, обмениваясь рассказами на встречах выпускников? Мы интересуемся, живут ли они полной жизнью, верны ли своим жизненным ценностям? Или предпочитаем задавать вопросы о том, где они работают, какую должность занимают, в каком районе живут, на какой машине ездят и в какой колледж посылают своих детей? Ведь все перечисленное – общепринятые символы успеха.

Наряду с расизмом и сексизмом для нашего общества характерна кастовая система, основанная на способе зарабатывания денег. Мы называем это «джобизм»[19], и он пронизывает наши взаимоотношения на работе, вне работы и даже дома. Иначе отчего бы нам считать жен-домохозяек людьми второго сорта? Или преподавателей людьми с более низким социальным статусом, чем врачи, хотя они куда лучше относятся к вечно бунтующим студентам, чем врачи – к больным и умирающим пациентам?

Психотерапевт Дуглас Лабьер описал эту «социальную болезнь» в своей книге Modern Madness. Текущий через его офис устойчивый поток истощенных душой и телом «успешных» профессионалов побудил Лабьера обратиться к исследованию ментальных и физических рисков нашей приверженности материальным ценностям. Он обнаружил, что концентрация на деньгах/должностях/успехе в ущерб полноте и смыслу жизни привела к тому, что 60 % из его выборки в несколько сотен пациентов страдали от депрессии, тревожности и прочих связанных с трудовой деятельностью расстройств, включая всеобъемлющий «стресс»[20].

Несмотря на то что уже полвека продолжительность рабочей недели официально ограничивается 40 часами, многие профессионалы считают необходимым работать сверхурочно и по выходным, ради того чтобы оставаться на уровне современных требований. Проведенный в 2003 году Национальный опрос The Center for a New American Dream[21] показал, что трое из пяти американцев ощущают чрезвычайно сильный прессинг, в результате чего им приходится работать слишком много[22]. В добавление к этому, исследование 2005 года некоммерческой исследовательской организации Conference Board свидетельствует, что американцы испытывают все большее разочарование в своей работе. Оказалось, что удовлетворение работой повсеместно снижается, причем это характерно для всех сотрудников, независимо от возраста и уровня дохода[23]. Мы работаем все больше, но при этом получаем все меньше удовольствия от жизни (и вероятно, все меньше времени ею наслаждаемся). Сформировалась национальная болезнь недостаточной успешности в зарабатывании денег.

Раз уж нам не удается стать счастливее, можно было бы ожидать по крайней мере, что на нашем банковском счету накапливается приличная сумма денег – традиционный символ успеха. Но и это не так. По сути дела, норма сбережений даже снижается.

В соответствии с данными Министерства торговли США, норма личных сбережений в последние три года в основном колебалась между 0 и 1 %[24]. Для сравнения: более четверти века назад, в 1981 году, американцы сберегали в среднем 10,9 % своих доходов[25].

Мы не только сберегаем меньше, но и наращиваем долги – постоянно наращиваем. В конце 2007 года задолженность потребителей достигла 2,5 триллиона долларов, что в три раза превышало значение этого показателя на конец 1990 года. Это означает, что на каждого потребителя в США – мужчину, женщину и ребенка – приходилось около 8 тысяч долларов долга[26]. Каждые восемь секунд в стране появляется на свет ребенок – и его встречает радостное приветствие: «Эй, привет, а ты должен нам 8 тысяч долларов!», причем эта сумма еще не включает его части национального долга. Вы бы тоже закричали!

Долг – самые тяжелые кандалы у нас на ногах. Именно уровень задолженности и недостаток сбережений приводят к неизбежности повседневной рутины «с девяти до пяти». Зажатые со всех сторон ипотекой, автокредитом и долгами по кредитной карте, мы не можем вырваться. Все больше американцев живут главным образом в своей машине или на улицах, и речь, заметьте, идет не о нищих или психически больных людях. Белые воротнички составляют самую быстрорастущую группу безработных. Увольнения становятся все более частыми во всех отраслях экономики – начиная от автомобилестроения в Мичигане и заканчивая специалистами по IT в Кремниевой долине.

Представим себе типичного потребителя, который тратит заработанные тяжелым трудом деньги. Суббота. Он отвозит одежду в химчистку, а машину – в автосервис, чтобы ему заменили шины и выяснили причины странного шума в салоне. Потом заходит в продуктовый магазин, закупает для семьи продукты на неделю и, увидев чек, ворчит, что еще помнит те времена, когда за четыре сумки продуктов платил не больше 75 долларов вместо нынешних 125. (Конечно, можно сэкономить, собирая купоны или посещая распродажи, – но у кого на это есть время?) Он отправляется в торговый центр – купить книгу, которой восхищаются все его друзья. Выходит оттуда с двумя книгами, костюмом (за полцены на распродаже) и туфлями в тон, а также кое-какой одеждой для детей. За все это платит кредитной картой. Придя домой, принимается за работу во дворе. Упс! – приходится ехать в питомник за садовыми ножницами. Возвращается домой с двумя кустами примул и несколькими новыми горшками с цветами. Ах да, и с садовыми ножницами. Возится с тостером, обугливающим любой ломоть хлеба даже при минимальной степени нагрева. Так и не находит гарантийный талон. Идет в магазин бытовых приборов за новым тостером. Возвращается с новыми полками для рабочего кабинета, образцами краски для кухни… И да, с тостером. Обедает в ресторане с женой, оставив детей с няней. Воскресное утро. Блинчики для всей семьи. Упс! Нет муки. Отправляется в продуктовый магазин за мукой. Домой приходит с замороженными ягодами к блинчикам, кленовым сиропом, кофе с Суматры… Ну и с мукой, конечно. Предлагает семье прокатиться за город. Покупает бензин, при этом вздрагивает при виде цены – но как еще вся семья и собака могут насладиться автомобильной прогулкой? Поездка продолжается около двух часов. Остановка возле крутого ресторана, оплата обеда кредитной картой. Вечер проходит за чтением журналов, реклама в которых пробуждает бурные фантазии о действительно шикарной жизни, которая стала бы реальностью, если бы только удалось купить «порше», или экзотический тур, или новый компьютер, или…

Из всего этого можно сделать вывод, что мы только думаем, что работаем ради возможности оплатить счета. На самом деле мы тратим больше, чем зарабатываем, а возможно, и больше, чем нам нужно. И поэтому вынуждены работать еще и еще, чтобы заработать деньги на оплату новых счетов, но…

Если бы ежедневная рутина делала нас счастливыми, то сопутствующие ей раздражение и неудобства можно было бы считать вполне приемлемой платой за это. Будь мы уверены в том, что наша работа делает мир лучшим местом для жизни, можно было бы пожертвовать сном и личной жизнью, при этом не чувствуя себя обокраденными. Если бы новая гора игрушек, которую мы покупаем детям ценой тяжелого труда, давала им нечто большее, чем мимолетное удовольствие и возможность похвастаться перед сверстниками, то мы с радостью трудились бы больше. Но постепенно становится понятно, что деньги обеспечивают нам минимальный уровень комфорта, а купить счастье – невозможно.

Участники наших семинаров, независимо от уровня доходов, всегда утверждали, что для счастья им «нужно больше». Мы включили в программу семинаров специальное упражнение. Участникам предлагалось оценить, насколько они счастливы, по пятибалльной шкале: от одного («несчастлив») до пяти («счастлив»). Тройка по этой шкале означала, что «жаловаться не приходится». Мы проанализировали корреляцию этих оценок с уровнем дохода участников. В выборке было около тысячи человек из США и Канады, а средний балл счастья составлял 2,6–2,8 (даже не достигая трех!), хотя уровень дохода колебался от полутора до более шести тысяч долларов в месяц (табл. 1.1).

Таблица 1.1. Оценка степени удовлетворенности жизнью

Выберите перечень определений, в наибольшей степени соответствующих вашей жизни в настоящее время.

Результаты нас поразили. Они свидетельствовали не только о том, что большинство людей хронически несчастливы, но и о том, что это их состояние никак не связано с уровнем дохода. Даже достаточно обеспеченные люди не обязательно чувствуют себя состоявшимися. В тех же самых анкетах мы просили участников эксперимента ответить на вопрос: «Сколько денег вам нужно для счастья?» Как думаете, что они ответили? Ответ у всех оказался одинаковым: «Больше, чем я имею сейчас, на 50–100 %».

Эти результаты подтверждаются многими другими исследованиями, посвященными проблемам счастья. Так, Рой Каплан из Флоридского технологического института проследил судьбу тысячи выигравших в лотерею на протяжении десяти лет после этого события. Совсем немногие чувствовали себя счастливее или вообще представляли, что делать с деньгами. На удивление, через шесть месяцев после выигрыша они считали себя менее счастливыми, поскольку бросили приносившую удовлетворение работу и воспользовались деньгами, которых, по их мнению, не заслужили. Многие начали употреблять наркотики и страдали от одиночества[27].

Это и есть наше общество – самое богатое из всех когда-либо существовавших на земле. Мы трудимся не покладая рук, наша жизнь превратилась в замкнутый круг «работа – дом», а наши сердца рвутся к чему-то прекрасному, скрытому за горизонтом.

Будь даже это чья-то частная проблема, и тогда это было бы достаточно трагично. Но она не частная. Наше общество всеобщего благосостояния приносит все больший вред планете Земля.

Более двух десятилетий назад Всемирная комиссия по окружающей среде и развитию уже предупреждала, что потребительская модель развитых стран – один из основных источников глобального вреда, наносимого окружающей среде. С тех пор ситуация только усугублялась.

Все мы имеем возможность наблюдать проявления этого вреда – от климатических изменений до истребления отдельных видов животных и гибели тропических лесов. О них пишут на первых страницах газет, и это волей-неволей превращает людей в озабоченных экологов. Причем рекламная индустрия дополнительно ухудшает ситуацию, создавая спрос на ненужные продукты, производство которых поглощает полезные ископаемые куда более быстрыми темпами, чем природа успевает их воспроизводить.

К дефициту природных ресурсов мы добавляем долг в экономике. По словам выступающего на Национальном общественном радио комментатора по экономическим вопросам Лестера Сароу, это то же самое, что по уши влезть в долги только ради того, чтобы устроить самую шикарную новогоднюю вечеринку за все времена. На этой вечеринке все мы отлично повеселимся и будем счастливы. Но затем придет 2 января, веселье кончится, и останутся лишь неоплаченные счета. Последние десятилетия напоминают эту самую отпадную вечеринку, а «2 января», судя по всему, станет реальностью для грядущих поколений. Ситуация выглядит тем более угрожающей, поскольку к концу 1980-х годов США превратились из самого крупного в мире кредитора в самого крупного заемщика. Компании, недвижимость, земля и государственные ценные бумаги все в большей мере принадлежат иностранным владельцам. Мы заложили свою ферму, и коллектор может постучать в дверь в любой момент.

Одновременно мы наблюдаем увеличивающийся разрыв между бедными и богатыми – как в США, так и в других странах мира. Миллионы людей остаются бездомными, не имея возможности позволить себе приемлемое жилье, в то время как другие тратят миллионы долларов на роскошные особняки. Из истории известно, что такой разрыв – предвестник драматических и глубоких перемен.

В финансовом, социальном, политическом и духовном отношении в безудержном потребительском угаре после Второй мировой войны мы наделали множество долгов. Но так или иначе по ним придется платить – и с процентами.

К сожалению, многие из нас не осознают существования этого долга, поскольку у основных кредиторов нет права голоса и мы даже не знаем, что взяли у них кредиты. Мы не просто брали кредиты «в банке» – мы брали взаймы у будущих поколений и у нашей удивительно щедрой планеты.

Эколог Гаррет Хардин подчеркивает, что на нашей постоянно уменьшающейся в размерах планете природа представляет собой нечто вроде общественного выпаса в английской деревне, где все мы пасем овец. Если мы уважаем друг друга и общество, то наши овцы будут накормлены, а сам выпас и общество в целом станут процветать. Но если кто-то из нас будет думать только о собственных интересах, то пошлет на выпас куда больше овец, чем другие, и тогда общественное согласие разрушится, все станут следовать этому примеру, коммуна распадется.

Конкурирующие нации истощают принадлежащие всем ресурсы планеты. Все, что мы едим, носим, водим, покупаем и выбрасываем, идет от Земли. Многие из этих продуктов производятся из невозобновляемых ресурсов. Когда мы выбрасываем их, эти частицы планеты уже не могут поддержать осмысленную жизнь тысяч миллионов населения. Это путь в один конец – из земли на завод, затем на склад, к нам домой – и на свалку. Мы игнорируем один факт: наше благосостояние в значительной мере основано на безвозмездном использовании доброй части природных ресурсов – почва, вода, воздух ничего не стоят и постепенно истощаются. Сейчас мы оказались перед мрачным фактом: в какой-то момент земля просто не сможет далее поддерживать существование жизни в ее нынешней форме. Несмотря на технологический прогресс и нашу цивилизованность, мы по-прежнему зависим от пригодности воздуха, воды и почвы. И одновременно наносим серьезный и, возможно, невосполнимый ущерб системе жизнеобеспечения Земли.

Но как же мы умудрились загнать себя в угол и что нас заставляет там оставаться?

С одной стороны, многие даже не осознают, что загнаны в угол. С другой – многие считают, что прямо за этим самым углом их ждет счастье. Роберт Орнстейн и Пол Эрлих в своей книге New World, New Mind отмечают, что человеческий мозг удачно устроен для того, чтобы реагировать на краткосрочные угрозы – нападение тигра, пожар или блеск белков глаз врагов, подобравшихся вплотную к дому. Но в современном мире угрозы окружающей среды, например изменение климата, формируются так медленно, что часть мозга, ответственная за их распознавание, просто не успевает среагировать. Орнстейн и Эрлих утверждают, что мы должны научиться распознавать отдаленные ранние предупреждения в виде результатов экологических исследований так же энергично, как когда-то резво карабкались на пальму, спасаясь от клыков тигра[28].

Кроме того, мы смиряемся с «медленным умиранием» вместо полноценной жизни, потому что думаем, будто у нас нет другого выбора. «Будет день, будет и пища», «Каждый должен зарабатывать себе на жизнь». Модель «с девяти до пяти и до шестидесяти пяти» совсем недавно появилась в истории человечества, но внедряется очень агрессивно. Создается впечатление, что это единственный вариант выбора, если только вы не выдающийся спортсмен и не антрепренер в шоу-бизнесе. В конце концов, счета все равно надо оплачивать, общественный статус поддерживать, да и вообще: что бы я делал со своей жизнью, не будь у меня работы?

Многие из нас подчиняются необходимости «медленно умирать» на работе, потому что позволили внушить себе агрессивную потребительскую модель поведения «чем больше, тем лучше». Если Бакминстер Фуллер[29] сравнивает Землю с космическим кораблем, то мы увлекаемся изображениями фронтира[30] на киноэкране – ведь «впереди всегда больше приключений, чем позади».

Мы строим свою трудовую жизнь на мифе о необходимости большего. Мы надеемся с течением времени зарабатывать больше денег. Мы берем на себя повышенную ответственность и руководим все большим количеством подчиненных по мере профессионального роста в своей области. Естественно, мы рассчитываем увеличить благосостояние, поднять престиж и завоевать уважение в сообществе. Мы привыкаем постоянно ожидать большего от себя самих и от окружающего мира, но опыт говорит: чем больше мы получаем и чем больше хотим иметь, тем меньшим содержанием и удовлетворением наполнена наша жизнь.

Чем больше, тем лучше – этому девизу подчинена наша жизнь. Под его влиянием американцы (и все в большей степени потребители в других странах) раз в три года меняют машину, покупают новый наряд для каждого светского события и для каждого сезона, при первой же возможности приобретают больший и лучший дом и обновляют все, что можно – от стереосистемы до газонокосилки, – только потому, что появилась новая, усовершенствованная модель.

Автор книги The Pursuit of Happiness («В погоне за счастьем») психолог Дэвид Дж. Майерс считает, что покупательная способность среднего американца (скорректированная на инфляцию) возросла более чем в два раза за период с 1957-го по 2002 год[31]. В результате то, что раньше считалось предметами роскоши, сейчас становится общедоступным. В вышедшей в 1989 году книге The Poverty of Affluence («Нищета изобилия») Пол Вахтель отметил:

Эти тенденции сохранились и в последующие годы. К 2005 году две трети американских домохозяйств имели более одной автомашины, а свыше трети из них – три и более[33]. Свыше половины американских домохозяйств обзавелись посудомоечными машинами[34]. Более трех четвертей вновь построенных домов оборудованы централизованной системой кондиционирования воздуха[35]. В то же время исследования Национального центра изучения общественного мнения показывают, что доля американцев, считающих себя «очень счастливыми», с конца 1950-х годов стабильно снижается. В 1957 году она была равна 35 %, а к 2002-му упала до 30 %.

Если вы живете только для того, чтобы приобрести все эти вещи, то вам никогда не будет достаточно того, что у вас есть. В обществе с установкой «чем больше, тем лучше» понятие «достаточно» представляет собой нечто вроде горизонта, который постоянно отступает. Вы теряете способность определить момент, когда надо сказать себе «стоп». Это именно тот психологический тупик, который описан Полом Вахтелем: невидимая «уловка-22»[36] потребительского мифа о стремлении к большему. Если чем больше – тем лучше, то вы никогда не удовлетворитесь тем, что у вас есть. Даже если вам удастся заполучить «больше», что должно сделать вашу жизнь лучше, все равно через некоторое время вы вернетесь к девизу «чем больше, тем лучше» – а значит, того, что вам удалось заполучить, все равно окажется недостаточно. Но надежда умирает последней. Если бы только мне удалось заработать больше чем… и т. д. и т. п. Мы все больше залезаем в долги, а зачастую и глубже погружаемся в отчаяние. «Большего», которое должно было сделать жизнь «лучше», никогда не будет достаточно.

Версия лозунга «Чем больше, тем лучше» применительно к экономике звучит так: «Рост – это хорошо». Современные экономисты ставят рост во главу угла. Экономическая теория учит, что именно экономический рост поможет победить бедность. Рост повысит наши жизненные стандарты. Рост уничтожит безработицу. Рост поможет нейтрализовать инфляцию. Рост поможет развеять скуку богатых и умерить страдания бедных. Рост позволит увеличить ВВП, поднять индекс Доу-Джонса и выиграть конкурентную борьбу у Японии. Приливная волна поднимает все лодки.

Но мы упускаем из виду тот факт, что движущая сила экономического роста коренится в природе, а даже по самым оптимистическим оценкам ее богатство небезгранично – рано или поздно природные ресурсы будут исчерпаны.

С физической точки зрения ничто не развивается вечно. Любое растение и животное достигают оптимальных размеров и зрелости, демонстрируют активную жизнедеятельность – покрываются листьями, плодоносят, реагируют на внешние раздражители и становятся кормом для других форм жизни. Мы также знаем, что популяция любого вида животных или растений достигает максимальной численности, ограниченной конечными источниками энергии, воды, пищи, почвы и воздуха, после чего ее численность стабилизируется или начинает уменьшаться. Рано или поздно неизбежно наступает момент, когда популяция резко сокращается или погибает из-за недостатка ресурсов, а возможно, стабилизируется на том уровне, который может поддерживать окружающая среда.

Игнорируя эти законы мира природы, мы как индивидуумы и наша экономика в целом уже превысили способность планеты удовлетворять наши потребности. В соответствии с результатами последних исследований «экологического следа» (т. е. оценкой площади продуктивно используемых в хозяйственном обороте земель и вод в сопоставлении с общей имеющейся площадью), к 2003 году темп использования природных ресурсов на 25 % превышал темпы их восстановления. Выражаясь экономическими терминами, мы уже не живем на проценты от капитала (объем регенерированных ресурсов Земли), а проедаем основной капитал.

Потребление в США приводит к использованию природных ресурсов еще более высокими темпами. Если бы каждый житель Земли потреблял ресурсы теми же темпами, что и средний американец, то в качестве источника их получения нам потребовалось бы дополнительно еще четыре таких же планеты[37]. Если к нашим темпам расходования ресурсов добавить стремление остальных наций наслаждаться таким же уровнем благосостояния, то мы получим сценарий грядущей катастрофы. Несмотря на понимание необходимости противостояния индивидуальному и общественному стремлению к высоким темпам роста, мы всячески сопротивляемся этому на практике. Никакой нужды менять свою модель поведения нет, поскольку нас спасут технологии. В конце концов, обратимся к историческому опыту. Наука и технологии сумели победить множество смертельных болезней, начиная с оспы и заканчивая дифтерией. И конечно, мы разработаем технологии, которые очистят воду, позволят генетически изменить семена растений и сделать их способными расти после глобального потепления, бороться с загрязнением атмосферы и обеспечат доступ к неограниченным источникам дешевой энергии. Ну а если нас не спасут технологии, то это сделает наше правительство. Только посмотрите, какого прогресса в социальном развитии достигло наше общество. Если мы проголосуем за выделение ассигнований, правительство обязательно разработает соответствующую программу. У нас есть эксперты в любой области, разбирающиеся в ситуации и знающие, что надо делать. Они уладят для нас эту проблему. В любом случае это не наша проблема, а стран третьего мира. Если «они» установят контроль над рождаемостью и прекратят сжигать свои леса, мы выживем. Это им надо меняться, а вовсе не нам. Нам менять свое поведение просто глупо, поскольку все эти доклады наверняка ошибочны. Ученые, политики и средства массовой информации много раз нас обманывали. Экологические проблемы наверняка придуманы сообразительными юристами и записными паникерами. Да и в конце концов, что каждый из нас может сделать? Ведь у нас долги, поэтому мы просто не можем перестать ежедневно ездить за 60 километров на завод этих ядерных штучек, даже если бы продолжительность жизни Земли от этого зависела. А ведь она от этого не зависит. Или зависит?

Планета в целом и мы как отдельные индивидуумы страдаем от растущего изобилия и исчезающего благородства. Нам следует хотя бы сделать паузу и задать себе вопрос: стоит ли оно того? И что будет, если мы все-таки добьемся того, к чему столь упрямо стремимся? А если не стоит, то почему мы, словно одержимые, упорствуем в следовании убивающим нас привычкам?

Возможно, мы внутренне склонны стремиться к изобилию – даже во вред себе или нашей планете – по причине внутренней природы своего отношения к деньгам. Как видим, деньги стали тем киноэкраном, на котором показывают фильм о нашей жизни. Мы связываем с ними способность реализовать фантазии, побороть страхи, справиться с болью и воспарить в горные вершины. По сути, большинство наших потребностей, желаний и стремлений реализуются посредством денег. Мы покупаем все – начиная от надежды и заканчивая счастьем. Мы больше не проживаем жизнь – мы ее потребляем.

Обычно жителей развитых стран называли гражданами. Теперь их точнее называть потребителями, что в соответствии с определением слова «потреблять» в толковом словаре означает людей, которые «используют, расходуют, разрушают и расточают». Однако консьюмеризм – это изобретение нашего индустриального общества, появившееся лишь в XX веке, когда поощрение людей к более активному потреблению рассматривалось как залог быстрого экономического роста.

В начале 1920-х годов, на заре индустриальной революции, появилось любопытное явление. Поразительная способность техники удовлетворять человеческие потребности стала столь очевидной, что общая экономическая активность упала. Инстинктивно понимая, что уже достаточно заработали, американцы требовали сократить рабочую неделю и предоставить им больше свободного времени, чтобы насладиться плодами труда. Сразу два слоя американского общества выразили обеспокоенность этими тенденциями. Моралисты, унаследовавшие протестантскую рабочую этику, считали, что «праздные руки помогают дьяволу». Они полагали, что праздность развращает и доводит сначала до лени, а потом и до остальных шести смертных грехов. Второй социальный слой, забивший тревогу, – это промышленники. Сократившийся спрос на промышленную продукцию мог привести к замедлению темпов экономического роста. Казалось, у работников отсутствует инстинктивное стремление покупать новые товары и услуги (автомобили, химические средства, бытовую технику, развлечения), как они это делали с традиционными товарами (едой, одеждой, домами).

Однако в качестве альтернативы росту рассматривалась отнюдь не зрелость экономики, а этап, предшествующий стагнации цивилизации и падению продуктивности труда. Для товаров, изготавливавшихся машинами как из рога изобилия с невиданной скоростью и точностью, требовались новые рынки, способные приносить устойчивую прибыль промышленникам. И тут возникла гениальная мысль: эти новые рынки будут представлены тем же самым населением, но уже приученным стремиться к приобретению не только необходимых, но и ненужных товаров, привлекающих новизной. Появилась концепция «жизненных стандартов». Были выработаны новые искусство, наука и промышленность – специально с целью убедить американцев, что они работают именно для того, чтобы добиться более высоких стандартов жизни, а не просто для того, чтобы удовлетворить базовые экономические потребности. В 1929 году Комиссия по изучению текущего состояния экономики при президенте Герберте Гувере опубликовала отчет Recent Economic Changes («Последние экономические перемены») о реализации этой новой (и очень долгожданной) стратегии.

Свободное время рассматривалось не как отдых от деятельности, а как возможность для дополнительного потребления – можно сказать, потребления на отдыхе (например, во время путешествий или каникул). Генри Форд рассказывал:

Комиccия Гувера согласилось, что отдых, по сути, не причина для расслабления. Это дыра, которую следует заполнить новыми желаниями (для оплаты которых, в свою очередь, требуется работать еще больше). Каким-то образом эта идея устроила всех – и гедонистов промышленной эпохи, сдвинутых на построении материального рая, и пуритан, опасавшихся, что ничем не занятые люди впадут в грех. Фактически новый консьюмеризм потворствовал большинству из семи смертных грехов (похоти, чревоугодию, гордыне, жадности, зависти) кроме, разве что, гнева и лени.

Лишь слегка ослабевший во время Великой депрессии, консьюмеризм набрал новую силу в период после Второй мировой войны. В 1955 году аналитик в отрасли розничной торговли Виктор Лебоу писал:

Таким образом, начались «крысиные бега», потребовавшие восстановления хрупкого и мучительного равновесия между необходимостью больше работать, чтобы оплачивать предметы роскоши, и желанием получить больше свободного времени, чтобы ими насладиться. В первоначальном энтузиазме по поводу превращения в потребителей мы бросились отстаивать свои права, защищая неразборчивый в средствах бизнес. Но с тех пор эти «права» стали восприниматься несколько иначе.

Американцы пришли к твердому убеждению, что потреблять – наше неотъемлемое право. Если есть деньги, можно купить все что хочешь, и неважно, нужна ли эта вещь, будет ли она использоваться и даже принесет ли какую-то радость. В конце концов, мы живем в свободной стране. Ну а если денег нет… черт, для чего придуманы кредитные карты? Мы – люди, рожденные для шопинга. «Победил тот, у кого богаче гроб». Наш девиз – жизнь, свобода и гонка за материальными ценностями.

В ближайшие годы наше право потреблять что хотим, когда хотим, где хотим и как хотим будет все чаще ставиться под сомнение – по мере роста значимости проблем глобального рынка, прав человека, свободной торговли, истощающихся ресурсов и ущерба для окружающей среды. Не проще ли соизмерить наши проблемы с тягой к роскоши еще до того, как разгорятся общественные дискуссии на эту тему и вытащат на свет божий нашу тягу к излишествам? Вместо погони за роскошью можно последовать примеру Машеньки из сказки о трех медведях и стремиться получить ни больше ни меньше, но именно столько, сколько необходимо, причем еще до того, как обстоятельства заставят нас избрать эту линию поведения. Гораздо легче быть хорошим по собственному выбору, а не по принуждению.

Столкнувшись с отрицанием и противодействием нашему священному праву потреблять, полезно посмотреть на проблему с другой стороны. В нас глубоко коренится убеждение, что покупать – это правильно, потому что именно активное потребление делает Америку сильной. Нам говорят, что если мы не будем потреблять, то множество людей вышвырнут с работы, семьи потеряют дома, возрастет безработица, остановятся фабрики и заводы, целые города утратят свою экономическую основу. Мы должны покупать ненужные вещи, чтобы Америка оставалась сильной.

Отчасти причина сокращения средств на расходы состоит в том, что делать сбережения теперь считается чуждым американскому образу жизни. Даже современная экономическая терминология стимулирует потребление. Что еще можно сделать с «имеющимся в распоряжении» доходом, как не распорядиться им? Мы ведь не хотим просто держать его на счете, где он быстро обесценится.

Если потребление – путь поддержания экономики в тонусе, а сберегающие часть дохода люди – те, кто стремится оставить без работы своих соотечественников, то день, посвященный шопингу, должен считаться патриотическим поступком. Действительно, после террористической атаки 11 сентября президент США и прочие официальные лица призывали граждан ответить на удар походом в супермаркет.

Эту картину омрачает только тот факт, что наши запросы уже превысили наши доходы, из-за чего средний потребитель-патриот постепенно погрязает в долгах. В результате единственным способом проявить экономический патриотизм становится дальнейшее наращивание долгов. Из такой ситуации не существует выхода, который устроил бы все стороны. Вы делаете ошибку, если покупаете, и делаете ошибку, если отказываетесь от покупки.

Ситуация еще больше усугубляется рекламой. Типичный американский ребенок в возрасте от двух до одиннадцати лет ежегодно просматривает около 25 тысяч рекламных роликов без присмотра взрослых[41]. В 2006 году объем продаж в рекламной индустрии США составил около 300 миллиардов долларов, т. е. в среднем около тысячи долларов на каждого американца[42].

Теория маркетинга утверждает, что людьми движут страх, стремление к исключительности, чувство вины и жадность, а также потребность в одобрении со стороны окружающих. Рекламные технологии, основанные на результатах маркетинговых и углубленных психологических исследований, направлены на то, чтобы вывести потребителя из эмоционального равновесия, а потом устранить дискомфорт, предложив свой продукт.

В то же время почти все эфирное время и газетные страницы, не занятые рекламой, посвящены плохим новостям об ухудшении состояния окружающей среды. Упаковочные материалы загромождают наши свалки. Промышленное производство – одна из главных причин изменений климата, уничтожения лесов бассейна Амазонки, загрязнения рек, загрязнения и понижения уровня подземных вод. Если я ношу одежду, изготовленную из натурального хлопка, значит, я поощряю массированное использование пестицидов. Если моя одежда изготовлена из синтетических тканей, я способствовал истощению запасов ископаемого топлива. Если я вообще ничего не ношу, то выгоняю работников легкой промышленности на улицу. Мы будем прокляты независимо от того, делаем ли мы что-то или ничего не делаем – даже если сооружаем речные плотины: как убедилось население Тихоокеанского Северо-Запада США, их плотины при гидроэлектростанциях препятствуют продвижению лосося по рекам вверх на нерестилища.

Казалось бы, нет такого выхода, при котором потребители могли бы быть «правы». Все, что мы делаем, наносит ущерб окружающей среде. Даже новый лозунг «экологически безопасного потребления» – т. е. приобретения продуктов, которые в наименьшей степени наносят ущерб окружающей среде, – всего лишь уменьшает этот ущерб, хотя сам по себе полезен.

Конечно, мы не задумываемся об этом утром по пути на работу и не размышляем, «потреблять или не потреблять». Тем не менее это правильно – прислушиваться к предостережениям, что мы глубоко влезли в долги и вдобавок играем в русскую рулетку с окружающей средой.

Но что мы можем сделать? Как в потоке нашей бурной деловой жизни осознать, не говоря уж о том, чтобы что-то предпринять, те колоссальные проблемы, с которыми мы уже сталкиваемся? «Что может сделать один человек?» – спрашиваем мы и переключаемся на другую радиоволну. Так и живем: предпринимая попытки измениться на этой неделе, забывая об этом на следующей и полностью завися от обещаний избавить нас от трудного выбора в будущем.

Если и в дальнейшем мы будем ограничиваться маленькими, символическими переменами, то вряд ли сможем предотвратить собственное сползание к гораздо более бедному и ограниченному в возможностях будущему. Нам необходимы не просто перемены, а радикальная трансформация. Чтобы что-то изменить, следует рассматривать различные варианты решений наиболее сложных проблем. Трансформация как раз и предполагает анализ различных вариантов возможных проблем, что позволяет взглянуть на них с разных точек зрения. Для трансформации недостаточно выработать новый набор решений для старых проблем, поставить новые вопросы, чтобы увидеть эти проблемы в новом свете.

Нам необходимо перейти от этики роста к этике стабильности, а для этого каждому из нас придется изменить свое отношение к деньгам и вообще материальному миру. Трансформация отношения к деньгам и переоценка нашей модели их зарабатывания и расходования поможет человечеству вернуться на правильный путь, а всеобщему достоянию человечества – восстановиться. Надо учиться на примерах прошлого, адекватно оценивать нынешнюю реальность и создавать новый тип отношения к деньгам, основанный на сегодняшних реалиях и отбросивший предположения и мифы, не имеющие ничего общего с действительностью. Нам нужна новая, современная «дорожная карта» выработки модели отношения к деньгам и материальным ценностям.

Что придает процессу потребления такой всеобщий характер? Реклама и промышленность заключили между собой союз, чтобы внушить нам принципы приверженности материальным ценностям. Можно сказать, что им это удалось. Что же в нас есть такого, что позволило столь легко и просто переключить наше внимание с более серьезных удовольствий в этой жизни?

Психологи называют деньги последним табу. Гораздо легче посвятить врача в подробности своей сексуальной жизни, чем рассказать персональному бухгалтеру о своих финансах. Деньги – не столько их количество, сколько наше к ним отношение – оказывают очень большое влияние на нашу жизнь, возможно, большее, чем любой другой фактор. Почему?

Чтобы понять эти модели, следует немного глубже разобраться в функционировании человеческого мозга. Многочисленные источники – от современных исследователей до древних восточных философов – сходятся на том, что мозг – устройство, создающее и воспроизводящее модели. Вместо того чтобы выдавать стандартную поведенческую реакцию на любой раздражитель, как делают некоторые животные, люди стремятся создавать поведенческие модели. Основой для одних служит личный опыт – преимущественно первых пяти лет жизни. Другие имеют генетическое происхождение. Третьи коренятся в культуре. Есть и универсальные. Все эти модели, по всей видимости, появились для того, чтобы повысить наши шансы на выживание. Если модель сформирована, протестирована и представляется полезной для выживания человека, то изменить ее очень трудно. Мы истекаем слюной на запах жареных луковых колец; нажимаем на тормоз, видя красный свет на светофоре; чувствуем выброс адреналина в кровь, когда кто-то отдает команду «Огонь!». Нам наверняка не удалось бы выжить, не обладай мы этой огромной библиотекой интерпретаций тех или иных сигналов вкупе с соответствующими поведенческими моделями. Но тут есть один нюанс: не все эти модели (и вряд ли даже большинство) имеют отношение к объективной реальности. Но тем не менее они существуют и определяют наше поведение. Они настолько укоренились в сознании, что мы зачастую игнорируем или отрицаем реальность в пользу одной из ее интерпретаций. Змея на полу детской, которую можно выгнать, если мать оставит приоткрытой дверь, – яркий пример абсурдной, но убедительной интерпретации реальности. Обычно мы называем такие очевидно ошибочные представления предрассудками. Но какие из наших многочисленных верований можно считать предрассудками, а какие основаны на фактах?

Действительно ли перебежавшая дорогу черная кошка или разбитое зеркало приносят несчастье? Большинство из нас не верят в такие примитивные приметы. Но как насчет других, менее примитивных убеждений? Как мы обычно простужаемся? Выходя на улицу с мокрой головой? Или цепляя микробы? Первое объяснение мы обычно считаем бабушкиными сказками, а как насчет второго? В конце концов, есть же люди, которые не заражаются, хотя свободно перемещаются по офису. Неужели микробы их обходят стороной? А может быть, теория микробного происхождения простуды – не что иное, как современный предрассудок? Какие из наших представлений покажутся странными будущим поколениям?

Существует множество представлений – например, плоская Земля или змея на полу детской, – которые не учитываются в процессе формирования наших финансовых убеждений и финансового поведения. Поскольку по большей части мы не осознаем всего разнообразия финансовых убеждений, эта слепота приговаривает нас к заключению в нами же построенных тюрьмах.

Мы можем яростно доказывать, что знаем о том, что невозможно купить счастье за деньги и что лучшие в жизни вещи достаются бесплатно, но справедливости ради следует попытаться заглянуть глубже. Наше поведение говорит о другом.

Что мы делаем, когда одолевает депрессия, когда мы одиноки и не чувствуем себя любимыми? Чаще всего покупаем какую-нибудь ерунду, чтобы почувствовать себя лучше. Новую шмотку. Выпивку (одну или две бутылки). Новую машину. Упаковку мороженого. Билет на Гавайи. Золотых рыбок. Билет в кино. Пакет печенья «Орео» (или два).

Если мы хотим отпраздновать удачный день, то тоже что-нибудь покупаем: букет роз, бриллиантовое кольцо. Заказываем на всех выпивку. Приглашаем фирму для обслуживания свадьбы.

Если нам скучно, мы опять-таки что-нибудь покупаем: журнал, круиз, настольную игру, ставку на исход скачек.

