Для начала уясни для себя одно: ты умница! Хочу удостовериться, что ты будешь знать об этом с самого начала. Мой отец всегда говорил, что все дети рождаются умными, что в каждом ребенке живет своего рода гений. Эта идея мне очень понравилась. Несмотря на то что я не всегда хорошо учился, я знал, что причина этого не во мне. Я не был глуп. Просто я учился по-другому, не так, как хотели учителя в школе.

Отец научил меня положительно относиться к образованию. Он говорил, что я сам должен найти для себя самый лучший способ учиться. Если бы я этого не сделал, то вылетел бы за неуспеваемость из средней школы или колледжа. Скорее всего, я не смог бы подготовиться к своей финансовой жизни. И не смог бы стать тем, кем являюсь сегодня.

Мы все учимся по-разному. Главное – найти способ, который подходит тебе лучше всего. Сделав это, ты откроешь в себе гения.

Гений – это тот, кто достигает выдающихся успехов в какой-либо области. Но это не значит, что ему все удается. На самом деле гений, как правило, обладает особенными способностями в одной области, а в других его уровень довольно средненький.

Известно ли тебе, что Альберт Эйнштейн, автор теории относительности (Е = mc²), никогда не учился хорошо? У него была плохая память, и, тем не менее, он стал одним из величайших математиков всех времен. Его мозг концентрировался на идеях, а не на фактах. Факты, говорил он, можно найти в книге, поэтому нет необходимости держать их в голове. Он хотел, чтобы его разум был чист, чтобы иметь возможность творчески мыслить.

В школе требуют, чтобы мы держали в голове факты, но когда мы ее заканчиваем, все, что нам нужно, – знать, где хранятся эти факты, где посмотреть или кому позвонить, когда они нам понадобятся!

Школьная система оценки успеваемости не отражает в действительности, насколько мы на самом деле умны или какого успеха способны достичь. Школьные оценки лишь показывают, насколько хорошо мы пишем тесты! Они ничего не говорят о том гении, с которым мы рождаемся.

Помню, в школе нам время от времени давали разные тесты. Их называли стандартизированными. Меня всегда это удивляло: каждый человек уникален, так почему всех нас оценивали под одну гребенку? Ведь на самом деле двух одинаковых людей не бывает.

Позднее я выяснил, что эти тесты измеряли наш IQ – коэффициент умственного развития. Считается, что цифра IQ обозначает способность человека запоминать факты, развивать навыки и воспринимать идеи. Но на самом деле коэффициент умственного развития показывает отношение «умственного возраста» человека (который измеряется при помощи стандартизированных тестов) к его биологическому (реальному) возрасту. Затем это число умножают на 100 и полу чают в результате свой IQ.

Раньше люди думали, что коэффициент умственного развития остается неизменным всю жизнь. Какая ограниченность! К счастью, сейчас многие начинают думать по-другому.

Я прочел много литературы и провел несколько исследований на тему интеллекта. Особенно меня интересовало, как люди учатся. IQ можно соотносить не только с академическими, но и с другими предметами, например спортом. В детстве у меня был очень высокий IQ в бейсболе. У моего друга Энди был высокий коэффициент умственного развития по академическим предметам. Энди было легче, чем мне, учиться в школе, поскольку он учился, получая новую информацию из книг. Мне было проще усваивать материал, когда я сначала что-то делал, а потом читал об этом. Энди помогала одна формула, мне – другая. Каждый из нас придумал свою формулу успеха.

В школьных тестах на IQ измеряли только один вид способностей – способность человека воспринимать текст. Но что, если человек не ладит со словами? Я, например, не очень люблю читать, так значит ли это, что у меня всегда будет низкий коэффициент умственного развития? Сегодня я отвечаю «нет». В 1983 году психолог Говард Гарднер опубликовал книгу «Структура разума» («Frames of Mind»). В ней он описывает семь различных типов интеллекта. Кроме того, он считает, что IQ человека может меняться.

Благодаря типам интеллекта доктора Гарднера, которые он иначе называет стилями обучения, появилась новая система методов обучения (приобретения новых навыков и восприятия новой информации) в любой области, будь то ракетостроение, шитье или финансы.

Взгляни на этот список. По ходу чтения подумай о том, какие методы лучше всего описывают твой стиль обучения. В каждом учебном стиле выбери ту цифру, которая больше всего соответствует истине: 1 – подходит тебе меньше всего, 5 – подходит больше всего.

Это не тест. Повторяю: это не тест! Здесь нет правильных или неправильных ответов, высоких или низких баллов. Это всего лишь попытка выяснить, как тебе легче всего учиться.

К сожалению, тот стиль обучения, который применяют в школе, может тебе не подойти. Способ обучения – а он может быть комбинацией различных стилей обучения – тоже вносит свой вклад в формулу успеха.

Позволь мне вернуться к примеру с моим другом Энди. Как я уже говорил, мне нравилось играть в бейсбол. У меня были хорошие физические данные. После того как я на практике познал все тонкости игры и узнал все, что смог, об игроках от других детей (межличностный интеллект), я обратился к книгам, чтобы получить дополнительную информацию. Такой стиль обучения – когда сначала что-то делаешь, а потом читаешь об этом – стал моей формулой успеха, которой я пользуюсь и по сей день.

У моего друга Энди формула успеха начиналась с книг. Его сильной стороной были вербально-лингвистические способности. Ему нравилось сначала читать о чем-то, изучать это и только потом пробовать на практике. Он мог бы стать хорошим менеджером бейсбольной команды, а я – хорошим игроком. Мы были очень разные, и каждый нашел для себя то, что подходило ему больше всего.

Теперь ты понял, что все твои страхи или препятствия, мешавшие изучать деньги, связаны с тем, как ты учишься? Если лингвистика не твоя область, тогда ты, как и я, будешь учиться через действие и наблюдение. Чуть позже я подробнее расскажу о том, как учиться через действие, и объясню некоторые понятия с помощью картинок и схем. Эта книга поможет тебе развивать внутриличностный интеллект, поскольку ты будешь изучать свои цели и страхи и при этом повышать самооценку.

Путь к высокому финансовому IQ – совершенствование навыков работы с деньгами при помощи тех типов интеллекта, которые развиты у тебя в наибольшей степени, и развитие всех остальных, чтобы мозг мог работать в полную силу. Попробуй использовать несколько различных стилей обучения. Возможно, тебе удастся подобрать правильную комбинацию лишь со второй или третьей попытки.