Если мы считаем, что жизни не хватает полноты, то вновь покупаем – визит к врачу, самоучитель чего-нибудь, посещение семинара, домик в деревне, кондоминиум в городе.

Нельзя сказать, что все это ошибка – это просто констатация факта. Мы научились искать внешнее решение проблем в ответ на поступающие из головного мозга, сердца или души сигналы, что что-то не в порядке. Мы пытаемся удовлетворить преимущественно психологические и духовные потребности потреблением на физическом уровне. Как же это произошло?

Приведем пример.

Кривая удовлетворенности (рис. 1.1) отражает взаимосвязь между чувством удовлетворенности и количеством затраченных на его достижение средств, большая часть которых расходуется на приобретение материальных благ. В начале жизни эти блага приносят больше удовлетворения. Базовые потребности удовлетворены: мы сыты и одеты, у нас есть крыша над головой. Большинство из нас не помнят, что такое страх голода и холода, излечивавшийся теплым одеялом и грудью матери, но мы все через это прошли. Когда нам было неуютно, мы плакали, и кто-то извне приходил и брал на себя заботу о нас. Это казалось волшебством. Наши потребности удовлетворялись. Мы выживали. Наш мозг зафиксировал каждый такой случай и запомнил: обратись к внешнему миру – и получишь требуемое.

Рис. 1.1. Эволюция кривой удовлетворенности

Потом мы постепенно переходили от удовлетворения только базовых потребностей (еда, одежда, безопасность) к некоторым излишествам (игрушки, гардероб, велосипед), и прямая связь между деньгами и удовлетворенностью становилась еще более очевидной. Вспомните детский восторг, когда родители покупали наконец давно желанную игрушку. Если они ответственно относились к своим обязанностям, то наверняка объясняли: «Эти вещи стоят денег, дорогой. Денег, которые мы зарабатываем для тебя, потому что мы тебя любим». Нам давали карманные деньги, чтобы мы учились понимать им цену. Мы могли сами выбирать и покупать счастье! Так шло год за годом. Появлялись смокинг и корсаж для студенческого бала. А потом и теннисная ракетка.

Наконец от удовольствий мы переходили к настоящим предметам роскоши – и вряд ли замечали этот переход. Например, машина – это предмет роскоши, недоступный большинству людей. Но для нас первая машина – это лишь начало романа с автомобилями длиной в целую жизнь. Потом была роскошь первого в жизни самостоятельного путешествия далеко от родного дома. Для многих из нас таким путешествием стал отъезд в колледж. Наша первая квартира. Хотя каждое такое событие становилось волнующим и незабываемым, последующие обходились все дороже, причем понятие «дорого» быстро меняло свое значение.

До этого момента мы верили, что деньги и удовольствие – одно и то же, поэтому вряд ли заметили, что кривая пошла на спад. Мы вступили в жизнь. Дом. Работа. Семейные обязанности. Большие деньги приносят большое беспокойство. По мере продвижения по служебной лестнице работа поглощает больше времени и энергии. Больше времени приходится проводить вдали от семьи. Больше можно потерять в случае ограбления. Больше налогов и больше денег на оплату персональных консультантов по налогообложению. Счета от врачей. Счета от дизайнеров. Больше просьб от благотворительных организаций. Больше денег на то, чтобы сделать счастливыми детей.

И вот в один прекрасный день мы обнаруживаем себя сидящими в огромном доме, на участке, занимающем гектар леса, с гаражом на три машины и дорогой эксклюзивной бытовой техникой в цокольном этаже. От удовлетворенности нет и следа, зато с тоской вспоминается бедная студенческая жизнь, когда простая прогулка по парку доставляла радость. Мы достигли потолка удовлетворенности и так и не поняли, что формула «деньги = удовлетворенность» не только перестала работать, но и обернулась против нас. Неважно, сколько материальных благ мы имеем, – кривая удовлетворенности все равно стремится вниз.

На этой кривой имеется очень интересная точка – это ее пик. Кажется, секрет жизненного счастья, по крайней мере отчасти, состоит в умении определить эту точку максимальной удовлетворенности для вашего случая. Она имеет название, причем оно способно трансформировать ваше отношение к деньгам. Это слово встречается нам каждый день, и, даже глядя прямо на него, мы вряд ли отдаем себе отчет в его значении. Это слово – «достаточно». На пике кривой удовлетворенности мы имеем достаточно всего (рис. 1.2). Достаточно для выживания. Достаточно для комфорта. И даже достаточно предметов роскоши. У нас есть все что нужно; нас больше не тяготят неудовлетворенные желания, ничто не отвлекает и не расстраивает. У нас нет задолженности по кредитам за приобретенные когда-то вещи, впоследствии оказавшиеся невостребованными. «Достаточно» – это место, где нет страха. Место, вызывающее доверие. Все, что деньги привносят в вашу жизнь, прекрасно и приносит удовольствие, и все же никогда не стоит покупать ненужные и нежеланные вещи.

Рис. 1.2. Кривая удовлетворенности: точка насыщения

Когда вы обнаруживаете, что достигли точки насыщения, ваша кривая удовлетворенности может изменить направление и устремиться резко вверх. Будьте настороже.

Итак, что же происходит после того, как мы достигаем точки насыщения, т. е. после того, как пик пройден и кривая насыщения поворачивает вниз? Хлам – вот что! Хламом становится все, что имеется в избытке – по крайней мере в избытке по сравнению с вашими потребностями. Все, что у вас есть, но не служит вашим целям, просто занимает место в вашем мире. Однако освобождение от хлама – не утрата материальных благ, а снятие лишнего бремени и высвобождение сил и времени для чего-то нового. Хотя эти идеи предельно самоочевидны, многие люди испытывают легкое (или не очень легкое) внутреннее сопротивление, пытаясь их воспринять. Именно поэтому сокращение расходов, бережливость и экономность расцениваются как синонимы потери собственности, нехватки и нужды. На самом деле все как раз наоборот! Насыщение – это не точка, а широкое и ровное плато. Здесь царят творчество, свобода и осторожность. Отсюда задавленность горой всевозможного хлама, который надо хранить, чистить, передвигать, сбывать и оплачивать вовремя, представляется еще худшей участью, чем смерть.

Работая над этой книгой, мы получили письмо от одинокой матери, занимавшейся по Программе финансовой независимости. Она почти решила установить джакузи, когда случайно прочитала один из наших бюллетеней. Как известный персонаж из мультика, она остановилась на полдороге и задала себе вопрос: «А действительно ли мне так уж нужно джакузи?» После некоторого размышления она пришла к выводу, что для отмокания в горячей воде вполне подойдет и обычная ванна. Джакузи станет лишь еще одним бесполезным предметом, который надо чистить, содержать, покупать для него бытовую химию и ремонтировать. Еще немного поразмыслив, она поняла, что можно переместить стиральную машину из подвала на место, предназначенное для джакузи: ведь, спускаясь в подвал, она каждый раз поднимала тяжелый люк. В результате можно будет стирать, не напрягая спину (а значит, сэкономить на массажисте), избежать затрат на монтаж и эксплуатацию джакузи и не тратить времени на прием знакомых, желающих полежать в чудо-ванне. С какой стороны ни посмотреть – одни плюсы! Она узнала, что чувствуют люди, сумевшие удержаться и не соскользнуть по наклонной петле кривой насыщения, – облегчение.

Откуда берется хлам? Анализируя кривую удовлетворенности, можно с огромной долей вероятности предположить, что большая его часть возникает в нашей жизни вследствие тезиса «чем больше, тем лучше», приверженности материальным ценностям, поиска внутренней удовлетворенности в приобретении материальных благ. Это результат раннего программирования душевного дискомфорта, который устраняется лишь приобретением какой-нибудь вещи: детской бутылочки или – впоследствии – бутылки с другим содержимым, одеяла, мотоцикла, диплома бакалавра, BMW.

Это также результат подсознательной привычки. Возьмем, например, товары-приманки. Это любой товар, мимо которого вы не можете пройти в магазине, не купив. Они есть у каждого, и список их чрезвычайно обширен: начиная от карманных калькуляторов и мини-отверток и заканчивая ручками и шоколадными «поцелуйчиками». И вот вы опять в магазине – механически совершаете свой шопинг между кучами мусора. Заходя в отдел товаров-приманок, вы чувствуете, как шарики в мозгу начинают крутиться в привычном направлении: о, появились розовенькие… а у меня такого нет… Вау, а этот работает на солнечном элементе… Этот наверняка будет очень удобным… Если мне не пригодится, я всегда смогу его продать… А этот, кажется, с фундуком… и кокосом, и амаретто. Я таких никогда раньше не пробовала. И прежде чем вы успеваете сообразить, чья-то рука (случайно прикрепленная к вашему телу) тянется к товару-приманке, и вы направляетесь к кассе, действуя как бессознательный зомби. Вы приходите домой с покупкой, кладете ее в предназначенный для приманок ящик (где лежат уже пять или десять таких же) и забываете о ней до следующего похода в торговый центр, когда случайно заходите в отдел товаров-приманок и…

Товар-приманка не перестает быть мусором только потому, что не попадается нам на глаза. Разнообразные хранилища мусора – в том числе чердаки, подвалы, цокольные этажи, гаражи, туалеты и сараи – это места его обитания, где валяются вещи и заготовки, которые никогда нам не понадобятся. Неоконченные проекты поглощают ваши жизненные силы. Одежда, надевавшаяся лишь несколько раз, оставляет неясное чувство неудовлетворенности и поспешности принятого решения.

У одного моего друга весь гараж забит запчастями от электроники и прочими штуковинами, собиравшимися в течение многих лет, причем он и сам знает, что большая их часть никогда не пригодится. Но если бы он выбросил все из гаража, то пришлось бы признать, что дом слишком велик для них с женой теперь, когда дети выросли и разъехались, и тогда понадобилось бы переезжать. А переезд вынудил бы его признаться себе, что его брак умер много лет назад, но он слишком боялся что-то менять. Гораздо проще игнорировать бардак в гараже и смириться с хламом.

Поняв, что такое хлам, вы сможете обнаружить его повсюду. А бессмысленная деятельность? Разве это не своеобразная форма мусора? Сколько обедов высокопоставленных особ, коктейлей, общественных мероприятий, не сходящих с экранов телевизоров и страниц газет, можно считать «мусорными» – т. е. не привносящими ничего полезного в вашу жизнь? А как насчет бесполезно потраченных дней, наполненных ни к чему не приводящей деятельностью? Запланированных в вашем еженедельнике дел, которые так и не осуществлены? Неделя за неделей вы натыкаетесь на них, испытывая такое же раздражение, как при виде многолетних подшивок старых газет или детских игрушек, захламляющих многие дома.

Существует также аудиомусор. Вам никогда не приходило в голову, что слова «мусор» (clutter, англ.) и «шум» (clatter, англ.) отличаются лишь одной буквой? Многих из нас всю жизнь окружает шум большого города или офиса. Обитатели городских ущелий воспринимают тишину пустыни как нечто оглушительное. Хотя далеко не каждый из нас способен жить в пустыне, печальная истина наших дней заключается в том, что возможность контролировать акустическую среду стала роскошью. Мы уже не можем наслаждаться только звуками природы и приятной беседой. Вместо этого нас окружает какофония гудков машин и автобусов, теле– и радиопередачи, звонки микроволновок и посудомоечных машин и прочий бытовой шум. Все это мусор – компоненты окружающей среды, не приносящие пользы, но отвлекающие внимание и силы. Можно выделить «мусорные» идеи – например, мы постоянно слышим разные мнения по любым поводам: начиная от политики и заканчивая личными проблемами. Незапланированные визиты тоже носят «мусорный» характер – например, если вы заходите в магазин дважды в день, поскольку забыли что-то купить во время воскресного шопинга. Очень активно продуцируют мусор хобби, особенно если отношение реально используемого для них инвентаря к имеющемуся начинает снижаться. Например, фотолюбители хранят наборы для фотодела с кучей линз и фильтров, но свои лучшие фотографии зачастую делают на мобильный телефон.

По мере осознания вреда от мусора вам наверняка захочется очистить от него свою жизнь. Выполнение девяти шагов, описанных в этой книге, поможет вам определить для себя, что такое мусор, и добиться постепенного, безболезненного и даже радостного избавления от него. На первом этапе следует проанализировать прошлое, чтобы появилась возможность понять и взять на себя ответственность за настоящее.

Готовы ли вы проанализировать свое отношение к деньгам и тем вещам, которые можно на них купить? Это необходимо для того, чтобы углубить понимание ситуации, а не для того, чтобы устыдиться или продемонстрировать свое высокомерие. Это позволит определить, где вы находитесь во времени и пространстве, и оценить без всяких обвинений свои прошлые доходы и расходы.

Маленькое предостережение перед тем, как мы продолжим. Остановитесь. Прочтите его. Это важно. Хотя это шаг 1 программы избавления от мусора, совсем необязательно делать его раньше остальных. И нет необходимости прерывать чтение книги до тех пор, пока этот шаг не будет сделан. Конечно, с течением времени без него обойтись не удастся, но вы можете начать с шага 2, а к шагу 1 вернуться впоследствии. Вообще говоря, мы предлагаем сначала прочесть до конца книгу, а уж потом последовательно выполнять описанные в ней шаги.

Шаг 1 включает два этапа.

1. Подсчитайте, какую сумму вы заработали за жизнь. Определите общую сумму своих доходов на протяжении всей жизни – общую сумму валового дохода, начиная с первого заработанного пенни до последнего зарплатного чека.

2. Покажите, чего вы добились. Рассчитайте свою чистую стоимость, составив персональный баланс активов и обязательств: все, чем вы владеете, с одной стороны, и общую сумму ваших обязательств – с другой.

Сначала эта задача может показаться вам неразрешимой. «Я не записывал все свои доходы!» – возразите вы. Однако небольшие раскопки в бумагах могут помочь.

Во-первых, отыщите старые налоговые декларации. Откорректируйте цифры, если в свое время допускали какие-либо махинации: чаевые, о которых никому не сообщили; работы, оплачивавшиеся наличными; неоформленные консультационные услуги; выигрыши в карты; нигде не упомянутые подарки от родственников; любые украденные деньги; денежные призы; арендная плата за лишнюю комнату в доме или за свободный дом, где вы не проживали; все прочие доходы такого же рода. Вспомните даже те далекие времена, когда подрабатывали летом во время учебы в колледже или университете, – все подробности своих финансовых приключений во взрослой жизни. Проведите несколько дней за изучением всех документов, которые только удастся найти: корешков чеков, банковских выписок, корешков расходных документов и старых бухгалтерских записей. Если у вас есть резюме, используйте отраженные в нем данные о профессиональной деятельности. Расскажите правду о тех трех годах, которые предпочитали называть «подготовкой к будущей трудовой карьере»: какие вспомогательные работы выполняли (например, собирали яблоки, работали няней, поливали соседские цветы и купали домашних животных).

По доходам тех читателей, которые живут в США и всю жизнь работали по найму, существуют записи Управления социального страхования. Обратитесь в управление города или штата, а возможно, в центральный офис, и запросите копию декларации о доходах. Но если никаких записей нигде не осталось (даже в компьютерах Управления социального страхования), оцените свои заработки настолько точно, насколько это возможно. Задача – получить максимально честную оценку суммы, которая присутствовала в вашей жизни.

Этот шаг полезен по нескольким причинам.

1. Он развеивает туман, окутывающий ваши прошлые отношения с деньгами. Большинство людей не имеют представления о том, какие деньги существовали в их жизни, а значит, не могут верно судить, какие суммы можно ожидать в будущем.

2. Эта процедура помогает дезавуировать такие мифы и ложные теории, как «я не могу заработать больших денег» и даже «мне не о чем беспокоиться; если захочу, заработаю много денег» (так часто говорят те, кто пользуется финансовой поддержкой). Если вы принадлежите к многочисленной группе людей, которые склонны существенно недооценивать заработанные суммы денег, то эта процедура удивительным образом повлияет на ваши взгляды. Вы стоите больше, чем думали.

3. Это поможет вам выйти в исходную точку для дальнейших действий, т. е. начать финансовую программу с ясной головой и уверенностью в своей способности зарабатывать деньги.

4. Это позволяет расстаться с любыми «скелетами в вашем финансовом шкафу», с любыми секретами или ложью, искажающими ваши нынешние взаимоотношения с деньгами.

1. Декларация о доходах.

2. Налоговые декларации.

3. Записи доходов и расходов.

4. Старые и текущие выписки из банковских счетов.

5. Подарки.

6. Выигрыши.

7. Полученные кредиты.

8. Доходы от капитала.

9. Нелегальные доходы.

10. Работа по неоформленным договорам, поступления от которых не включены в состав налогооблагаемого дохода (чаевые, оплата бебиситтинга, разовые доходы).

За годы работы по найму вы получили определенную сумму (только что вы подсчитали, какую именно). Та сумма, которой вы располагаете сейчас, и есть ваша чистая стоимость.

Морально подготовьтесь. Скорее всего, вы будете подсчитывать свою чистую стоимость (общая сумма активов минус общая сумма обязательств) впервые в жизни. Держите себя в руках. Вполне может оказаться, что вы безвозвратно увязли в долгах, но до сего момента даже не подозревали, насколько глубока долговая пропасть. Пришло время посмотреть фактам в лицо. Это напоминает попытку встать на весы после праздников – результат обескураживает, но позволяет кое-что изменить в своей жизни. С другой стороны, возможно, вас ожидает приятный сюрприз: на текущий момент вы финансово независимы. Многие люди были приятно удивлены уже после шага 1.

В названии этого этапа преднамеренно таится определенный вызов: «Чего вы добились?» Произнесите это вслух. Попробуйте различные интонации. Обычно это звучит несколько скептически – возможно, даже зло. Ваше стремление добиться финансовой состоятельности сильнее, чем ваше же малодушие. Поэтому повторите еще раз в таком варианте: «Чего вы добились, заработав все эти деньги?» Давайте выясним это вместе.

Составление персонального баланса активов и обязательств означает инвентаризацию всех ваших материальных и нематериальных ценностей с их записью в отдельный список (актив), а также всех ваших обязательств – в еще один список (пассив).

В эту категорию включаются наличные деньги или любые активы, которые легко в них обратить. Чаще всего их перечень выглядит следующим образом:

• наличные деньги, включая глиняную копилку, мелочь, лежащую на комоде, а также заначку на черный день, спрятанную в отделении для перчаток;

• сберегательные счета: загляните в старые банковские выписки, о существовании которых давно забыли, и там, возможно, обнаружится давным-давно открытый депозит на 100 долларов, поскольку за это полагался бесплатный бонус в виде какой-нибудь электронной штучки;

• текущие счета;

• сберегательные или депозитные сертификаты;

• акции: составьте список по текущей рыночной стоимости;

• облигации: составьте список по текущей рыночной стоимости;

• ценные бумаги инвестиционных фондов: составьте список по текущей рыночной стоимости;

• ценные бумаги взаимных фондов краткосрочных инвестиций; составьте список по текущей рыночной стоимости;

• баланс счета, открытого у вашего брокера;

• текущая стоимость персональной страховки.

Приступая к составлению списка материальных активов, начните с наиболее очевидного: рыночной стоимости основных объектов принадлежащего вам движимого и недвижимого имущества, т. е. дома и машины (или нескольких машин). Проконсультируйтесь с риелтором относительно текущей рыночной стоимости дома. Найдите в «Голубой книге»[43] (доступна в интернете или наверняка есть в вашей библиотеке) текущую стоимость вашей машины в зависимости от производителя, модели и года выпуска.

Пройдитесь по чердаку, гаражу, цокольному этажу и сараю для хозяйственных принадлежностей. Перепишите все предметы стоимостью больше одного доллара, избегая эмоциональных оценок вроде «Это для меня бесценно». Запаситесь терпением и выдержкой. Одна только эта процедура способна осчастливить местных старьевщиков, барахольщиков и завсегдатаев гаражных распродаж, наделив их бесценными сокровищами. Попытайтесь осознать, что либо вы сделаете это сейчас сами, либо кто-то из близких вам людей вынужден будет делать это после вашей смерти. Если все эти места от пола и до потолка забиты собравшимся за целую жизнь хламом, то вас может одолеть искушение отложить эту процедуру на потом, чтобы избежать шока.

Обойдите все комнаты в доме и перепишите все находящееся в них имущество. Поднимите глаза и посмотрите на декоративные светильники. Опустите глаза и посмотрите на ковер. Не забудьте о симпатичных ореховых полках, которые установили несколько лет назад, и об индийских антикварных изделиях. Начните бороться с хламом в собственном доме. Проведите инвентаризацию тщательно, но не выходите за рамки здравого смысла – нет необходимости переписывать по отдельности каждую ложку, вилку и нож, но не забудьте, к примеру, о дорогом, отделанном розовым деревом наборе инструментов в ящике красного дерева. А еще два набора тарелок, которые вы так и не удосужились вынуть из магазинной упаковки.

Оцените все это имущество в долларах хотя бы приблизительно. Имеется в виду текущая рыночная стоимость, которую вы могли бы получить за него в комиссионном магазине или на гаражной распродаже, на онлайновом аукционе или при продаже по объявлению в газете. Помощь в оценке вашего имущества могут оказать онлайновые аукционы или рекламные объявления на аналогичные товары, а также разделы «Куплю – продам» в местных газетах. Наиболее ценные объекты движимого имущества можно попросить оценить специалистов на таких аукционах.

Ничего не игнорируйте. Для одного человека вещь может быть просто ненужным хламом, а для другого – прелестной антикварной вещицей. Не думайте, что то, что вам не нужно, ничего не стоит.

Не забудьте о суммах, которые вам должны, по крайней мере тех, которые можно получить обратно. Включите в общий список авансом внесенные платежи за коммунальные услуги, телефон, дом или уплаченную вперед арендную плату за квартиру.

Следует внести в список любые материальные ценности, которые можно обратить в деньги. Сейчас вы не кто иной, как оценщик собственного имущества. Постарайтесь получить от этого удовольствие! Вас никто не заставляет продавать имущество, если вы не хотите, поэтому не стоит переживать по поводу расставания – нельзя позволять любым эмоциям возобладать над разумом. Не допускайте, чтобы скорбь помешала оценке электроинструмента, оставленного вам умершим супругом. Угрызения совести по поводу импульсивных покупок не должны мешать оценке 20 пар туфель, так и лежащих в гардеробе ненадеванными. Не позволяйте чувству вины отвлекать вас от внесения в список всевозможного купленного, но так и не пригодившегося барахла и личных вещей. Вместо этого радуйтесь! Наконец-то вы узнали реальную стоимость велотренажера и батута, выраженную не в потерянных от занятий спортом килограммах, а в цене, которую за них можно получить на гаражной распродаже.

Некоторые люди способны справиться с инвентаризацией за день-два, а у одной женщины на это ушло три месяца. Она разобрала каждую коробку, просмотрела все фотографии и открыла все ящички и секции мебели, не только переписав все, что там находится, но и вспомнив, как та или иная вещь оказалась в ее доме. В результате она почувствовала глубокую благодарность за то, что ей посчастливилось обладать всеми этими вещами. Мысли о том, чего у нас еще нет, приносят слишком много отрицательных эмоций; поэтому простое упражнение по воспитанию в себе чувства благодарности за то, что мы уже имеем, способно изменить наше мировоззрение. Действительно, многие могут подтвердить, что после того как наше благосостояние поднялось выше уровня выживания, различие между бедностью и процветанием зависит всего лишь от размера благодарности.

Эта категория включает все ваши долги, как денежные, так и подлежащие уплате товарами или услугами, – все, что вы должны вернуть, от кредитов до неоплаченных векселей.

Если в состав материальных активов вы включили дом, то в составе обязательств должна быть упомянута задолженность по ипотеке за него. То же самое относится к машине и автокредиту.

Не забудьте включить не только банковские кредиты, но и займы у друзей, задолженность по кредитным картам, кредиты на обучение, неоплаченные счета врачей и дантиста.

Суммируйте стоимость ликвидных и материальных активов, а затем вычтите сумму ваших обязательств. В самом простом и конкретном смысле это и есть ваша чистая стоимость на текущий момент. Это то, что осталось от доходов, заработанных на протяжении всей жизни. Помимо этого у нас остаются только воспоминания и иллюзии, зато баланс активов и пассивов реален.

Мы не будем включать в этот баланс нематериальные активы – такие как образование, профессиональные навыки, репутацию, завоеванную выставлением друзьям бесплатной выпивки, чек на благотворительный взнос, дающий право на налоговый вычет, устойчивую психику, которой вы добились в результате восьми лет посещения психотерапевта, развитие бизнеса благодаря принадлежности к «правильному» клубу. Все эти активы очень ценны, но не имеют материального воплощения, поэтому им невозможно дать точную количественную оценку, используемую в персональных финансах.

Завершив расчет своей чистой стоимости, некоторые приходят к грустному выводу: значение этого показателя получается отрицательным. Другие удивляются, как мало сумели заработать за жизнь, а кое-кто восхищен общей стоимостью и качеством приобретений, на которые потрачены все заработанные на протяжении жизни деньги.

Но каким бы ни оказался для вас результат, важно помнить, что чистая стоимость совсем не равна ценности личности.

Давайте проиллюстрируем более широкий взгляд на деньги, используя в качестве метафоры 100-этажный небоскреб. Начнем путешествие на первом этаже, затем поднимемся до 50-го и продолжим путь наверх. Наконец, попробуем охватить вид на небоскреб из летящего над ним вертолета (наподобие того, что используется для репортажей о пробках на дорогах).

1. «Взгляд с улицы» – практическое, материальное измерение денег.

На уровне первого этажа мы видим обычную суету на улицах большого города: во всех направлениях движутся пешеходы, причем некоторые из них просто гуляют, другие идут целенаправленно; слышны гудки и визг шин автомобилей, грузовиков и автобусов. Звуков так много и они настолько разнообразны, что, кажется, сливаются в сплошной однообразный гул.

Первый этаж олицетворяет собой повседневное, «бытовое» представление о деньгах. Оно включает не только их материальное воплощение как кусочков бумаги или металла, но и все наши финансовые операции от колыбели до могилы: первые карманные деньги; усилия найти работу; усилия найти работу получше. Действительно, эта реальность сопровождает нас на протяжении всей карьеры в качестве наемного работника. Именно в этой реальности мы учимся управлять денежными средствами. Как и где правильно выбрать банк, в чем разница между сберегательным и текущим счетом; между депозитным сертификатом и депозитным счетом денежного рынка? Как получить заем, что такое ипотека, как сравнить различные варианты кредитования по цене и качеству? Как сбалансировать текущий счет? Что такое индивидуальные пенсионные счета? Какова роль Налогового управления США? Какую страховку лучше купить – жизни, здоровья, драгоценностей, на автомашину, домовладение, на случай инвалидности? Что такое налоговые вычеты, дополнительные условия страхования, премиальные надбавки? Кроме того, существует такая вещь, как инвестирование. Надо знать разницу между сберегательными облигациями и казначейскими ценными бумагами, индексируемыми в зависимости от инфляции. Как происходит покупка и продажа акций, фьючерсов, опционов и бросовых облигаций? И мы не должны забывать об обряде посвящения – кредитной карте, этом билете в американскую мечту (неважно, живете вы в США или где-то еще), которая часто приводит к широко распространенному кризису среднего возраста – заполнению объявления о банкротстве. Кроме того, существует еще налоговое планирование и планирование выхода на пенсию. Расчет среднего дохода. Доверительный фонд. Благотворительные взносы. Завещание. Ритуальное страхование.

От простейшей информации до наиболее сложных финансовых формул – этот взгляд с уровня первого этажа представляет полный набор всех финансовых трансакций, совершаемых на протяжении жизни. Большинство книг о деньгах помогают нам более квалифицированно и с выгодой для себя разобраться в этом уличном движении. Именно здесь мы чаще всего танцуем в ритме «чем больше, тем лучше» мамбы, редко (а то и никогда) прислушиваясь к ритму выпадающего из общего хора барабанщика.

Отметим, что именно на этом уровне, как правило, происходит большая часть наших финансовых бед – и здесь мы ищем их решение. Если нас не удовлетворяют наши костюмы, автомашина, дом, то мы стараемся купить другие. Если наличности не хватает, то мы знаем, что можно занять, выпросить, украсть или заработать недостающую сумму. Это очевидно. Или нет? Как однажды сказал мой друг, «каждый раз, когда я пытаюсь свести концы с концами, кто-то тянет за другой конец». Он, как и многие из нас, стремился делать «больше, лучше или иначе» в рамках того же самого ограниченного поля возможностей и вариантов, даже не спрашивая, стоит ли игра свеч и можно ли сыграть в более интересную игру.

Например, большинство частных инвесторов не занимаются профессиональной торговлей ценными бумагами и не имеют инсайдерской информации с фондового рынка. Они основывают свои решения на интуиции, спонтанных порывах, своих операциях на прошлой неделе, информации, сообщенной брокером, а также собственных непрофессиональных прогнозах. Иными словами, забредают туда, куда боятся заглядывать даже ангелы и профессионалы. Но когда они теряют деньги на акциях, делают ли они шаг назад, переоценивают ли свои способности и подготовку как игроков фондового рынка? Нет. Они решают, что следует купить больше акций, более надежных или просто других, чтобы компенсировать свои убытки.

Каким образом девиз «больше, лучше, иначе» работает в вашей жизни? Замечали ли вы когда-нибудь, что после принятия каждого такого решения возникают новые проблемы? Попытка устранить финансовые проблемы исключительно на уровне «первого этажа» напоминает перемещение отдельных фигур на доске в шахматной партии без представления об общем характере игры.

Нельзя сказать, что этот уровень совсем не имеет значения. Он тоже представляет собой часть общей картины, своего рода народный фольклор на фоне национальной культуры в целом, и любой студент университета к моменту выпуска должен знать хотя бы общие основы экономики.

Очевидно, деньги – более сложное понятие, чем мы думали до сих пор. Даже при наличии самых общих познаний в финансах некоторые люди вполне процветают, в то время как другие бедствуют, поэтому в наших изысканиях мы не можем остановиться на этом уровне. Давайте войдем в небоскреб из стали и стекла и поднимемся на лифте на смотровую площадку, находящуюся на 40-м этаже. Оттуда видно гораздо дальше, расширяется горизонт и открываются другие стороны денег.

2. Взгляд «на окрестности»: эмоциональное и психологическое измерение денег.

На полпути на крышу нашего небоскреба находится «смотровая площадка», и с нее видны уже не индивидуальные взаимоотношения с деньгами («уличный уровень»), а некая модель поведения («уровень окрестностей»). Мы можем смотреть на суету улицы и оценивать, как она вписывается в более широкую городскую перспективу. На первый взгляд хаотическое уличное движение приобретает внутреннюю логику, по мере того как мы начинаем понимать, что действия людей и траектория транспортных средств определенным образом взаимосвязаны. Этот уровень «окрестностей» – первый, где проявляются нематериальные аспекты денег, а именно эмоциональные и ментальные переживания, сопровождающие операции с ними. Это уровень личных соображений и эмоций относительно денег – наш денежный стиль, «денежный» аспект личности. Насколько вы импульсивны? Осторожны? Склонны к борьбе? Щедры? Скупы? Хвастливы? Может, вы сексист («Моя жена / мой муж позаботится об этой ерунде»)? Боец ли вы по характеру? Или сноб? Склонны ли закрывать глаза на проблемы? Безнадежно беспомощны? На этом этапе мы увидим, каким образом психологическая обстановка в окружении, где мы выросли, повлияла на наше собственное отношение к деньгам.

Ваша семья считала себя богатой, бедной или со средним уровнем дохода? Можно ли утверждать, что вы выросли в семье, где было принято открыто обсуждать денежные проблемы? Или разговоры о деньгах считались неприличными? Выдавались ли вам карманные деньги? Или вам приходилось их зарабатывать, помогая по хозяйству? Существовали ли различия в уровне дохода между вами и вашими друзьями? Кто занимается денежными вопросами в вашей семье? Что этот член семьи думает о своих обязанностях? Выросли ли вы в убеждении, что у вашей семьи достаточно денег, чтобы купить все, чего вам хотелось или в чем вы нуждались? Если родители отказывали вам в каких-то желаниях, были ли причиной деньги? Было ли принято в вашей семье ассоциировать деньги с вознаграждением? С доводами в пользу той или иной точки зрения? С невозможностью встретиться с отцом? Что ваши родители рассказывали вам о деньгах? Вы знаете, что очень многие разводы случаются из-за денежных проблем – ведь все мы выросли в разной финансовой среде. Даже просто получение ответов на эти вопросы может изменить жизнь, поэтому потратьте некоторое время на обдумывание ответов. Или выберите вечерок и сверьте ваши ответы с ответами подруги или жены. Оцените по достоинству полученные результаты.

Существует множество книг и столько же врачей, способных помочь нам понять денежные аспекты нашей индивидуальности и откорректировать дисфункциональные модели обращения с деньгами. Можно с уверенностью сказать, что глубокое понимание этого первого нематериального аспекта денег поможет принимать более обоснованные решения на первом рассмотренном уровне – «уровне улицы». Изучение собственной финансовой психологии – следующий аспект понимания сути денег.

Этот второй аспект помогает уяснить, что они значат для нас, т. е. оценить нашу собственную монетарную мифологию. По мере изучения этих глубинных мифов становится понятно, что наше собственное рациональное мышление может отвергать и отрицать то, о чем говорит наше поведение. Мы можем утверждать, что не суеверны, но при этом все равно стараемся не проходить под лестницей. Мы можем говорить, что деньги – всего лишь кусочки бумаги или металла, которыми мы плохо или хорошо управляем, но наши действия значат больше, чем слова. Каждый из нас завяз в сети тех или иных представлений об этих кусочках бумаги.

В чем же состоит суть ваших личных мифов о деньгах?

Означают ли деньги для вас безопасность? Наиболее распространено отношение к деньгам как к синониму безопасности – своего рода барьеру между нашими уязвимыми и хрупкими личностями и холодным, жестоким и часто непредсказуемым миром. Действительно, для многих людей безопасность – это деньги на счету в банке и постоянное рабочее место, всегда способное принести им дополнительную сумму. Осторожное поведение тех, кто считает деньги залогом безопасности, может варьироваться в широких пределах: от скаредной экономии с добровольным отказом не только от предметов роскоши, но и от насущных потребностей, до постепенного привыкания к жизни в долг (покупайте сейчас, покупайте больше, покупайте про запас) и, наконец, до инстинктивного накопительства с пачками долларов, спрятанными в матрасе или картонной коробке. Для многих финансовая безопасность равна безопасности эмоциональной. Мы знаем людей, использующих деньги для защиты от негативных эмоций вроде страха, беспокойства, волнения и одиночества: зачастую они нанимают компаньонов, телохранителей, ищут друзей, вступают в разнообразные клубы и, убедившись, что ничего не помогает, обращаются к врачам, чтобы ликвидировать последствия такого поведения.

По сути, убеждение, что деньги означают безопасность, – одно из самых рациональных сумасбродств, которые только возможны. Если вы живете в нашем обществе, то должны разделять это убеждение в той же степени, что и убеждение, что мы способны прокормиться, одеться, обуться и заполучить крышу над головой. Но представьте, что вы курьер и поздней ночью идете по центру Чикаго с кейсом, набитым деньгами и пристегнутым к вашему запястью наручниками. Будете ли вы чувствовать себя в безопасности? Если деньги действительно ее обеспечивают, то да. Но поскольку это не так, миф о том, что деньги обеспечивают безопасность, остается лишь мифом.

А как насчет силы? Воплощают ли деньги в себе власть? Действуете ли вы исходя из того, что дорога к власти вымощена деньгами? Верите ли вы в эффективность финансовых рычагов? Может показаться, что человек, предоставляющий или взыскивающий денежные средства, имеет право рассчитывать по крайней мере на видимость лояльности и уступчивости заемщиков – членов семьи, подчиненных, предпочтительных благотворительных фондов и прочих лиц. Не считаете же вы, что обречены на провал без дорогостоящей степени доктора философии?

Может показаться, что деньги дают возможность делать то, что хочешь, идти туда, куда хочешь и когда хочешь. Деньги также дают возможность не делать того, чего не хочется, – ведь можно заплатить тому, кто сделает это за вас.

Но если деньги олицетворяют власть, то как вы оцените ту власть, которой обладал, скажем, Ганди? Власть, освободившая Индию от Великобритании, не имела ничего общего с властью денег. Она основывалась на том, что Ганди называл сатьяграха, или «сила духа»[44]. Деньги утратили всю власть, столкнувшись с непобедимой силой духа Ганди и его последователей. С точки зрения наших стандартов эти люди жили в бедности, но при этом сохранили способность радоваться жизни и оказывать огромное влияние на окружающих. В нашей культуре существуют многочисленные свидетельства власти денег, и если мы будем действовать исходя из этого мифа, то потеряем множество возможностей использовать «силу духа» – и станем куда более уязвимы к ошибкам.