Возьми свой дневник и составь список всех видов деятельности, которыми ты занимаешься после школы, а также предметов, которые тебе легко даются. Скорее всего, ты обнаружишь связь между тем, что у тебя получается хорошо, и тем, что тебе нравится делать. Кроме того, может обнаружиться, что твоя деятельность связана с одним или двумя типами интеллекта. Это и есть твои сильные стороны. Следующий шаг – найти способ воспользоваться этими сильными сторонами для достижения финансового успеха, то есть найти финансовые возможности.

Завтра, когда ты будешь разговаривать с окружающи-ми, прислушайся к себе. Как звучит твой голос? Решительно? Неуверенно? Ты веришь тому, что говоришь, или со стороны можно подумать, что ты не уверен в себе?

Лучший способ добиться желаемого – поверить, что способен это сделать. Мысли обладают огромной силой. Если на что-то серьезно настроиться, то можно претворить это в реальность.

Ты можешь проследить за тем, как растет твоя вера в себя: на листе бумаги или на карточке напиши одно предложение, выражающее твое отношение к деньгам, например: «Я никогда не буду богат». Используй этот лист бумаги или карточку как закладку и отмечай, как будет меняться твое отношение к этому утверждению по ходу чтения книги. К середине книги ты, возможно, напишешь: «Я буду богат». К концу, скорее всего, зачеркнешь два предыдущих утверждения и напишешь: «Я уже богат».

Допустим, пока ты не можешь быть богатым. Но я просто хочу показать, что если изменить мысль, то можно настроить себя так, что она станет реальностью. Это намерение и финансовое образование, которое даст тебе эта книга, образуют сильную комбинацию.

Еще ребенком я узнал одну очень важную вещь: участвуя в игре, ты должен знать ее правила, потому что именно они определяют, как можно выиграть. Но в реальном мире правила иногда могут меняться, и если ты не готов к этому, то такая перемена может перевернуть твой мир с ног на голову.

Это «правило» ты наверняка слышал: если будешь прилежно учиться и получать хорошие оценки, то сможешь поступить в хороший колледж, освоить профессию, получить диплом, найти хорошую работу, заработать много денег и достичь в жизни успеха.

А если я скажу тебе, что профессия – это не единственный способ заработать, особенно если ты хочешь иметь много денег? Работа, конечно, поможет заработать на жизнь, но трудиться ради зарплаты – это не самый эффективный способ. Этот путь может привести тебя к тому, что ты будешь постоянно участвовать в крысиных бегах, ты будешь работать, чтобы получить деньги, работать больше, чтобы иметь еще больше денег, и в конце концов выдохнешься.

Чтобы тебе стало понятнее, я расскажу о своем детстве.

Мой отец был министром образования штата Гавайи. Хотя он был глубокоуважаемым человеком, он не зарабатывал много денег – или, по крайней мере, не так много, как отцы других детей, которые владели дорогими машинами и домами на пляже.

Поскольку мы жили в одном районе с богачами, я ходил в ту же школу, что и их дети. Если бы я жил на другом конце улицы, то относился бы к другому школьному округу и ходил бы в школу, где учились дети, больше похожие на меня.

Я видел, что богатые дети по-другому смотрят на деньги. Моему отцу всегда едва удавалось сводить концы с концами, он постоянно беспокоился за наше будущее. Родители моих друзей казались такими уверенными в своем будущем и будущем своих детей. Я понял, что они даже думают о деньгах по-другому.

Я также знал, что богатых детей дома учат тому, чему меня никто не учил. Их учили чувствовать себя уверенно в денежных вопросах. Некоторые из них даже говорили о деньгах за обеденным столом. В нашей семье если и говорили об этом, то только шепотом – это было табу.

Еще в раннем детстве я решил, что хочу быть богатым. Мне хотелось иметь деньги и покупать роскошные вещи. Мне хотелось наслаждаться жизнью, вместо того чтобы все время работать. Мне нравилось, что богатым родителям не нужно, как моему отцу, беспокоиться о том, как оплатить счета или помочь детям.

Когда мне было девять лет, я спросил отца, как стать богатым. Он ответил: «Если ты хочешь разбогатеть, то должен научиться делать деньги». Уверен, он даже представить себе не мог, насколько точно я последую его совету. Результат оказался довольно комичным, но он помог мне сделать первое большое открытие, касающееся денег.

Мы с моим лучшим другом Майком проводили вместе много времени в школе и после занятий. Мы во всем были партнерами. В каком-то смысле мы даже делились друг с другом отцами!

Отец Майка работал на сахарной плантации. Образование у него было никудышное (он проучился в школе лет восемь), но он всегда искал какие-то деловые возможности.

Мой отец и отец Майка были совершенно разными людьми. Я бы так резюмировал их различие: мой отец говорил: «Любовь к деньгам – это корень всех зол»; отец Майка утверждал: «Корень всех зол – отсутствие денег».

Как и я, Майк хотел сделать немного денег. Итак, мы стали деловыми партнерами. Вот что мы предприняли…

Собрав у всех соседей тюбики из-под зубной пасты, мы их расплавили. В то время их делали из свинца. Затем, очень осторожно, мы вылили расплавленный (и очень горячий!) свинец через маленькое отверстие в картонные пакеты из-под молока, которые взяли в школе. В эти пакеты мы поместили гипсовые формочки.

Что мы делали? Мы изготавливали свинцовые пятицентовые монеты. Мы в буквальном смысле делали деньги! Мы понятия не имели, что все американские деньги выпускает федеральное правительство и что наше занятие незаконно.

В разгар работы мой отец пришел домой со своим другом. Когда я с невинным видом объяснил им, что мы всего лишь делаем деньги, как советовал мой отец, они буквально покатились со смеху. Когда они наконец успокоились (и когда мы узнали, кто такие фальшивомонетчики), отец признался, что он впечатлен. «Вы проявили незаурядные творческие способности и нестандартное мышление, – сказал он. – Продолжайте в том же духе. Я горжусь вами!»

Все бы хорошо… но совет моего отца не помогал нам стать богатыми. Я напрямую спросил у него: «А почему ты не богат, папа?»

«Потому, что я решил стать учителем, – ответил он. – Учителя не думают о том, чтобы разбогатеть. Нам просто нравится учить». Затем он добавил: «Если вы, ребята, хотите узнать, как стать богатыми, то спрашивайте не меня. Поговорите с отцом Майка».

«С моим отцом?» – удивился Майк. В то время его отец не был богат. «Но у нас нет ни такого дома, ни такой машины, как у богатых детей в школе», – сказал Майк моему отцу.

«Это правда, – согласился отец. – Сейчас у вас ничего этого нет. Но у нас с твоим отцом один и тот же банкир, и он говорит, что твой отец проявляет незаурядные способности, когда дело касается денег. Твой отец строит империю, и я подозреваю, что через пару лет он будет очень богатым человеком».