Считается, что деньги гарантируют социальное признание. Желание стать частью какой-либо социальной группы в человеке очень сильно. Исключение из такой группы на подсознательном уровне воспринимается как угроза выживанию. Стремление быть не хуже Джонсонов проистекает не только из тщеславия или конкуренции, но и из желания завоевать признание общества. Наша рекламная индустрия зарабатывает на широко распространенной в обществе заниженной самооценке. Нам предлагают продукты, которые сделают нас более привлекательными в глазах окружающих. Нам обещают, что мы будем лучше пахнуть с головы (шампунь) до ног (абсорбирующий тальк), станем стройнее и будем ездить на более престижной машине, а еще научимся танцевать. Все это за деньги, разумеется. Кажется, что даже дружба стоит денег. Приходилось ли вам тратить деньги, чтобы наслаждаться компанией старых друзей?

Давайте посмотрим на другую форму общественного признания: свидания и выбор спутника жизни. С исторической и кросс-культурной точек зрения мы знаем, что деньги (или коровы, или козы, или участки земли) почти всегда фигурировали в брачных контрактах. А как насчет нашего просвещенного общества? Имеют ли деньги какое-либо влияние на нежные чувства? Возможно, в глубине души мы по-прежнему верим, что деньги гарантируют успех в отношениях с противоположным полом?

Как и другие ошибочные представления о деньгах, миф, что деньги гарантируют общественное признание, на первый взгляд выглядит убедительно. В конце концов, вы вряд ли откажетесь от удовольствия пообщаться с друзьями за обеденным столом, совместного просмотра кинофильма или похода на пляж только потому, что это стоит денег. Опасность возникает, лишь когда мы упускаем из виду, что товарищество, дружба и человеческая близость доступны совершенно бесплатно тем, кто способен бескорыстно дарить свою любовь близким. Суть человеческих отношений искажается, когда мы начинаем отождествлять деньги и общественное признание. Это все равно что отправиться в хороший ресторан, где подают множество вкусных блюд, и съесть вместо них меню. Это не принесет никакой радости – точно так же, как не приносит радости трата денег на завоевание признания при отсутствии опыта искренней близости.

Мы все живем в мире, где считается, что деньги приносят скорбь и боль. Но можно ли рассматривать деньги как синоним зла в вашей личной системе мифов? О чем говорит ваше поведение? Говорит ли оно о том, что деньги – это нечто грязное, негуманное и предназначенное для подавления других? Ведете ли вы мысленный список грехов, которые обусловлены деньгами?

Тезис о том, что деньги – зло, видимо, проистекает из библейского изречения о том, что любовь к деньгам – корень зла. Это наша собственная трактовка предмета за пределами нашего понимания, толкающая нас в ложном направлении. Достаточно задуматься над этим вопросом, чтобы понять, что деньги не приносят вреда – ущерб людям наносят люди. Деньги – отнюдь не воплощение зла, просто с их помощью иногда совершаются жестокие поступки. Деньги не могут быть грязными – просто иногда с их помощью делаются грязные вещи. В моральном смысле деньги нейтральны. Наше пристрастие к тому, что можно купить за деньги, заставляет совершать плохие поступки.

Теперь потратьте несколько минут на мозговой штурм и определите характер своих взаимоотношений с деньгами. Какова «денежная сторона» вашей натуры? Что вы думаете о деньгах? В чем состоит ваша система представлений о них? Какие мифы и предрассудки о деньгах вы разделяете? Как ваше экономическое положение и предубеждения влияют на отношения с другими людьми? Как деньги вписываются в вашу личную систему ценностей? Чувствуете ли вы превосходство над окружающими, тратя деньги? Что деньги значат для вас? Обратите внимание на свое поведение в отношении денег. Можно ли считать его иррациональным? О чем это свидетельствует? Наступило время глубже разобраться в том, что вы узнали о деньгах и как в действительности к ним относитесь. Какова «денежная сторона» вашей натуры?

Возможно, вам будет интересно знать, какие типы «денежной натуры» существуют. Один из тестов для их определения, разработанный Мейром Статменом и Винсентом Вудом, предлагает распределить людей на четыре группы: стражи (осторожные), изобретатели (беззаботные и склонные к риску), идеалисты (преследующие цели духовного, а не материального развития), рационалисты (анализируют данные, чтобы принять решение)[45]. Большинство других тестов представляют различные вариации этой классификации – в частности, разработанные Брентом Кесселем в книге It’s Not About the Money («Не только о деньгах») и Оливией Меллан в книге Money Harmony («Гармония денег»), и это только два теста из многих.

Money Coaching Institute (Институт коучинга по проблемам денег)[46] предлагает восемь типов «денежной натуры»: невинные (страусиная политика), жертвы (обвиняют других в своих денежных проблемах), бойцы (ориентированы на успех), мученики (защищают других, жертвуя собой), дураки (игроки и склонные к риску люди), артисты (практикуют творческий подход к созданию ценности), тираны (стремятся контролировать всех), волшебники (мастера обращения с деньгами). Мы приводим эту классификацию исключительно в качестве отправной точки для исследования ваших предпочтений, убеждений, страхов и страстных желаний. Денежная сторона натуры есть у всех. До тех пор, пока вы не выясните ее особенности, у вас нет шансов выбрать модель поведения. Это следует сделать, потому что… Да просто потому, что у вас есть такая возможность. (Мы всегда обрезаем жир с окорока, перед тем как поставить его в духовку. – см. Пролог.) Очень важно исцелить раны, нанесенные нам и окружающим нашей психологией и предрассудками в отношении денег. Очевидно, что понимание денег на уровне «окрестностей» освещает и дает информацию о наших взаимоотношениях с деньгами как физической материальной субстанцией. Но при этом очевидно и то, что наша внутренняя «карта денег» – не просто карта территории. Остается еще немало сделать в ходе путешествия за сутью денег – ведь мы до сих пор даже не имеем их истинного и универсального определения.

3. «Взгляд с крыши» – культурное измерение денег.

Теперь опять ступим на эскалатор и поднимемся на крышу небоскреба, откуда весь город виден как на ладони. По приметным зданиям или памятникам можно определить, где находятся те или иные районы города, но с высоты в первую очередь обращаешь внимание не на каждый отдельный район как изолированный «остров». Скорее, мгновенно понимаешь, что нити, связывающие районы города, гораздо важнее, чем то, что разделяет его жителей. Мы все – часть этого огромного столичного мегаполиса. «Взгляд с крыши» помогает выявить разделяемые всеми нами умозаключения относительно денег, т. е. культурные аспекты их сути. Мы живем и умираем с пониманием того, что деньги чего-то стоят. Экономисты говорят, что деньги – это средство сбережения и обмена.

Но даже если мы воспринимаем доллар не иначе как всемогущую силу, в деньгах нет ничего священного. Деньги – это общественное изобретение человечества, которому уже более 4 тысяч лет. Обычно мы не взимаем плату с супругов за выполнение таких обязанностей, как уборка, вытирание пыли, готовка, уход за детьми или работа в саду. Точно так же мы не платим за каждый съеденный обед. Когда-то именно так строились отношения в кланах и племенах, но в итоге экономическая жизнь настолько усложнилась, что прямой бартер стал невозможен. Поэтому условно говоря, «в восьмой день» люди изобрели деньги как универсальное средство платежа за полученные товары и услуги. Деньги обретают внутреннюю стоимость в момент обмена. Попросту говоря, это сам по себе не имеющий стоимости заменитель других товаров, который теоретически в какой-то момент может обрести ценность. Но на земле до сих пор существует масса людей, никогда не имевших дела с деньгами. Несмотря на страсть американцев к «всемогущему доллару», он почитаем далеко не во всем мире. Деньги – средство сбережения и обмена только в рамках определенного культурного соглашения. Да, с практической точки зрения в развитых странах в XXI веке они чаще всего становятся средством платежа. Но мы пытаемся добраться до глубинной сути денег, а ее невозможно постичь, гуляя по торговому центру.

«Взгляд с крыши» на суть денег позволяет изучить не только историю их возникновения и принципы экономики, но и их социологию и антропологию. И тут мы приходим к пониманию того, что наше определение денег складывается под влиянием многих культурных сил – и это дает возможность посмотреть на предмет исследования с еще большего расстояния. Например, северные американцы имеют некоторые общие взгляды на деньги и труд, но эти взгляды вряд ли окажутся близкими итальянцам или обитателям тропических лесов в бассейне Амазонки.

Как говорилось в главе 1, мы исходим из наиболее широко распространенного убеждения в том, что «рост – это хорошо». Нашей экономике просто необходимо расти – для того чтобы выжить. Многие из нас включили эту этику роста в собственную систему жизненных ценностей. Если есть одна машина, значит, нужна и вторая. Если есть одна пара брюк, значит, надо купить вторую, а там понадобится и третья. Мы игнорируем духовный, интеллектуальный и эмоциональный рост, отдавая все силы достижению физического роста другими средствами – накапливая все больше и больше материальных ценностей.

Именно на этом уровне мы сталкиваемся с целым рядом экономических чудовищ – инфляцией, рецессией, высокой стоимостью жизни, депрессией. Если валовый внутренний продукт составляет отрицательную величину два и более квартала подряд, мы говорим о наступлении рецессии и (независимо от того, влияет ли это на наш собственный доход) ощущаем легкий всплеск паники. Мы принимаем эти экономические показатели на глубоко личном уровне. Если экономисты заявляют, что стоимость жизни растет, мы автоматически чувствуем себя обедневшими, даже если ныне входящие в расчет индекса потребительских цен товары буквально несколько лет назад считались предметами роскоши. Мы прекрасно обходились без них и ничуть от этого не страдали – например без отдыха в отелях и авиаперелетов. К тому же инфляция распространяется не на все товары. Скажем, цена на компьютеры сейчас намного ниже, чем полсотни лет назад, когда компьютер, равный по производительности вашему ноутбуку, занимал целый городской квартал. И хотя стоимость домов в некоторых регионах США с тех пор выросла, цены на другие товары и услуги существенно снизились; вещи, которые в 1950-е считались предметами роскоши, современные потребители могут купить в магазинах уцененных товаров.

Эти чудовища – инфляция, стоимость жизни, рецессия и депрессия – запугивают нас, подталкивая к выполнению экономического рецепта благосостояния «рост – это хорошо» и вытекающему из него выводу «чем больше, тем лучше». Как любая религия, основанная на страхе, это экономическое верование держит нас в плену по причине нашего безразличия. Мы зависим от проповедников из Федеральной резервной системы, которые обеспечивают наше безопасное путешествие от колыбели до могилы, корректируя наши доходы на стоимость жизни с коэффициентом, лишь немного превышающим темпы инфляции. Но, как многие заметили, наша Мантра Устойчивого Роста отнюдь не принесла нам безопасности и счастья, хотя мы-то думали, что они у нас уже в кармане, если только крепко верить. В то же время жизнь в этой идеальной стране вечного инфантилизма не позволяла направить энергию на достижение роста в других сферах.

Слоганы вроде «Чем больше, тем лучше», «Рост – это благо» и им подобные помимо всего прочего заражают нас коварными экономическими предрассудками. Мы начинаем оценивать себя и других исходя исключительно из достигнутого материального достатка – суммы в платежной ведомости, площади дома, стоимости инвестиционного портфеля. Мы оцениваем друг друга и передвигаем кого-то вверх, а кого-то вниз по общественной лестнице в зависимости от этих едва осознаваемых критериев. «Взгляд с крыши» немедленно обнаруживает эту своеобразную кастовую систему – в других и в нас самих.

Более глубокое осмысление экономических и культурных реалий, которое нам дает «взгляд с крыши», проливает дополнительный свет на нашу «денежную психологию», равно как и на ту деятельность, которую принято иронически называть «зарабатыванием на хлеб». Мы теперь лучше понимаем причины, стоящие за некоторыми способами зарабатывания денег в нашей конкретной культурной среде, а также причину, почему некоторые последствия нашего денежного сумасшествия оказываются вполне разумными – потому что именно так все и думают. На уровне «крыши» мы впервые узнаем о Гарвардской школе бизнеса или Уолл-стрит. Но хотя на этом уровне существенно расширяется круг наших знаний, мы все-таки не получаем последовательного и универсально истинного определения денег – такого, которое можно было бы использовать в любой ситуации. Понимание многообразия ипостасей денег совсем не обязательно приводит к истинному знанию.

4. «Взгляд с вертолета» – персональная ответственность и совершенствование.

Теперь пришло время сделать шаг назад, чтобы избавиться от всего того, что вы, по вашему мнению, знали о деньгах. Освободите свой разум. Подобно монахам, мы истощили возможности использования заученных «истин» о деньгах и готовы погрузиться во внутренний резервуар Истины. Именно сейчас мы откроем дверь в другую реальность денег. Давайте сядем в вертолет, чтобы взглянуть на деньги с наиболее абстрактной точки зрения. Мы сразу же поймем, что наш город – это еще не весь мир. За его пределами сельская местность тянется до самого горизонта, и нам становится видна вся наша округа. Глядя с этой точки, мы убеждаемся, что все наши представления и предрассудки о деньгах обусловлены тем, что когда-то мы решили поселиться именно в этом городе. За его пределами возможны и другие варианты. Вы отнюдь не заперты в этом городе и не обречены на то, чтобы всю жизнь зарабатывать деньги только в тех местах, которые он предлагает. Даже если вы здесь родились, то остались-то жить по собственному выбору. Именно с этого начинается персональная ответственность.

Определение денег, которое мы найдем в этой реальности персональной ответственности, прорывается через запутанную паутину мыслей, чувств, отношений и убеждений. Это качественно иное определение, отвечающее требованиям непротиворечивости и последовательной истинности, и оно опять возвращает нам силу, которой мы бессознательно наделили деньги.

Все наши ложные представления о деньгах на данный момент имеют одну общую черту: они позиционируют деньги как нечто внешнее по отношению к нам. Деньги – это то, чего мы слишком часто не имеем, но отчаянно стремимся заполучить, с чем связываем свои надежды на завоевание власти, счастья, безопасности, признания, успеха, достижения своих целей и ценности личности. Деньги – это господин, а мы рабы. Деньги – победитель, а мы побежденные.

Как же найти выход из этой ситуации? Как выбрать единственно верное определение денег, которое позволит достичь прозрачности, мастерства и умения обращаться с ними?

5. Деньги – это то, на что мы обмениваем нашу жизненную энергию.

Повторим это еще раз на случай, если смысл данного выражения от вас ускользнул: деньги – это то, на что мы обмениваем нашу жизненную энергию.

Наша жизненная энергия отражает отрезок времени нашего пребывания здесь, на Земле, отведенные нам драгоценные часы жизни. Отправляясь на работу, мы обмениваем ее на деньги. Это чрезвычайно глубокая и при этом простая истина. Менее очевидная, но не менее истинная мысль состоит в том, что, отправляясь в учреждение социального страхования, мы тоже обмениваем жизненную энергию на деньги. Идя в казино, мы опять-таки обмениваем жизненную энергию на деньги (по крайней мере, на это надеемся). И даже неожиданный доход в виде нечаянного наследства должен быть в некотором роде «заработанным», для того чтобы принадлежать наследнику. Правило обмена жизненной энергии на деньги не может быть нарушено. Наследнику придется тратить время на юристов, бухгалтеров, брокеров инвестиционных фондов и консультантов по инвестициям, чтобы управиться со свалившимися на голову деньгами. Или тратить время на психиатров, чтобы оправдать свои отношения с покойным и избавиться от чувства вины при получении этих денег. Или тратить время на поиск общественно значимого проекта, который можно было бы финансировать. Все это – не что иное, как обмен жизненной энергии на деньги.

Это определение денег весьма информативно. Жизненная энергия, с точки зрения нашего жизненного опыта, гораздо более реальна, чем деньги. Можно даже сказать, что деньги и она равны. Однако если деньги не имеют внутренней стоимости, то жизненная энергия еще как имеет – по крайней мере для нас. Она материальна и конечна. Жизненная энергия – все, что у нас есть. Она драгоценна, поскольку ее количество ограниченно и она невосстановима, а также потому, что способы ее использования характеризуют смысл и цель нашего прихода в этот мир.

После посещения нашего семинара осознание того факта, что деньги = жизненная энергия, трансформировало взаимоотношения с ними Джейсона и Недры. Недре оно помогло признать существование проблем с долгом. Со всей очевидностью и некоторым раскаянием она поняла, что жизненной энергии, воплощенной в получаемых в качестве зарплаты деньгах, и жизненной энергии, затрачиваемой ею на поддержание привычного образа жизни, никогда не хватит для погашения ее долга. Она больше не могла пользоваться кредитной картой для затыкания дыр в днище своего финансового корабля. Последний слишком перегружен, и погашать кредитной картой долги – все равно что отдирать доски с борта корабля. Она поняла, что тонет. Джейсону эта формула помогла понять, что, несмотря на его благие намерения «сделать этот мир лучшим местом для жизни», упорное игнорирование финансовых проблем сводит все его усилия на нет. Чтобы действительно изменить мир к лучшему, ему следовало научиться обращаться с деньгами. Даже если он пришел в этот мир, чтобы врачевать души, пикетировать, маршировать, строить, все равно надо содержать себя самостоятельно, чтобы не стать бременем для других. Хотя деньги и религия кажутся невероятно далекими друг от друга вещами, для Джейсона и Недры формула «деньги = жизненная энергия» стала откровением.

Что же эта формула значит для вас? В конце концов, деньги – это нечто такое, что вы считаете достаточно ценным, чтобы тратить четверть отведенного вам на земле времени на их добывание, мечты и беспокойство о них или другие связанные с ними эмоции. Конечно, существует масса правил обращения с деньгами, вполне достойных изучения и соблюдения, но тем не менее вы, и только вы решаете, насколько ценны деньги для вас. Это ваша жизненная энергия. Вы «платите» за деньги своим временем. Вы решаете, как ими распорядиться.

Если вам около 40, то у вас остается примерно 349 763 часа (39,9 лет) жизненной энергии до момента смерти[47] (в табл. 2.1 показана ожидаемая продолжительность жизни для людей разных возрастов). Если предположить, что половину этого времени вы потратите на поддержание жизнедеятельности своего тела (сон, еду, мытье, зарядку и пр.), то еще 174 882 часа жизненной энергии остается на другие цели:

• анализ вашего отношения к себе;

• анализ вашего отношения к другим;

• ваше творческое самовыражение;

• ваш вклад в развитие коммуны;

• ваш вклад в прогресс человечества;

• достижение внутреннего равновесия и…

• сохранение рабочего места.

Таблица 2.1. Возраст и средняя ожидаемая продолжительность жизни

Источник: данные Национального центра медицинской статистики США: Arias Elizabeth, United States Life Tables – 2004. National Vital Statistics Reports, vol. 56, no. 9. Hyattsville, MD: National Center for Health Statistics, December 28, 2007.

Теперь вы знаете, что деньги – это то, на что вы обмениваете свою жизненную энергию. Это значит, что у вас появляется возможность изменить свои приоритеты в распределении этого ценного ресурса. В конце концов, есть ли на свете что-то более необходимое, чем жизненная энергия?

Каким образом эта основополагающая истина – «деньги в обмен на жизненную энергию» – проявляется в вашей жизни? Если вы определились с тем, что деньги – просто инструмент, с которым надо уметь обращаться, или что деньги – это власть, безопасность, величайший приз в вашей жизни или даже орудие дьявола, то вы сможете рационализировать свое поведение: что вы должны и что можете делать. Но теперь вы знаете, что деньги – это жизненная энергия, ваша жизненная энергия, и вы все больше интересуетесь, какие же ее объемы реально проходят через ваши руки. Шаг 2 на дороге к финансовой независимости предназначен именно для того, чтобы вы могли удовлетворить свое любопытство.

Шаг 2 включает в себя два этапа.

1. Как дорого вы продаете свою жизненную энергию? Рассчитайте реальные затраты времени и денег, которые необходимы для того, чтобы сохранять вашу нынешнюю работу. Рассчитайте реальную среднечасовую ставку.

2. Проконтролируйте каждый цент, полученный или потраченный вами на протяжении жизни.

Мы установили, что деньги – это то, на что вы обмениваете свою жизненную энергию. Теперь давайте попробуем оценить, какое ее количество (в часах) вы сейчас обмениваете на деньги? На какую сумму (в долларах)? Иными словами, какую сумму вы зарабатываете за отработанные часы на работе?

Большинство людей рассматривают отношение жизненной энергии к заработной плате совершенно неадекватно действительности, примерно так: «В неделю я зарабатываю 680 долларов, работая по 40 часов, поэтому я продаю один час жизненной энергии за 17 долларов». Но на самом деле все не так просто. Вспомните обо всех способах расходования жизненной энергии, которые прямо связаны с вашей работой, приносящей зарплату. Вспомните обо всех денежных затратах, которые прямо связаны с вашей работой. Иначе говоря, если вы бросите приносящую основной доход работу, то какое количество времени и денег у вас высвободится?

Подготовьтесь… Некоторые люди ненавидят свою работу – часы тяжелого монотонного труда, скуки, офисных интриг, личных конфликтов с боссом или коллегами – т. е. это способ времяпрепровождения, от которого они бы с удовольствием избавились, но не видят никакой возможности изменить ситуацию. Единственной реакцией на отвращение к работе и собственную беспомощность становится трата денег. «Сегодня был такой тяжелый день, что мне нужно слегка развеяться. Давайте пообедаем в ресторане / отправимся на дискотеку / сходим в кино / прогуляемся по торговому центру». Оцените то, насколько сильно вы готовы баловать себя, хотя реальная и скрытая причина состоит в простой фразе: «Я ненавижу свою работу».

Будьте также готовы узнать, сколько именно денег вы тратите на дорогостоящие альтернативы готовке/уборке/ремонту и прочим вещам, которые могли бы делать самостоятельно, если бы львиная часть времени не уходила на основную работу.

Попробуйте также выяснить реальную стоимость карьерных амбиций, а также всех тех вещей, которые вы «должны» иметь, чтобы соответствовать своему общественному статусу. Престижную машину. Престижные места отдыха. Престижный дом в престижном районе и «правильном» городе. Престижную частную школу для ваших детей. Даже престижного частного врача.

Используя изложенную далее дискуссию в качестве стимула, попытайтесь рассчитать реальные затраты времени и жизненной энергии на выполнение вашей работы «с девяти до пяти». Возможно, не все перечисленные категории окажутся в вашем личном списке, равно как в приведенном далее типовом списке могут отсутствовать пункты, имеющиеся у вас.

В представленных ниже примерах мы использовали произвольные цифры для показателей времени и денег и на их основе составили гипотетическую таблицу. Любые совпадения с вашей реальной ситуацией носят случайный характер. В итоге мы оформим результаты расчетов в виде таблицы и выведем реальный коэффициент жизненной энергии к деньгам – памятуя о том, что он все равно носит произвольный характер и основывается на гипотетических показателях. (Проводя свои расчеты, вы будете опираться на собственные цифры и рассчитаете собственную часовую ставку заработной платы.)

Поездки на работу и с работы оборачиваются затратами денег или времени или и того и другого – едете ли вы на автомобиле, идете пешком или пользуетесь общественным транспортом. Для наших дальнейших целей давайте предположим, что вы добираетесь на работу на собственном автомобиле. Не забудьте включить плату за пользование автостоянкой и за проезд через мосты и по платным дорогам, равно как износ автомобиля. Допустим, на ежедневные поездки на работу и обратно вам требуется 1,5 часа, что составляет 7,5 часа в неделю при стоимости бензина и ремонта машины около 100 долларов в неделю. (Если вы пользуетесь бесплатным проездом на общественном транспорте, то расходы будут несколько иными.)

7,5 часа в неделю = 100 долларов в неделю

Вы носите на работу ту же одежду, что и во время отпуска или выходных, или вам требуется что-то другое, в соответствии с дресс-кодом? Сюда входят не только всем известная униформа для медсестер, защитные ботинки с металлическим мыском для строительных рабочих, фартуки для шеф-поваров, но и обычные костюмы, туфли на высоких каблуках, колготки и галстуки, традиционные для офиса. Будете ли вы носить ожерелье или каждый день появляться на работе на десятисантиметровых каблуках, если в вашей компании это не принято? Учтите также время и деньги, потраченные на уход за внешностью, от лосьона после бритья до экзотической косметики.

Оцените затраты времени на одежду и уход за внешностью, включив сюда время на шопинг, подведение бровей и окраску ресниц, бритье и завязывание галстука. Допустим, у вас уходит на все это 1,5 часа в неделю при средней стоимости 23 доллара в неделю (т. е. расходы на одежду в год, поделенные на 52 недели, плюс стоимость косметики).

1,5 часа в неделю = 23 доллара в неделю

Дополнительные издержки в денежной и временной формах на питание, возникающие в силу вашей трудовой деятельности, принимают разнообразные формы – например, расходы на утренний кофе и пончики; время, потраченное на стояние в очереди в корпоративном кафе; дорогие полуфабрикаты, которые вы покупаете, поскольку слишком устаете, чтобы готовить еду; невозмещаемые расходы на обед в ресторане; программы похудения, на которые вы записываетесь, поскольку не получается придерживаться принципов здорового питания из-за слишком большой занятости на работе.

Допустим, вы посещаете занятия по контролю за весом (час в неделю), тратите 50 минут ежедневно на завтрак (четыре часа в неделю), что в совокупности составляет пять часов в неделю. Обеды из ближайшего магазина деликатесов обходятся на 23 доллара дороже домашних. Кофе-латте, который служит вам вознаграждением за тяжелый рабочий день, стоит около 17 долларов в неделю. Общая сумма расходов – 40 долларов.

5 часов в неделю = 40 долларов в неделю

Приезжаете ли вы с работы домой энергичным, полным жизни, радостно включаетесь в домашние заботы или планетарные проекты, готовы ли обсуждать события дня с членами семьи или другими близкими людьми? Или чувствуете себя уставшим, опустошенным, молча падаете в кресло перед телевизором с бокалом пива или мартини, потому что «день выдался очень тяжелым»? Если вам требуется много времени для того, чтобы снять напряжение после трудового дня, то это время тоже относится к издержкам, связанным с работой. С большой натяжкой можно предположить, что восстановление после рабочего дня занимает пять часов в неделю и стоит около 30 долларов.

5 часов в неделю = 30 долларов в неделю

Обратите внимание на распространенное выражение – «отвлекающие развлечения». Отвлекающие от чего? В чем состоят ограничивающие обстоятельства или та «тюрьма», от которой необходимо отвлекаться? Если вам удается всего в жизни добиваться и получать только позитивные эмоции, то вам нет нужды от этого отвлекаться. Так ли уж необходимы эти часы в кресле перед телевизором или в кинотеатре? Вспомните о таких сценариях: «На работе была очень тяжелая неделя, так что давайте проведем вечер в городе и хорошенько оторвемся!» или «Давайте забудем про все это хотя бы на выходные и махнем в Вегас!» Насколько это оправданно? Какие затраты денег и жизненной энергии требуются на такие отвлекающие развлечения? Какую часть своих развлечений в уик-энд вы считаете компенсацией за трудовую неделю на скучной работе? Давайте отведем на это пять часов и 40 долларов в неделю.

5 часов в неделю = 40 долларов в неделю

Если ваши повседневные занятия действительно приносят вам удовлетворение, даря ощущение внутренней самореализации и достижения целей, реального влияния на жизнь окружающих вас людей и человечества в целом, то захотите ли вы «отдыхать»? Как насчет отпуска дома, на лодке или в трейлере, который вы используете несколько недель в году только для того, чтобы «отвлечься»? Какая часть отпуска и, соответственно, денежных и временных затрат уходит на компенсацию последствий, связанных с работой? Учтите расходы на членство в клубе или в профессиональной организации: стали бы вы туда вступать, не будь это нужно для работы? Суммируйте все расходы и поделите на 52 недели: получится около пяти часов и 30 долларов в неделю.

5 часов в неделю = 30 долларов в неделю

Какая часть заболеваний связана с работой – вызвана стрессами, условиями физического труда, желанием получить «законную» причину для отсутствия на работе, а также конфликтом с нанимателем или между сотрудниками? Обнаруживается все больше медицинских доказательств того, что большая часть заболеваний имеет психосоматическое происхождение. Попросту говоря, счастливые, удовлетворенные люди отличаются более крепким здоровьем. По нашему собственному опыту, гораздо меньше болезней и случаев отсутствия на работе по причине болезни встречается среди волонтеров, чем среди наемных сотрудников.

В этой категории преимущественно субъективное «внутреннее чутье» – единственный способ оценить, какой процент медицинских расходов (в денежном и временном измерениях) приходится на связанные с работой причины. Предположим, вы были на больничном из-за связанного с работой заболевания в течение недели и должны были заплатить из своего кармана 22 доллара на нетрадиционные лекарства, не покрываемые страховкой.

1 час в неделю = 22 доллара в неделю

Проанализируйте баланс активов и обязательств (шаг 1). Есть ли в нем предметы, которые вы не стали бы покупать, не потребуйся они для работы? Посмотрите, какие услуги вы оплачиваете: нужны ли вам будут домработница, садовник, разнорабочий или няня, если вы не станете работать? Расходы на ведение дома для родителей-одиночек или семьи из двух работающих взрослых «отгрызают» значительный кусок от вашей зарплаты и теряют актуальность, если вы остаетесь без работы. Сделайте хронологическую запись своих дел на протяжении недели. Сколько часов отведено на занятия, непосредственно связанные с работой? Например, чтение объявлений работодателей в поисках вакансий или общественные мероприятия в интересах бизнеса. Можно ли считать время, потраченное подругой на выслушивание ваших рассказов о проблемах на работе, связанной с работой деятельностью? По мере выполнения других этапов нашей программы делайте заметки о таких скрытых затратах.

Не забудьте о прочих связанных с трудовой деятельностью издержках, например на образовательные программы, профессиональную литературу, поездки на конференции. Помните: хотя каждый случай уникален, основные идеи носят универсальный характер. Проанализируйте собственные статьи затрат времени и денег, связанных с трудовой деятельностью.

Теперь соберем все цифры и заполним приведенную ниже таблицу, добавим приблизительное количество потраченных в связи с рабочей деятельностью дополнительных часов к нормальной продолжительности рабочей недели и вычтем связанные с ней же издержки из средней недельной зарплаты. Издержки, относящиеся к более длительному периоду, следует пересчитать в расчете на неделю (поделить на 50, т. е. год минус недели отпуска). Если вы не берете отпуск, наслаждаясь работой, то 1500 долларов отпускных нужно поделить на 50 недель, получится 30 долларов в неделю… и т. д.

Конечно, отдельные цифры можно взять приблизительно, однако, если подходить к делу добросовестно, то лучше рассчитать их более-менее точно.

В таблице 2.2 показана методика расчетов среднечасовой заработной платы – и одновременно обратный показатель: количество часов или минут жизни, которые представляют каждый потраченный вами доллар. Помните, что цифры для примера взяты произвольные. Ваши собственные показатели, скорее всего, будут существенно отличаться от наших, так же как и отдельные статьи расчета.

Таблица 2.2. Жизненная энергия и зарплата: какова ваша реальная среднечасовая зарплата

Примечание: каждый потраченный доллар эквивалентен 15 минутам жизненной энергии.

Выводы. Расчеты в таблице 2.2 отчетливо демонстрируют, что на самом деле вы продаете час жизненной энергии за 6 долларов, а не за 17, как может показаться вначале. Ваша реальная среднечасовая зарплата составляет 6 долларов. Причем это до вычета налогов! Самое время задать себе интересный вопрос: а согласны ли вы работать за такие деньги? (Очень рекомендуется проводить этот расчет каждый раз при смене работы – или если вы вдруг поменяли связанные с ней привычки.)

Обратный показатель также представляет определенный интерес. В нашем примере каждый заработанный доллар равен 15 минутам вашей жизни. Подумайте об этой цифре в следующий раз, когда захочется выложить деньги за какую-нибудь ерунду стоимостью 12 долларов. Спросите себя: стоит ли эта штука 120 минут моей жизненной энергии?

Отметим, что мы пренебрегли в расчетах такими нематериальными ценностями, как время, потраченное на стратегическое планирование своей карьеры в компании; время на решение семейных проблем, возникающих из-за вашей работы; время и затраты, необходимые для поддержания образа жизни, соответствующих вашему служебному положению.

Когда Ларри Дж. проделал все, что было предписано на первом этапе шага 2, его жизнь буквально перевернулась вверх тормашками. Он проработал менеджером проекта в строительной отрасли уже около десяти лет. «Мне не нравилось то, чем я зарабатывал себе на жизнь, – признался он. – К тому же я тратил все, что получал. Только и оставалось, что вздыхать: “Ничего не поделаешь, такова жизнь в большом городе”». Потом Ларри выполнил рекомендации шага 2 и рассчитал реальную среднечасовую зарплату. «Я проанализировал наши потребительские модели и увидел, что примерно половина того, что я зарабатывал, уходила на покрытие издержек, связанных с трудовой деятельностью. Иначе говоря, я оплачивал бензин, ремонт, завтраки на работе, тратил немного здесь, немного там – и большая часть этих издержек не возмещалась. То есть можно было бы работать на полставки из дома и экономить деньги, получая половину от дохода на нынешнем месте работы». Именно тогда Ларри понял, что может уволиться с работы и посвятить жизнь реализации своих целей и желаний. Пересмотрев свое финансовое поведение, они с женой решили, что могут жить вполне достойно на ее зарплату на любимой работе (обучение людей с ограниченными возможностями), а Ларри мог бы вернуться в университет, чтобы обучаться медицине: ведь он всегда мечтал о карьере в области медицинского права. «Фактически мы избегаем значительной части стрессовых ситуаций только благодаря тому, что правильно организуем наши сумасшедшие отношения с деньгами и не концентрируемся исключительно на баксах», – заключил Ларри.

Почему описанное выше упражнение важно для успешной реорганизации отношений с деньгами?

1. Оно позволяет с правильной позиции взглянуть на работу по найму и показывает, сколько в действительности вы зарабатываете, каков итог вашей трудовой деятельности.

2. С его помощью можно реалистично оценить нынешнюю и будущие работы – какова реальная заработная плата. Очень полезно использовать собранную информацию при трудоустройстве. Более отдаленное место работы может требовать повышенных транспортных издержек или предъявлять более строгие требования к дресс-коду, а в результате оказаться менее выгодным, чем другое, с более низкой зарплатой. Сравнивайте различные предложения о работе исходя из реальных данных о том, за сколько вы продаете свою жизненную энергию.

3. Понимание реальной выгоды предложений о работе поможет вам прояснить свои мотивы при выборе того или иного места. История Ларри Дж. не уникальна. Множество людей тратят весь свой доход и даже сверх того на покрытие издержек, связанных с работой, – и при этом считают себя счастливчиками. Один знакомый сказал, что прохождение этого этапа дало ему реальное представление о том, какая сумма ненужных издержек сопровождает его трудовую деятельность, и он сумел почти удвоить свою почасовую ставку зарплаты. Поскольку он понял, какие именно издержки связаны с работой, то сумел предпринять меры по их сокращению или даже исключению. Например, стал брать завтрак из дома, вместо того чтобы покупать его в магазине деликатесов, пересел с собственной машины на общественный транспорт (причем получил от этого двойную выгоду, использовав дорогу с работы домой для релаксации). Кроме того, пересмотрел свой гардероб и решил, что не нуждается в таком количестве дизайнерских вещей. Начал регулярно совершать днем прогулки с женой (что способствовало улучшению их отношений, а также положительно повлияло на здоровье). Другие использовали результаты данного этапа в качестве критерия для принятия или отклонения предложений о работе. Когда есть возможность выяснить, какова будет реальная почасовая ставка, сразу становится понятно, стоит ли принимать это предложение. Действительно, среди вакансий, на которое эти люди отправляли резюме в прошлом, нашлось несколько таких, на которые сейчас они бы и не посмотрели.

И помните… Именно на этом этапе ваши впечатления от трудовой деятельности/работы/идентичности проявляются наиболее сильно, и заинтересованный самоанализ играет в этом главную роль. Просто постарайтесь отмечать каждую эмоцию по мере ее возникновения, при этом воздерживаясь от ее оценки – а также от оценки вашей работы, вашего босса, самого себя или этой книги. Что, если вы работаете только ради денег? Что, если всю очередную зарплату тратите на «компенсации» за очередную сложную неделю на работе? Что, если придется вести современный образ жизни на зарплату по ставке 6 долларов в час? Это все в прошлом. Это то, что вы должны были сделать до того, как узнали, что деньги и жизненная энергия – одно и то же.

Итак, мы установили, что деньги эквивалентны жизненной энергии, и научились рассчитывать, сколько часов мы отдаем в обмен за каждый доллар. Теперь нам необходимо понять, чем регулируется движение жизненной энергии в форме денег в каждый отдельный момент времени, то есть организовать контроль за поступлением наших доходов и затрат, заведя Журнал движения денежных средств. Второй этап шага 2 относительно простой, но это не означает, что он легкий. С этого момента контролируйте движение каждого цента – полученного или потраченного.