Отлично! Мы с Майком и не подозревали, что у его отца такой талант к зарабатыванию денег. Нам стало очень интересно. Уничтожив все следы фальшивомонетничества, мы отправились в дом Майка. Выслушав нашу историю, его отец сказал: «Вы на пути к тому, чтобы начать думать так, как думают богатые». Именно это мы и хотели услышать. Мы, естественно, понятия не имели, что делало наши мысли похожими на мысли богатых людей.

Иногда люди говорят об «имущих» и «неимущих», а еще о том, что «имущие» – богатые – думают по-другому. Часто они владеют компаниями, в которых работают другие люди. Они владеют акциями компаний, в то время как все остальные получают зарплату. Это значит, что у них другой склад ума.

Если работаешь за фиксированную заработную плату, то, скорее всего, не будешь заглядывать дальше своего чека. Иногда в ресторанах или поездах я вижу людей, которые на салфетках или клочках бумаги производят простые арифметические вычисления. Они умножают энную сумму денег на 52, то есть на количество недель в году.

Эти люди подсчитывают свой годовой доход. Сколько бы раз они ни производили эти вычисления, результат всегда остается неизменным.

Но предположим, что ты думаешь, как богатый человек. Твоя задача – найти способ заработать дополнительные деньги, не работая при этом больше, или придумать, как открыть свое дело. Твоя задача – обнаружить новые возможности. Звучит волнующе, правда?

Из своего первого денежного предприятия я вынес один у рок: можно думать «по-богатому» и сделать выбор – быть «имущим» или «неимущим». Мой отец, казалось, не имел ничего против того, чтобы быть неимущим. Я не хотел быть таким. Я начал понимать, что богатство как-то связано с созданием возможностей, а не только с тем, что кто-то родился на одном конце улицы, а кто-то – на другом.

Я не мог дождаться своего следующего денежного предприятия – или, по крайней мере, первой легальной возможности сделать деньги. И она не заставила себя долго ждать.

Посмотрим правде в глаза: ты, наверное, смотришь на название этой главы и думаешь, что слова «работать» и «учиться» находятся где-то в конце списка твоих любимых занятий. А может быть, ты думаешь: «Я должен работать, чтобы зарабатывать. У моей семьи мало денег». Нужен вашей семье твой заработок или нет, но работа – это не только способ заработать деньги, но также способ учиться и искать возможности для создания своего дела. Как ты уже, наверное, догадался, в этой книге речь идет о другом способе работать и о другом способе учиться.

После того как мы с Майком сделали свою первую партию «денег», мой отец сказал нам: «Вы будете бедными, только если сдадитесь. Самое главное – вы попытались что-то сделать. Большинство людей только говорят и мечтают о том, чтобы разбогатеть. А вы что-то сделали. Я очень вами горжусь. Я еще раз повторю: продолжайте в том же духе. Не сдавайтесь».

Мы не оставили своих попыток. Мы поговорили с отцом Майка, как посоветовал нам мой папа. Отец Майка работал на сахарной плантации, а кроме того, владел складами, строительной компанией, сетью небольших супермаркетов и тремя ресторанами. Он предложил нам работу в одном из супермаркетов за десять центов в час.

– Вы будете работать на меня, – сказал он, – а я буду учить вас, но не так, как в школе. Я смогу быстрее вас обучить, если вы будете работать. А если вы хотите просто сидеть и слушать, как в школе, то я не собираюсь тратить на вас свое время. Это мое предложение. Согласиться или отказаться – дело ваше.

Отец Майка говорил о совершенно новом для нас обучении. Мы приняли его предложение. Хотя из-за этого мне пришлось отказаться от любимого бейсбола, я чувствовал (в этом мне помогали внутриличностный интеллект и дальновидность), что сделал правильный выбор.

Так началось мое практическое финансовое обучение. Мы с Майком поступили в распоряжение миссис Мартин, которая управляла одним из магазинов его отца. Она дала нам задание: вытирать пыль и переставлять банки с консервированными продуктами в ее магазине. По правде говоря, это было одно из скучнейших занятий в моей жизни. И это называется работой? Не уверен, что тогда я представлял себе, что значит работа, но уж точно не считал ею то, что делали мы: снимать жестянки, протирать их и ставить назад. Кроме того, в магазине было ужасно жарко. Каждые выходные я со злостью думал: «Чему же мы можем научиться на такой работе? Когда же начнется настоящее обучение?»

Мы с Майком ненавидели каждый миг своей работы. Через три недели я был сыт по горло и собирался все бросить. Я был зол, чувствовал, что меня обманывают и эксплуатируют. Мы выполняли эту работу всего за десять центов в час! Даже для 1956 года это были не деньги. Я решил, что должен что-то предпринять. Я собирался поговорить с отцом Майка.

В следующую субботу в восемь утра я уже был в доме у Майка.

– Сядь и подожди своей очереди, – сказал мне его отец и исчез в своем крохотном кабинете рядом со спальней. Я ждал в гостиной вместе с остальными людьми, которые тоже работали на отца Майка и тоже хотели с ним поговорить. Я все ждал и ждал.

Наконец я остался один, но богатый папа по-прежнему не выходил из своего кабинета и не звал меня. Я слышал, как он разговаривает по телефону и шуршит бумагами. Меня это просто взбесило. Я уже представлял, что у меня из ушей валит пар, как рисуют в карикатурах. Из-за богатого папы я потерял целое субботнее утро! Мне пришлось сидеть в его темной, пахнущей плесенью гостиной в прекрасный солнечный гавайский день.

Когда богатый папа наконец подал мне знак войти, я был зол как никогда. Я высказал ему все, что думаю.

– Вы обещали научить меня и не выполняете свою часть договора, – обвинял я его. Я спорил со взрослым, и мне это нравилось, но в то же время было страшно.

Вместо того чтобы разозлиться, богатый папа, казалось, был рад, что я высказался. – Итак, – произнес он, – ты считаешь, что учить – значит говорить или читать лекцию?

– Да, – ответил я.

– Так тебя учат в школе, – улыбнулся он. – Но жизнь учит по-другому, и я бы сказал, что она – самый лучший учитель. Большую часть времени жизнь не разговаривает с тобой. Она просто пинает и толкает тебя. С каждым толчком она говорит: «Проснись и учись».

Эти слова заставили меня задуматься над тем, что я учу. С тех пор как я начал работать, я думал только о деньгах. Я думал о том, как мало зарабатываю, как мало получу за каждый день тяжелого труда. Я не хотел, чтобы деньги имели надо мной такую власть. Я хотел быть хозяином своих денег.

Богатый папа сказал, что, когда жизнь меня толкает, я должен толкнуть в ответ. Когда я пришел к нему рассказать о своих проблемах на работе, я научился толкать в ответ. Только вместо того, чтобы злиться на богатого папу, я должен был действовать.

Итак, мне пришлось серьезно поразмышлять над проблемой работы и денег.

Я дал обещание. Я работал заранее оговоренное количество часов. Я не мог просто бросить работу, когда мне этого захочется, даже если устал. Я должен был ощущать возложенную на меня ответственность.

Я кое-что делал для миссис Мартин, и она мне платила. Поначалу это казалось справедливым обменом, но я не считал, что мой заработок стоит всех тех бейсбольных игр, которые я пропустил из-за работы.

Богатый папа сказал мне: «Деньги – это иллюзия». Он попросил меня представить себе обезьяну, которая тянет телегу, а впереди идет хозяин и дразнит ее морковкой. С каждым шагом обезьяны он отодвигает морковку все дальше. Обезьяне никогда не достать до морковки, но она все равно продолжает пытаться. Она преследует иллюзию.

То же происходит и с работой, объяснил богатый папа. Морковка – это как игрушка. Чем старше мы становимся, тем больше и дороже становятся игрушки, которые мы хотим получить. В детстве для полного счастья тебе достаточно было таскать за собой одну и ту же старую плюшевую игрушку. Но подросток уже хочет большего. Это естественно! Рекламная индустрия не желает, чтобы мы довольствовались тем, что имеем. Реклама по телевизору и на радио, в фильмах, на улицах, в торговых центрах и на автотрассах демонстрирует нам счастливых и красивых людей с новейшими мобильными телефонами, компьютерами, компакт-дисками и одеждой. Когда нас бомбардируют этими образами, невозможно противостоять убеждению, что «больше», «дороже», «новее» означает «лучше».

Взрослые тоже становятся жертвами таких искушений. У них тоже есть свои игрушки. Они еще больше и дороже, чем детские, – это машины, яхты, мотоциклы, телевизоры с огромными экранами, мебель, дома. С каждой покупкой ставки повышаются.

Но как найти решение? Те, кто уже богат, кажется, нашли его: работай, чтобы учиться, и заставь деньги работать на себя. Богатый папа хотел, чтобы я нашел в себе силы создавать деньги, вместо того чтобы работать ради них. Он учил меня не нуждаться в деньгах. «Если тебе не нужны деньги, – говорил он, – ты сможешь много заработать». Такое заявление показалось мне противоречивым, но, поразмышляв над этим в тот день в кабинете богатого папы, я начал понимать его смысл.

Богатый папа дал мне несколько важных уроков на тему «Как обрести власть над деньгами» и «Как научиться владеть собой». Я научился не винить миссис Мартин, мою начальницу, или других людей за последствия собственных желаний и решений. Я научился брать на себя ответственность. Я научился не позволять деньгам загонять меня в угол.

Пусть я был всего лишь ребенком, но мне удалось пережить нелегкий деловой разговор с богатым папой. Я спорил с ним, и он, кажется, считал это нормальным. Поразительно! Богатый папа похлопал меня по спине и посоветовал вернуться к работе. То, что он сказал потом, застало меня врасплох: «На этот раз я тебе вообще ничего не буду платить».

«Что?» – я был словно громом поражен. Если работа за зарплату не сделает меня богатым, что тогда может сделать бесплатная работа, кроме как выставить меня полным идиотом?

И только тогда до меня дошло. Я должен буду работать, чтобы учиться, а не зарабатывать деньги. В этот момент я понял, что действительно могу доверять богатому папе. Мне пришлось поверить, что вытирание пыли с банок и перемещение их с места на место меня чему-нибудь научит, поскольку я собирался работать и не получать ни цента за потраченное время.

Итак, мы с Майком стали работать бесплатно. В какой-то момент его отец предложил нам целых 5 долларов в час, но к тому времени мы уже раскусили его политику. «Нет», – твердо отказались мы. Он нас проверял. Отец Майка дразнил нас морковкой, пытался заманить тем, что доставило бы нам сиюминутное удовольствие, но благодаря «внешкольной программе богатого папы по обогащению» мы научились ждать чего-то большего.

Я был прав. Богатый папа сказал: «Продолжайте работать, ребята, но чем раньше вы забудете о том, что вам нужна зарплата, тем легче вам будет жить, когда вы вырастете. Продолжайте работать головой, бесплатно, и скоро ваш разум подскажет вам способ заработать гораздо больше того, что я могу вам заплатить. Вы увидите то, чего другим людям никогда не увидеть. Возможности находятся прямо у них под носом, но они их не видят, поскольку ищут денег и безопасности и, следовательно, не полу чают ничего больше. С того момента, когда вы увидите одну возможность, вы будете видеть их всю жизнь».

Увидеть то, чего не видят другие люди… Звучало заманчиво. Вскоре после этого нам с Майком представился случай увидеть нечто, чего другие не видели. У нас появилась первая настоящая деловая возможность.

Спустя несколько недель после этого разговора я заметил, что миссис Мартин разрезает пополам первые страницы комиксов, а остальную часть выбрасывает в огромную картонную коробку. Я спросил, зачем она это делает, и женщина ответила, что собирается получить назад какую-то сумму за непроданные комиксы. Оптовому торговцу нужно было показать только первые страницы тех комиксов, которые она возвращала. Остальная часть не была нужна ни ему, ни ей. Но она была нужна нам с Майком.

Мы поговорили с оптовым торговцем, когда он в следующий раз зашел в магазин. «Вы можете забрать комиксы, если будете работать в этом магазине и не станете перепродавать их», – сказал он. Меня осенило. Вскоре мы с Майком снова были в деле, и на этот раз у нас был реальный бизнес-план.

Вот что мы придумали. Тогда комиксы стоили по десять центов за штуку. За один присест большинство детей могли прочесть пять-шесть штук. То есть покупка комиксов обошлась бы им в шестьдесят центов. Но если бы они приходили в такое место, где могли просто прочитать комикс, не покупая его, и если бы мы брали с них плату за вход, они остались бы в выигрыше – и мы тоже.

Я расчистил свободное пространство в подвале, и там мы открыли нашу библиотеку комиксов и читальный зал. Мы брали по десять центов за два часа с каждого ребенка, который хотел почитать комиксы.