Многие люди вполне сознательно стараются не думать о деньгах. С их точки зрения, деньги и «любовь – правда – красота – духовность» находятся в разных измерениях. Эта дихотомия может существовать в нескольких вариантах. Есть даже местные организации активистов, которые не могут свести доходы с расходами и вообще организовать их учет. Есть люди, которые неспособны отказать друзьям, когда те просят одолжить деньги, и при этом даже не думают дать расписку (ведь мы же друзья!). Наконец, есть люди, посещающие семинары, группы по интересам и конференции на темы личностного и глобального роста, которые оплачивают все это чеками или кредитной картой и не заботятся о сохранении подтверждающих документов – пусть лучше банк улаживает эти мелочи. Известны религиозные организации, обанкротившиеся, не сумев прийти к соглашению относительно жизненно необходимых потребностей. Есть даже семейные пары, не желающие обсуждать общие финансовые проблемы, поскольку… ну вы понимаете, они же любят друг друга! В основе всех этих ситуаций – одинаковая логика: деньги – это деньги, а любовь – это любовь, и им никогда не сойтись. Насколько вы согласны с таким подходом? Склонны ли вы оправдывать финансовую неосведомленность духовными причинами?

В религиях, как древних, так и современных, имеются собственные методики, позволяющие мозгу сосредоточиваться на текущей ситуации, оставаясь «в деле». Существует множество вариантов этих методик, в том числе кажущихся противоположными: например, контроль дыхания на вдохе и выдохе; многократное повторение одной или той же фразы, чтобы сфокусировать мозг на определенной мысли; концентрация на объекте, не отвлекаясь на его предысторию или возможности использования в будущем – просто сосредоточение на его настоящем; занятия различными видами боевых искусств (например, айкидо или карате); развитие способности отстраненно наблюдать со стороны за собственными действиями. К этому списку мы добавим еще один прием, предназначенный для формирования компетентности, – совершенно необходимый для реализации финансовых программ и, возможно, легче воспринимаемый нашим приземленным, материалистически ориентированным западным мировоззрением, чем некоторыми более «эзотерическими» концепциями. Вместо того чтобы контролировать дыхание, контролируйте свои деньги. Эта методика проста: контролируйте каждый полученный и потраченный цент.

Правило применения этого высокотехнологичного инструмента личностной трансформации звучит так: контролируйте каждый полученный и потраченный цент.

Методология этой жемчужины монетарной метафизики: контролируйте каждый полученный и потраченный цент.

К ведению ежедневного Журнала движения денежных средств никаких особых требований нет. Необязательно покупать красивый ежедневник («всего за 49,95 доллара, с индексом-справочником мер и весов и калькулятором на солнечных батарейках»). Этот Журнал – как раз та составляющая в финансовой программе, где вы можете проявить креативность и действовать по-своему. Некоторые постоянно носят с собой карманную записную книжку, куда заносят даже мельчайшие приходы и уходы средств, одновременно отмечая, за что они получены или на что потрачены. Те, кто больше ценит время, чем деньги, фиксируют поступления и расходы в специальном разделе делового еженедельника. Кое-кто предпочитает заносить данные о движении средств – наряду с назначенными встречами, делами, адресами и т. п. – в смартфоны или планшеты. Некоторые банки могут передавать информацию о ваших транзакциях в любую из нескольких бухгалтерских компьютерных программ. Одним кликом мышки вы можете перенести данные о своих операциях с сайта банка в компьютер, причем сгруппировать их по собственному вкусу! Если каждую покупку вы оплачиваете пластиковой картой, то всегда будете иметь полную информацию о расходах. Инструкторы программы «Кошелек или жизнь» подробно обсуждали необходимость включения в программу именно девяти шагов. Многие слушатели не желают контролировать движение своих средств. Это слишком трудно. Слишком хлопотно. Слишком много дискуссий. Каждый цент?! Может, лучше уж каждый доллар? Или десять долларов? Или чуть больше… или меньше?

Кто-то заметил, что люди, у которых сильнее развито левое полушарие мозга, считают контроль расходов таким же естественным процессом, как дыхание, и их не надо убеждать в его необходимости. Зато тем, у кого больше развито правое полушарие, это занятие представляется чем-то вроде попыток правши писать левой рукой. Тем не менее даже те, у кого сильнее развито правое полушарие, находят творческие способы контролировать каждый пенни – и получают колоссальное удовлетворение от способности влиять на то, что раньше было тайной за семью печатями.

Многих креативных людей бурная фантазия увлекает в сияющие высоты, не позволяя обращать внимание на скучные детали: для них контроль расходов – не более чем средство достижения желанной цели, т. е. занятий творчеством, путешествий, служения обществу и т. п. (более подробно мы поговорим об этом в главе 4). По сути, мы обнаружили, что люди, сумевшие использовать эту программу в своих целях, больше сосредоточены на мечтах, а не на неудачах, – причем независимо от того, какое полушарие мозга у них больше развито. Их цель обрести финансовую независимость мотивируется стремлением получить то, что они хотят (а не избавиться от того, что им не нужно, например от сварливого босса).

Какую бы систему контроля расходов вы ни выбрали, внедрите ее на практике (программа сработает, только если вы ее выполните!) и будьте точны. Приобретите привычку записывать все операции с деньгами, их точные суммы и причины совершения. Каждый раз, когда получаете или расходуете деньги, фиксируйте это сразу же.

В книге The Millionaire Next Door[50] Томас Стэнли и Уильям Данко отмечают, что люди, сумевшие накопить значительные средства при относительно небольшом доходе, отлично знают, сколько тратят на одежду, путешествия, транспорт, содержание дома и т. п. Те же, кому это не удалось, как правило, понятия не имеют, сколько тратят. Разительный контраст!

В таблице 2.3 приведен условный пример записей денежных операций за два дня. Заметьте, что издержки, связанные с трудовой деятельностью, выделены отдельно. Например, расходы на покупки в круглосуточном магазине разделены на закуски (чипсы, соус, крем-сода) и батарейки. Такое разделение проведено для затрат по статьям «Субботние закупки в бакалейном магазине» и «Закупки в супермаркете». Суммы по этим подкатегориям могут записываться округленно (иногда требуется слишком много времени, чтобы точно высчитать стоимость туалетной бумаги, вина и пр.) но общая сумма должна быть точной до цента.

Таблица 2.3. Пример ведения Журнала денежных операций, долл.

Необходимо помнить, что главная цель вышеописанной процедуры – зафиксировать движение каждого цента ваших доходов и расходов.

«Но зачем, – можете вы спросить, – мне ввязываться в столь хлопотную затею?» Затем, что это лучший способ в полной мере осознать, откуда приходят и на что расходуются деньги, а не довольствоваться предположениями по этому поводу. До настоящего момента большинство из нас довольно легкомысленно относились к немногим ежедневным денежным трансакциям. На практике мы часто переворачиваем с ног на голову поговорку «На грош сэкономишь, на рубль потеряешь». Мы можем мучиться сомнениями и обсуждать с домашними допустимость траты в 40 долларов, но при этом в течение месяца куда большие суммы уплывают из нашей финансовой вселенной незамеченными, мы расходуем их на всякую ерунду (синдром «растратить состояние на мелочи»).

«Но так ли необходимо следить за каждым центом?» – спросите вы.

Да, за каждым центом!

Но почему именно о центе идет речь? Почему бы не округлить сумму до доллара или не использовать приблизительные цифры? Потому что это помогает сформировать устойчивые привычки на всю жизнь. Что такое «допустимая погрешность»? Как количественно оценить выражение «достаточно близко»?

Проверено: на практике очень многие начинали с округления центов до доллара, но это была прелюдия. Человеческая натура неисправима, поэтому стоит только начать мошенничать – «совсем чуть-чуть» – как это «чуть-чуть» принимается расти, и через некоторое время вы ловите себя на мысли, что «вовсе не обязательно записывать все расходы, можно обойтись только основными», а потом решаете: «Ну хорошо, я веду записи уже целый месяц, поэтому пора уже округлять результаты до тысячи долларов». (Это все равно что нарушать диету: если утром в четверг вы позволили себе маффин с маслом вместо сухого тоста, то дальше будете жульничать все чаще, а к вечеру уже съедите стаканчик мороженого и четырехсотграммовый пирог.) Если хотите, чтобы затея себя оправдала, то надо делать все правильно. Если вы восстаете против записи каждого пенни, попробуйте округлять до десяти центов или доллара (или евро, или йены), но если будете округлять до более крупных значений, то это все равно что отказаться от толстого куска пирога ради десяти тоненьких кусочков.

Поскольку деньги имеют непосредственное отношение к вашей жизненной энергии, почему бы не отнестись к этой драгоценной субстанции с должным уважением – достаточным для того, чтобы приложить усилия к выяснению, куда она расходуется?

Возможно, сначала вы почувствуете внутреннее сопротивление, записывая абсолютно все расходы, но к этому придется привыкнуть, нравится вам это или нет. Это очень важный шаг по дороге к мастерству управления деньгами: контролируйте каждый полученный и потраченный цент.

Никаких послаблений. Телескоп, в котором всего лишь одна линза не отшлифована с необходимой геометрической точностью, все равно не позволит вам увидеть звезды. То же справедливо и для человеческой жизни. Совсем небольшое отступление от правил резко сокращает яркость проходящего через линзу солнечного света. В этом вопросе нужны неуклонная твердость, практичность и стремление к совершенству.

Ваше желание наладить взаимоотношения с деньгами подвергнется настоящей проверке на прочность. Залог успеха в реализации этой программы (и жизни) способность перейти от небрежности и расслабленности к точности, аккуратности и тщательности. (Кстати, такая трансформация способна оказать волшебное влияние и на другие стороны вашей жизни. Некоторым удавалось похудеть, навести порядок у себя на столе и даже восстановить разрушенные отношения.)

Никакого осуждения – но как можно больше проницательности. Осуждение (обвинение себя или других) предполагает оценку событий как хороших или плохих. Однако в процессе перестройки отношений с деньгами и попыток достичь финансовой независимости вы поймете, что в данном случае осуждение и чувство вины не работают. Зато проницательность – очень ценное качество. Оно представляет собой умение отделять истинное от ложного, зерна от плевел. Только в процессе записи каждого приходящего или уходящего цента вы научитесь разбираться, какие расходы оправданны, а какие излишни, экстравагантны или даже обескураживающи. Проницательность непосредственно связана с высшим даром в нашей жизни – способностью видеть истину, понимать, чего требует от нас жизнь, уважать желание что-то в ней изменить, прежде чем мы умрем. Этот дар шлифуется по мере работы над финансовой программой. Оценка ваших расходов с его помощью имеет ключевое значение для финансовой целостности. Записывая каждый цент расходов и поступлений, вы пробуждаете этот дар и позволяете ему во все возрастающей степени руководить вашей жизнью.

Составляя перечень статей расходов и доходов, желательно соблюдать максимальную точность и аккуратность, но не перебарщивать.

Если вы не слишком отличаетесь от остальных людей, то наверняка начнете с довольно обширной статьи под названием «Питание». Проанализировав регулярные расходы на питание за месяц, вы увидите, что их можно разделить на несколько видов. Эта информация весьма полезна. Существуют расходы на питание дома вместе с семьей. Кроме того, дома вы можете устраивать всяческие праздники, на которых тоже подаются еда и напитки. Имеем уже два пункта в этой статье: «Дома с семьей» и «Дома, развлечения». Однако не проявляйте излишнего фанатизма. Не стоит заглядывать гостям в тарелки, записывая в блокнот, что именно и сколько они едят. Вопрос «Не хотите ли добавки, мистер Снодграсс?» в таких обстоятельствах может обрести совершенно новый смысл. Достаточно оценить, какая часть продуктов в пределах точной суммы счета из бакалейного магазина пошла на угощение гостей. Например, если приглашено четверо гостей, а обычно вы закупаете продукты лишь на семью из двух человек, то примерно две трети суммы счета следует записать в пункт «Дома, развлечения». Общий счет из магазина точен до цента, а распределение этой суммы по отдельным пунктам имеет оценочный характер.

Возможно, вы захотите выяснить, сколько средств уходит на перекусы на работе. В какую месячную сумму выливаются вам перерывы на кофе? А как насчет перекусов под телевизор? Всех этих чипсов, попкорна, конфет и безалкогольных напитков, которыми вы себя балуете при просмотре телепередач? Возможно, вы покупаете более дорогие экологически чистые продукты, заботясь о здоровье, а потом сводите свои старания к нулю, перекусывая всякими суррогатами?

Еще один весьма познавательный пункт из этой статьи можно выделить под расходы на обеды на работе – неважно, деловые ли это завтраки с клиентами или просто пастрома с ржаным хлебом из кулинарии на углу. Все эти потребительские привычки станут очевидными, если вы правильно выделите пункты и статьи финансовых расходов, а не просто занесете все вместе в одну стандартную статью «Питание». Такая точность нужна не для того, чтобы максимально полно отчитаться своему финансовому консультанту, а для того, чтобы в момент, когда вы заламываете руки и в отчаянии восклицаете: «Ну куда деваются деньги?! Я же почти ничего не покупаю!» (вариант сидящего на диете: «Ну как я мог набрать эти два килограмма?! Я же ем меньше птички!»), можно было ответить себе твердым и решительным тоном: «Деньги ушли в автомат, торгующий конфетами на третьем этаже нашего офиса».

Может выясниться, что нельзя собрать достаточно информации о вашей уникальной модели потребления применительно к расходам на одежду, если ограничиться только одной общей статьей. Возможно, следует размежевать необходимость и тщеславие (например, стремление никогда не приходить в офис в одном и том же наряде два дня подряд или произвести впечатление на сослуживцев, появившись в элегантном костюме на корпоративном мероприятии). Иными словами, старайтесь быть максимально точными. Выделяйте столько отдельных пунктов в каждой статье, сколько необходимо. Чтобы получить достоверную картину потребительских моделей, скорее всего, потребуется выделить несколько пунктов. Есть одежда, которую вы носите каждый день дома; есть одежда, подходящая, с вашей точки зрения, для офиса; есть разнообразные виды одежды и снаряжения для занятий спортом, путешествий и т. п. Один доктор, решивший выполнить нашу программу, чтобы выяснить, куда пропадает до 20 % его доходов, обнаружил, что питает настоящую страсть к приобретению обуви. У него имелись туфли для гольфа, теннисные туфли, туфли для плавания на лодке, прогулочные туфли, туфли для занятий бегом, велосипедные туфли, не говоря уже о лыжной обуви, горнолыжных ботинках и обуви для переобувания после катания на лыжах. Введение пункта «Обувь» уже помогло ему выяснить, куда делась хоть часть его пропавших денег, а также осознать тот факт, что он редко надевал что-то кроме удобных домашних туфель. Фетиш в виде обуви характерен не только для этого доктора. В 2007 году объем продаж обувной промышленности США превысил 44 миллиарда долларов. Общенациональный опрос американских женщин, проводившийся в том же году журналом Consumer Reports Национального исследовательского центра, показал, что в среднем у каждой из них имеется 19 пар туфель, причем лишь четыре надеваются регулярно.

Это не просто учет – это процесс самопознания. Вполне возможно, что это единственный процесс самопознания, способный привести вас в лучшую финансовую форму. Какие еще пункты можно выделить в статье расходов «Одежда»? Ведь одежда может стать средством самовыражения или способом маскировки отвращения к самому себе, улучшения собственного имиджа или подачи себя выгодным образом. В женских журналах дается бесчисленное множество рекомендаций, как лучше одеваться, чтобы получить работу (один гардероб) или привлечь мужчину (другой гардероб). Одежда используется и как транквилизатор или стимулятор: «Я в такой депрессии! Думаю, покупка какой-нибудь новой шмотки поможет немного развеяться». Один наш хороший друг называет это «шопинговой терапией».

Разработав обоснованные пункты для статьи «Расходы на транспорт», можно получить ценную информацию, позволяющую сэкономить сотни долларов в год. Точный учет даст возможность ответить на вопрос, зачем вам вообще автомобиль и не стоит ли перейти на общественный транспорт. Удобство, статус, необходимость, чувство свободы, привычка? Кроме того, это повод пересмотреть условия автостраховки. Какие ее пункты действительно нужны, а какие обусловлены привычкой, прежними договоренностями и способностью страхового агента вас припугнуть? В какую статью следует включить вашу вторую машину: «Расходы на транспорт», «Хобби» или «Желание похвастаться»? А как насчет кемпера – он относится к «Расходам на содержание дома», «Расходам на транспорт» или просто безнадежным убыткам, поскольку стоит на подъездной дорожке 51 неделю в году?

Возможно, такая бескомпромиссная честность кажется приемлемой только потому, что о ваших мелких грешках и неосмотрительных поступках знаете только вы и книга учета доходов и расходов. Поэтому не бойтесь быть откровенными сами с собой, если вдруг окажетесь перед лицом последствий некоторых своих промахов или слабостей, записывая расходы за прошлый месяц. Как лучше всего с ними справиться? Если помните, наша программа не предполагает санкций в виде урезания бюджета, зато так или иначе предусматривает добровольную и адекватную самооценку. Например, в какую статью вы включите часть денег, предназначенных на питание, но потраченных на ставки на бегах или покупку лотерейных билетов? Еще один момент истины наступает тогда, когда вы решаете, куда включить спиртные напитки. Считать их едой? Или, может, развлечениями? А может, лекарствами?

Очень важно проводить различие между связанными и не связанными с трудовой деятельностью издержками. Например, в состав расходов на транспорт можно отдельным пунктом включить стоимость регулярных поездок на работу и прочих связанных с трудовой деятельностью поездок (невозмещенных). Если для развлекательных и рабочих поездок используется один и тот же автомобиль, то разделите издержки пропорционально километражу. Аналогично, если вы пользуетесь мобильным телефоном для рабочих переговоров и личных звонков, то издержки на мобильную связь надо разделить между двумя отдельными пунктами статьи.

В статье «Расходы на здравоохранение» можно выделить несколько пунктов: расходы на лечение, на здоровый образ жизни (т. е. покупки, связанные с поддержанием здоровья и бодрости, например, витамины, оплата членства в фитнес-клубе, ежегодное медицинское обследование), на лекарства по рецептам врача, на лекарства без рецепта и т. п. Вы увидите, почему эта программа позволяет людям добиться большего, чем просто пересмотр отношения к деньгам.

Дальнейшее уточнение состава отдельных статей начнется после того, как вы решите, куда относить крупные и нетипичные расходы вроде ежегодных выплат по страховке, капитальных расходов (покупка нового холодильника), перечислений на индивидуальный пенсионный счет или последнего крупного платежа за дом. Насколько мы понимаем, нет единственно верного пути решения этого вопроса. Мы сами, после того как целый год слышали одно и то же объяснение по поводу всех нестандартных расходов («Это был нетипичный месяц, поскольку надо было оплатить то-то и то-то»), наконец-то осознали, что любой месяц – нетипичный и что эти нестандартные расходы – обычная часть нашей жизни.

С течением времени вы доведете ваш перечень статей и пунктов до совершенства. Процедура учета расходов станет простой и приносящей немало веселья. Она потребует от вас честности и креативности, соблюдения определенных моральных принципов, стимулирует воображение – и все это одновременно. Это куда интереснее, чем большинство карточных и настольных игр, а также телепередач, вместе взятых.

Помните, что одновременно вы записываете все свои доходы, поэтому, вполне возможно, почувствуете необходимость разработать перечень пунктов и для статей доходов. Очень важно разграничить такие виды дохода, как заработная плата (рабочего, служащего) и чаевые, с одной стороны, дивиденды и проценты, с другой. В какую статью вы запишете десятицентовые монетки, попавшиеся на обочине во время прогулки, или четвертаки, выуженные из торговых автоматов, или выигрыши в карты? Если вы фрилансер, надо будет решить, как и когда записывать нерегулярные доходы от своей работы.

Проанализируйте сгруппированные по статьям записи о доходах и расходах в журнале регистрации денежных операций и разработайте перечень пунктов по каждой статье, которые достаточно точно отражают модель вашего потребительского поведения. Затем составьте наиболее удобную для вас форму для записи расходов в пределах каждой статьи. Таблица 3. 1 представляет примерный образец такой формы. Обратите внимание, что в нижней ее части предусмотрены четыре пустые строки. Об их предназначении мы поговорим позже, а пока просто нарисуйте их.

Таблица 3.1. Пример таблицы учета доходов и расходов за месяц

(А) Общая сумма дохода за месяц ___________________

(Б) Общая сумма расходов за месяц _________________

Общая сумма сбережений за месяц (А – Б) __________

Ответ на этот вопрос необходим для адекватной оценки ваших расходов. Взгляните на итоги по отдельным пунктам и статьям с этой точки зрения. Если вы получили от конкретного направления расходования жизненной энергии столько удовлетворения, что хотели бы даже увеличить расходы по этой статье, поставьте «+» или направленную вверх стрелку. Если нынешний уровень расходов представляется оптимальным, поставьте «0».

Это простое упражнение поможет выявить те статьи, по которым затраты жизненной энергии осуществляются по привычке, почти автоматически, но при этом не приносят достаточного удовлетворения. Возможно, вы обнаружите свои «шопинговые слабости» и «фишки». Очень может быть, что сначала вы даже попытаетесь защищать те или иные слабости. «Мне нравится покупать туфли. Каждая пара предназначена для определенного случая. В конце концов, это мои деньги». Но никто не собирается отбирать у вас любимые «фишки». Более того, никто и не интересуется ими, поскольку проявить максимальную честность, необходимую для выполнения этой процедуры, легче всего наедине с собой. С течением времени, наблюдая за динамикой часов вашей жизни, утекающих ради удовольствия приобрести еще одну «фишку», вы, возможно, почувствуете, что это уже не столько удовольствие, сколько его суррогат.

С другой стороны, может оказаться, что на статьях, приносящих наибольшую удовлетворенность, вы сильно экономите. Убедитесь, что вы знаете об этих «точках удовлетворенности», и поставьте «+» или направленную вверх стрелку в колонках, которые явно недооценены.

Главный секрет этой оценки состоит в том, чтобы провести ее максимально объективно, не прибегая ко всевозможным ухищрениям и попыткам оправдания слишком высоких или слишком низких расходов, равно как и к недоуменным самообвинениям в том, как вы могли столько потратить на эту статью. В этот момент имеет смысл еще раз вспомнить о правиле «ни стыда, ни обвинений».

Многие семейные пары пришли к выводу, что эта процедура очень полезна, потому что позволяет спокойно и беспристрастно обсудить различия в потребительских привычках.

Поиск ответа на первый вопрос поможет выработать систему внутренних критериев удовлетворенности и попутно отбросить все вредные потребительские привычки. Может оказаться, что вы оцениваете степень удовлетворенности (или ее недостатка), сравнивая имеющееся у вас имущество с тем, что есть у других, или с тем, что вы должны иметь, если верить рекламе. Но удовлетворенность означает, что у вас есть ровно столько, сколько вам нужно. Задумайтесь над этим. Неважно, о продуктах, деньгах или вещах идет речь – если у вас нет внутреннего критерия достаточности их наличия, то вы и не поймете, когда достигнете этой точки: просто проскочите от станции «Недостаточно» к станции «Слишком много», не задержавшись на полустанке «Достаточно». Чувство удовлетворенности станет для вас редким гостем. Но, упорно трудясь, вы сможете разработать внутренний критерий для определения состояния «достаточно».

Главный инструмент для разработки системы внутренних критериев удовлетворенности – осведомленность. Мы пребываем в мире мечтаний и в мир реальности возвращаемся, только когда наша мечта подвергается сомнению. Если регулярно, каждый месяц, задавать себе вопрос, насколько затраты жизненной энергии на приобретение предметов и услуг по каждой статье соответствуют степени нашей удовлетворенности жизнью, то рано или поздно сформируется умение определять момент, когда их достаточно.

Вы научитесь видеть разницу между преходящим увлечением и глубокой удовлетворенностью – эту точку совершенного равновесия, в которой желания исчезают, поскольку полностью удовлетворены. Если она не достигнута, то вам еще не достаточно. Если она пройдена, то уже слишком много. Еда приносит удовлетворение, когда вкус, аромат и консистенция оптимально сочетаются, насыщая и не вызывая ни малейшего дискомфорта от переедания. Аналогично машина приносит удовлетворение, если идеально отвечает всем вашим потребностям в перемещениях и радует взор настолько, что наслаждение от вождения сохраняется независимо от количества пройденных километров. Она не должна обходиться слишком дорого или оскорблять ваши ценности, а при надлежащем техническом обслуживании должна оставаться надежной и удобной в управлении. Ваша внутренняя система критериев отвергнет поверхностные желания вроде стремления произвести впечатление на окружающих, развеять скуку от вождения двухлетней машины, купить «Лексус» в качестве символа общественного статуса или приобрести машину голубого цвета – под цвет ваших глаз. Это все внешние критерии. Если купленная вещь или услуга действительно приносит удовлетворение, то это чувство сохраняется на протяжении длительного времени. Вы удовлетворены, умиротворены и спокойны.

Однако разработка системы внутренних критериев – лишь одна часть того, что мы называем финансовым совершенством. Вам предстоит научиться принимать финансовые решения независимо от того, что внушает реклама или что решает производить промышленность, – руководствуйтесь исключительно собственными интересами. И тогда вам удастся избежать унижения оказаться в роли объекта манипуляций и не придется тратить жизненную энергию на вещи, которые не приносят вам удовлетворения. Марсия М., чью историю мы узнаем в главе 7, говорила, что до проведения такой оценки она часто чувствовала себя бессильной перед собственными деньгами: «Я заходила в магазин, и деньги вылетали из кошелька сами собой. Не могу объяснить, как это получалось, но я просто не могла их остановить». Одна из форм финансовой независимости – умение сказать «нет» бессознательным тратам.

Оценивая эффективность расходов по отдельным статьям, ставьте «0», если считаете, что нынешний уровень расходов оптимален. Если расходы по статье приносят так много удовлетворения, что вы хотели бы их еще увеличить, ставьте «+» (или стрелку, направленную вверх). Если же затраченные суммы не приносят ожидаемого удовлетворения, ставьте напротив соответствующей статьи «–» (или стрелку, направленную вниз). Ответ на этот вопрос дает возможность оценить уровень удовлетворения вашей жизнью достаточно простым и наглядным способом – изучив распределение вашей жизненной энергии на те или иные цели. Ни стыда, ни обвинений. Это просто факты.

Ответ на этот вопрос весьма информативен. Он дает реальную возможность проверить, действительно ли вы на практике реализуете те цели, которые провозглашаете.

Как и в случае с первым вопросом, пройдитесь по списку статей и задайте себе вопрос «Соответствуют ли затраты жизненной энергии моим целям и ценностям?» применительно к каждой статье. Если вы можете уверенно ответить «да», ставьте «+» (или стрелку вверх) во втором квадратике под соответствующей колонкой. Если ваш ответ – «нет», то ставьте «–» (или стрелку вниз). Если вас устраивает нынешний объем расходов по данной статье, ставьте «0». Не торопитесь делать выводы, обдумайте их хорошенько.

Приступая к осуществлению кампании экономии, такие люди, как Эми и Джим Д., имеют устойчивую систему ценностей и ясное понимание жизненной цели. То же можно сказать об Уэсе Л., а также о Кизе и Хелен К. Оценивая свои финансовые решения в свете ценностей и жизненных целей, они сумели совместить свои мечты и финансовые возможности. С другой стороны, многие люди страдают от недостатка идеалов, хотя и живут достаточно зажиточно. Многие из тех, кто достиг своей цели, растеряны и сбиты с толку – финансовых ресурсов более чем достаточно, но непонятно, куда идти. Множество обычных людей, реализовавших наконец свою мечту, связанную с достатком, задают себе вопрос: «Неужели это все, что есть в жизни?»

А у вас есть четкие и ясные цели и ценности в жизни, или они играют второстепенную роль и подчинены необходимости поддерживать образ жизни, который к тому же не отвечает вашим желаниям?

Сначала поговорим о ценностях. Прежде всего что такое ценности? Наши ценности – это те принципы и качества, которые что-то значат для нас. Жизнь в соответствии с ними дарит мир в душе. Забвение ценностей возмущает наше сознание, а если вовремя не понять, что происходит, то и вносит дисбаланс во внутренний компас, направляющий наши действия. На некотором уровне ценности – это идеи и убеждения, на которых мы основываем свои решения. Они напоминают невидимую глазу этическую ДНК, формирующую наши представления о добре и зле и предопределяющую принимаемые решения. Таким образом, ценности отражают наши убеждения. Но поскольку наши действия обнаруживают реальную мотивацию, о ценностях можно судить по нашему поведению. (Родители иногда пытаются обойти этот факт, заявляя детям: «Делай так, как я говорю, а не так, как я делаю!») Когда мы решаем обеспечить наших детей едой, крышей над головой, одеждой, то делаем этот выбор на основе собственных ценностей – быть хорошими родителями, показывать детям свою любовь. Проводим ли мы выходной, гуляя в парке или отправляясь в офис, этот выбор основан на ценностях. «Но я должен пойти на работу! – говорите вы. – Ценности здесь ни при чем, это просто производственная необходимость!» Но это значит, что вы цените свою зарплату достаточно высоко, чтобы идти на работу в выходной день. Или вы ставите на первое место ответственность перед семьей? Или вы так высоко цените парня, сидящего в соседнем кабинете (возможно, выше, чем стоило бы)? Наше поведение ярко отражает наши ценности. То, как мы тратим свое время и деньги, со всей очевидностью характеризует нас самих и те ценности, которые мы разделяем.

Эта книга посвящена одному из самых ярких представлений наших ценностей – тому, как мы обращаемся с деньгами в повседневной жизни.

Вы намного больше узнаете о своих жизненных ценностях, если посмотрите на таблицу учета денежных операций за месяц. Например, о каких ценностях говорит трата 150 долларов (или 25 часов жизненной энергии при среднечасовой ставке заработной платы 6 долларов в час – мы рассчитывали ее в главе 2) на питание вне дома? Они говорят об очень многом – в частности, о том, что вы цените удобства, любите вкусно поесть или любите пообщаться с друзьями. А как насчет 12 часов, потраченных на благотворительность? Или 30 часов, ушедших на оплату счета за телефон?

Возможно, многие из этих расходов покажутся вам вполне обоснованными. По некоторым статьям могут возникнуть вопросы. Расход 25 часов жизненной энергии на питание вне дома представляется вполне обоснованным – до тех пор, пока вы не обнаружите, что общению с ребенком в тот же месяц вы отвели всего восемь часов. Многие приходят к выводу, что ценности, заложенные в структуре затрат жизненной энергии, отнюдь не совпадают с теми, на основе которых они хотели бы строить свою жизнь. Итоговые суммы по некоторым статьям могут продемонстрировать, что вашей жизнью управляет привычка, давление окружающих или даже скука.

Вернемся к вопросам, перечисленным в начале этой главы. Если бы вам не нужно было работать ради пропитания, чем бы вы хотели занять высвободившееся время? Чего вы добились в жизни, чем по праву можете гордиться? Как бы вы провели следующий год, если бы знали, что это последний год вашей жизни? Ответы на эти вопросы многое раскроют в истинной системе ваших жизненных ценностей.

Таблица учета денежных операций за месяц напоминает зеркало. Если вы месяц за месяцем станете спрашивать себя, насколько эти расходы согласуются с вашими жизненными ценностями, то обнаружите, что это помогает глубоко заглянуть в собственную душу. Просто задавая этот вопрос и отвечая на него, можно добиться многих изменений в своей жизни – мелких и крупных, – приближающих вас к обретению финансовой целостности, когда все аспекты вашего финансового положения соответствуют вашим истинным жизненным ценностям. Процесс достижения этой целостности напоминает тот телескоп, о котором шла речь в главе 2. Множество линз этого телескопа позволяют наблюдателю улучшить и расширить свою способность видеть далекие миры – но только при том условии, что каждая из этих линз очищена и отполирована, а все вместе они правильно ориентированы по отношению друг к другу. Если какой-либо аспект нашей жизни не согласуется с прочими, то мы не сможем видеть далеко. По сути, наше видение мира будет полностью искажено одной этой линзой, неправильно повернутой по отношению к другим.

Вторая часть вопроса 2 требует от вас оценить свои расходы с точки зрения «цели жизни». Но что это такое? Цель предполагает определение направления движения и времени – вы делаете что-либо сейчас, чтобы позднее получить что-то ценное для себя. Для некоторых людей, например Эми и Джима Д., любимая работа и любящая семья составляют цель в жизни. Другим людям гораздо труднее сформулировать свою цель, поскольку их действия не согласуются с потаенными внутренними желаниями. Некоторые люди, ощутив пустоту бесцельной жизни, тратят годы на то, чтобы найти какую-либо цель, способную придать жизни смысл. Другие, например Уэс Л., кажется, уже появляются на свет с четким осознанием цели. Так в чем же состоит эта категория, именуемая жизненной целью?

Цель можно сформулировать достаточно прямолинейно («Я делаю это, чтобы получить то»). Она может прозвучать в ответе на заданный кем-то вопрос «Почему вы делаете то, что делаете?», т. е. служить обоснованием вашей мотивации. Она может быть тем внутренним смыслом, который вы усматриваете в событиях своей жизни («Настоящая цель моей работы состояла в том, чтобы встретить там мою будущую жену»).

Но жизненная цель представляет собой нечто большее, чем причину. Это не просто решение конкретной задачи или приобретение собственности. И не просто внутренний смысл событий, случившихся в прошлом. На ее реализацию вы готовы тратить свою жизненную энергию, поскольку верите в то, что она касается чего-то более важного, чем ваше собственное существование. Это ваше призвание, то, чему вы готовы посвятить себя – или по меньшей мере отдать внимание, время, творческие способности, силы. А если понадобится, то и жизнь. Цель определяет вашу индивидуальность, так же как имя, фигура и история жизни до настоящего момента.

Цель может выступать в виде задачи, смысла и предназначения. Разницу между этими понятиями удачно иллюстрирует пример с тремя каменотесами, каждый из которых трудился над большим камнем. Первый на вопрос прохожего, что он делает, довольно грубо ответил: «А вы что, не видите? Обтесываю эту глыбу». Тогда наш любопытный прохожий подошел ко второму каменотесу и задал тот же вопрос ему. Тот взглянул со смешанным чувством гордости и смирения и ответил: «Видите ли, я зарабатываю на хлеб для своей жены и детей». Третий же каменотес поднял на прохожего сияющие глаза и ответил с глубоким благоговением: «Я строю храм!» (Это и есть предназначение для высшей цели.)

Смысл, придаваемый конкретному действию, проистекает из глубины нашей личности, а не из содержания самого действия. Подобно первому каменотесу, мы можем не признавать за своими действиями никакого другого смысла, кроме их физического результата. Подобно второму – можем наделить свои действия общепринятым в нашей культуре смыслом: содержание семьи – цель, приемлемая в любой культуре. Так же приемлемы получение образования, женитьба и воспитание детей, создание успешного бизнеса, открытие лекарства против смертельной болезни, завоевание наград… Список можно продолжать бесконечно. Если цель не осознана, то жизнь подобна полету на автопилоте. Если же вы осознаете ее, то жизнь обретает свет и смысл. Цель известна только вам. Ответ третьего каменотеса указывает на совершенно другой уровень смысла и цели – жизнь ради высоких идеалов, посвящение себя чему-то более значимому, чем личное удовлетворение, чему-то способному оставить след в жизни следующих поколений, величественному и достойному нашего неустанного труда.

Люди часто усматривают цель своей жизни в том, чтобы сделать наш мир лучшим местом для жизни – возможно, помочь решению проблем голода, бездомности, насилия в семье, глобального потепления. Иногда целью становится достижение определенного состояния – любви, мира, ненасилия. В этом случае речь идет о распространении нашего внутреннего мира на мир вокруг. Иногда цель носит «всеобщий» характер. Многие верят в то, что помимо «личных» целей существует глобальная. Многие религии и верования учат, что в каждом из нас живет добро, умение отличать истину от лжи и стремление поступать правильно. Хотя в каждой культуре существуют свои понятия добра, правды, красоты, почти все с уважением относятся к носителям этих качеств.

Эколог, писатель и преподаватель Джоанна Мэйси предлагает три основных направления, на которые стоит обратить внимание в поиске своей цели в жизни[53].

1. Вспомните о своих увлечениях, о проектах, которыми вы живо интересовались. О чем вы мечтали, прежде чем забыли, как это делается? Какого рода работу вы бы выполняли, даже не получая за это оплаты? Мы говорим не о тех предпочтениях, о которых пишут на стикерах, наклеенных на бамперы автомашин, – вроде «Лучше бы я занялся серфингом». Мы ищем нечто такое, чему можно было бы посвятить всю жизнь без всяких условий, а не использовать в качестве предлога для ухода от реальности.

2. Работайте со своей болью, с людьми, чья боль трогает ваше сердце. Были ли вы на их месте и знаете ли, каково это – жить в скорби, печали, отчаянии, голоде, терроре? Можете ли вы предложить другим слова утешения и мудрости, основанные на вашем опыте? Есть ли в мире страдания, которые способны побудить вас к действиям? Если вы сами испытываете такую боль, что потеряли способность чувствовать боль других, то это подходящий момент протянуть им руку. Это поможет исцелить вашу боль.