В нашу библиотеку приходило немало детей. В среднем мы зарабатывали около девяти с половиной долларов в неделю в течение трех месяцев. Ну-ка, посчитай! Мы уже были на пути к богатству.

Мы продолжали работать в магазине миссис Мартин, и это давало нам возможность брать новые комиксы. Мы даже начали собирать непроданные комиксы в других супермаркетах, входящих в сеть богатого папы. Мы сдержали обещание, которое дали оптовому торговцу, и продолжали выполнять свои обязательства перед миссис Мартин и богатым папой.

Самое лучшее в нашем бизнесе было то, что мы зарабатывали деньги и при этом нам не нужно было даже присутствовать в нашей библиотеке. Библиотекарем была сестра Майка, она там всем заправляла. Это было несложно: в ее обязанности входило соблюдать чистоту и порядок и брать деньги у всех, кто приходил почитать комиксы. Бизнес практически шел сам по себе. Наши деньги работали на нас!

Откуда берутся деньги? Вопрос, на первый взгляд, глупый, но ты удивишься, как много людей не могут дать на него исчерпывающего ответа. Зачастую, пока мы взрослеем, нам не представляется шанс подумать о деньгах как о чем-то конкретном. В детстве обо всех наших нуждах заботятся взрослые. Словно по мановению волшебной палочки, на столе появляется еда, у нас есть одежда, тепло, вода и электричество, работает телефон. В детстве мы не всегда связываем родительский уход на работу по утрам и приход вечером домой со всей той одеждой, предметами и едой, которые необходимы семье.

Взрослея, мы начинаем понимать, что все эти вещи появляются не по волшебству. За них платят деньги. Каким-то образом деньги вписываются в привычную картину, но мы не всегда понимаем, как это происходит. Не все приходит с зарплатой.

Существует три способа зарабатывания денег. Один из них – работать за зарплату. Это самый прямой и самый очевидный способ, поэтому он первым приходит людям на ум. Но есть еще два способа заработать деньги, которые на самом деле гораздо более эффективны. Вот три основных вида дохода:

Однажды, когда мы с Майком сидели в кабинете его отца, он сказал нам, что если мы хотим стать богатыми, то должны запомнить одну действительно важную вещь: «Помните о разнице между активами и пассивами, – сказал он, – и покупайте активы».

Мы решили, что он шутит. Мы уже некоторое время работали на него, ожидая узнать секреты богатства, и эти слова нас разочаровали. «Богатые люди приобретают активы, – продолжал он. – Бедные и те, кто относит себя к среднему классу, покупают пассивы, которые они считают активами».

«Вы хотите сказать, что нам всего лишь нужно знать, что такое активы, покупать их, и тогда мы станем богатыми?» – спросил я.

Богатый папа кивнул: «Все так просто».

«Если это так просто, почему не все люди богатые?» – поинтересовался я.

Богатый папа улыбнулся: «Потому, что люди не понимают разницы между активами и пассивами».

У богатого папы ушло всего несколько минут на то, чтобы объяснить нам эту разницу.

Первое определение богатого папы, которое я до сих пор помню, звучало так: активы кладут деньги в твой карман. Активы должны регулярно приносить доход.

Традиционно активы определяют как имущество, которое чего-то стоит, которое можно обратить в деньги, если возникнет необходимость. Окинь взглядом свою комнату. Есть ли у тебя что-то такое, что имеет какую-то ценность? Скорее всего, у тебя есть больше, чем ты думаешь: компьютер, телевизор, мобильный телефон. Лыжи? Отличная бейсбольная перчатка? Коллекционная кукла Барби? Коллекция плюшевых медвежат или игровых приставок?

Технически активы также включают в себя баланс на любом именном банковском счете или текущую стоимость акций и облигаций, которые у тебя есть. И, конечно же, наличные в твоем кошельке. Наличные могут включать карманные деньги, зарплату или чей-то подарок.

Но все не так просто. Несмотря на то что ты можешь считать активами все свои вещи, которые имеют какую-то ценность (потому что ты можешь продать их за достойную цену), это не совсем активы до тех пор, пока они не проданы. Почему? Потому, что до того момента они не кладут в твой карман никаких денег. (А потом это уже не актив, поскольку больше не принадлежит тебе!) То же и с наличностью в кошельке: на ходясь в нем, банкноты не размножаются и не приносят больше денег в твой карман. Это было бы свершением всех мечтаний!

Но в некотором смысле это не просто мечта. Можно «размножать» деньги, если вкладывать их в активы, приносящие пассивный и портфельный доход. Все твое имущество, приносящее такой доход, считается активами.

Пассивы – это противоположность активов. Пассивы забирают деньги из твоего кармана. По сути, большая часть того, о чем мы раньше упоминали (телевизор или компьютер в твоей комнате, которые традиционно считаются активами), на самом деле в данный момент является пассивами, поскольку эти вещи забрали деньги из твоего кармана. А многие из них, если обратить их назад в наличность, принесут гораздо меньше денег, чем было потрачено. В пассивы также входят все твои долги. Если ты одолжил денег у друга, сестры или брата, этот долг – пассив. Если твои родители взяли кредит на покупку дома и должны ежемесячно вносить платежи, то это тоже пассив. Если ты оплачиваешь покупку кредитной карточкой, создавая долг, ты снова получаешь пассив. И конечно же, налоги – это тоже пассивы.

Бедный папа: «Наш дом – это наше самое крупное капиталовложение и самый крупный актив».

Богатый папа: «Мой дом – это пассив, а если ваш дом – это самый крупный актив, то у вас, похоже, проблемы».

Гм… Значит, дом может быть как активом, так и пассивом? По сути, да. Активы обманчивы. Нечто, казавшееся активом, может превратиться в пассив. Вот пример: молодые люди женятся; они решают жить в квартире, в которой один из них жил до брака. В конце концов, решают они, можно жить вдвоем и при этом тратить, как один. Но квартира крохотная. Они решают копить деньги, чтобы однажды купить дом своей мечты. После этого они заведут детей.

Оба супруга усердно работают и несколько лет все силы отдают карьере. Их доход растет… и налоги тоже. По сути, чем больше они зарабатывают, тем больше налогов должны платить. Их расходы тоже растут, но это уже их вина. Каждое повышение по службе супруги празднуют в ресторане. Они покупают большой телевизор. Продают свою машину и покупают модель поновее. Они немного откладывают.

Наконец молодые люди покупают дом своей мечты. Они гордятся своим первым активом, однако вскоре обнаруживают, что должны заплатить налог на недвижимость, причем довольно крупную сумму. Кроме того, их новый дом гораздо больше квартиры и им нужно купить новую мебель.