3. Работайте с тем, что есть. Используйте постоянно возникающие возможности откликнуться на простые нужды людей. Найти цель – часто означает найти отличную работу, проект, которые вернут вас к жизни. Рекомендация использовать имеющиеся возможности напоминает о том, что все взаимосвязано, поэтому любое доброе дело увеличивает количество добра во всем мире. Помните, что величие – это не однократное деяние, а череда мелких добрых дел, продиктованных большой любовью или страстью, а не просто осознанием того, что это надо сделать, – принести обед больному соседу, помочь ребенку научиться читать, написать письмо редактору местной газеты, защитить права бездомных в вашем городе. И тогда вы обнаружите, что жизнь с осознанной целью стоит того, чтобы ее прожить.

Давайте еще раз вернемся к вопросам, сформулированным в начале этой главы. Что бы вы хотели сделать из того, что еще не сделали? Что приносит вам наибольшее удовлетворение? Ваши размышления на эту тему также помогут сформулировать жизненную цель.

Найдите несколько минут прямо сейчас и запишите на листке бумаги вашу жизненную цель. Вполне возможно, она не имеет никакого отношения к вашим повседневным занятиям. Окружающие могут счесть или не счесть ее выдающейся. Возможно, она не вполне ясна даже вам. Просто сделайте все, что сможете. Оцените свои действия с точки зрения сформулированной цели. Если с течением времени она будет меняться, то это хорошо. Просто запишите ее новую формулировку и используйте в качестве критерия для оценки дальнейших действий.

Если жизненная цель сформулирована, то вам потребуется метод оценки прогресса в ее достижении, а также обратная связь, способная подсказать, находитесь ли вы на правильном пути. Очень часто мы оцениваем степень достижения цели в зависимости от материального благополучия либо от общественного или профессионального признания.

Но существует и другой, более надежный, способ оценить, насколько вы продвинулись в достижении своей цели – независимо от материального благосостояния и признания. И для этого пригодится ответ на вопрос «Соответствуют ли затраты жизненной энергии моим целям и ценностям?». Попытайтесь отвечать на него честно – каждый месяц и по каждой статье, – и это подтолкнет вас к более точному и полному осознанию жизненных ценностей, согласованию своих действий с жизненной целью и точному определению цели своей жизни.

Говорят, что Джордж Бернард Шоу как-то сказал светской даме: «Мадам, я заключил пари, что вы переспите со мной за пять фунтов». Дама лишилась дара речи. Да как он может даже думать о таком? Шоу сделал паузу, как будто размышляя, а потом продолжил: «А что если я предложу вам сто тысяч фунтов?» Она заколебалась, молчание было красноречивее слов. «Итак, – сказал Шоу, – мы не спорим о том, возможно ли это; речь идет только лишь о цене». Деньги – это универсальный критерий для всех нас, даже для тех, кто считает себя возвышенным человеком.

Еще один способ оценить степень продвижения к цели – тест «Цель в жизни», описанный в работе Виктора Франкла[54]. Пережив все ужасы фашистских концентрационных лагерей, Франкл пришел к выводу, что, помимо интеллекта или психологии, существует и еще один фактор, помогавший оставаться людьми в нечеловеческих условиях. Он считал, что этот фактор – «смысл» (или цель) жизни, и он более важен, чем стремление к власти или к удовольствиям. Действительно, последние выступают на первый план, когда стремление найти цель подавлено или искажено. Франкл также подчеркнул, что «оставаться людьми – значит, ощущать связь и стремиться к кому-то еще, а не только к себе самому»[55]. Заполнение основанной на идеях Франкла анкеты (табл. 4.2) поможет вам продвинуться в поисках смысла собственной жизни[56].

Таблица 4.2. Тест «Цель в жизни»[57]

Источник: разработано компанией Psychometric Affiliates, Марфсборо, штат Теннесси. Для использования требуется согласие автора.

Чтобы подсчитать общий результат, сложите обведенные цифры. Если сумма окажется меньше 92, то в вашей жизни явно не хватает смысла и цели. Если результат находится в интервале от 92 до 112, то вы недостаточно ясно представляете себе цель жизни; если же результат превышает 112, то у вас есть ясная и понятная цель в жизни. И что же делать дальше? Помните, что сама постановка вопроса «Согласуются ли мои расходы с моими ценностями и целью в жизни?» поможет объединить и уточнить составляющие вашего понимания жизненной цели.

Выберите время и запишите результаты. Возможно, полезно прочесть книгу Франкла Man’s Search for Meaning[58].

Вернемся ко второму из поставленных в этой главе вопросов: «Соответствуют ли затраты жизненной энергии моим целям и ценностям?» (шаг 4). Мы рассмотрели понятия цели и ценностей более подробно, и теперь можно поставить этот вопрос еще раз, уже на новом уровне. При этом не стоит впадать в самообвинения или самокритику – лучше быть честным перед собой и стараться смотреть на ситуацию объективно. Обратите внимание, каким образом вы оцениваете свои издержки. Вы все еще считаете свою оценку адекватной? Оцените их еще раз, изменив предыдущий рейтинг, если ваше мнение изменилось.

Теперь у вас есть черно-белая карта ваших потребительских предпочтений и их взаимосвязи с жизненными целями и ценностями. Это позволяет вам видеть расхождения между формулировкой цели и ее реальным воплощением в потребительских предпочтениях – раньше вы о них и не подозревали. Чтобы возродить целостность вашей жизни (соответствие действий заявленным ценностям), можно предпринять одно из двух: либо откорректировать потребительские предпочтения, либо переформулировать жизненную цель. По сути, это основной шаг на пути достижения финансовой независимости. Об этом же говорит Чарльз Гивенс в своей книге Financial Self-Defense («Финансовая самозащита»):

Шаг 4 – ядро всей программы. Не беспокойтесь, что ваша жизненная цель или внутренние критерии не определены максимально четко. Для некоторых пациентов эта программа стала процессом, в ходе которого жизненные цели и ценности обрели определенность. Сам процесс постановки трех вопросов и поиска ответов на них из месяца в месяц прояснит и углубит ваше понимание удовлетворенности и цели в жизни. Просто задавайте себе вопросы и отмечайте ответы в нижних строках каждой колонки, опираясь не только на интеллект, но и на интуицию.

Девять шагов программы не обязательно понимать – достаточно их просто выполнять, и это совсем не сложно. Наибольшие проблемы с выполнением нашей программы возникают у участников, считающих, что некоторые шаги можно пропустить, поскольку они не относятся к ним непосредственно. Если бы мы могли сократить какие-то этапы, то сделали бы это. Мы не включали в программу никаких уловок по сокрытию истины или ее искажению просто для развлечения. Последовательная реализация этапов этой программы рождает синергический эффект, поскольку они взаимно усиливают друг друга. Поэтому расслабьтесь и переходите к действиям. Через некоторое время начнутся удивительные перемены – не только в ваших взаимоотношениях с деньгами, но и в вашем отношении к жизни вообще. Нам осталось лишь высказать некоторые замечания относительно выполнения процедур шага 4, которые помогут максимально воспользоваться их преимуществами.

Основное содержание этого шага – сбор информации. Это первый шаг, ведущий к перепрограммированию вашей жизни. Любые неосознаваемые, привычные модели расходования денежных средств выявляются и определяются в процессе анализа имеющихся данных в четком количественном выражении. Идея состоит вовсе не в том, чтобы принудить вас к изменениям, заставив почувствовать вину и пройти через самокритику, а в том, чтобы добиться нулей или плюсов во всех итоговых строках колонок таблицы.

В области жизненных ценностей перемены начнутся по мере того, как ваши привычки в обращении с деньгами будут приходить в соответствие с тем, что для вас наиболее дорого. В прошлом мы умудрялись убедить себя, будто то, что мы для себя приобретаем, отражает нашу самооценку. «Я заслуживаю лучшего! – привыкаем мы думать. – Я больше не собираюсь оставаться гражданином второго сорта. Если я чего-то хочу, то могу это получить; а если у меня нет денег, я могу расплатиться кредитной картой». Но затем начинается процесс переосмысления своих взаимоотношений с деньгами и миром вообще, и все переворачивается с ног на голову. «Трата денег на мои нужды, хотя и приносит огромную радость, не дает долговременного удовлетворения, – думаете вы. – Но по сути дела, это значит, что я недостаточно ценю себя. Это значит, что я трачу свою уникальную, невозобновляемую жизненную энергию на всякие пустяки. В конце концов, кто будет погашать задолженность по той самой кредитной карте?»

Настоящая финансовая мудрость состоит в том, чтобы ясно понимать: если вы покупаете что-то сейчас, то именно вам придется расплачиваться за это завтра, причем с процентами. Она также состоит в понимании того факта, что если вы тратите жизненную энергию на ерунду, не согласующуюся с вашими жизненными ценностями и доставляющую лишь кратковременное удовольствие, то именно вам ее не хватит на что-то важное.

Этот шаг не предусматривает составления традиционного бюджета, не включает обвинений в собственный адрес и соответствующих санкций. Но он помогает понять важность и ценность уникального ресурса, именуемого вашей жизненной энергией. Он помогает поднять уровень самоуважения и таким образом ощутить большую удовлетворенность, осознать роль целостности, согласованности различных аспектов мировоззрения. Вы добиваетесь этого, просто осознавая присущие вам и не исследованные ранее модели потребительского поведения – и все это безболезненно.

Этот шаг позволяет согласовывать жизненные ценности и модель потребительского поведения, изменяя либо одно, либо другое. Финансовая независимость основывается на финансовой целостности, а последняя, в свою очередь, основывается на согласованности цели, ценностей и поведения. Конечно, можно испытать шок, когда прямо на глазах ваши подсознательные потребительские привычки воплощаются в аккуратные суммы в долларах и центах, записанные в колонках и строках, но именно в этот момент честность перед самим собой особенно важна. Люди платят тысячи долларов за лечебные сеансы, семинары и мастер-классы по борьбе с саморазрушительными привычными шаблонами мышления и действий. Этот шаг позволяет достичь той же цели, но бесплатно и в уютной тишине собственного дома. Когда вы станете заполнять и анализировать таблицы с холодным рассудком и спокойным сердцем, то можете считать, что заслужили черный пояс в боевом искусстве достижения финансовой целостности.

Целостность приносит полнейшее удовлетворение. Согласование видения, ценностей и действий – говорим ли мы об одном человеке, группе людей или обществе в целом – стимулирует действие закона синергии. Этот закон гласит, что результат функционирования целостной системы превышает результат функционирования ее отдельных составляющих. За счет синергии система производит большее энергии, чем потребляют ее части. Синергия представляет собой могучую силу.

Мы слишком часто действуем наперекор чему-то или кому-то, как внутри себя самих, так и внутри наших организаций, и на этом фоне синергия кажется волшебством. Но на самом деле это не так. Синергия может стать внутренним свойством человека, если все аспекты его личности согласуются между собой и направлены на достижение одной цели. Если вы на работе тигр, а дома – мышь, то гармония в вашей душе отсутствует. Ваша энергия расходуется на всяческие фокусы, в которых вы только теряете очки. Но если счастье, ясность и мир присутствуют во всех сферах вашей жизни, тогда у вас появляются сила и гармония. И все, что для этого надо, – всего лишь несколько минут ежемесячно на то, чтобы задать себе самому три вопроса применительно к каждой статье расходов, о которых шла речь в этой главе. Вы поймете, какой уровень материального благополучия для вас достаточен, и ощутите радость, неразрывно связанную с преимуществом жить наполненной и осмысленной жизнью.

В главе 1 мы говорили о кривой насыщения и той интересной точке на ее пике, которая называется точкой насыщения. У вас есть все, что необходимо для жизни, комфорта и даже некоторой роскоши, но при этом вы не обременены избыточными материальными благами. Точка насыщения – это безопасное и свободное место. Место, дарящее уверенность и не сковывающее движений. И эту точку вы определили для себя количественно, когда выполняли нашу программу. Постановка трех простых вопросов из месяца в месяц – мощный инструмент эмпирического определения вашей точки насыщения.

Наш собственный опыт и опыт участников наших семинаров говорит о том, что в точке насыщения присутствуют четыре компонента, или четыре базовых качества.

1. Подконтрольность, т. е. знание того, какие суммы приходят и уходят из вашей жизни, – это основа финансового мастерства. Конечно, если вы не имеете представления, какими средствами располагаете и к чему стремитесь, то никогда не достигнете точки насыщения.

От способности контролировать свои средства выигрывают как бедные, так и богатые. Некоторые люди, получающие помощь по различным государственным программам – от социальных пособий до пособий по инвалидности и социального страхования, – считают, что им вполне достаточно этих выплат, в то время как другие очень недовольны. Wall Street Journal писала о матери семейства, получавшей пособие в размере 750 долларов в месяц и умудрившейся в течение четырех лет отложить 4500 долларов благодаря бережливости, предусмотрительности и заботе о семье. Героиня статьи объяснила этот феномен просто: ей надо было накопить на образование дочери, поэтому она считала каждый цент[60].

В то же время адвокат, ведший дело бездомной семьи в Лос-Анджелесе, рассказывал, как в результате судебного процесса буквально вырвал у органов социального обеспечения 1200 долларов дополнительно, чтобы взрослые и дети в этой семье могли пристойно одеваться и хорошо питаться. Но вместо этого отец семейства на все деньги купил стереосистему, объяснив, что у них и так очень тяжелая жизнь, поэтому они заслужили небольшое вознаграждение. Множество людей разорились и даже оказались на улице, потому что не понимали ключевых принципов управления денежными средствами – и в первую очередь необходимости их постоянно контролировать.

2. Внутренний критерий достаточности материальных благ. Как мы уже подчеркивали, вам никогда не будет достаточно того, что вы имеете, если вы оцениваете достаточность по тому, что думают или имеют другие.

3. Жизненная цель имеет гораздо большее значение, чем ваши желания, поскольку у вас никогда не будет достаточно денег, если любое свое желание вы станете считать обязательным к исполнению. Одно желание порождает другое. Именно об этом говорило рекламное объявление известной компании по производству картофельных чипсов: «Спорим, вы не сможете остановиться только на одном». Если привязывать критерий достаточности лишь к собственным желаниям, то в лучшем случае вы будете всю жизнь гнаться за недостижимой мечтой.

Какая цель более важна, нежели получение желаемого? Действие, противоположное получению, – отдача, и именно в этом секрет удовлетворенности. Пройдя точку насыщения, мы обретаем счастье в том, что учимся отдавать. Если в вашей жизни есть более высокая цель, чем бесконечные приобретения, то всю энергию вы отдадите именно ей – будь то забота о семье, работа в совете школы, творчество, укрощение собственного эго так, чтобы проявились лучшие стороны вашей личности, или работа на благо мира. Если вы не определяете свою ценность в долларах и центах, то можете прекратить бессмысленную и пустопорожнюю гонку за деньгами и попытки обогнать тех, кто вырвался в этой гонке вперед.

4. Ответственность, т. е. понимание того, каким образом ваша жизнь приносит пользу вашей коммуне и миру в целом. Если мы не заботимся ни о ком, кроме себя самих, то никогда не приобретем достаточно, пока не заберем все. В самом понятии «ответственность» скрыт ответ на вопрос, почему она представляет собой важную часть способности удовлетвориться тем, что имеем. Разбейте это слово на две части и получите response[61] и able[62]. Если вы живете автоматически, реализуя модели поведения, заложенные в вас на генетическом уровне, родителями или обществом, то можете «реагировать», но не «откликаться». Чтобы откликнуться, необходимо понять, что у вас есть выбор и вы можете выбрать, как отозваться. Если вы действуете ответственно, то выбираете момент, когда следует остановиться. Если же вы не в состоянии откликнуться, то останавливаетесь, только натолкнувшись на какое-либо внешнее препятствие – неважно, станет ли им объем желудка, кредитный лимит или законодательные ограничения. Имея возможность откликнуться, мы сами устанавливаем себе лимиты и поддерживаем равновесие – как внутри себя, так и со своими соседями. Первоначально ответственность означает умение понять, когда наступает точка насыщения, и остановиться в ней – для вашего же собственного блага. В итоге ответственность – это забота о том, чтобы каждый человек в мире смог получить достаточно, и поиск путей, как этого добиться – для благоденствия Земли. Мы должны иметь возможность откликнуться на жизнь саму по себе.

Попробуем представить на минуту мир, в котором каждый имеет достаточно – для выживания, комфорта, и даже более чем достаточно для тех особенных моментов в жизни, которые приносят нам настоящее удовольствие. В начале этой главы мы говорили о наших личных мечтах и о необходимости согласования своих доходов и представлений о жизненной цели. Мечта о том, чтобы «у всех было все необходимое», присутствовала в жизни человечества на протяжении тысячи лет, но так и не реализовалась.

Выполнение отдельных этапов этой программы, отслеживание доходов и расходов, заполнение таблицы учета денежных операций и ответы на три поставленных вопроса станут настолько простыми, настолько войдут в повседневную привычку, что вы начнете задумываться: а что случится, если это сделают все, кто имеет намного больше, чем достаточно. Мечта об устойчиво развивающемся человечестве вполне может стать реальностью, если все ненужное, этот мусор в нашей жизни, исчезнет. Это звучит как несбыточная мечта? Может быть… Но если вы согласитесь с Виктором Франклом, что всем нам нужно иметь волю, чтобы сделать жизнь осмысленной, то возможности для этого не замедлят появиться в изобилии.

Древняя китайская книга мудрости Тао Те Чинг говорит об этом следующее: «Богат тот, кто считает себя богатым с тем, что у него есть».

Помните три простых вопроса из главы 4? Вскоре вы поймете, что они оказывают ошеломляющее воздействие на ваше сознание и отношение к деньгам, а через некоторое время – и на ваш настенный график.

Вопрос 1 звучит следующим образом: «Чувствую ли я удовлетворенность и ценность жизни соответственно затрачиваемой жизненной энергии?» Постановка этого вопроса ежемесячно и применительно к каждой категории расходов расширяет вашу осведомленность о возможных вариантах выбора, а следовательно, приводит к автоматическому сокращению общей суммы ежемесячных расходов и доставляет удовольствие видеть кривую затрат, стремящуюся вниз. Как мы убедились в главе 4, необходимо более глубокое понимание того, какие именно расходы приносят нам наибольшее удовлетворение, а какие не имеют отношения к активизации нашего «механизма выживания». По сути, вы перепрограммируете себя. Каждый минус в таблице – вызов для вашего инстинкта самосохранения, автоматического стремления уклониться от боли и получить удовольствие. Этот мощный механизм станет вашим союзником, когда вы поймете, что некоторые расходы, которые, по вашему мнению, доставляли вам удовольствие или были следствием бессознательной привычки, по сути, не приносят удовлетворения и не помогают в достижении цели.

Помните наши потребительские «фишки»? Скоро вы узнаете, какие из них вам присущи. Эти поразительные моменты, когда вы внезапно осознаёте, что расходуете свою жизненную энергию всего лишь на очередную «фишку», немало способствуют сокращению расходов в будущем. Давайте посмотрим, как это работает.

В прошлом, пытаясь что-то изменить в своей жизни и таким образом повысить степень удовлетворенности, вы не имели полной информации о своих потребительских привычках. Вместо того чтобы квалифицировать расходы на очередную «фишку» как источник раздражения, вы привыкали считать ее якорем спасения. Правда, иногда вы предпринимали попытку отказаться от тех или иных «фишек» в качестве своего рода наказания за любовь к расточительству… но только для того, чтобы обнаружить, что опять стоите возле кассы в любимом отделе и думаете: «Ну, всего одну. Только одну». Теперь вы определили эти тупики и приближаетесь к выходу из лабиринта денежных отношений. Вы уже видите свет в конце тоннеля: «В действительности я не получаю удовлетворения от этого вида расхода жизненной энергии». Вы почувствуете себя так, будто возвращаетесь из мира мечтаний, с большим облегчением осознавая, что он был лишь иллюзией. И это неоспоримый факт, это именно то, что происходит в действительности.

Этот вид перепрограммирования на удивление эффективен. В следующий раз, когда вы соберетесь автоматически купить какую-нибудь «фишку», в вашем мозгу прозвенит звонок. Как только вы войдете в отдел и попробуете что-то выбрать, перед вашим мысленным взором зажжется красный свет. «Стоп! Неужели я действительно хочу эту вещицу? Нет! Она просто будет пылиться в шкафу вместе с двадцатью другими такими же. На каждую из них потрачено пять часов моей жизненной энергии – а я ими даже не пользуюсь». Избавляясь от своего непреодолимого влечения к любимым «фишкам», в душе вы кричите «Нет!» (с течением времени вы научитесь делать это с холодной головой). Этот краткий момент прозрения имеет огромное значение. Теперь, когда связь между тратой денег и удовлетворением стала очевидной, приобретение очередной «фишки» уже не означает автоматического удовлетворения – как раз наоборот. Теперь вы пребываете в согласии с самим собой – вам не придется преодолевать внутреннее сопротивление либо пытаться купить счастье или удовлетворение. Напротив, теперь у вас есть возможность использовать жизненную энергию иначе: вы ведь цените ее, а значит, и себя. Если понять это, то изменить образ жизни нетрудно.

Афроамериканский активист заставил специалиста по финансовому планированию, Гордона М., о котором шла речь в главе 1, понять, что его неосознаваемые привычки в расходовании денег гораздо более вредны, чем страсть Айви к одежде. Их можно назвать «супер-фишками» – или просто главными белыми пятнами в нашем потребительском поведении. Курс финансовой независимости стал для него чем-то вроде операции по удалению катаракты, а не просто покупкой пары очков.

Задав себе вопрос о согласованности трат и получаемого истинного удовольствия, Гордон понял, насколько скучной и серой была его жизнь в последние восемь лет. Он также осознал, что именно навлекло на него беду. Во-первых, чтобы играть роль специалиста по финансовому планированию, ему требовался офис в дорогом районе. Но, просчитав количество жизненной энергии, в которое ему обойдется такой офис – 2900 долларов в месяц, – он задал себе вопрос, имеет ли смысл такой расход. Большинство своих операций Гордон проводил по телефону, по электронной почте или дома у клиентов. Никто и не видел его сидящим в офисе, поэтому он устроил хоум-офис, который в настоящее время обходится ему в 750 долларов в месяц.

Второе «слепое пятно» для Гордона – это его дети. Они жили с матерью, но он их поддерживал материально, и с этим проблем не было. Проблема состояла в том, что он давал детям дополнительные деньги каждый раз, когда они об этом просили, поскольку чувствовал вину за развод. Всего у него было девять детей, так что можете посчитать, во что это ему обходилось. Неважно, сколько он им давал, – они всегда хотели больше. Пройдя в свое время «уличные университеты» и объективно оценив ситуацию, Гордон признал, что его дети привыкли считать эту помощь само собой разумеющейся и в этом виноват он сам. Он решил это изменить, и хотя дети сейчас несколько отдалились от него, он все равно доволен своим решением прекратить компенсировать деньгами свое отсутствие в семье. Если учесть еще некоторые корректировки, постановка этих трех вопросов помогла Гордону сократить свои расходы на 50 %, и это сделало его куда более счастливым.

Не каждый обременен такими расходами, как Гордон, но, имея опыт изучения сотен настенных графиков, разработанных участниками Программы финансовой независимости, мы можем утверждать, что те, кто их составлял не менее трех месяцев, обнаружили, что их расходы снизились примерно на 20 % – причем безболезненно. Эти люди не заметили каких-либо ограничений или лишений, им не пришлось бороться за выполнение бюджета; сокращение расходов произошло само собой. Одно только осознание того, что от этой статьи затрат жизненной энергии вы не получаете адекватного удовлетворения, производит автоматическую защитную корректировку ваших потребительских привычек. С течением времени вы почувствуете себя лучше, не тратя деньги по-старому; приобретение любимых «фишек» перестанет быть источником удовольствия, поскольку вы сами решите, что это больше не приносит адекватного удовлетворения.

Однако нам по-прежнему предстоит узнать еще много интересного в процессе работы над настенным графиком. Допустим, кривая расходов идет вниз по мере того, как мы месяц за месяцем задаем себе вопрос 2: «Соответствуют ли затраты жизненной энергии моим целям и ценностям?»

Это и есть обратная связь для тестирования цельности личности. Формула жизненных целей и ценностей отражает ваше наиболее абстрактное видение того, что вы действительно для себя хотите. Таким образом, вам захочется и в повседневной жизни действовать в соответствии с жизненными целями и ценностями. К несчастью, иногда слишком легко оторваться от реальности, в которой приходится действовать. Очень может быть, что в действительности ваше поведение не только не соответствует, но и противоречит вашему видению жизни и намерениям – а вы этого даже не понимаете. Что еще хуже, иногда конфликт между собственными причудами и высшей целью жизни разрешается быстрым и решительным подавлением голосов разума. Информация о том, как и на что вы тратите свою жизненную энергию, представляет собой практически важный и понятный критерий цельности личности, а он, в свою очередь, очень важен для поддержания соответствия между материальными аспектами вашей жизни и ее целями и идеалами. Когда структура расходов соответствует жизненным целям, вы ощущаете себя цельной личностью, а ваша самооценка высока. Если такого соответствия не наблюдается, т. е. ответом на вопрос «Соответствуют ли затраты жизненной энергии моим целям и ценностям?» будет громкое и решительное «Нет!», то вы ощутите разочарование и отнесетесь к себе критично.

Неявный, но эффективный процесс перепрограммирования (трата денег на Х равна позитивному самоощущению, трата денег на Y – негативному) действительно работает. Он предназначен для того, чтобы сломать сложившиеся и устоявшиеся модели потребительского поведения. Даже простое осознание того, что расходы по данной статье не соответствуют вашим целям, способно изменить вашу реакцию на стимулы расходов по данной категории. Вы можете автоматически начать тратить меньше на те вещи, которые не укладываются в вашу систему ценностей и целей, а ваша самооценка автоматически повысится от осознания того, что теперь вы расходуете деньги исключительно на нужды, согласующиеся с жизненными целями, а материальные аспекты жизни пришли в соответствие с внутренними стремлениями. Это соответствие и есть сердцевина финансовой независимости.

Те, кто уже реализовал шаги нашей программы, говорят, что процесс трансформации их взаимоотношений с деньгами оказался одновременно шокирующим и приятным. Запись расхода каждого цента превращается в увлекательный ритуал прямо у кассы магазина – и одновременно провоцирует оживленные дискуссии со сторонними наблюдателями, интересующимися, что это вы делаете. Момент составления таблицы учета денежных операций за месяц – это момент откровения. Постановка трех вопросов становится моментальным, но глубоким проникновением в суть ваших жизненных целей и ценностей. Нанесение показателей доходов и расходов на настенный график позволяет задуматься, насколько осознанны ваши взаимоотношения с деньгами. Через несколько месяцев или через год после начала выполнения программы вы заметите весьма приятное следствие: по мере того как ваши доходы начнут стабильно превышать расходы, вы постепенно освободитесь от долгов и сделаете некоторые сбережения.

Кажется ли вам это чем-то невероятным – исходя из вашей конкретной финансовой ситуации? Ваши финансовые обстоятельства не нечто предопределенное, но ваше к ним отношение помогает двигаться вперед. Среди последователей нашей программы были люди, глубоко увязшие в долгах, потерявшие работу, без университетского образования и с большими пробелами в резюме, у них на иждивении были семьи, и проживали они в депрессивных регионах страны. Их отнюдь не «подталкивал в спину попутный ветер». Им приходилось умело использовать те ветры, которые были в наличии, и делать их попутными.

В узком смысле финансовая независимость, как мы ее определили, означает наличие дохода, получаемого не за счет работы по найму, который достаточен для удовлетворения ваших основных потребностей и обеспечения комфорта. Но существуют и другие трактовки финансовой независимости – например, погашение долгов и накопление сбережений.

Многие считают погашение долгов важнейшим этапом на пути к достижению финансовой независимости. Часто они даже не подозревали, какое долговое бремя тащили до тех пор, пока его не сбросили.

Есть ли у вас долги? Известно ли вам, сколько и кому вы должны? Знаете ли вы, во что вам обходится обслуживание долга? Или просто платите по ипотеке, автокредиту и задолженности по кредитной карте до самой смерти, не пытаясь задавать вопросы?

Мы как-то слышали высказывание адвоката по делам бездомных о том, что большинство американцев от жизни на улице отделяют лишь два чека на зарплату. Это кажется преувеличением, в которое практически невозможно поверить. Тем не менее когда мы разговаривали с другими специалистами в области потребительского кредитования, то они подтверждали это мнение и даже считали довольно оптимистичным. Невыплаты одной зарплаты или тяжелой болезни вполне достаточно, чтобы множество людей оказались на грани финансового краха.

Одна молодая участница группы Анонимных должников заявила, что набрала долгов на 45 тысяч долларов, когда ей не исполнилось еще и 30 лет. Она стремительно делала карьеру, и это привлекло внимание банковских акул. Когда American Express прислала ей золотую карточку, она поняла, что чего-то достигла. Если они считают, что она настолько кредитоспособна, то надо во что бы то ни стало оправдать это мнение! Высоко подняв голову и расправив плечи, она отправилась в лучший мебельный магазин города и купила все, что хотела, не задумываясь о том, что по задолженности на кредитной карте придется платить проценты.

Люди, считающие свой кредитный лимит неограниченным и старающиеся свести первый платеж к минимуму, по сути, сокращают собственный доход. Они не понимают, что приобретение дорогостоящей стереосистемы с помощью кредитной карты с высокими процентами на задолженность попросту нивелирует недавнее повышение заработной платы – и съедает еще немного. Машина, оплаченная с помощью займа, погашаемого в течение нескольких лет, в конце концов обойдется гораздо дороже ее цены по прейскуранту. Дом, приобретенный в ипотеку с рассрочкой на 30 лет, обойдется в два или даже три раза (в зависимости от ставки процента) дороже первоначальной цены.

Участники группы Анонимных должников часто рассказывают, что влезают в долги, чтобы избавиться от неприятных эмоций, особенно чувства ограниченности. Как и другие привычки, залезание в долги позволяет избежать боли, сожаления, утраты, гнева, одиночества и отчаяния. Не превратилась ли ваша привычка оплачивать покупки кредитной картой в своего рода зависимость?

Популярный консультант по персональным финансам Дэйв Рэмси говорит: «Используя кредитные карты вместо наличных, вы тратите на 12–18 % больше»[63]. Распространение доступного кредита намного облегчает получение мгновенного удовольствия. У нас больше нет необходимости ограничиваться имеющимися средствами, и это не позволяет понять простую истину: именно долги и есть те кандалы, которые приковывают нас к работе. Именно долги заставляют нас работать до седьмого пота и умирать на работе ради того, чтобы оплатить давно забытые удовольствия и предметы роскоши, на наслаждение которыми у нас никогда нет времени.

Но освобождение от долгов – это только одна из форм финансовой независимости. Раздача долгов возвращает вам свободу выбора. Что бы ни происходило в экономике, возможность заявить: «Я никому ничего не должен» – декларация достоинства, свободы и здравомыслия.

Итак, освободившись от долгов, вы можете выбирать. Ничто вам не мешает последовать примеру Салли и по велению сердца уехать в дальние края или заняться делом, о котором всегда мечтали. Но можете поступить и иначе: продолжать наслаждаться процессом трансформации своих взаимоотношений с деньгами, не меняя жизнь столь радикально. Если вы постоянно тратите меньше, чем зарабатываете (и при этом вовсю наслаждаетесь жизнью), то на вашем настенном графике появится все увеличивающийся разрыв между кривой доходов и кривой расходов. Этот разрыв имеет собственное имя, которое в последние годы как-то вышло из употребления. Он называется сбережениями (рис. 5.3). Сбережения – это еще одна форма финансовой независимости.

Рис. 5.3. Настенный график, отражающий доходы, расходы и сбережения

Сколько денег вы откладываете сегодня? Какой могла бы быть ваша жизнь, если бы у вас была возможность покрывать все затраты за счет сбережений в какой-либо легко реализуемой форме?

Финансовые консультанты часто предупреждают, что человеку свойственно тратить больше, расплачиваясь кредитной картой, – на 12–18 %, по мнению Рэмси, и более чем на 20 %, по некоторым другим оценкам. Интересно отметить, что участники группы Анонимных должников зачастую обнаруживают, что тратят примерно на 20 % меньше, чем ранее. Кроме того, примите во внимание совет известного финансового консультанта Джейн Бриан Квинн. Она пропагандирует стратегию под названием «Сначала заплати себе» (т. е. сначала отложите запланированную сумму сбережений, а затем оплачивайте счета). Квинн заметила, что таким образом ей удалось довести норму сбережений до 20 %, прежде чем стала чувствоваться некоторая нехватка средств. Это означает, что ранее у нее до 20 % от общей суммы доходов утекало сквозь пальцы, не принося никакого удовлетворения.

Способность делать сбережения целиком зависит от вас. Она проявится, если вы будете педантично выполнять шаги программы.

Итак, что для вас означает иметь сбережения?

Если есть сбережения, то потеря работы не станет трагедией. Если вы утратите зарплату, но у вас будут сбережения, то вы не потеряете ничего из собственности. Что еще важнее, у вас появится возможность рассмотреть варианты, которые раньше вы не замечали по причине чрезмерной занятости или усталости. Вы можете посадить семью в трейлер и отправиться путешествовать по стране. Вы можете надеть рюкзак и отправиться в путешествие по странам мира. Вы можете читать. Вы можете заняться обустройством своего дома. Вы можете освоить новую профессию. Вы можете раскрыть свои творческие способности, занявшись рисованием или музыкой, и это принесет вам не изведанное ранее наслаждение. Вы можете целый год системно и последовательно искать работу, которая вас полностью устраивает. Вы можете сдать тесты по программе средней школы, получить степень бакалавра или магистра и выйти на совершенно новый уровень компетентности в своей области деятельности. Вы можете заняться волонтерской деятельностью и участвовать в решении общественных проблем, особенно важных для вас, – не исключено, что через некоторое время вам предложат уже оплачиваемую работу. Вы можете улучшить отношения в семье.

Попробуйте задать себе вопрос: как бы вы хотели проводить время, если бы могли взять годичный отпуск без сохранения заработной платы? Не удивляйтесь, если ничего не придет в голову: вы настолько поглощены своей работой, что мысли о ней временно вытеснили все ваши прежние мечты и желания. Тем не менее продолжайте задавать себе этот вопрос и анализируйте появляющиеся возможности занять свое время при наличии достаточных сбережений для отказа от работы как источника дохода на год.

Что вы думаете о сбережениях? Есть ли у вас аргументы за и против? Как влияет наличие сбережений на ваше мнение о самом себе? Сбережения у вас появились как следствие тяжелого материального положения в детстве или стали уступкой требованиям ваших родителей? Или вы транжира, считающий термин «имеющийся в распоряжении доход» подтверждением права тратить все до последнего цента? Или слово «сбережения» означает для вас несбыточную мечту, с учетом нынешнего финансового положения? Что говорят ваши религиозные или политические убеждения о сбережениях? Должны ли вы пожертвовать лишние деньги церкви, раздать бедным или перевести на благотворительные счета? Смысл этих вопросов не в том, чтобы изменить ваше поведение относительно сбережений, а в том, чтобы выяснить исходное отношение к ним. Это позволит легко и системно управлять средствами и попутно добиваться увеличения суммы сбережений как результата выполнения шагов программы.

Сбережения – одна из форм финансовой независимости. Они наделяют вас мужеством для выполнения работы и новой энергией для изучения сфер жизни, которыми вы ранее пренебрегали. Сбережения помогают пережить нелегкие времена во фрилансе и сезонных отраслях и избавиться от бессознательного страха оказаться выброшенным на улицу. Сбережения предохраняют вас от решений, принятых в состоянии отчаяния.

Процесс сбережения напоминает строительство дамбы на реке. Вода, собирающаяся за дамбой, накапливает все больше энергии. Позвольте вашей жизненной энергии (деньгам) накапливаться на банковском счете, и у вас появится возможность делать все что хотите – от создания картин до трансформации вашей жизни.

В предыдущее издание этой книги мы включили раздел под названием «101 надежный способ сэкономить деньги». Но с тех пор времена изменились, и некоторые из наших проверенных и правильных рекомендаций уже не кажутся таковыми. Например, в те времена машину можно было отремонтировать на собственном заднем дворе. Сейчас машинами управляют компьютеры и для их ремонта и обслуживания требуются профессиональные техники, поэтому ремонтировать машину собственными силами становится все более рискованно.

Кроме того, сейчас появились легионы блогеров и множество сайтов, пишущих о бережливой и простой жизни, которые всегда будут актуальнее, чем любая книга. Интернет – грандиозное место, где можно начинать шопинг независимо от того, сделаете вы покупку онлайн или лично. Освоив искусство пользоваться поисковиками, вы сможете находить лучшие предложения по цене и качеству.

Кроме того, эта книга изначально писалась для американской аудитории, но затем ее перевели более чем на десять языков, а ведь то, что работает в США, совсем не обязательно сработает в странах с другой культурой.

Наконец (и это самое главное), помните: то, что изобретено вами для себя и в ваших конкретных условиях, зачастую действует гораздо лучше, чем советы со стороны. Приведенная далее история это подтверждает.

Этот тип креативного мышления никак нельзя втиснуть в стандартный список советов и рекомендаций по экономии средств.

Тем не менее небольшие рекомендации будут очень полезны для того, чтобы сломать старые модели потребительского поведения и заставить вас мыслить креативно. Поэтому мы приводим несколько коротких рекомендаций вместе с примерами жизненных ситуаций, когда «мышление в стиле финансовой независимости» помогло сэкономить и обеспечить свободу.

Экономия на плате за привилегию пользования взятыми в долг средствами представляет собой основное правило бережливости. Если возможно, всегда старайтесь полностью и своевременно рассчитываться с долгами по кредитной карте, вместо того чтобы платить лишь минимально возможную сумму (очень часто это всего лишь проценты, а сам кредит не погашается). Если возможно, платите наличными или рассчитывайтесь дебетовой картой за все покупки – даже крупные, вроде машины. Кроме того, постарайтесь выплатить ипотеку как можно быстрее. Если вы продлеваете срок выплаты ипотеки сверх стандартных 30 лет, то, скорее всего, в итоге заплатите за свой дом тройную цену. Освободитесь от долгов и увидите, каким свободным вы себя почувствуете.

Иногда тем, кто не пользуется поддержкой семьи или друзей, бывает трудно обойтись совсем без долгов. Ипотека и кредиты на обучение – два вида кредитов, которые помогают начать самостоятельную жизнь, особенно если вы живете в стране, где нет бесплатного высшего образования. Существуют некоторые способы бороться с постоянно растущей стоимостью обучения и уменьшающимся объемом стипендиальных программ (подробнее об этом – в разделе «Воспитание детей»). Но если у вас уже есть кредиты, возможно, стоит рассмотреть возможность применения стратегии одного из участников Программы финансовой независимости. У него оставался невыплаченный кредит с переменной ставкой за обучение на сумму 42 тысячи долларов, когда ставки начали расти. Поэтому они с женой погасили остаток кредита с помощью кредитной карты с нулевым процентом по остатку, утратив при этом налоговые льготы на сумму процентов, но при этом решили соблюдать жесткую дисциплину выплат, причем выплачивать как можно больше и вовремя, чтобы процент не накапливался. В итоге они сэкономили 10 тысяч долларов. Отсюда вывод: сравнительный анализ условий кредитов и займов не менее полезен, чем сравнение цен при других покупках.

На протяжении почти всей истории человечества (а она составляет более 50 тысяч лет) люди передвигались пешком или ездили на повозках, запряженных животными. Большинство никогда не отъезжали более чем на 15 километров от своего дома. Двигатели внутреннего сгорания появились после 1860-х годов, когда Отто впервые запатентовал двигатель, аналогичный тому, что установлен на вашей машине. Глобальная добыча нефти достигла своего пика, и это означает, что в будущем стоимость бензина будет только расти. Люди путешествуют и будут это делать всегда. Но ведь это не прогресс двигателей внутреннего сгорания, а наш любопытный ум гонит нас из дома и подталкивает к дальним странствиям. Давайте попробуем проанализировать, каким образом можно сократить затраты на поездки на протяжении нашей не такой уж длинной жизни. Технология передвижений развивается так быстро, что ко времени, когда вы прочтете эти строки, электрические автомобили на солнечной или ветровой энергии станут писком моды. Но пять с лишним миллионов машин с двигателями внутреннего сгорания исчезнут с наших улиц еще не скоро. Поэтому…

Записывайте пройденный километраж и расходы на техническое обслуживание машины, с тем чтобы выявлять возможные проблемы на ранней стадии. Вступите в клуб совместного использования автомобилей, ездите на автобусе, поселитесь недалеко от работы, больше ходите пешком и пользуйтесь велосипедом. Договоритесь с работодателем о работе в офисе четыре дня в неделю или о работе дома в какие-то дни. Это сократит ваши транспортные расходы, а кроме того, позволит выезжать на трассу либо до, либо после часа пик. Еще более важно (особенно если вы не слишком много ездите) дважды подумать, прежде чем покупать вторую машину.

Медицинские расходы растут с космической скоростью, поэтому забота о здоровье очень полезна для вашего кошелька, равно как и для тела. Лучшая базовая медицинская страховка – это диета, хороший отдых и занятия спортом. Некоторые медицинские страховки поощряют здоровый образ жизни и даже предусматривают оплату фитнес-клубов. Если вам повезло и вы живете в стране с развитой системой бесплатного здравоохранения, то все далее изложенное к вам не относится. Но если это не так, то наши рекомендации могут вам пригодиться. Система здравоохранения в США отличается очень многими иррациональными свойствами. По состоянию дел на сегодня лечение руки или ноги может вам обойтись… в ту же ногу или руку. Если вы сломали кость или вам требуется операция, то доступ к медицинским услугам очень важен, но давайте проанализируем последствия приобретения общей медицинской страховки с платежами в размере 1 тысячи долларов в месяц, подлежащими вычету из налогооблагаемого дохода. Удостоверьтесь, что ваш страховщик имеет рейтинг А или выше в соответствии с классификацией A. M Best (организации, занимающейся оценкой рейтинга страховых компаний). Если ваша страховка не покрывает стоимость рецептов на лекарства, анализа крови, рентгена и других процедур, то следует учесть, что цены на них колеблются в очень широком диапазоне. Следите за проведением санитарно-просветительских благотворительных мероприятий, где часто можно измерить давление, сделать анализ крови и другие основные анализы бесплатно или за минимальную плату. Если вам требуются услуги стоматолога, узнайте о возможности посетить медицинский университет в вашем регионе, где студенты-стоматологи предоставляют качественные медицинские услуги всего лишь за часть их реальной стоимости. Следует помнить, что многие доктора имеют право принимать пациентов сразу в нескольких больницах, поэтому имеет смысл провести сравнительный анализ стоимости медицинских услуг в этих заведениях. Вы удивитесь, до какой степени различаются цены на прием пациентов и пользование операционными в разных госпиталях.

Поскольку хирургические операции стоят очень дорого, а около 50 миллионов американцев не имеют медицинской страховки, появилась новая отрасль экономики – медицинский туризм. По данным бюллетеня U.S. News & World Report, «недорогие стоматологические услуги, косметические операции по введению ботокса, липосакции и прочее уже многие годы привлекают американцев в Мексику и другие латиноамериканские страны[78]… [В настоящее время] Джозеф Вудмен, публикующий серии путеводителей “Пациенты без границ” для тех, кто заинтересован в недорогой и качественной медицинской помощи, считает, что ежегодно около 50 тысяч пациентов уезжают за границу для проведения основных некосметических операций, таких как эндопротезирование суставов, аортокоронарное шунтирование, ремонт или имплантация сердечного клапана, его обслуживание и т. п.»[79].

Один из пациентов, упомянутых в этой статье, сэкономил 80 % (более 100 тысяч долларов) на протезировании одного коленного и обоих тазобедренных суставов, отправившись для этой операции в Индию, причем ездить туда пришлось неоднократно[80].

Тем не менее предупреждение «Будь осторожен, покупатель!» должно гореть в вашем мозгу неоновыми буквами. Если у вас начнутся осложнения после возвращения домой, то, возможно, придется оплачивать дальнейшие медицинские услуги по ценам родного города, тратя на это свои сбережения.

Обычно расходы на жилье – одна из самых больших статей расходов в вашей таблице учета денежных операций. Если подойти к этому вопросу творчески, то можно существенно сократить расходы. Например, подумайте о переезде в менее дорогой район. Возможно, вам удастся сохранить свое рабочее место и эффективно трудиться в удаленном режиме, через интернет. Подумайте о приобретении дома из двух квартир с отдельными входами. Живя в одной из них и сдавая вторую, вы сумеете резко снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Подумайте о переезде в идейную общину (наберите в строке поисковика «кохаузинг»[81], чтобы узнать больше об этом явлении), где вы сможете жить рядом с людьми, разделяющими ваши ценности, и одновременно существенно снизить издержки. Если вы нашли подходящую коммуну, где хотели бы жить, то постарайтесь найти дом, расположенный в этой местности и еще не появившийся на рынке. Обратите внимание на признаки того, что в настоящее время дом не заселен (например, неухоженный задний двор, накопившаяся почта); найдите собственника через местное налоговое управление и попробуйте его убедить сдать вам жилье. Наконец, подумайте – не сдать ли неиспользуемые комнаты в вашем доме.

Исследования постоянно подтверждают тот факт, что одно из непременных условий счастья – активное участие в жизни общины. Такую общину можно создать, в том числе, организовав обмен инструментами. В некоторых городах (например, Сиэтле, Тахома-Парке, Беркли) имеются специальные клубы по обмену инструментами – возможно, такой есть и в вашем городе. Мы с соседями создали собственный клуб, поскольку соседи оказались настолько любезны, что предоставили все свои инструменты в общее пользование членов клуба и даже дали советы по их использованию.

Еще один эффективный способ создать сообщество состоит в том, чтобы не расплачиваться за товары и услуги наличкой, а организовать обмен этими товарами и услугами с соседями. Можно начать с простой идеи: предложить сделать общую подписку на газеты или журналы с соседом – и попытаться развить эту идею, организовав общий гардероб, набор инструментов для дома или взаимный обмен профессиональными услугами. Присоединившись к списку услуг, оказываемых членами сообщества друг другу, вы сможете оповещать, какие услуги или предметы нужны вам или, наоборот, чем вы могли бы поделиться с другими. Компьютеризированная торговая система местного обмена (LETS – Local Exchange Trading System), которая предполагает бартерный обмен, впервые была создана в Канаде и быстро распространилась по территории США. Если вы предоставляете услуги другому члену LETS, то на ваш счет зачисляется определенное количество кредитов, которыми можно расплатиться за полученные услуги. Система обмена времени на услуги (Time Dollars System) устроена намного проще. Люди обменивают час труда на час другого труда – например, час стрижки можно обменять на час, затраченный на сопровождение к врачу. На данный момент существуют сайты, организующие бесплатный обмен вещами («Не хотите ли вы забрать мой старый диван? Дровяную печь? Собаку?»). Но если это слишком сложно, просто подумайте, какими навыками вы обладаете и какие услуги вам нужны. Если у вас есть дети, то наверняка вы нуждаетесь в одной услуге – бебиситтерстве.

Неважно, насколько мы бережливы, но каждый из нас вынужден тратить какую-то сумму на питание. Существует много способов сэкономить на продуктах – некоторые из них очевидны, а некоторые нет. Самые очевидные способы включают закупку продуктов по заранее составленным спискам, использование купонов, отказ от покупок в круглосуточных магазинах на углу и покупки продуктов оптом. Покупка продуктов в соответствии с сезоном тоже экономит деньги. Если вы способны отказаться от персиков зимой и от яблок летом, то сумеете очень существенно уменьшить счет из продуктового магазина, при этом наслаждаясь более вкусной едой, которая к тому же производится независимо от времени года.

Менее очевиден способ экономии, связанный с составлением «прейскуранта». Экономные домохозяйки практикуют его десятилетиями, а широко известным он стал благодаря Эми Дэйсицзин, автору и редактору The Tightwad Gazette[82]. Прейскурант позволяет очень быстро осведомиться о самой низкой цене на наиболее часто покупаемые продукты. Вы можете создать свою собственную систему (одни предпочитают блокнот на пружинках, другие – картотеку из отдельных карточек), но общий принцип у всех одинаков. Для каждого вида продуктов отводится отдельная страница (карточка), на которой сверху пишется его название (например, «Ореховое масло»). Внизу в одну строчку записываются название магазина, бренд продукта, цена, количество и стоимость единицы продукта. (Цена за килограмм часто указывается прямо на ценниках в магазине, но если нет, то ее нетрудно вычислить самостоятельно.)

Каждый раз, когда вам удается обнаружить этот продукт в магазине по более низкой цене, запишите эту информацию на следующей строчке. Сложите карточки в алфавитном порядке, чтобы во время шопинга было легко найти нужную. Один из способов сбора информации, которая необходима для заполнения карточек, – просмотр старых чеков из супермаркетов. Потом остается только пополнять информацию во время очередного шопинга. Вскоре вы сможете закупать запас непортящихся продуктов по минимальной цене, поскольку будете знать с уверенностью, что дешевле найти в вашем районе нереально. Супермаркеты зачастую рекламируют отдельные товары, называемые «убыточными лидерами», поскольку их продают себе в убыток для того, чтобы заманить покупателей в магазин. Если вы ведете «книгу цен», то сможете распознать отличную покупку, когда ее увидите. Если вы цените свою жизненную энергию, то сможете удержаться от импульсивных покупок до тех пор, пока не встретите действительно выгодное предложение.

Подумайте о возможности записаться на сбор овощей или фруктов в сезон. Проект Fruit Tree в Португалии «организует людей из португальских коммун на сбор фруктов и обеспечивает передачу этих ценных продуктов тем, кому они нужны больше всего…». Каждый год тонны деликатесных фруктов просто пропадают, поскольку их не успевают собрать, и это в то время, когда 11 % жителей штата Орегон ежегодно испытывают недостаток продуктов. Еще больше жителей Орегона не могут позволить себе свежие фрукты, жизненно важные для здорового питания и нечасто появляющиеся в ассортименте благотворительных продуктовых фондов»[83].

Как и любую другую стратегию финансовой независимости, сбор урожая можно организовать творчески. Например, договориться с местным фермером и помочь ему за натуроплату; можно, попросив разрешения, собирать опавшие фрукты на участке соседей или ягоды в диких зарослях на ничейной земле (например, на Тихоокеанском Северо-Западе растет дикая ежевика, которая удовлетворит вкус самого придирчивого гурмана). Мы так привыкли к тому, что продукты можно купить только в супермаркете, что не отдаем себе отчета, как много их растет в диком виде вокруг нас. И совершенно бесплатно.

По мере того как ваши взаимоотношения с деньгами становятся все более осмысленными, а жизнь приносит все больше удовлетворения, вам все меньше нужен отпуск в традиционном понимании – ведь отдохнуть можно и рядом с домом. Можно получить удовольствие даже от отпуска, проведенного дома, – «домашнего» отпуска. Если учесть, сколько денег потрачено на покупку или аренду вашего жилья, то вы имеете полное право отдыхать там неделями. Если вы все же решили куда-нибудь съездить, то для этого подойдет любое место – неважно, находится оно в 30 или 300 километрах от вашего дома. Прислушайтесь к своим потребностям: вполне возможно, что однодневная поездка и новый (бывший в употреблении) гамак на заднем дворе устроят вас ничуть не меньше, чем традиционное недельное путешествие. Если вы хотите поехать в экзотические страны, то там можно найти того, кому ваш родной город покажется не менее экзотичным. Соответствующие ассоциации и сайты предлагают услуги по обмену домами на время отпуска – например, Прованс в обмен на Провиденс с Род-Айленда. Можно попроситься волонтером в группу ученых, отправляющихся на археологические раскопки, или в группу, предоставляющую услуги коренным жителям отсталых районов. Лучше пожить в деревне и помочь строить школу или искать лекарство от болезни, чем таскаться по экскурсиям, заниматься шопингом, фотографироваться на фоне памятных мест и покупать сувениры.

По мере выполнения шагов, описанных в этой книге, вы обязательно научитесь более осознанно покупать товары. Хотя этот навык будет полезен вам при осуществлении любых покупок, он особенно важен при покупке страховки. Прежде чем вы потратите на эту цель хотя бы доллар, следует убедиться, что вы понимаете, что именно покупаете. Например, текущая стоимость вашей машины по «Голубой книге» или условия ее страховки охватывают все страховые ситуации, в том числе случай автокатастрофы? Застрахованы ли ваши фамильные драгоценности, которые вы никогда не сможете восстановить, если их вдруг украдут? Действительно ли вы нуждаетесь в страховании жизни, если у вас нет на содержании иждивенцев? Внимательно проанализируйте условия каждого из ваших страховых полисов, чтобы удостовериться, что получаете максимальное страховое покрытие. Если вы не можете разобраться в условиях полиса, то уважающий себя страховой агент обязан проявить максимум стараний, чтобы разъяснить их.

Книга Майкла Филлипса и Катерины Кемпбелл Simple Living Investments for Old Age[84] развенчала миф о старении как о постепенном дряхлении и предложила четыре стратегии долгой и активной жизни. Первая предполагает активную заботу о здоровье (которая не сводится к глотанию таблеток и полной зависимости от медицинской страховки). Вторая включает обзаведение новыми друзьями, особенно младшими по возрасту, и участие в делах общины – ведь и то, и другое постоянно напоминает, что вы полны жизни и востребованы. Третья стратегия состоит в избавлении с возрастом от ненужного имущества и стремлении воспринимать происходящие внутри и вокруг вас неизбежные изменения как очередное приключение, а не последний шаг перед могилой. Наконец, четвертая стратегия предполагает традиционные инвестиции, например покупку дома, и обеспечение достаточного (но не более того) дохода. Эти рекомендации напоминают нам, что защита нашей собственности – будь то автомашина, дом или ваше собственное тело – не укладывается в рамки психологии «чем больше, тем лучше». Некоторые вещи требуют слишком много времени, беспокойства и денег для их защиты. Подойдите к вопросу о том, что именно защищать и как это делать, обдуманно.

Дети в США особенно перегружены потребительской рекламой, и детство, свободное от давления рекламы, бывает редко. В противоположность этому в Швеции в 1996 году был принят закон о запрете показа рекламы во время любых телевизионных программ, рассчитанных на детей до 12 лет, а также до и после программ, специально предназначенных для этой возрастной категории. Зато в США корпорации стремятся познакомить детей со своими брендами еще до достижения ими трехлетнего возраста.

По оценке Министерства сельского хозяйства США, воспитание ребенка до 18-летнего возраста (не считая любых расходов на университетское образование) обойдется средней американской семье примерно в 200 тысяч долларов. Хотя цифры впечатляющие, немало родителей, прошедших Программу финансовой независимости, умудряются сократить эти издержки. Начнем с наиболее крупной статьи расходов – университетского образования. В книге Frugal Living for Dummies[85] имеется целый раздел, посвященный тому, как сократить расходы на образование детей. Среди прочих там приводятся такие рекомендации: убедите вашего ребенка пройти программу углубленного изучения предмета (Advanced Placement) или сдать экзамены в колледже экстерном и таким образом окончить его быстрее. Досрочная сдача зачета обходится в 100 долларов и может сэкономить тысячи долларов на каждом зачете. При наличии достаточного количества зачетов ваш ребенок может поступить в университет сразу на второй курс. Он может также в течение двух лет посещать муниципальный колледж, где обучение дешевле, а затем перевестись в университет и сократить срок обучения до четырех лет.

В дополнение к отказу от страхования бесценных фамильных драгоценностей Киз и Хелен сэкономили на крупнейшей статье расходов в бюджете каждого родителя – на образовании своих двух детей. Они задали себе вопрос: «Имеет ли смысл нам работать лишние десять лет, чтобы позволить детям поступить в любой университет на выбор?» В итоге они предложили детям поступить в четырехлетний государственный колледж. Если бы те захотели учиться за пределами штата или поступить в один из университетов Лиги плюща, то разницу в стоимости им предстояло покрыть самостоятельно.

В целом для родителей очень важно спланировать жизнь на основе принципов бережливости. Если вы сокращаете собственные расходы, значит, ваши дети также должны к этому приучаться. Если они сопротивляются, то можно выдать им большую сумму на карманные расходы, но при этом предупредить, что одежду и прочие необходимые вещи они должны покупать за свой счет. Многие участники Программы финансовой независимости рассказывали, что, как только дети понимали, что отныне им придется тратить на свои прихоти собственные средства, они становились куда более бережливыми и креативными.

Полезно также постараться творчески разрабатывать различные способы экономии на семейных мероприятиях совместно с детьми – включая планирование вечеринок по случаю дней рождения (здесь пригодятся собственноручно изготовленные именинные пироги и старые добрые игры, вроде бега в мешках или боев шариками, наполненными водой. Это смотрится очень мило и обходится недорого), празднований Хеллоуина (самодельные костюмы очень забавно шить, да и запоминается такой праздник куда лучше). Если вы истощили фантазию, а ваш ребенок все равно просит нечто такое, чего вы не хотите покупать, предложите отложить разговор о покупке на несколько дней. Большинство преходящих увлечений недолговечны – они действительно проходят. Но если ребенок и после этого продолжает просить ту же самую вещь, не сомневайтесь: для него это действительно важно. Вы можете вместе обсудить, может ли ребенок поучаствовать в оплате желанной вещи и в каком объеме.

Конечно, если вы серьезно относитесь к выполнению нашей программы, то приходится выбрасывать очень немногие из приобретаемых вещей. Часто люди в начале трансформации своих отношений с деньгами проводят роскошные гаражные распродажи, чтобы избавиться от ненужных вещей, выявленных на этапе шага 1 – во время инвентаризации активов. Можно выставить эти вещи на онлайновый аукцион или пожертвовать их (получив вычет из налогооблагаемого дохода).

Кухонный мусор можно закапывать в саду, закладывать в компост или скармливать червям, прекрасно обогащающим почву. В более зажиточных странах шины, так же как бумага, алюминиевая фольга, металл, стекло и плотный картон, подлежат переработке. В бедных странах все это можно отчистить и продать – или использовать в качестве нестандартных строительных материалов. В Куритибе (Бразилия) проблемы мусора в фавелах (городских кварталах, состоящих из хижин) и пропитания населения были решены совместно: люди могли обменять этот мусор на специальные купоны и купить на них свежие овощи. Нередко грузовики, собирающие мусор и развозящие овощи, появляются в фавелах одновременно.

Можно организовать разделение труда. Каждый арендатор оплачивает одну двенадцатую часть годовых расходов владельца квартиры за вывоз мусора. Этот арендатор раз в неделю выносит небольшой пакет мусора и очень часто выкатывает мусорный бак на улицу, а потом завозит его обратно.

Однако на вывозе мусора много не сэкономишь, поэтому ищите способы превратить его в сокровище. Ничего нельзя знать заранее! А вдруг среди вещей, собирающих пыль в подвале, найдется нечто, что стоит кучу денег? Если у вас есть такие подозрения, изучите этот вопрос подробнее.

Многие люди считают подарки важным способом выражения своей любви и симпатии. Однако вы можете сэкономить на стоимости подарков, отнюдь не уменьшая удовольствия от их дарения и получения. Вопрос 3 из раздела с описанием шага 4 поможет выявить неочевидные возможности в этом деле. Если бы не необходимость работать ради заработка, дарили бы вы другие (менее дорогие) подарки? Наиболее часто в нашей культуре подарки дарят на Рождество. Если, по вашему мнению, на празднования и подарки уходит слишком много денег, постарайтесь установить некоторые пределы для себя и своей семьи. Полезные рекомендации по этому поводу приведены в книге Билла Маккиббена Hundred Dollar Holiday[86]. Некоторые участники Программы финансовой независимости обещают своим детям одну или максимум три игрушки на Рождество, но зато позволяют выбрать их самостоятельно.

Эту стратегию предложили Эми и Джим Дэйсицзин, проанализировав динамику кривой насыщения в рождественские праздники. Первый, второй и третий подарки обычно бывали встречены воплями радости, но затем энтузиазм резко падал. Вместо того чтобы спокойно играть с уже полученными игрушками, дети должны были открывать все новые пакеты. К концу праздника они уставали, начинали капризничать, и ничто их уже не радовало. Вот другие идеи касательно подарков (полезные на протяжении всего года) сертификаты на услуги, например на массаж, присмотр за детьми и домашнюю еду, вместо каких-либо вещей. Вы можете купить хорошие подарки на гаражных распродажах и приберечь их до подходящего случая. Передаривание подарков, как купленных на гаражных распродажах, так и полученных, но по тем или иным причинам не подошедших, – сейчас считается более социально приемлемым, чем когда-либо. (Только следите, чтобы не передарить полученный от человека подарок ему же, как сделал один наш знакомый.) Наконец, отличный способ организовать оборот как новых, так и полученных от кого-то подарков состоит в том, чтобы организовать на праздники вечеринку «Неизвестный Санта», на которую каждый приглашенный принесет красиво упакованный подарок и обменяется им с кем-то другим. Существует много способов сделать это. Их описания легко найти в интернете.

Из этой истории можно сделать сразу несколько выводов, причем основной из них сделала и Трейси: внимательно оцените реальное положение вещей, скажите самому себе правду о том, чего в действительности вы хотите и в чем нуждаетесь, а потом имейте мужество действовать так, как считаете нужным, конечно, максимально уважительно и последовательно. Жители благополучных стран мира воспринимают попытки адекватно ценить стоимость денег как «считать копейки и экономить». Стремление делать все, что хочешь и когда хочешь, плюя на последствия, – скрытая движущая сила «свободного мира». Но, как мы уже убедились, подобная свобода зачастую обходится очень дорого, в то время как более рациональный подход экономит куда больше денег, высвобождая тем самым не в пример больше времени.

Хотелось бы поблагодарить за материалы для этого раздела Фреда Эска и Энн Хебиг – участников Программы финансовой независимости, согласившихся изучить интернет-форумы в поисках подходящих примеров. Их собственная история – яркий пример того, чего можно добиться, выполнив нашу программу.

Начнем с краткого обзора истории понятия «работа», поскольку именно исторический подход позволит нам найти новые возможности развития собственной трудовой биографии. Как произошло понятие «работа»? Почему мы соглашаемся работать? И какое место занимает работа в нашей жизни?

Как человеческие существа, мы все обязаны ежедневно выполнять некий объем работы – просто для того, чтобы выжить. Но какой именно? Существует ли минимальная продолжительность рабочего дня? Сразу в нескольких источниках, начиная от исследований примитивных культур до современной истории, есть информация о том, что этот показатель составляет около трех часов в день на протяжении взрослой жизни.

Автор книги Stone Age Economics («Экономика каменного века») Маршалл Салинс обнаружил, что бушмены, до того как западная цивилизация изменила их повседневную жизнь, охотились два – два с половиной дня в неделю, т. е. средняя продолжительность рабочей недели составляла около 15 часов. Женщины примерно столько же времени тратили на собирательство. По сути дела, один день работы обеспечивал семью женщины овощами на следующих три дня. На протяжении всего года и женщины, и мужчины работали пару дней, затем столько же отдыхали: развлекались, болтали, ходили друг к другу в гости и совершали ритуальные обряды… Вполне возможно, что рабочая неделя бушменов в древние времена была совсем ненамного длиннее рабочей недели современного банкира[98].

Доктор Фритьоф Бергман[99] констатировал:

Основатель коммуны «Онеида» Джон Хамфри Нойес[101] провел исследование множества коммун-утопий XIX века и по его итогам писал в своей книге:

Теперь переместимся в XX век: в 1934 году индийский мудрец и гуру Парамаханса Йогананда[103] говорил о самодостаточных, духовно ориентированных, рассеянных по всему миру коммунах, в которых

Все эти высказывания сходятся в одном: для удовлетворения основных жизненных потребностей трех часов работы в день достаточно. Можно представить, что в доиндустриальную эпоху это имело смысл. Жизнь была гораздо более спокойной, чем после того, как «работа» вторглась в семейный досуг, религиозные церемонии и игры. Затем наступила «трудосберегающая» индустриальная революция, и жизнь распалась на две части – «работу» и нерабочее время, при этом работа поглощала все большую часть дня «простого человека».

В XIX веке этот «простой человек», обретя вполне оправданное отвращение к столь долгому рабочему дню, начал борьбу за его сокращение. Лидеры рабочих заявляли, что чем короче будет рабочий день, тем меньше люди станут уставать и тем выше будет производительность труда. Действительно, они считали, что сокращение рабочего дня – реальное проявление индустриальной революции. Сокращение продолжительности рабочего дня высвободит рабочим время для развития способностей более высокого порядка, и демократическое государство получит преимущество от повышения уровня образования и активности граждан.

Но все это закончилось в период Великой депрессии[105]. Продолжительность рабочей недели, резко сократившаяся с 60 часов на рубеже веков до 35 часов в канун Великой депрессии, опять возросла до 40 часов для многих категорий работников, а в последующие годы доходила до 50 и даже 60 часов. Почему?

В период Депрессии свободное время отождествлялось с безработицей. Стремясь сократить безработицу и стимулировать экономику, Новый курс[106] установил 40-часовую рабочую неделю и сделал государство работодателем последней надежды. Бенджамин Ханникатт так описывает доктрину «полной занятости»:

Мифы о том, что «рост – это хорошо» и «полная занятость – благо», стали ключевыми ценностями. Они прекрасно сочетались с доктриной «полного потребления», которая гласила, что отпуск – это товар для потребления, а не просто свободное время, которым можно наслаждаться. Во второй половине века полная занятость означала большее количество потребителей, имеющих в своем распоряжении больше доходов. Потребление заставляет вертеться колесо прогресса, как мы уже убедились в главе 1.

Таким образом, мы видим, что наша, т. е. общественная, концепция отдыха радикально изменилась. Если раньше он воспринимался как желанный и цивилизованный компонент повседневной жизни, то теперь это нечто такое, чего следует бояться, напоминание о безработице в годы Великой депрессии. По мере снижения ценности отдыха ценность работы росла. Стимулирование полной занятости наряду с развитием рекламы формировало у населения установку на работу и получение большего дохода, чтобы иметь возможность больше потреблять.

Этот тезис наиболее ярко иллюстрируется нашим отношением к автомобилям. Будучи некогда атрибутами отдыха, ныне они стали продолжением офисов на колесах. Мы носим беспроводные наушники, чтобы заключать сделки по телефону, одновременно маневрируя в потоке машин. Существуют даже устройства, превращающие кресло пассажира в мини-офис. Некоторое время назад моего много поездившего по миру друга спросили, где он живет. Он ответил: «В самолетах Northwest Airlines». Возможно, сейчас в ответ на этот вопрос он дал бы свой IP, или номер своей машины, или номер скоростного шоссе, где он работает, сидя в машине в час пик.

Для противостояния этим воззрениям в начале XXI века возникло движение за свободное время. Кампания под названием «Верни себе свое время», инициированная Джоном де Граафом, включала требования сокращения рабочего дня и продления отпуска для перегруженных работой американцев. Даже с учетом всех исследований, утверждающих, что более короткий рабочий день и достаточно продолжительный отдых повышают производительность труда, сторонники увеличения свободного времени идут против течения, борясь с типичным для нашей культуры утверждением о том, что восьмичасовой рабочий день практически признак святости.

Принципы, которые пропагандирует движение «слоуфуд», также идут вразрез с нашим образом жизни трудоголиков. Согласно этим принципам, еда – намного большее, чем просто заправка тела энергией перед очередным раундом крысиных гонок. Поэтому, вместо того чтобы быстро запихивать в себя какой-нибудь фастфуд, сидя в одиночестве за компьютером, лучше совместить время еды с дружеским общением, получением удовольствия.

Кроме того, по словам Ханникатта, во второй половине XX века мы начали терять ценности семьи, культуры и коммуны, придававшие смысл жизни вне работы. Традиционные ритуалы, общественные традиции и простое удовольствие от общения с друзьями наполняли свободное от работы время, давая людям чувство цели и принадлежности к социальной группе. Но если вы не принадлежите к определенной коммуне, то отдых оборачивается одиночеством и скукой.

Поскольку жизнь вне работы утратила страсть и смысл, работа перестала быть средством для достижения цели и стала самой целью.

Ханникатт отмечает:

Арли Хочшилд в вышедшей в 2001 году книге The Time Bind говорит, что семья теперь имеет три работы – на работе, дома и по налаживанию отношений, испорченных нехваткой времени на семью и дом. Даже компании с семейноориентированной кадровой политикой неявно поощряют сотрудников, проводящих больше времени на работе (независимо от того, насколько производительно те трудятся). Офисы становятся все более комфортабельными, а дома – все менее уютными, и это стимулирует желание проводить больше времени на работе, поскольку там более располагающая обстановка[109].

Последний кусочек этого пазла станет на место, когда мы проанализируем изменение религиозных взглядов на работу, начавшееся в период распространения протестантизма. До этого момента работа считалась светским занятием, а религия – духовным. Но протестантизм рассматривал работу как место, где человек зарабатывает спасение своей души. Одновременно успех в мире бизнеса стал считаться признаком успешной духовной жизни.

И вот мы уже в XXI веке. Работа по найму теперь выполняет миллион разных функций. Среди них функции, исторически выполнявшиеся религией: именно на работе мы ищем ответы на вечные вопросы «Кто я?», «Почему я пришел в этот мир?», «Зачем все это?». Кроме того, именно на работе мы теперь ищем романтические переживания и необыкновенную страсть. Это все равно что верить в Прекрасную Работу – как раньше верили в Прекрасного Принца из сказки, – которая удовлетворит все наши потребности и поможет стать великими. Каким-то образом мы умудрились вбить себе в голову, что благодаря работе получим все, чего хотим: общественный статус, смысл жизни, приключения, путешествия, роскошь, уважение, силу, риск и фантастическое вознаграждение. Все, что для этого требуется, – найти нужного человека или нужную работу. Наверное, именно эта иллюзия Прекрасной Работы заставляет нас упорно трудиться в офисе, дома, на скоростном шоссе. Мы похожи на Принцессу, которая снова и снова соглашается поцеловать лягушку, надеясь рано или поздно расколдовать Прекрасного Принца. Наши работы – это и есть наши лягушки.

Все мы помним, как все детство нам задавали один и тот же вопрос: «Кем ты хочешь стать, когда вырастешь?» Помните, что вы отвечали? Шел ли ваш ответ откуда-то изнутри вас, или со свойственной детям интуицией вы угадывали, что хотели бы услышать взрослые? Менялся ли ваш ответ со временем? Был ли тот восемнадцатилетний юнец, который под влиянием гормонов выбрал специальность в университете, в своем уме? Не развеялись ли ваши подростковые мечты в дым из-за оценок в зачетной книжке? Случалось ли вам в трудовой биографии делать крутые развороты, которые и не снились в дни проведения ярмарки вакансий в вашем университете? Если, повзрослев, вы все-таки добились того, о чем мечтали в юности, насколько эта работа оправдала ваши ожидания?

Сам по себе вопрос «Кем ты хочешь быть, когда вырастешь?» уже представляет собой часть проблемы. Ведь вас спрашивают о том, кем вы хотите быть, а предполагается, что вы ответите, чем хотите заниматься. Стоит ли удивляться, что так много людей страдают кризисом среднего возраста, когда наконец осознают, что трудовая деятельность не имеет ничего общего с самореализацией?

Мы так тесно привязаны к той деятельности, которая позволяет зарабатывать на жизнь, что, не задумываясь, снова и снова смешиваем «быть» и «делать». Действительно, если судить исключительно по количеству часов, то мы в гораздо большей степени женаты на своей работе, чем на супругах. Клятвы вроде того, что вместе в горе и радости, в бедности и богатстве, в болезни и во здравии – и даже до тех пор, пока смерть на разлучит нас, – в куда большей мере относятся к нашей работе, чем к супруге. Ничего удивительного, что, представляясь, мы называем профессию, а не говорим, к примеру, что мы родители или друзья.

В главе 5 мы убедились, что освобождение от долгов и аккумулирование сбережений превращает безработицу в отличную возможность для творчества, открытий и обучения. Но что происходит, если вы искренне убеждены, что ваша личность и ваше занятие для заработка – это одно и то же? Отсутствие сбережений не даст вам признать, что это не так, – ведь иначе вы потеряете цель в жизни и разрушите свою самооценку. Как видим, гораздо важнее, кто вы есть, чем то, чем вы занимаетесь для заработка. Ваше истинное призвание намного шире, чем работа по найму. Сосредоточенность на деньгах и материальных ценностях лишила нас вполне законной гордости за то, кто мы есть и каким образом вносим свой вклад в благополучие окружающих. Наша задача состоит в том, чтобы вернуть себе по рождению принадлежащее право считать себя в первую очередь людьми, а не работниками или машинами для заработка.

При творческом подходе наверняка найдется несколько возможностей увеличения дохода, заслуживающих внимательного изучения. В частности, вы можете устроиться на вторую работу по совместительству, претендовать на более высокую заработную плату по основному месту работы, а также сменить работу.

Многие люди апатично и даже с оттенком фатализма относятся к размеру своего дохода. Они обладают ментальностью жертвы, полностью отдаваясь на волю сторонних сил: босса, установленного порядка оплаты труда, уровня безработицы в экономике, рецессии, тяжелой экономической ситуации в данном регионе, экономической политики президента, конкуренции со стороны низкооплачиваемых рабочих из развивающихся стран – и т. д. и т. п. Ментальность жертвы состоит примерно в следующем: «Я не могу найти хорошую работу, и они в этом виноваты. Они специально держат меня на низкооплачиваемой работе».

Хотя экономическая ситуация временами бывает весьма неблагоприятной, человеческому мозгу свойственно делать наши мысли и убеждения реальной силой (и это обстоятельство должно побудить очень осторожно относиться к тому, что мы думаем о себе). Если вы считаете себя жертвой, то можете слишком глубоко погрузиться в жалость к самому себе и в результате пропустить множество возможностей изменить свою несчастную судьбу.