Поскольку они снимали квартиру и при переезде не могли забрать с собой бытовую технику, то супруги покупают плиту, холодильник, стиральную и сушильную машины. В большинстве комнат нужно устанавливать кондиционеры. Они покупают четыре штуки, и летом цифры на счетах за электричество стремительно ползут вверх. Каждый месяц супруги вносят в банк определенную сумму в счет погашения долга по закладной.

Их красивый дом, так называемый актив, превратился в пассив. Почему? Он забирает деньги из их кармана и ничего в него не кладет. Все просто. Именно так объяснил нам богатый папа разницу между активами и пассивами, и с тех пор мы никогда больше не путали эти понятия.

Ты скажешь: «Со мной такого не произойдет, ведь у меня нет дома». Но не будь так уверен. Предположим, ты покупаешь машину. На первый взгляд кажется, что это актив; но ты каждую неделю платишь за бензин, и это забирает деньги из твоего кармана. Затем в один прекрасный день машина ломается, и тебе приходится платить за то, чтобы ее отбуксировали на станцию техобслуживания. Запчасти стоят немало. Не успеешь оглянуться, как твой актив превратится в пассив. Машина потребляет не только бензин, но и деньги. Кроме того, стоимость машины начинает снижаться с того дня, как ты ее покупаешь. Может быть, ты сможешь продать ее на запчасти и полученных денег хватит на несколько обедов в школьной столовой.

Скажем, твои родители покупают дом. Он в хорошем состоянии и находится на тихой зеленой улице. Вскоре рядом открывается большой торговый центр, и теперь местоположение вашего дома становится очень выгодным. Из-за этого стоимость дома повышается. Если бы твои родители продали его в этот момент, то наверняка получили бы гораздо больше денег, чем заплатили за него. Но…

Допустим, через некоторое время в торговом центре открывается кинотеатр, и ваша тихая улица внезапно заполняется машинами. Они сигналят, водители ругаются, воздух наполняется выхлопными газами. Стоимость вашего дома резко падает. Пока движение не будет направлено в обход (или пока не будут приняты более жесткие законы в отношении использования клаксона), ваша тихая улочка будет оживленнее, чем Таймс-сквер в канун Нового года.

В довершение всего одним холодным зимним днем ломается нагреватель воды и начинает течь крыша. Ни с того ни с сего твои родители начинают тратить деньги на дом, который когда-то считали надежным капиталовложением. Но это уже не так!

Давай вернемся к твоей комнате. Компьютер и другая техника на столе считались самыми модными, самыми новыми и современными моделями, когда ты их покупал. Однако с той минуты, как ты принес их домой, – по сути, с того мгновенья, как ты открыл коробку, – вся эта техника начала терять в цене.

Вспомни о мобильном телефоне последней модели, который тебе просто необходимо было купить, потому что он издавал какой-то особенный сигнал или имел встроенную фотокамеру. Но сейчас есть телефоны с гораздо лучшим качеством звука или фотографий. Вскоре на рынке появится новая модель (скажем, модель 6.0 вместо 5.0 – как только увеличивается цифра, ты уверен, что просто должен это получить). Внезапно твой телефон начинает стоить не дороже пластмассы, из которой сделан.

Я называю такие вещи безделушками. Они падают в цене с того самого момента, как ты их покупаешь.

Когда богатый папа объяснил все это нам с Майком, мы просто молча стояли и ждали, когда он скажет, что нам делать. К счастью, решение оказалось довольно простым, и большинство людей знают о нем, но почему-то не используют. Вот оно: покупай активы, приносящие доход. Именно так я и заработал свое состояние. Многоквартирные дома, которыми я владею и сдаю внаем, требуют некоторого вложения капитала, но это стабильный источник дохода.

Что может сделать подросток, спросишь ты? Покупай с умом. Не трать слишком много денег на безделушки. Оцени свои активы. Растут ли в цене те вещи, которые у тебя есть? Еще раз осмотри свою комнату и бережно относись к своим дискам, письмам с автографами, фотографиям или бейсбольным мячам и плюшевым медвежатам. Однажды тебе может представиться возможность продать их гораздо дороже, чем ты купил, но никаких гарантий я дать не могу.

Лучше всего – смотри и слушай, ищи способ открыть бизнес вместе с друзьями. Однажды бизнес может начать приносить пассивный доход. А как только он начнет приносить деньги, попытайся купить акции и облигации, которые вырастут в цене и превратятся в доходные активы.

Итак:

• Активы кладут деньги в твой карман.

• Пассивы забирают деньги из твоего кармана.

• Покупай активы, которые приносят доход.

«Если вы хотите стать богатыми, то должны научиться читать и понимать цифры», – сотни раз говорил нам с Майком его отец. Чтобы было проще, он научил нас использовать как можно больше картинок и как можно меньше слов. Для начала он нарисовал схему, на которой было показано, как следить за активами и пассивами, – финансовый отчет.

Финансовый отчет иллюстрирует, чем ты владеешь и сколько ты должен. Бухгалтеры и собственники бизнеса (малого и крупного) используют его для того, чтобы организовывать свою работу и следить за тем, чтобы дела шли гладко. Финансовый отчет отражает твою денежную ситуацию в любой конкретный момент времени. Он состоит из двух частей: отчета о доходах и балансового отчета.

Отчет о доходах, называемый также отчетом о прибылях и убытках, показывает, сколько денег приходит и сколько уходит, и дает общее представление о том, какой суммой ты располагаешь на данный момент. В нем отображаются доходы и расходы за определенный период времени.

Балансовый отчет показывает соотношение между пассивами и активами. Он отображает текущее состояние счета на какой-то момент времени.

Система притока и оттока денег называется денежным потоком.

Богатый папа показал нам несколько очень простых рисунков.

Если ты хочешь воспользоваться ими при составлении своего финансового отчета, возьми чистый лист бумаги и нарисуй четыре прямоугольника, как на рисунке ниже:

Верхняя половина финансового отчета, прямоугольники с доходами и расходами, – это отчет о доходах. Нижняя половина, прямоугольники с активами и пассивами, – балансовый отчет.

Из финансового отчета видно, в каком разделе находятся наши деньги. В идеале должно быть больше доходов, чем расходов, и больше активов, чем пассивов. Изучая денежный поток, мы можем увидеть, в каком направлении движутся наши деньги.

Вот так выглядит модель денежного потока для активов:

Стрелка, показывающая направление движения денег, идет из прямоугольника активов в прямоугольник доходов, и это значит, что активы создают деньги.

Так выглядит денежный поток богатого человека.