Подумайте, каким образом умение ценить собственную жизненную энергию может трансформировать ваши навыки и эффективность действий на рабочем месте, равно как способность найти другую работу в случае необходимости. С таким отношением каждое мгновение, проводимое на оплачиваемой работе, связано с поставленными себе самому задачами, целями, ценностями и видением. Где бы вы ни работали, вы будете работать на себя. Вы воспринимаете себя как ценную личность, ответственную за распределение собственной жизненной энергии и свободно принимающую решение выделить то или иное количество этой энергии именно на эту работу.

Наиболее важным фактором, ограничивающим вашу способность зарабатывать, становится отношение к себе (например, «Я все еще недостаточно хорош в своем деле»), к работе или работодателю (например, «Они точно решили меня достать»), к текущим обстоятельствам (например, «Здесь просто нет никакой работы»). Такое отношение унижает ваше достоинство, подрывает дух и становится «самоисполняющимся пророчеством». Оно отражается на количестве и качестве работы, отношениях с работодателем, коллегами и приводит к появлению страхов относительно сохранения рабочего места.

Чтобы стать успешным, следует культивировать чувство самоуважения, гордости за свой вклад в общее дело трудового коллектива, преданности своему делу, цельности личности, ответственности и подотчетности, а также стремление выполнить работу качественно, в сотрудничестве с коллегами. И все это вытекает из чувства уважения к ценности жизненной энергии. Вы цените свою жизненную энергию потому, что цените жизнь. Вы стремитесь достичь совершенства в своей работе, поскольку вы цельная личность и эта цельность отражается на всем, что вы делаете. Вы наверняка удивились бы, узнав, до какой степени удовлетворение от работы зависит от человека, а не от того, что он делает. И так уж заведено, что цельность личности, растущая производительность и качество труда обычно делают сотрудника весьма вероятным кандидатом на повышение заработной платы – вам даже не придется об этом просить.

Стив В. выбрал то, что мы обычно называем частичной занятостью. Однако новый подход к деньгам и работе позволяет взглянуть на это понятие с новой стороны. В мире, где основное достоинство личности – ее работа, частичная занятость означает, что вы лишь отчасти личность и имеете лишь частичную ценность. По этой логике, работая на полставки, вы жертвуете многими преимуществами работы на полный рабочий день. В частности, вы теряете медицинскую страховку и любой пенсионный план, который предлагает ваша компания. Вы также теряете перспективы продвижения по карьерной лестнице. Очень возможно, что вы не сможете выбирать наиболее интересные задания, довольствуясь тем, что останется после «снятия сливок» штатными сотрудниками. Но если рассматривать ситуацию с точки зрения нового подхода к работе, то окажется, что, работая на полставки над чужими проблемами ради денег, вы получаете больше возможностей для того, чтобы работать над своими собственными проблемами в свободное от работы по найму время. Вы возвращаете работодателям стоимость их денег, но не определяете свою ценность в зависимости от того, чем занимаетесь лишь небольшую часть времени.

Работу на полставки можно организовать несколькими способами. Некоторые работают три дня в неделю, устраивая себе таким образом долгий уик-энд. Другие предпочитают работать полгода на полную ставку, но зато оставшиеся полгода заниматься тем, что им нравится. (Вы удивитесь, как много артистов, писателей, искателей приключений и общественных активистов предпочитают работать сезонно.) Наконец, есть люди, предпочитающие работать четыре часа в день, но зато иметь время на общение со своими детьми до и после школы.

Представьте на минуту, какое влияние оказывает на наше общество рост числа людей с частичной занятостью. Одну работу могут выполнять два человека, уменьшая тем самым конкуренцию за все более редкие рабочие места. Правительство хотя бы отчасти освобождается от постоянного общественного давления «решить проблему безработицы». Действительно, наем двух сотрудников на одно рабочее место становится все более предпочтительным и поощряемым выходом из ситуации. Если мыслить в русле Программы финансовой независимости, направленной на сокращение издержек, одно рабочее место может обеспечить средствами для существования двух человек. Кроме того, каждый сотрудник будет работать лучше, поскольку станет меньше уставать от нервного напряжения, «выгорания» на рабочем месте, скуки и синдрома «Слава богу, дожил до пятницы», что так часто встречается среди сотрудников, занятых полный рабочий день.

Если вы любите свою работу, то новый подход (стремление ценить свою жизненную энергию) только упрочит ваши позиции – и увеличит доход.

Простите. Этот раздел вовсе не руководство по поиску высокооплачиваемой работы. Как мы уже убедились, не существует Прекрасной Работы. Людям, с которыми мы встречались на страницах этой книги, пришлось немало трудиться, чтобы разобраться в собственной душе, а также немало рисковать, экспериментировать и бороться со старыми убеждениями, для того чтобы добиться более высокооплачиваемой и увлекательной работы. Они сумели понять, что их жизнь – нечто намного большее, чем работа. Те стороны их личности, которые были задавлены работой по найму, снова получили простор для развития. Детские представления о том, какой должна быть их жизнь, опять были извлечены из-под наносных материй вроде статуса, собственной значимости и серьезности, которые сопровождают нас во взрослой жизни. Им пришлось правдиво ответить самим себе на вопрос, действительно ли их нынешняя работа по найму выполняет свое прямое предназначение – приносит достаточный доход.

Существует целый ряд отличных руководств по поиску работы на рынке – и каждый день на эту тему выходят новые публикации, в то время как рабочие места становятся все более редким и ценным товаром. Классика жанра – часто переиздаваемое руководство Ричарда Боллса What Color Is Your Parachute?[120] Но помимо этого вы действуете на свой страх и риск. Скажу пару слов в качестве предостережения. Как однажды сказал Ф. Барнум[121], ежеминутно на свет рождается еще один простофиля. Имеется целая куча консультантов, агентов, хедхантеров, советников, ведущих семинаров и т. п., которые с превеликой радостью помогут вам найти Прекрасную Работу – за щедрую плату. Некоторые из них оказывают полезные услуги. Но будьте бдительны! Не забывайте читать в контракте то, что написано мелким шрифтом. Будьте так же внимательны, как при покупке дорогостоящей вещи – автомобиля или холодильника. Далее мы приведем список вопросов по проблемам отношений, который пригодится вам ничуть не меньше, чем советы квалифицированного специалиста по персоналу.

1. Цель. Чтобы найти высокооплачиваемую и увлекательную работу, вы должны иметь четкую цель найти таковую. Поскольку утилитарная цель работы по найму состоит в получении оплаты, то высокая оплата определенно станет одной из ваших целей. Еще одна цель, возможно, сводится к тому, чтобы сменить работу, которая вас не устраивает. Но одновременно следует уточнить понятия и мотивации, составляющие часть вашей глобальной цели, будь то личностный рост, обучение, любовь к приключениям или желание внести свой вклад в развитие общества. Эта жизненная цель поможет вам помнить: чем выше заработная плата, тем больше времени у вас останется для других занятий, имеющих для вас большое значение. Вы продаете не что иное, как свою жизненную энергию. Будьте уверены в том, что продаете ее по максимально возможной цене, соответствующей вашему характеру, состоянию здоровья и уровню материального благополучия.

2. Намерение. Намерение – это волевое стремление выполнить свои задачи и достичь своей цели. Большинство из нас знают, чего хотят или что должны делать, но без твердого намерения сделать это мы можем без конца откладывать или сбиваться с правильного курса. Слабое намерение, промедление и недостаток целеустремленности – зачастую отражение дискредитации мнения о себе самом и неспособности достичь своих целей. Загляните в себя, и вы поймете, можно ли идентифицировать хотя бы некоторые дискредитирующие мнения, а затем открыть сознание для восприятия позитивных возможностей. Вторая причина слабого намерения – отсутствие четкого понимания, чего же вы хотите на самом деле. Вы не можете ничего найти, если не знаете точно, что именно ищете. Точнее говоря, следует определиться, какая именно работа нужна. И чем более детальный поиск будет проведен, тем легче окажется сориентироваться в потоке предложений. В чем состоит ваш наиболее ценный навык – тот самый, за который вы получаете максимальную плату? На какую зарплату вы рассчитываете (часовая ставка)? Каковы ваши географические требования, т. е. хотите ли вы найти работу в том же населенном пункте, где сейчас живете, а если нет, то в каком регионе хотели бы работать? Есть ли у вас определенные этические требования? Какие условия трудоустройства имеют для вас большое значение? Позаботьтесь о том, чтобы включить в число критериев выбора места работы расчет реальной стоимости своей жизненной энергии, который мы делали на шаге 2. Работа, оплачиваемая по ставке 30 долларов в час, но при этом имеющая высокие сопряженные издержки, в частности транспортные, вряд ли будет соответствовать вашим требованиям.

3. Готовность. Вы должны активно искать работу с устраивающей вас оплатой. Ни одно намерение в мире не принесет вам даже стакана воды, если вы сами не приложите усилия к тому, чтобы найти стакан и налить в него воду. Чтобы найти или создать рабочее место, соответствующее вашим требованиям, будьте активны в роли претендента, активно ищущего работу. Оторвитесь от дивана и именно ищите работу! Приобретите необходимые для этой игры поисковые навыки и прилагайте необходимые усилия, проявляя максимум усердия и упорства. Наверняка вам придется сделать немало холодных звонков, рекламировать себя, посещать различные форумы соответствующей направленности, консультироваться у друзей, родственников и деловых партнеров, а также проводить исследования либо в библиотеке, либо онлайн. Стремитесь быть позитивным, творческим, изобретательным.

4. Осведомленность. На протяжении всего периода поиска работы стремитесь к осведомленности. У вас может быть ясная цель, твердое намерение и готовность к активным действиям, но при этом отсутствовать восприимчивость к возможностям и препятствиям, возникающим на пути. Будьте осведомлены обо всех возможностях трудоустройства для специалистов вашего профиля. Изучайте все предложения. Придя к выводу, что в конкретном случае на успех рассчитывать не стоит, немедленно прекращайте дальнейшие действия в этом направлении. Расспрашивайте людей, обладающих информацией о подходящих вакансиях, даже если в настоящий момент они ничего не могут вам предложить, – очень часто это приносит интересные сведения о возможных вариантах трудоустройства. Всегда старайтесь встретиться непосредственно с руководителем, имеющим полномочия предложить вам работу. Иногда вы можете сами создать для себя рабочее место, показав потенциальному работодателю, что его компания нуждается в сотруднике с такими навыками, как у вас. Проложите маршрут к идеальной работе – и будьте готовы к неожиданным предложениям. Поиск работы – это активный и интерактивный процесс. Оставайтесь осведомленным – и вам не придется соглашаться на первую попавшуюся вакансию.

Вы получите хорошую работу, если для ее поиска у вас есть ясная цель, твердое намерение, готовность к активным действиям и осведомленность. Если ваша нынешняя работа не удовлетворяет вас, просмотрите приведенный выше список, чтобы проверить, где именно вы сбились с курса. Достаточно ли ясна ваша цель? Правильно ли вы ее сформулировали? Не ленились ли вы проводить изыскания? Не упускаете ли вы удачные возможности и не пренебрегаете ли угрозами? Держите эти вопросы на постоянном контроле.

Осознание того факта, что именно вы держите в руках рычаги управления и контролируете количество часов, дней, недель и лет, отводимых на работу ради денег, дает ощущение власти над своей жизнью, равно как и осознание того, что вы можете точно определить, какая сумма вам нужна, чтобы поддерживать тот образ жизни, к которому вы привыкли. Тот же результат дает осознание того обстоятельства, что при наличии необходимой суммы способность приносить доход перестает быть единственным критерием выбора того или иного вида деятельности. Если все это осознать, то у вас появится мотивация, необходимая для того, чтобы увеличить свой доход.

5. Распознавание. Наконец, вы должны уметь распознать, когда достигается успех в реализации поставленной цели. В данном случае под успехом понимается выполнение своих намерений или успех предпринятых попыток. Вы оцениваете свой успех по тому, что вам удалось достичь поставленных вами же целей; вы прибываете на конечную остановку, когда признаете, что прибыли. Свидетельство успеха – отнюдь не мнение посторонних о том, успешны вы или нет. Единственное доказательство – достижение или недостижение тех целей, которые вы намеревались или пытались реализовать. И единственный человек, способный об этом судить, – это вы. Какие-нибудь призы от посторонних, вроде памятных подарков или бесплатной экскурсии, могут стать приятным дополнением, но самый ценный приз – внутреннее осознание того факта, что вы добились того, чего хотели. Без этого внутреннего осознания у вас не будет чувства внутреннего удовлетворения, даже если вам достанется множество знаков признания от окружающих – и их никогда не будет «достаточно». А с этим внутренним осознанием вы можете добиться чего угодно.

За десять лет до того, как записаться на Программу финансовой независимости, Марсия М. развелась с мужем и в одиночку воспитывала четверых детей. Она слышала об этой программе давно, однако на то, чтобы записаться на курс и начать тщательно контролировать доходы и расходы, потребовалось несколько лет. Марсия не совсем понимала, почему это так важно, но контроль доходов и расходов внес некое подобие порядка в хаос ее жизни. К моменту, когда она услышала аудиозапись одного из наших семинаров, все ее четверо детей уже повзрослели и она могла наконец уделить время решению своих проблем.

Хотя после развода она сумела восстановить самоуважение и проделала большую работу над собой, но, когда речь заходила о деньгах, по-прежнему чувствовала себя беспомощной и ни к чему не пригодной. Она жила вместе с друзьями, помогая им по дому в обмен на бесплатное жилье и стол. Твердо вознамерившись добиться финансовой независимости, Марсия дошла по пустынному переулку недалеко от дома друзей до небольшого отеля на побережье и предложила свои услуги в качестве горничной. Ее тут же взяли на работу, и она вернулась домой вне себя от счастья. Сделан первый шаг к финансовой независимости! Но, когда друзья поинтересовались, сколько она будет получать, она поняла, что совсем забыла об этом спросить.

Несколькими месяцами позже Марсия переехала в Сиэтл, чтобы попытаться найти работу с зарплатой, превышающей прожиточный минимум. Ей не хватало знаний, но она компенсировала их отсутствие решимостью. Через несколько недель после приезда она уже жила с новым бойфрендом, сшила себе гардероб, необходимый для работы, и постоянно ходила на собеседования, устраивавшиеся небольшим кадровым агентством. Она сразу же повесила на стенку график доходов и расходов, а через несколько месяцев погасила несколько тысяч долларов долга. Этот успех вдохновил ее на новые свершения. Для каждой временной работы Марсия рассчитывала реальную среднечасовую ставку заработной платы. При принятии решения о трудоустройстве в то или иное место она оценивала его по критериям реальных затрат на работу, куда входила необходимость изучения новой программы распознавания речи, поездки на дальние расстояния, а также личность коллег. Довольно скоро ее доход возрос в два раза – до 14 долларов в час, но Марсия не собиралась на этом останавливаться. В очередной раз устраиваясь на временную работу, она продолжала просматривать появлявшиеся вакансии. Каждый разговор с осведомленным человеком и каждое знакомство она старалась использовать для поиска лучшего места, и когда ее начальник по работе в больнице сообщил, что есть вакансия секретаря начальника отделения на полный рабочий день, она сразу же согласилась. Во время интервью с будущим начальником ей удалось его убедить, что она именно тот человек, который ему нужен, – и получила эту должность. Ее среднечасовая ставка возросла до 17 долларов в час, а кроме того, она получила пакет льгот и компенсаций. Хотя никогда раньше Марсии не приходилось работать на такой должности, она сумела воспользоваться опытом работы в офисе, административными навыками, необходимыми для воспитания четверых детей. Кроме того, ей помогли самоуважение и целеустремленность, внушенные ей Программой финансовой независимости. Она завоевала уважение всех сотрудников.

Однако и тогда Марсия не прекратила поиски лучшего места работы, продолжала читать объявления о новых вакансиях, расспрашивала друзей о тех или иных профессиях и внимательно выслушивала их советы. Ежедневно глядя на свой настенный график, она прекрасно осознавала, что чем больше жизненной энергии отдаст работе, тем быстрее накопит сбережения, достаточные для жизни, и тем быстрее ее время опять будет принадлежать только ей. Следующая удачная возможность трудоустройства появилась совершенно неожиданно, но Марсия не упустила ее, поскольку постоянно находилась в поиске привлекательных возможностей. Поскольку она всегда интересовалась проблемами здравоохранения, то работала волонтером на ежегодных медицинских конференциях. И уж так получилось, что именно она в первый день конференции дежурила за столиком, где раздавались фирменные футболки с логотипом конференции, когда генеральный директор спонсорской организации уволился с работы, предоставив волонтерам заботиться о себе самостоятельно. Марсия оказалась в группе волонтеров, принявших на себя основной объем работы. Ее навыки и преданность работе не остались незамеченными. Когда приступили к поискам нового директора, Марсия оказалась наиболее очевидным кандидатом. Таким образом, в последние два года своей трудовой карьеры Марсия работала исполнительным директором организации. Совет директоров все больше привыкал полагаться на нее, восхищаясь цельностью характера, что повлекло повышение ее заработной платы. Ко времени завершения трудовой карьеры ее среднечасовая заработная плата составляла более 24 долларов, а годовая превысила 48 тысяч. Эти цифры казались настолько невероятными для Марсии, в недавнем прошлом работавшей горничной в отеле, что ей пришлось прикрепить сверху к своему настенному графику дополнительный лист, чтобы помещалась сумма месячного дохода. Ее доходы вырвались за пределы графика (рис. 7.1)!

Рис. 7.1. Настенный график Марсии – доходы

Ясная цель Марсии, твердое намерение, готовность и осознанность позволили своевременно реагировать на каждую новую вакансию с более высокой оплатой труда и в результате увеличить ее доход в четыре раза. Ее самооценка поднялась с «согласна работать за минимальную плату» до «должность исполнительного директора». Каждое новое рабочее место она превращала в исходную точку для того, чтобы двигаться дальше. Собственные навыки и подготовка, с ее точки зрения соответствовавшие лишь низкоквалифицированной и бесперспективной работе, в итоге оказались вполне достаточными для руководящей должности. Ей оставалось только ценить собственную жизненную энергию, помнить о своей цели, мобилизовать волю и уделять внимание каждой возможности, появлявшейся на горизонте.

Предназначение шага 7 состоит в том, чтобы научиться ценить свою жизненную энергию и повышать свой доход – поскольку единственная цель работы по найму сводится к получению дохода. Вы занимаетесь этим не из жадности или стремления кого-то опередить, но из самоуважения и желания наслаждаться жизнью. В качестве побочного продукта вы, возможно, получите освобождение от долгов, увеличившиеся накопления, больше свободного времени, больше энергии, отдаваемой работе, равно как и больше энергии, направляемой на другие увлечения, а также больше удовлетворенных клиентов, довольную семью и спокойствие в душе.

Как уже упоминалось, тот факт, что после достижения точки безопасности вам больше нет нужды работать по найму, не означает, что вы не захотите или не сможете этого делать. Даже если первоначально самый мощный стимул к увольнению заключался в нежелании вставать рано утром по будильнику, в конце концов вставать все же придется. И после того как вы реализуете свои отложенные планы, впереди останется еще долгая жизнь, которую надо чем-то заполнить.

Большинство достигших финансовой независимости людей рано или поздно все-таки возвращаются на работу – но теперь они работают потому, что сами так решили, а не потому, что вынуждены это делать. И зачастую их рабочий день длится дольше, чем на прежнем месте службы.

Как бы изменилось ваше отношение к работе (возможно, даже на том же рабочем месте, что и сейчас), если бы вы работали совершенно добровольно? Что осталось бы по-прежнему? Какие стороны своей деятельности вы постарались бы полностью исключить? Какие решения из числа тех, которые не можете позволить себе сейчас, вы могли бы принять?

Если вы работали по найму так долго, что понятие «работать добровольно» кажется вам странным, подумайте о тех вещах, которые делаете без принуждения сейчас. Почему вы тратите время на уборку дома, поете в церковном хоре, заседаете в общественных комитетах, гуляете в парке с камерой наготове, ища случай сделать отличный снимок, тратите время на работу в некоммерческих организациях, играете со своими детьми, стучите молотком в проектах ассоциации «Жилье для человечества», высаживаете цветы в саду, учитесь танцевать танго, ходите на родительские собрания в школу, занимаетесь любовью, медитируете, идете в ресторан за пиццей для своих друзей, звоните матери по выходным и делаете добровольно миллион других дел? Вы это делаете потому, что сами так решили, потому что получаете от этого удовольствие – но не деньги. Добровольные поступки соответствуют вашим жизненным ценностям и цели.

Добровольные поступки иногда называют волонтерством. Во времена, когда все, начиная от ухода за детьми и заканчивая покупкой одежды, переведено на профессиональную основу, волонтеров иногда считают специалистами второго сорта – менее обученными, менее подготовленными и менее производительными, чем профессиональные сотрудники. Однако термин «волонтерство» обычно употребляется для обозначения деятельности более ответственной и выражающей особенности личности, а не для характеристики волонтеров как заменителей настоящих профессионалов.

Волонтеры – это люди, обладающие возможностью везде, всегда и любым способом добиваться реализации своих жизненных целей и глубоких убеждений. Работающие по найму сотрудники также могут это делать, но в их действиях зачастую столько же (или даже больше) прагматизма, сколько и убеждения в нужности работы, которую они выполняют. Волонтеры не позволяют нам забыть о лучшей стороне человеческой натуры – именно потому, что работают из любви, а не ради денег.

Хотя некоторые опасаются, что рост количества волонтеров создаст конкуренцию за рабочие места для сотрудников, работающих ради денег, на самом деле творческие и мотивированные волонтеры, о которых идет речь, действуют скорее как предприниматели, а не как штрейкбрехеры. Как волонтер вы можете инициировать проекты и процессы, для дальнейшей реализации которых потребуются впоследствии наемные сотрудники. Истории известны примеры, когда волонтеры реагировали на нужды общества, для удовлетворения которых находились финансовые ресурсы и даже создавались новые профессии. Сначала появляются провидцы, а потом те, кто способен распространять и пропагандировать их идеи. В качестве волонтера вы можете функционировать как венчурный человеческий капитал, создавая новые возможности трудоустройства для членов сообщества.

Вернемся к кривой насыщения: очевидно, что в точке максимальной удовлетворенности у вас появляется выбор. С одной стороны, можно продолжать работать ради удовлетворения собственных желаний и потребностей, покупки новых активов или услуг, а можно трудиться ради чего-то большего, чем ваши личные интересы, того, что приносит пользу не только вам, но окружающим и человечеству в целом. Вы можете потреблять или созидать. Как уже говорилось ранее, в тот момент, когда вы достигаете максимального насыщения, кривая удовлетворенности способна резко пойти вверх только благодаря стремлению отдавать, а не брать. Это именно то, что волонтерство привносит в вашу жизнь. На рисунке 8.9 показана эта новая «парадигма» кривой насыщения.

Рис. 8.9. Кривая насыщения – помимо потребления

Новое определение волонтеров как предпринимателей в области общественных интересов и культуры не менее революционно, чем отрыв понятия «работа» от понятия «деньги».

Дальнейший рост удовлетворенности после прохождения пика на кривой насыщения отчасти возможен благодаря служению обществу. (Волонтерство – лишь одна из форм служения обществу и человечеству.) Накопление ценностей, составляющее ваше «уже достаточно», связано с возможностью получать. Свобода на участке графика выше пика насыщения связана со способностью отдавать – через работу, внимание, заботу, присутствие.

Как волонтер вы обладаете огромной свободой выбора:

• чем заниматься, независимо от того, удовлетворяете ли вы формальным требованиям к соответствующей должности и получите ли оплату за свой труд;

• говорить правду и никогда не жертвовать принципами ради того, чтобы сохранить работу;

• планировать свое время наилучшим для себя образом;

• продолжать использовать навыки, которые уже есть и соответствуют поставленным целям, а также осваивать новые.

Короче говоря, будучи волонтером, вы можете выбирать. Приведем истории нескольких человек, сделавших разный выбор в ситуации принятия решения о своем будущем после окончания Программы финансовой независимости.

Мы познакомились с Джейсоном и Недрой В. в главе 2, когда они только начинали выполнять Программу финансовой независимости. Им удалось добиться цели, создав процветающий бизнес по уборке помещений. Теперь у них появилась возможность заняться волонтерством. В течение нескольких первых месяцев после прохождения точки безопасности они ездили в гости к родителям, друзьям, читали, размышляли – делали все то, на что раньше не хватало времени в круговерти сложного бизнеса. У них появилось время спокойно исследовать различные проекты, в которых они могли бы принять участие. Но, посетив организацию, занимавшуюся отправкой детей-инвалидов из Мехико на операцию в США, они поняли, что это любовь с первого взгляда. Джейсон и Недра получали огромное удовольствие, участвуя в судьбе этих детей. Поскольку Недра любила детей, она с радостью ухватилась за шанс играть и работать с ними. Тем временем Джейсон занимался монтажом водяного насоса в рамках проекта по улучшению снабжения Мехико водой – он никогда раньше этого не делал и с удовольствием посвящал свое время решению новой задачи. Кроме того, Джейсон и Недра работали водителями минивэна, отвозившего детей в Сан-Франциско на операции. В перерывах между работой над этими проектами они наслаждались путешествиями в своем автофургоне. Благодаря уникальному сочетанию мобильности, навыков и постоянного стремления осваивать что-то новое Джейсон и Недра стали замечательной волонтерской командой.

В истории Пенни Я. примечательно то, что помощь и забота о ближнем стали для нее образом жизни.

После достижения финансовой независимости Пенни не могла бы пожелать себе более насыщенной и разнообразной жизни, чем та, которую она вела. Она сотрудничала с волонтерской группой «Друзья пожилых людей», привозя еду и цветы 83-летней женщине, постепенно превратившейся из подопечной в ее близкую подругу. Она внесла так много радости и интереса в жизнь Пенни, что уже трудно было сказать, кто из них кому помогает. Кроме того, Пенни один день в неделю работала в группе, занимавшейся сбором и переработкой макулатуры из офисов. Ей эта работа нравилась и казалась очень важной. А в качестве дополнительного бонуса члены группы получали коллективную медицинскую страховку. Но и это не все – Пенни помогала распространять рекламные листовки местного продовольственного кооператива. Благодаря этому она экономила 24 % на покупках продуктов, и к тому же врач рекомендовал ей больше ходить, поэтому раздача листовок оказалась очень полезна для ее здоровья. «Люди сильно преувеличивают мои заслуги, – смеясь, говорит Пенни. – Им-то приходится каждый день тащиться на работу, а я могу спокойно нежиться на солнышке. И они еще рассказывают мне, какая у меня тяжелая жизнь!» И это еще не все, чем занимается Пенни. Она открыла местное отделение организации активистов из среды занятых людей под названием «Видение 20/20». Подала прошение о принятии в местную общину квакеров – эту «роскошь» она не могла себе позволить, когда работала по 70 часов в неделю. И наконец-то стала настоящим другом для своих друзей. «Я освободилась от постоянного стресса и могу теперь внимательно выслушивать людей. Я превратилась в бесплатного психоаналитика, поскольку мне не надо бежать на работу».

Предпочтения Эда Дуайта В. привели его в ряды активистов. Его жизнь – яркий пример того, как полностью посвятивший себя своему делу, целеустремленный и действующий по собственному усмотрению волонтер способен превратить не слишком эффективную общественную группу в грозную силу.

Как сын успешных родителей, очень талантливый и энергичный молодой человек, Эд Дуайт В. должен был поступить в «правильную» школу, потом в колледж, стать юристом и пойти в политику. Но этому помешал его врожденный идеализм. Он прошел Программу финансовой независимости, посещая занятия два раза в неделю вместо традиционного одного и буквально впитывая информацию. Несколько месяцев спустя он получил довольно большое наследство, обеспечившее ему финансовую независимость. После некоторых колебаний и поиска собственного пути он решил полностью посвятить себя волонтерской деятельности. Особенно его привлекала проблема наведения мостов между нациями и культурами и устранение недоразумений, в итоге чреватых войнами. Эд Дуайт работал исполнительным директором организации, объединявшей возвратившихся из-за рубежа волонтеров Корпуса мира, стремившихся сохранить тот героический дух, которым они проникались за время работы за границей. Позднее Эд Дуайт перешел в другую некоммерческую организацию, занимавшуюся молодежными проектами озеленения во всех уголках мира. Поскольку участвовавшие в этих проектах молодые люди становились лидерами в своих странах, воспоминания о совместной работе с представителями других наций и культур могли бы побудить их к установлению мирных принципов сосуществования. Преданность Эда этим идеям заставляла его и других членов волонтерской группы заниматься не столько фандрайзингом, сколько реализацией самих проектов, что создавало в офисе неповторимую атмосферу интеллектуальных разговоров и хорошего настроения.

Волонтеры могут себе позволить творчество и доверие к интуиции как раз потому, что они неоплачиваемые профессионалы. Их сила именно в том, что они свободны.

Если такая свобода кажется вам труднодостижимой или пугающей, чтобы стремиться к ней прямо сейчас, вернитесь к главе 4, где мы анализировали жизненные цели и ценности. Попробуйте реализовать предложения Джоанны Мэйси. Какие проекты или проблемы настолько затрагивают ваше сердце, что вы готовы трудиться над ними со всем пылом? Можно ли исцелить собственные душевные раны, помогая другим справиться с такой же болью? А как насчет попытки решить пусть небольшие, но актуальные проблемы, которых можно найти массу, стоит только открыть глаза и прислушаться к окружающему миру? Что бы вы ни делали и с чего бы ни начали, помните, что ваша деятельность в качестве волонтера будет развиваться постепенно и естественно. Говорят, что на вопрос о его карьере писатель Эдвард Эбби любил отвечать: «Я не делаю карьеру, я просто живу». Если вас не сковывает смирительная рубашка «с девяти до пяти», вы тоже можете просто жить. Вместо того чтобы карабкаться по карьерной лестнице, вы можете следовать зову сердца и разума – и оказаться вовлеченным в какую-то «второстепенную» деятельность, которая доставит вам гораздо больше удовольствия и радости, чем лучшая работа, которую вы только в состоянии представить.

Суть финансовой независимости – в свободе выбора. Пройдя точку безопасности, вы получите возможность выбирать, чем заполнить время и чем заниматься в оставшиеся дни своей продуктивной жизни.

Не существует точных предписаний, как жить после прохождения точки безопасности. И в этом состоит проблема. Вы вольны строить жизнь по-своему. Вы свободны на практике убедиться в том, что имел в виду Бакминстер Фуллер, когда писал: «Мы призваны быть архитекторами собственного будущего, а не его жертвами». У вас есть выбор.

Одна из основных миссий этой книги состоит в том, чтобы вдохнуть в вас силы и уверенность, позволяющие вернуть те возможности, которыми вы по неосмотрительности наделили деньги. Как мы увидим впоследствии, сюда относится и власть, которую получают над нами разнообразные финансовые эксперты, а также внешние обстоятельства и ошибочные финансовые представления и концепции.

На протяжении программы мы всячески поощряли вас оставаться в мире и поддерживать комфортные отношения с деньгами (жизненной энергией). Теперь вы готовы к последнему шагу: небольшому экскурсу в мир инвестиций.

Большинство новичков, слыша слово «инвестиции», думают об акциях. Но, как уже говорилось в главе 8, облигации – тоже инструмент инвестирования, причем принципиально отличный от акций. Если вы владеете акциями, то ваша судьба неразрывно связана со взлетами и падениями компании, их выпустившей. Если у вас есть облигации, то это означает всего лишь, что вы одолжили деньги достойной доверия организации (например, федеральному правительству, муниципалитету, коммунальной компании, корпорации и т. п.) по наилучшей процентной ставке, на которую могли рассчитывать в данный период. Через некоторое время вы получите ваши деньги назад. Полностью.

Итак, «инвестирование» отнюдь не означает реинкарнацию девиза «чем больше, тем лучше» и попытку сорвать куш с помощью имеющегося капитала. Следуя описанным в предыдущих главах шагам программы, вы уже выяснили, что такое «достаточно» лично для вас, поэтому основная цель инвестиционной программы состоит в том, чтобы удостовериться: эта сумма – и чуть более того – будет в вашем распоряжении на протяжении всей оставшейся жизни.

«Стать осведомленным и продвинутым» – означает, что вам придется учиться так, чтобы освободиться от страха и сомнений. Принципы и финансовые стратегии, описанные в этой главе, основаны на здравом смысле. Их реализация не требует больших средств, и вам не понадобится постоянный присмотр со стороны менеджеров по финансам или опыт в этой сфере деятельности.

В этой главе нет ничего похожего на конкретные советы по инвестированию. Информация, приведенная здесь, как и в других разделах книги, основана исключительно на собственном опыте и может использоваться для общего развития в качестве простых рекомендаций и принципов[126].

Итак, каким образом можно стать осведомленным и продвинутым специалистом в вопросах долгосрочного и доходного инвестирования? Большинство новичков в мире инвестирования используют проверенную стратегию – обращаются к экспертам. В конце концов, если вы заболели, то идете к врачу, а если сломалась машина – к механику. Логично предположить, что, имея некоторую сумму для инвестирования, вы обратитесь к специалисту по финансам. Правильно? Совсем не обязательно.

Шаг 9 включает самоподготовку к принятию мудрых финансовых решений, и первый урок такого рода посвящен тому, чтобы ни в коем случае не идти на поводу недобросовестных брокеров и финансовых агентов, желающих всучить вам все мыслимые и немыслимые финансовые инструменты, лишь бы это приносило им кругленькую сумму комиссионных. Торговец ценными бумагами чем-то похож на продавца машин – в большинстве случаев они работают за комиссионные и поэтому полны желания помочь вам купить продукт, особенно тот, что принесет им максимальный доход. Можно воспользоваться их помощью, но только после того, как вы решили, что вы хотите купить. Но остерегайтесь связываться с брокерами, если вам нужен совет по инвестированию. Имейте в виду: они заинтересованы, чтобы вы постоянно совершали какие-то операции с ценными бумагами, – ведь они получают комиссионные и тогда, когда вы покупаете ценные бумаги, и тогда, когда вы их продаете, независимо от того, получаете ли вы от этого прибыль.

Однако существуют и независимые финансовые консультанты, которые работают за фиксированную плату, а не за комиссионные от продажи конкретных продуктов. Старайтесь нанять именно такого консультанта. Кроме того, постарайтесь найти консультанта, разделяющего принципы, изложенные в этой книге. В противном случае он вполне может порекомендовать вам высокорисковые инвестиции, которые отнюдь не соответствуют инвестиционным целям типичного представителя Программы финансовой независимости.

Таким образом, имеем парадокс: вы, и только вы, несете ответственность за инвестирование своих денег, поскольку никто больше вас не заинтересован в результате. Но в определенных обстоятельствах бывает очень полезно воспользоваться советами подготовленного и профессионального консультанта. Разница примерно та же, что между заменой свечи зажигания или масла в вашей машине и заменой тормозных колодок или даже самих тормозов. Конечно, вы можете потратить год жизни на изучение всех тонкостей инвестиционного дела, но хотите ли вы этого? Или вы предпочтете заплатить за хороший совет специалисту, заслуживающему доверия и потратившему всю жизнь на изучение финансовых инструментов? Очень важно разобраться в проблемах инвестирования как можно глубже, чтобы иметь возможность судить о разных вариантах инвестирования. Тогда, даже если вы решите воспользоваться услугами консультанта, вы все же сможете принимать самостоятельные решения.

Как и представления о деньгах и работе, ваши суждения об инвестировании сложились под влиянием масс-медиа, мнений коллег, советов от дядюшки Гарри («Покупай дешево, продавай дорого, парень!»), случайно чередующихся успехов и неудач на инвестиционном поприще и множества других столь же надежных источников. Чтобы разобраться в этом хаосе и предвзятых мнениях, вам требуется всего лишь признать, что большинство суждений об инвестировании основываются на двух китах: жадности и страхе.

Надеемся, вы уже выявили и обуздали собственную жадность, когда выполняли предыдущие восемь шагов нашей программы, и на личном опыте убедились, что больше совсем не означает лучше, в то время как получить «достаточно» – одновременно и очень эффективно, и реально. Действительно, успешные дельцы с Уолл-стрит пришли к такому же выводу, поскольку рекомендуют: «Будь быком или медведем, только не свиньей!»

На шаге 9 вам предстоит справиться со страхом, который очень часто влияет на принятие финансовых решений. Один из самых распространенных страхов – страх неизвестного. А самое большое неизвестное – это наше будущее. А в будущем самое большое неизвестное – это ответ на вопрос «Буду ли я по-прежнему получать достаточно денег?».

Можно ли довести этот страх до приемлемого уровня и преобразовать его в разумную предусмотрительность? Да, если следовать следующим советам:

• применяйте предлагаемые нами инвестиционные критерии;

• формируйте резервы в соответствии с приведенными далее рекомендациями;

• устраняйте иррациональный страх перед инфляцией.