Модель денежного потока для пассивов выглядит так:

Стрелка денежного потока идет из прямоугольника пассивов в прямоугольник расходов, а затем покидает схему. Все деньги были потрачены на уплату долгов по тому, чем ты владеешь. Так выглядит денежный поток бедного человека.

Твой вопрос и ответ богатого папы

Можно ли иметь деньги и при этом все равно быть бедным? Да. Звучит противоречиво, но такое может случиться. Сумма заработанного дохода не всегда прямо пропорциональна твоему общему доходу. У моего отца была «хорошая работа» с достойной зарплатой, но он так и не смог перебороть свои привычки бедного человека. Отец Майка получал, наверное, меньше или столько же, работая на сахарной плантации, но он правильно вкладывал свои деньги и стал богатым.

Финансовый отчет бедного папы выглядел бы так:

Доходы бедного папы примерно равны расходам. Он тратит столько же, сколько зарабатывает. У него много пассивов (дом, автомобиль, студенческие кредиты и т. д.), но очень мало активов.

А финансовый отчет богатого папы содержал бы меньше расходов по отношению к доходам. Его прямоугольник с пассивами был бы гораздо меньше, чем прямоугольник с активами. Его финансовый отчет выглядел бы так:

Как видишь, если стараться максимально расширить раздел активов и уменьшить раздел пассивов, то можно стать богатым. Все очень просто.

Теперь твоя очередь! Используя те же прямоугольники (Доходы, Расходы, Активы и Пассивы), ты можешь с легкостью создать свой финансовый отчет.

Давай начнем с доходов. Работаешь ли ты по выходным или после школы? Это будет первым пунктом в разделе доходов. Добавь туда все остальное, что приносит деньги: карманные деньги и любые подарки в виде наличных.

Теперь давай посмотрим на деньги, которые ты тратишь. Каковы твои расходы? Составь список всего, на что ты тратишь деньги. Можешь придумать разные категории. В приведенном ниже списке обведи все, на что ты регулярно тратишь деньги, и укажи, какая сумма в среднем уходит на каждую категорию в месяц.

• Еда: напитки, карамель, поп-корн в кино, обеды вне дома, закуски.

• Одежда: обувь, школьная форма, выходная одежда, аксессуары (дамские сумочки, ремни, украшения).

• Спортивные товары: одежда (спортивна я форма, купальный костюм), обувь (ботинки для пеших прогулок, кроссовки для разных видов спорта, роликовые коньки), оборудование (доска для серфинга, скейтборд, велосипед, теннисные ракетки).

• Транспорт: общественный (автобус, метро), персональный (такси, автомобиль), бензин, дорожные сборы, мелкий ремонт.

• Развлечения: кино (билеты, прокат), компакт-диски, DVD (купленные или взятые напрокат), подписка на журналы, книги, билеты на концерты, счета за мобильный телефон.

• Косметические товары: шампунь, лак для ногтей, дезодорант, декоративная косметика.

• Салон красоты: стрижки, маникюр/педикюр.

• Товары для домашних животных: еда, наполнитель для туалета, ошейник, поводок, игрушки.

• Крупные расходы: билет на самолет, новая машина, плата за обучение, вклад в семейные покупки, мобильный телефон.

Итак, ты составил свой отчет о доходах, заполнив разделы доходов и расходов. Теперь пришло время разобраться с балансовым отчетом. Если у тебя есть какие-нибудь акции, облигации или сумма на банковском счете, запиши их в раздел активов. Нужно также указать их стоимость. Легко узнать, сколько денег у тебя на счете, но чтобы подсчитать стоимость акций и облигаций, может понадобиться некоторое время.

Затем составь список всех пассивов, которые у тебя могут быть: кредит на покупку автомобиля, долги и т. п. – все, что каждый месяц забирает деньги из твоего кармана.

Чтобы подсчитать собственный капитал, вычти пассивы из активов. Должно получиться число со знаком «плюс». Если пассивов у тебя больше, чем активов, то баланс будет отрицательным. Если ты задолжал больше денег, чем у тебя есть, значит, нужно пересмотреть свой финансовый план. И пришло время подумать о своем бюджете.

Лишь понимая разницу между активами и пассивами, мы можем начать покупать настоящие активы. Можно сделать так, чтобы колонка активов оставалась стабильной. Как только в нее попадает доллар, думай об этом так: этот доллар становится моим работником. Это хороший пример того, как заставить деньги работать на себя. Занимаясь своим делом, ты сможешь добиться финансовой независимости.

Бедный папа: «Учись, чтобы чему-то научиться».

Богатый папа: «Играй в игры, чтобы чему-то научиться».

Богатый папа всегда делал все не так, как мы от него ожидали. Именно это поддерживало наш с Майком интерес, поэтому нам нравилось то, чему мы учились. Богатый папа объяснил нам такие сложные понятия, как активы и пассивы, с помощью простых рисунков. Как-то он еще раз нас удивил.

Он любил повторять: «Игры – это отражение реального мира. Чем больше играешь, тем богаче становишься». Великолепная идея – настольная игра, имитирующая жизнь. Мне это понравилось! Мне всегда нравилось играть в «Монополию». И вдруг мой учитель и наставник говорит, что игра в «Монополию» научит меня управлять деньгами.

На первый взгляд кажется, что эта игра имеет отношение только к недвижимости, но в ней нашли отражение все принципы работы с деньгами и такие понятия, как активы и пассивы, о которых я рассказывал в предыдущей главе. Каждый раз, проходя в «Монополии» полный круг, ты получаешь 200 долларов. Судя по тому, что я узнал от богатого папы, это было похоже на зарплату, или заработанный доход, и если бы мне удалось сохранить эти деньги и вложить их во что-нибудь, приносящее прибыль, это стало бы моим активом.

Еще будучи мальчиком и играя в «Монополию», я уже понимал, что меня интересует недвижимость: при первой возможности я всегда покупал дома или гостиницы. Это означало, что, если игрок попадал на клетку, где у меня была собственность, он платил мне арендную плату. Мои активы приносили прибыль, которую я мог вложить во что-то еще. Богатый папа говорил об этом, но теперь я видел его слова в действии. Я мог заработать бесконечно много денег.

Я начал понимать, как это может сработать в реальной жизни. Если бы я владел зданием или многоквартирным домом и люди снимали в нем жилье, это приносило бы мне ежемесячный доход.

В детстве я очень любил играть в «Монополию», поэтому, когда вырос, я придумал собственные настольные и электронные игры «Денежный поток», с помощью которых можно освоить кое-что из того, чему учил меня богатый папа.