Инфляция оценивается Бюро статистики труда и публикуется в виде индекса потребительских цен, или ИПЦ[127]. Этот индекс учитывает изменения в ценах на ограниченный круг продуктов и услуг по сравнению с ценами на эти же товары и услуги за базовый период. Цены средневзвешены в соответствии с потребительскими предпочтениями, выявляемыми с помощью опросов о потребительских расходах в базовом периоде. (Например, если в базовом периоде опрошенные респонденты покупали стейк в два раза чаще, чем цыпленка, то стейку присваивался коэффициент 2, а цыпленку – коэффициент 1.)

Индекс потребительских цен – это отнюдь не индекс стоимости жизни, хотя его очень часто так называют. Это просто перечень цен на определенные виды продуктов и услуг. Методика его расчета предполагает, что эти виды товаров и услуг приобретаются регулярно. В ней не учитывается тот факт, что вы не покупаете холодильник каждый год или каждый месяц, или то, что нынешняя бытовая техника потребляет гораздо меньше электроэнергии, обладает гораздо большим количеством функций, чем старые модели, и служит дольше. Индекс также не учитывает того обстоятельства, что модели – лидеры прошлогодних рейтингов могут во всех отношениях уступать современным моделям эконом-класса.

Индекс потребительских цен не учитывает изменений в потребительских привычках по сравнению с базовым периодом. Цены на товары повседневного спроса постоянно колеблются. Заморозки во Флориде приводят к резкому росту цен на апельсиновый сок, и в то же время небывалый урожай яблок приводит к падению цен на яблочный сок. Разбирающийся в финансах покупатель (а вы именно такой, поскольку изучили рекомендации относительно разумного шопинга в главе 6 да к тому же углубили и расширили их исходя из собственного опыта) переключаются на яблочный сок. Методика ИПЦ не предполагает корректировок на подобные обстоятельства.

Если вы покупаете товары по сезону и выбираете рецепты приготовления блюд исходя из продуктов, имеющихся в наличии, а не тех, которые упоминаются в кулинарной книге, написанной автором с доходом, в два раза превышающим ваш, то расходы на питание останутся такими же, даже когда «цены пробивают крышу».

Если вы покупаете все товары, начиная от дома и заканчивая одеждой, исходя из критериев продолжительности эксплуатации, ремонтопригодности, полезности и разнообразия функций, то вам не придется вскоре покупать их снова – а может, и вообще не придется. В результате инфляция практически не влияет на ваши расходы.

Например, современный автомобиль – целая коллекция технологических инноваций. Устойчивость к коррозии, увеличение срока эксплуатации, сокращение расходов на техническое обслуживание, радиальные шины с металлической окантовкой, рассчитанные на пробег в 100 тысяч километров, гарантия на семь лет и расход бензина на километр пробега, в три или четыре раза меньший по сравнению с автомобилями 20-летней давности, как их сравнивать? Такая машина может стоить в три раза дороже, но при этом пройти в пять раз большее расстояние, не требуя ремонта. Или, возможно, вы переедете ближе к работе и будете ходить пешком или ездить на велосипеде, что позволит полностью исключить расходы на машину.

Здесь могут сработать и другие ваши интеллектуальные способности в области финансов. Вы можете самостоятельно делать какую-то работу по дому, осуществлять мелкий ремонт и обслуживание бытовой техники и домовладения. Можно организовать совместное с соседями пользование некоторыми бытовыми приборами и техникой. Также можно выращивать овощи и фрукты на собственном участке, приносить завтрак и даже кофе на работу. Можно самостоятельно подстригать когти коту и прекратить отдавать вещи в химчистку, заботясь об их сохранности, вместо того чтобы платить за выведение каждого пятна.

Если принять все это во внимание, то можно сделать вывод, что, по крайней мере отчасти, наши представления об инфляции сформировались благодаря укоренившимся подсознательным привычкам, а также образу жизни и росту «стоимости жизни».

Таким образом, ИПЦ не учитывает изменений в культуре общества, технологических усовершенствований и креативных замен одних продуктов другими. Поэтому на основе ИПЦ зачастую можно сделать вывод о том, что ситуация с инфляцией намного хуже, чем на самом деле.

Все это отнюдь не говорит о том, что инфляции вообще не существует, даже если устранить искажения ИПЦ. Например, стоимость медицинской страховки и медицинского обслуживания ненормально возросла. Ту же динамику демонстрируют стоимость обучения в колледже и стоимость жилья.

В нашем нынешнем мире все эти статьи расходов имеют ключевое значение. Конечно, вы можете заниматься самообразованием (например, Джо Домингес никогда не учился в колледже), но если у вас нет высшего образования, то убедить потенциального работодателя в том, что вы идеальный претендент на должность, будет намного труднее. Конечно, можно обойтись без медицинской страховки, но тогда не только ваше здоровье, но и средства, отложенные на черный день, могут оказаться под угрозой в случае, если вы серьезно заболеете.

Хотя инфляция вполне может стать реальностью на макроэкономическом уровне, это отнюдь не означает, что она влияет на вашу жизнь на уровне микроэкономическом. Ваши предпочтения, отношения, привычки, убеждения, вкусы, страхи и желания могут решающим образом повлиять на ваше финансовое положение. Осознанность можно определить как способность понимать, что влияет на ваш разум или что в нем происходит. Джо всегда доказывал, что осознанность растет гораздо быстрее, чем инфляция, – и по большей части это так и происходит на практике. Инвестируйте в себя – в собственную способность творчески решать проблемы, в собственное мастерство и способность адаптироваться к изменившимся обстоятельствам, в собственные навыки и таланты – тогда, по крайней мере, вы сможете ограничить инфляцию несколькими сферами жизни и не допустить, чтобы она влияла на всю вашу жизнь. Не следует бояться инфляции – просто ею следует рационально управлять.

И здесь мы сталкиваемся с еще одним парадоксом: можно предотвратить грядущие потери от инфляции гораздо надежнее, чем вы могли представить, – просто осознанно подходя к финансовым решениям, но не всегда и не навсегда.

Доходность любых долгосрочных инвестиций определяется четырьмя основными факторами: годовой нормой доходности, налогами, сборами и влиянием инфляции на протяжении всего периода инвестирования. Когда индекс инфляции относительно невысок (3 % или менее), доходность консервативных инвестиций (вроде казначейских облигаций или депозитных сертификатов) обычно превышает темпы инфляции. Но во времена, когда индекс инфляции достаточно высок и вы провели все возможные корректировки, но все еще чувствуете, что вам требуется большая сумма дохода, возможно, вы решите рассмотреть более рискованные варианты капиталовложений, чтобы появилась возможность рассчитывать на более высокий доход.

Как слушатель Программы финансовой независимости, вы вряд ли захотите рисковать деньгами, отложенными на черный день. Но вы и так уже подвергаете свои сбережения риску, если доходность на них не достигает хотя бы уровня инфляции. Как именно следует управлять своими инвестициями, чтобы уменьшить риски, связанные с инфляцией?

Любой специалист по финансовым проблемам скажет, что очень важно оценить степень вашей восприимчивости к риску, прежде чем принимать решения об инвестициях. По этому критерию возможен широкий спектр вариаций, начиная от ультраконсервативных инвесторов, вообще не желающих рисковать капиталом, и заканчивая агрессивными инвесторами на другом полюсе спектра, способными пойти на риск ради более высокой доходности. Консервативное крыло инвесторов представлено теми, кто предпочел бы зашить свои капиталы в матрас или положить в запаянную банку и закопать в саду (не забудьте нарисовать план сада и отметить место, где закопана банка). Но даже такой вариант инвестирования таит в себе некоторый риск: как мы уже говорили, даже если ваши капиталы не съедят черви и гусеницы, это сделает инфляция. Через некоторое время реальная стоимость капитала уменьшится. В компании спекулятивных инвесторов вы вряд ли встретите много участников Программы финансовой независимости, поскольку у них, как правило, не настолько крепкие нервы, чтобы подвергать риску свои заработанные тяжелым трудом накопления, вкладывая их в ценные бумаги на фондовом рынке. Большинство участников Программы окажутся на этой шкале где-то посередине. Если вы хотите глубже разобраться, какая философия инвестирования наилучшим образом подойдет вам, наберите «восприимчивость к риску» в строке поисковика и пройдите какой-нибудь из множества тестов, доступных в интернете.

Рекомендации, приведенные в этом разделе, отнюдь не заменят исследования и анализа различных опций инвестирования, которое вы должны и, возможно, захотите проделать самостоятельно. Скорее, эту информацию можно использовать в качестве справочного материала или отправной точки для дальнейшего анализа. Она предназначена для того, чтобы помочь вам принять осознанные и мудрые решения относительно долгосрочных инвестиций. Поскольку финансовое положение каждого из нас имеет неповторимые особенности, то чем лучше вы разберетесь в предлагаемых опциях инвестирования своего капитала, тем больше уверенности в правильности своих решений получите.

Джо разработал для себя и рекомендовал всем остальным перечень критериев выбора вариантов инвестирования. Приведем этот перечень, в точности скопированный из первого издания этой книги.

1. Капитал должен приносить доход.

2. Капитал должен быть в полной безопасности.

3. Капитал должен быть полностью ликвиден. У вас должна оставаться возможность в любой момент конвертировать его в наличные деньги, если вдруг случится нечто непредвиденное.

4. Нельзя допускать уменьшение суммы капитала в момент инвестирования за счет ненужных комиссий, «обременений», различных расходов «на продвижение продуктов» или «на сбыт» (зачастую именуемых комиссионными согласно правилу 12b-1»[128]), платежей за «управление средствами» и «общих расходов».

5. Получаемый доход должен быть гарантированным.

6. Доход от инвестиций не должен слишком сильно колебаться. Вы должны точно знать, какой доход получите в следующем месяце, следующем году и через 20 лет.

7. Доход должен выплачиваться вам на руки наличными через равные промежутки времени; он не должен «накапливаться», «отсрочиваться», автоматически реинвестироваться и т. п. Вам нужен полный контроль.

8. Доход не должен уменьшаться на сумму каких-либо расходов, платы за управление средствами, «платы за изъятие» и т. п.

9. Инвестиции должны приносить регулярный, фиксированный, заранее известный доход без всякого вашего участия или дальнейших трат. Он не должен требовать обслуживания, управления, географического присутствия или вашего внимания в силу каких-либо форс-мажорных обстоятельств.

Казначейские облигации США – идеальный инструмент инвестирования для участников программы, не склонных к риску, поскольку они защищают основную сумму капитала, обеспечивают устойчивое поступление дохода и несложны для понимания. Кроме того, доходы по ним освобождены от федеральных и местных налогов, их можно купить и продать практически мгновенно и с минимальными затратами на транзакцию. Их гарантирует пользующееся полным доверием правительство США.

Казначейские облигации – один из способов правительства занимать деньги. Новый выпуск облигаций производится каждые несколько месяцев со сроками погашения в 10, 20 и 30 лет от даты выпуска. Первое, что делает правительство, распространив очередной выпуск, – выплачивает держателям облигаций с истекшим сроком погашения их стоимость. Оставшиеся деньги используются для покрытия дефицита федерального бюджета. Обслуживание национального долга – наивысшее обязательство правительства: основная сумма долга и проценты по ценным бумагам Министерства финансов США должны быть выплачены, как только истекает их срок погашения, прежде всех других расходов. Нарушение этого правила разрушит «кредитный рейтинг» правительства на мировом финансовом рынке, подрывая нашу способность вести бизнес и подталкивая экономику к сползанию к статусу экономики стран третьего мира (помните государственные облигации царской России?).

Облигация – это не что иное, как долговая расписка, «я вам должен». Эмитент облигаций обещает выплатить их держателю сумму, указанную на лицевой стороне (номинальную стоимость), к определенной дате (дате погашения). По большинству облигаций выплачивается также процент по заранее оговоренной ставке (купонная ставка). Эта сумма, хотя и называемая годовой ставкой процента, обычно выплачивается в два приема (раз в полгода).

Курс облигаций колеблется в зависимости от колебаний текущей процентной ставки. Таким образом, если вы продаете облигацию до наступления даты погашения, то можете выручить больше или меньше той суммы, которую сами за нее заплатили (рыночный риск). Если же вы сохраните ее до даты погашения, то получите в точности ту сумму, которая указана на лицевой стороне, независимо от того, какова текущая ставка процента.

Большинство облигаций можно продать и купить в любой момент через банки или брокеров.

Процентная ставка – годовая процентная ставка, по которой вам выплачивается доход от облигации; часто называется просто «процент». Например, показатель 5 % означает, что процентный доход от облигации составит 5 % в год от ее номинальной стоимости.

Срок погашения, или дата (погашения), – это дата, когда заем, оформленный облигацией, будет вам возвращен. Полезно также знать, что процентный доход по облигациям выплачивается дважды в год в день и месяц, соответствующие дате выпуска облигации, а затем ровно через шесть месяцев. Например, если срок погашения облигации – май 2030 года, то выплата дохода будет производиться каждый май и ноябрь до этой даты.

Покупка – цена, по которой дилер предлагает купить у вас облигацию, а продажа – соответственно цена, по которой он согласен вам ее продать. Покупая облигацию, вы платите заявленную цену плюс небольшую премию за приобретение «нестандартного лота» – менее 1 миллиона долларов. В финансовых таблицах цены облигаций приведены в пунктах, каждый из которых равен 10 долларам, поэтому для получения действительной цены облигации стоимостью в 1 тысячу долларов надо умножить указанную в таблице цену в пунктах на 10. Кроме того, стоимость облигаций в таблице выражена в пунктах и 1/32 пункта – т. е. цена 101:21 или 101– 21 в действительности означает, что облигация стоит 101–21/32 пункта, или 1016,56 долларов.

Дельта – изменение запрашиваемой цены (повышение или снижение) по сравнению с ценой предыдущего торгового дня.

Доход – доходность к погашению (выраженная в процентах), т. е. текущая процентная ставка, откорректированная с учетом реальной цены покупки облигации по сравнению с номиналом (выше или ниже), а значит, показывающая, прибыль или убыток вы получите после погашения облигации.

Примечание: гражданам других стран (кроме США) рекомендуется проанализировать возможности приобретения правительственных облигаций их стран. Хотя казначейские облигации США можно купить практически в любой стране мира, колебания курса валют делают сумму выплачиваемого процентного дохода трудно прогнозируемой. А это приемлемо лишь для авантюрно настроенных участников Программы финансовой независимости.

Однако при всех преимуществах казначейских облигаций следует иметь в виду и ситуации наподобие резкого роста инфляции или серьезных перемен в жизни, когда возникает потребность в увеличении инвестиционного дохода сверх того, что могут предложить эти ценные бумаги. Некоторые давно присоединившиеся к нашей программе участники помнят о серьезном ущербе их благосостоянию от быстрого роста цен на базовые продукты (медицинское обслуживание, жилье, продукты, транспортные услуги). Творческий подход помог нивелировать этот ущерб, но если бы рост цен продолжился, то пришлось бы прибегать к крайним мерам вроде отказа от полиса медицинского страхования или к потере привычного окружения в результате переезда в более дешевое жилье. Некоторые люди предчувствуют, что в будущем их жизнь может измениться непредсказуемым образом – например, в результате женитьбы или развода, смены места работы, – и хотели бы нарастить финансовый резерв, чтобы облегчить адаптацию к новым обстоятельствам. Конечно, в большинстве случаев этап накопления капитала для получения финансовой независимости продолжается достаточно долго, чтобы за это время вы успели пережить немало перемен; поэтому обычно уже точно известно, во что обойдется тот образ жизни, который вы выбираете. Однако все большее количество сторонников финансовой независимости стараются застраховаться от инфляционных рисков не только с помощью осознанного подхода, финансового резерва и заначек на черный день, но и приобретая другие – возможно, более рискованные – доходные инвестиции. Эти инвестиции не удовлетворяют всем критериям Джо, приведенным выше, но тем не менее их стоит принять во внимание. Мы не такие специалисты по инвестициям, как Джо, поэтому попросили давнего приверженца концепции финансовой независимости и финансового консультанта Марка Зайфмана помочь разобраться в особенностях более рискованных, но при этом и более доходных видов ценных бумаг. Кстати, Марк Зайфман оказывает услуги консультанта за фиксированную плату. Мы познакомились в 2003 году, когда он попросил меня выступить в своем родном городе Санта-Розе.

Марк рассказывал, что он и его жена Пат перечитывают книгу «Кошелек или жизнь?» буквально как Библию – каждый год, даже после достижения в 2002-м финансовой независимости. Это сравнение похоже на правду, поскольку он любил повторять, что, впервые услышав о нашей книге в 1992 году по радио, обрел свою религию. Еще через десять лет он добился финансовой независимости. В эти же десять лет он перешел из корпоративного мира финансовых аналитиков в мир финансовой независимости, став независимым консультантом. Том Тримбах, чей рассказ мы приведем далее, тоже внес свой вклад в следующий раздел этой главы, прочитав и отредактировав его.

Инвестирование на фондовом рынке может стать весьма рискованным делом. Вы можете «напасть на золотую жилу», а можете и «потерять последнюю рубаху». Хотя специалисты по финансам любят напоминать, что доходность операций на фондовом рынке в среднем составляет 10 % в год, но если на них как следует надавить, то они признают, что эта цифра рассчитана в среднем за много десятилетий (а это, в свою очередь, означает, что если вы занялись операциями на фондовом рынке в неудачное десятилетие, то можете потерять большие деньги). В дополнение к возможности резкого снижения доходности инвесторы на фондовом рынке рискуют потерять основной капитал, а иногда и нарваться на необоснованно высокие комиссионные за операции с ценными бумагами. Механизм функционирования фондового рынка достаточно сложен и ставит неопытного инвестора в особо невыгодное положение. По всем этим причинам Джо никогда не советовал инвестировать на фондовом рынке. Однако помещение всех ваших сбережений в казначейские облигации США в период, когда процентные ставки низкие, означает, что фаза накопления средств может затянуться. Некоторые приверженцы концепции финансовой независимости согласны на более высокий уровень риска, инвестировав часть своих сбережений в другие ценные бумаги, – но при этом они все равно стремятся сделать это максимально безопасно.

Краткий очерк Марка о фондовом рынке, приведенный далее, посвящен тому, какие варианты инвестирования предпочитает он сам и рекомендует своим клиентам в зависимости от их специфических потребностей.

Инвестиционный фонд – это портфель ценных бумаг, управляемый профессионалами. Зачастую он формируется исходя из определенной инвестиционной философии. Иногда эта философия построена на социальных и экологических принципах, иногда – ориентирована на максимально быстрый рост капитала, иногда – на диверсификацию в глобальном масштабе, иногда на что-то еще. Наиболее активно управляемые фонды стремятся обеспечить максимальную доходность вкладчикам, инвестируя в компании определенных отраслей или с использованием определенных стратегий инвестирования. Обычно комиссионные в таких фондах выше, поскольку они должны компенсировать более высокую нагрузку на менеджеров, а также более высокий уровень их компетентности и профессионализма. Все это не гарантирует более высокой доходности или сохранности первоначально вложенного капитала. Некоторые управляющие фондами ограничивают количество инвесторов и «закрывают» фонд для новых инвесторов. Инвестиции через инвестиционный фонд могут подлежать, а могут и не подлежать налогообложению. Управляющие инвестиционными фондами ограничены в своих действиях многочисленными нормативными актами федерального агентства под названием Комиссия по ценным бумагам и фондовым рынкам.

Индексные фонды – инвестиционные фонды, динамика курса акций которых должна повторять динамику основных индексов фондового рынка, например Dow Industrials, NASDAQ Composite или S&P 500[129]. Как инвестор, придерживающийся принципов финансовой независимости, вы уже знаете, что такое «достаточно», особенно в вашей конкретной финансовой ситуации. Выбирая индексный фонд для своих инвестиций, вы отнюдь не стремитесь обыграть рынок – ваша задача получить доходность, достаточную для того, чтобы реализовать свои цели в краткосрочном и долгосрочном аспектах и при этом по возможности свести риск к минимуму. Именно поэтому индексные фонды с их низкими комиссионными и высоким уровнем диверсификации инвестиций вполне подходят для реализации целей Программы финансовой независимости.

По сути, инвестирование через индексный фонд означает, что вы используете стратегию следования за доходностью определенных ценных бумаг или фондовыми индексами. Один из наиболее популярных индексных фондов сегодня – S&P 500, который пытается повторить динамику наиболее популярного фондового индекса. Фонд не использует традиционные методы управления деньгами инвесторов и не «делает ставку» на акции конкретной компании или компаний. Индексный подход – это стратегия пассивного инвестирования, предусматривающая широкую диверсификацию инвестиций между различными ценными бумагами и отказ от спекулятивной покупки и продажи ценных бумаг, входящих в его портфель. Низкий уровень комиссионных – одно из главных преимуществ таких фондов, поскольку распределяет большую часть прибыли от ценных бумаг среди инвесторов. С этой точки зрения они вполне соответствуют задачам инвестиционных планов для достижения финансовой независимости.

При принятии инвестиционных решений на размер комиссионных не обращают внимания чаще, чем на какие-либо другие параметры. Индексные фонды устанавливают наиболее низкую плату за управление активами во всей отрасли, почему и пользуются заслуженной популярностью у инвесторов, желающих получить адекватную ценность и эффективно вложить средства. Например, ведущий индексный фонд S&P 500 взимает на покрытие расходов всего лишь 0,15 % от суммы инвестиций (по состоянию на август 2008 года) сравните с типичным быстро растущим и проводящим активные операции с портфелем ценных бумаг инвестиционным фондом, который берет около 1,18 %. Умножьте разницу в расходах на обслуживание на 10, 20 или 30 лет и со всей очевидностью убедитесь, почему размер платы за управление активами так сильно влияет на ваш доход от инвестиций в долгосрочной перспективе. Если вы придерживаетесь принципов финансовой независимости, то должны до цента знать сумму, которую получаете и расходуете, а это означает, что плата за управление активами – особенно низкая – имеет большое значение при выборе фонда. Инвестируя в индексные фонды с низкими комиссионными, вы наилучшим образом продемонстрируете образ мышления приверженца концепции финансовой независимости.

При том богатстве выбора разнообразных инвестиционных фондов, которое существует в наше время, становится все труднее оправдывать уплату «нагрузки» (также известной как комиссионные, или сбор, взимаемые при продаже акций), требуемой инвестиционным фондом. Существует только одно исключение из этого правила: когда вы сберегаете средства в рамках программы ФН-3, это может быть единственный вариант, предоставляемый вам работодателем в соответствии с условиями пенсионного плана. В этом случае ваши сбережения по планам 401(k), 403(b)[130] или счетам Кеога[131] могут оказаться привязанными к инвестиционному фонду, взимающему процент от стоимости покупаемых и продаваемых ценных бумаг. Если вы попали в такую ситуацию, то не остается ничего другого, кроме как смириться и принять разумное решение – памятуя о том, что даже при условии уплаты комиссионных за каждую операцию инвестировать деньги с отложенным налогообложением выгоднее, чем вообще не инвестировать. После достижения финансовой независимости можно пересмотреть структуру инвестиций, по возможности избегая фондов, удерживающих специальные сборы за досрочный вывод средств. Если существует выбор вариантов инвестирования, то постарайтесь остановиться на фондах «без нагрузки», не взимающих плату за операции купли-продажи и сбор в соответствии с правилом 12b-1 для покрытия сбытовых расходов.

Если вам трудно сделать выбор – активно управляемый фонд или индексный, не переживайте понапрасну. Лучшие умы среди финансовых аналитиков рекомендуют таким клиентам, как мы, отдавать предпочтение индексным фондам. Приведем несколько примеров.

Легендарный инвестор Уоррен Баффет[132] пишет следующее: «Большинство инвесторов получают больше выгоды от вложения своих средств в индексные фонды с невысоким уровнем комиссионных. Дешевый в обслуживании индексный фонд, по всей видимости, даст фору большинству профессионально управляемых инвестиционных фондов».

Ваш собственный «портфель» – это отличный термин для обозначения общей суммы ваших инвестиций, распределенных между разными категориями активов. Под категориями активов имеются в виду различные виды инвестиционных инструментов – наличность, облигации, акции, недвижимость, валюта, биржевые товары. Распределение капитала между категориями активов представляет собой одновременно науку и искусство распределения ваших резервов между различными категориями активов в целях минимизации риска и максимизации прибыли. Это разумная, здравая и испытанная временем стратегия.

Инвестируя в индексные фонды, вы получаете возможность диверсифицировать вложения между несколькими категориями активов. Это позволяет снизить волатильность, одновременно не отказываясь от цели максимизации прибыли.

Все больше выпускников Программы финансовой независимости выбирают socially responsible investing (SRI, социально ответственное инвестирование), поскольку эти инвестиционные инструменты позволяют сочетать стремление к финансовой независимости с их ценностями в общественной и экологической сфере. Сфера социально ответственного инвестирования очень существенно выросла за последние годы – с 55 социально ответственных инвестиционных фондов с общим объемом активов стоимостью 12 миллиардов долларов в 2005 году до 260 фондов с объемом активов около 202 миллиардов долларов в 2007-м[133].

Соучредитель инвестиционного фонда Abacus Portfolios и автор книги It’s Not About the Money Брент Кессель так говорит о своем подходе к инвестированию: «Хотя изначально SRI создавались как периферийный продукт для помешанных на экологии калифорнийцев, но падение таких гигантов, как Enron, Tyco и Arthur Andersen, привело к появлению нового поколения приверженцев инвестирования в эти фонды независимо от политических предпочтений». Семейство инвестиционных фондов под брендом Vanguard, которое рекомендует своим клиентам Марк, также учредило аналогичный фонд под названием Vanguard FTSE. Такие SRI-фонды, как Calvert, Ariel и Domini Funds, действуют на рынке уже давно, но в настоящее время ввиду возросшей популярности большинство инвестиционных фондов создают при себе аналогичные подразделения.

Тем не менее участники Программы финансовой независимости должны проявлять осторожность. Стремление к реализации ценностей общественной справедливости и охраны природы (благие цели) не гарантирует максимизации вашего дохода (хорошие результаты). Анализируйте и исследуйте. В общем случае фонды, имеющие более низкие тарифы за управление средствами, диверсифицирующие свои активы и вкладывающие их с учетом ваших жизненных ценностей, будут для вас наилучшим выбором. Выполняя шаг 4, вы отвечали на вопросы о согласованности жизненных целей и удовлетворенности – эти ответы будут полезны и здесь. Кто-то чувствует себя лучше, зная, что деньги инвестированы в социально полезные проекты, а кое-кто – зная, что его деньги работают на него с максимальной эффективностью.

Я, Вики, в итоге стала собственником большого дома в Сиэтле, после того как все мои сособственники и жильцы разъехались. Я выкупила их доли одну за другой, выплатив сумму, достаточную для получения справедливой доходности на их первоначальные инвестиции. Чтобы выкупить дом, пришлось продать некоторые облигации. Все дело в том, что на глубоко интуитивном, подсознательном уровне я склонна доверять инвестициям, одновременно служащим крышей над моей головой. Мы выкупили дом как раз перед началом бума недвижимости в Сиэтле, и сейчас оказалось – хотя я и не строила далекоидущих планов, – что этот дом стоит в несколько раз больше, чем та сумма, за которую я его купила. Это и сейчас мое основное место жительства, но большую часть года я живу в других местах. Зато мои нынешние жильцы платят арендную плату и ухаживают за домом. Я беру с них меньше, чем средняя стоимость аренды на рынке, но все равно доходность этой моей инвестиции достаточно высока, да к тому же мне доставляет удовольствие думать, что кто-то другой счастлив в этих стенах.

Хотя в этой книге речь идет о деньгах, но в еще большей степени она посвящена осознанной и бережливой стратегии обращения с ними, которая способна обеспечить нам ту безопасность, которую мы ищем в деньгах. Деньги – не единственный источник безопасности.

Еще один способ инвестировать в коммуну – предоставление знакомым займов под процент, который выгоден для вас, поскольку превышает процент по облигациям, и выгоден для них, поскольку в банке процент оказался бы выше. Я делаю это постоянно с неизменным чувством глубокого удовлетворения. Эти знакомые вряд ли могут меня «кинуть», как выражаются в полицейских сериалах, поскольку они живут тут же, по соседству. Мы организовали автоматический ежемесячный перевод средств со счета заемщика на счет кредитора вместе с процентами на протяжении срока предоставления займа, поэтому наше ежедневное общение никак не связано с денежными вопросами. Еще один мой сосед обычно подписывает договор о займе в качестве поручителя. Конечно, это несколько рискованно как в финансовом, так и в эмоциональном плане – ведь знакомые могут оказаться в тяжелой ситуации и будут не в состоянии погасить долг. Точно такой же риск имеется в случае, когда одалживаете деньги родственнику. Связь моего благосостояния с благосостоянием тех, кому я желаю всяческого процветания, удовлетворяет мою потребность в активе другого рода – в любви.

Впервые мы сделали это в 1987 году вместе с группой партнеров по ассоциации New Road Map. Мы хотели купить тот большой дом в Сиэтле, о котором уже упоминалось в этой книге. Мы хотели поселиться там сами и разместить офисы нашей некоммерческой организации. Ни у кого из нас не было денег – равно как и кредитной истории, – чтобы купить дом, но мы разработали стратегию, позволявшую «церковным мышам» завладеть «церковью». Мы пошли в банк и объяснили, что не имеем долгов и наш совокупный доход – это проценты с потрясающей воображение суммы в полмиллиона долларов, которая и гарантирует возврат средств по ипотеке. В результате нам дали ипотечный кредит, покрывавший треть стоимости дома. Вторую треть предоставила одна из участниц нашей группы, продавшая свой дом. Но где было взять еще треть стоимости дома? И тут мы поняли, что каждый из нас может продать некоторую часть облигаций, в которые был вложен наш резерв по Программе финансовой независимости, а потом одолжить вырученные деньги сообществу под одинаковый процент; СССБ означает Стань Своим Собственным Банкиром. Мы стали собственными банкирами и выплачивали себе проценты по «домашним облигациям» раз в полгода.

Конечно, еще один вариант состоит в инвестировании в местный бизнес вместо того, чтобы предоставлять ему кредиты. Некоторые предпочитают делить с друзьями риски и выгоды, а не просто одалживать им деньги.

В давние времена резерв представлял собой дыру в земле, куда путешественники прятали часть провианта, слишком тяжелого, чтобы нести его с собой. Затем они возвращались к этому месту, чтобы воспользоваться спрятанными продуктами. В Программе финансовой независимости под кэшем имеется в виду резерв свободных денежных средств (помимо фонда накоплений и запаса на черный день), создаваемый для использования в будущем. Источники формирования этого резерва достаточно разнообразны.

1. На шаге 4 мы задавали себе вопрос: «Как изменится эта статья расходов, если в будущем мне не надо будет работать ради заработка?» Большинство людей, стремящихся к полной финансовой независимости, пришли к выводу, что их расходы существенно сократятся после увольнения с нынешней работы. Вам не придется тратиться на транспорт, на одежду, соответствующую дресс-коду, на обеды и ужины в ресторанах и на многое другое. Поэтому, поскольку расчет точки безопасности основан на расходах, характерных для периода работы по найму, дополнительный инвестиционный доход будет возрастать ускоренными темпами после выхода в отставку. Это и есть то самое «и еще немного», о котором мы упоминали, давая определение финансовой независимости («иметь достаточно… и еще немного»).

2. Продолжать движение в этом направлении после достижения финансовой независимости вполне естественно: вы настолько прониклись духом и буквой финансовой целостности и финансовой осведомленности, получаете от этого такое удовлетворение, что не захотите останавливаться. По сути дела, вам еще сильнее захочется двигаться дальше, ведь благодаря достижению финансовой независимости вы знаете наверняка, что ее принципы работают. Поэтому благодаря укоренившимся привычкам осознанного отношения к расходам и признанию очевидной логики шагов к финансовой независимости, подтвержденной практикой удовлетворенности жизнью, если жить на «достаточные средства», вы, скорее всего, обнаружите, что продолжаете сокращать свои расходы. В то же время доход продолжит прирастать теми же темпами и позволит создать резерв в возрастающем объеме.

3. С течением времени вы убедитесь в мудрости выбора, сделанного на шаге 6. Тщательно обдуманные покупки не допускают излишнего расходования средств. Благодаря бережному отношению и своевременному техническому обслуживанию ваши приобретения станут служить дольше, и у вас исчезнет необходимость заменять их на новые столь же часто, как вы делали это раньше. Вы перестанете соблазняться постоянно появляющимися «новыми и улучшенными» моделями. Ваша материальная вселенная станет систематизированной и упорядоченной. Однако все эти приобретения увеличат сумму ежемесячных расходов в тот период, когда они были сделаны, – до достижения точки безопасности. Вы обнаружите, что ежемесячно тратите меньше, чем получаете, а это еще один источник формирования резерва.

4. Совокупные ежемесячные издержки включали федеральные, региональные и местные налоги на доход, в том числе на ту весьма существенную часть, которая предназначалась для инвестирования в финансовую независимость. После того как финансовая независимость достигнута, совокупный ежемесячный доход превысит совокупные издержки. Соответственно уменьшится и сумма уплачиваемых налогов – еще один источник формирования резерва.

5. Существует и такой источник формирования резерва, как непредвиденные или случайные доходы. В эту категорию может попасть все что угодно – от неожиданно свалившегося на голову наследства до уведомления из налогового управления об ошибочно начисленной сумме налога в декларации двухлетней давности и, соответственно, о причитающемся вам возмещении.

6. Отчасти резерв может формироваться за счет дохода от работы по найму. Некоторые участники нашей программы обнаружили, что в их новой жизни потребуются дополнительные навыки и умения, поэтому придется какое-то время поработать по найму, чтобы иметь возможность их освоить. Некоторые обнаруживают, что дополнительное пополнение резерва увеличивает степень их защищенности, равно как предоставляет дополнительные средства на реализацию творческих идей. Именно поэтому Майк Дж. время от времени работает на выборах, а жена Квентина Ирена сочетает обязанности по дому и работу медсестрой – чтобы, так сказать, держать руку на пульсе своей профессии. Марсия М. вкладывает свой доход от случайных временных подработок в формирование резерва, а в результате имеет возможность совершать любые поездки – как она это сделала недавно, отправившись за 3,5 тысячи километров к заболевшему родственнику.

Средства, накапливаемые в резервном фонде после достижения финансовой независимости – средства, которые по определению не требуются для покрытия текущих расходов, – играют важную роль в общем инвестиционном плане. Поскольку, достигнув финансовой независимости, вы уже разорвали зависимость между величиной дохода и стилем жизни – т. е. при возрастании дохода совсем не обязательно тратить больше, – этот резерв не искушает вас на дополнительные покупки.

Первоначально функции резерва могут сводиться к чисто психологическим. Его наличие наглядно подтверждает, что вы уже достигли отметки «достаточно», а через некоторое время уже не надо будет беспокоиться и о всяческих «что если».

Если вдруг какой-либо внешний фактор, например инфляция, приведет к возрастанию той или иной категории ваших расходов и даже ваша возросшая осведомленность и навыки по разумному расходованию средств не помогут, то резерв позволит вам компенсировать временную нехватку средств.

Именно из этого фонда вы компенсируете траты на необходимые для вашего стиля жизни вещи, когда они наконец выйдут из употребления, – сюда относятся автомобиль, велосипед или зубные коронки. Поскольку существует много способов пополнить ваш резерв для следующих непредвиденных расходов, вам не придется особенно переживать по этому поводу. Ваш резерв – это резерв именно на текущие нужды, а не единожды созданный ресурс, который должен оставаться неприкосновенным.

Проекты и мероприятия, в которых вы принимаете участие, могут потребовать финансирования для достижения определенной цели. Тогда вы сможете изыскать этот капитал без вреда для вашего самого ценного вклада – неделимой жизненной энергии.

В заключение приведем две жизненные истории участников Программы финансовой независимости, которые приняли решение инвестировать резерв в обыкновенные акции.

Динамика чистого резерва Кевина и Кэтрин как нельзя лучше соответствует рекомендациям, приведенным в нашей книге, – ведь сумма их расходов всегда была ниже суммы доходов. Как результат, их накопления утроились. Кевин работает над волонтерскими проектами, которые иногда приносят некоторый доход, а Кэт предпочитает трудиться неполный день на работе, которая приносит ей искреннее удовлетворение. Она занимается этим не столько ради денег, сколько ради любви к своему делу.

Каждый из вас может сформировать инвестиционный портфель, соответствующий вашему образу мышления, стилю жизни, уровню приемлемого риска и степени креативности в применении полученных знаний, и только после этого – соответствующий вашей потребности в средствах для покрытия потребностей. Это действительно зависит только от вас.

Вы далеко продвинулись в своем стремлении вернуть обратно ту власть, которой неосторожно наделили деньги, а также «экспертов» по управлению деньгами. Вы готовы стать сознательным, любящим и осведомленным распорядителем своей жизненной энергии. Мы очень надеемся, что вы сможете применить описанные в книге шаги к вашим персональным финансам и направить вашу жизненную энергию на решение проблем, стоящих перед человечеством и нашей планетой. Мы желаем вам всяческих успехов.