Любая из этих игр позволит тебе применить на практике знания, полученные из данной книги, и каждая из них не менее (если не более) интересна, чем «Монополия», потому что все они отражают реальный мир, в котором мы сегодня живем.

Цель каждой из моих игр состоит в том, чтобы выбраться из крысиных бегов – из этого бесконечного круга добывания зарплаты и оплаты счетов – на скоростную дорожку, где твои активы приносят деньги и ты полу чаешь пассивный доход.

В главе 2 я говорил о новых правилах. Старые правила – ходить в школу, на работу, купить дом, получать зарплату – вынуждают людей жить по принципу крысиных бегов. В такой жизни ты только работаешь, оплачиваешь счета, работаешь еще больше, больше зарабатываешь, покупаешь больше безделушек, оплачиваешь больше счетов, работаешь еще усерднее и продолжаешь оплачивать счета, вместо того чтобы наслаждаться жизнью и свободно делиться с другими тем, что у тебя есть. Девяносто процентов населения участвуют в крысиных бегах, постоянно пытаясь оплатить счета и живя от зарплаты до зарплаты. Они думают, что прибавка к зарплате решит все проблемы, но если появляется больше денег, то, как правило, возникает желание купить больше пассивов (в чем мы убедились на примере семьи, о которой шла речь в главе 5). Покупка новых пассивов еще глубже затягивает в крысиные бега и в долги.

Мы создали сайт для детей (www.richkidsmartkid.com), где представлены четыре мини-игры, которые разъясняют такие понятия, как прибыль, долг, управление денежными операциями, активы. Они помогают понять, насколько важно отдавать часть того, что у тебя есть, занимаясь благотворительностью. Можно выбрать игру для разных возрастных категорий (от детского сада до старших классов), чтобы подробнее изучить все концепции, изложенные в данной книге.

Одна из таких игр называется «Лоток с мороженым Джесси». Ее цель состоит в том, чтобы помочь Джесси получить прибыль с продажи мороженого и дать ему возможность уйти в отпуск. Ему нужно выяснить, по какой цене и какое мороженое продавать, чтобы получить максимальную прибыль, у читывая спрос и стоимость упаковки. В другой игре ты можешь помочь Джесси выбраться из крысиных бегов и попасть на скоростную дорожку при помощи покупки активов, то есть помочь ему найти способ расширить свой бизнес и продавать мороженое по всему городу. В разных районах города есть свои наиболее выгодные активы. Анализируя прибыль в случае вложения денег в каждый из них, ты сможешь увидеть, как деньги работают на тебя, да же если ты сам не работаешь. Подробнее о прибыли на инвестированный капитал можно узнать в главе 10 или прямо на сайте.

В игре «Долг Рино» ты должен помочь Рино сыграть в игру под названием «Сырные бега» в парке развлечений; но для этого ему сначала нужно найти деньги. В этой игре ты узнаешь о плохом долге (который нужно отдавать) и хорошем долге (который вернут твои инвестиции), о том, как выбраться из долгов и получить максимальную прибыль на инвестированный капитал.

Третья игра, «Мечта Аймы», учит, как отдавать деньги на благотворительность. Лучший способ сделать это – сначала заплатить себе, то есть мудро распорядиться деньгами. Заработав деньги, Айма кладет их в три банка: на пожертвования, на сбережения и на инвестирование. Подробнее об этих банках ты узнаешь в главе 9.

Каждый игрок начинает игру с некоторой суммой денег и определенным доходом. Что с ними делать – выбор ваш! Каждый игрок кидает кости (или, скорее, щелкает мышью на виртуальных костях), чтобы передвигаться по игровому полю. Можно становиться на красный, зеленый или желтый квадратик, которые обозначают соответственно расходы, деловые возможности или шанс сделать что-то хорошее для других («солнечная карточка»). Попадая на зеленый квадратик и получая возможность организовать какое-нибудь дело (например, купить недвижимость), ты должен решить, хорошая это возможность или нет, основываясь на предоставленной информации о ней. Можно принять эту возможность или отказаться и сохранить свои деньги.

Цель игры «Денежный поток 101», как и «Денежного потока для детей», – получить доход от инвестиций (пассивный доход), превышающий расходы, выбраться из крысиных бегов и начать реализовывать свою мечту, вместо того чтобы все время работать ради зарплаты. В этой игре у тебя есть возможность реализовать такие мечты, как ужин с президентом, строительство детской библиотеки или путешествие к семи чудесам света.

В процессе игры ты узнаешь об инвестировании и ведении бухгалтерии. Как сказано в правилах, в игре побеждает финансова я грамотность!

Надеюсь, ты все понял правильно: такие игры, как «Денежный поток», – это действительно хорошая практика перед выходом в реальный мир. Они дают тебе шанс попробовать разные стили обучения, развить свой финансовый интеллект и научиться думать, как богатые люди. По мере того как твой финансовый IQ будет становиться все выше и выше, ты сможешь избежать крысиных бегов в реальной жизни.

Финансовый интеллект – это умение творчески подходить к решению финансовых проблем. Если возможности не плывут к тебе в руки, как еще можно улучшить свое финансовое положение? Сколько альтернатив ты можешь найти? Если возможность уже у тебя в руках, но нет денег и банк отказывается давать кредит, что еще можно сделать, чтобы ее реализовать? Если не происходит то, на что ты рассчитывал, как превратить лимон в лимонад, то есть в миллионы?

Я долгие годы развивал свой финансовый интеллект, потому что хочу принять участие в самой стремительной и самой крупной игре в мире. Я хочу в полной мере воспользоваться ресурсами своего разума. Я хочу быть там, где есть движение. Меня интересует все, что происходит в мире, и чем дольше я живу, тем интереснее становится жизнь. Поначалу это может показаться ездой на американских горках – из крысиных бегов (где находился бедный папа) к скоростной дорожке (где был богатый папа и хотел быть я), но со временем становится все легче.

Большую часть своей жизни я стремился к скоростной дорожке. Уже в шестнадцать лет мы с Майком стали выделяться из толпы обычных школьников. После обеда и по выходным мы работали у отца Майка. После работы мы часто засиживались в кабинете богатого папы, где он проводил совещания с банкирами, поверенными, бухгалтерами, маклерами, инвесторами, менеджерами и своими работниками.

На этих совещаниях мы с Майком узнали больше, чем за все годы учебы в школе и в колледже. Мы учились по новым правилам и по-новому измеряли успех. Мы не получали оценок «отлично», «хорошо» или «удовлетворительно», но знали, как оценивать свой прогресс.

«Табель успеваемости вы получаете в школе, – говорил нам богатый папа. – Когда вы ее закончите, ваш банкир не попросит у вас этот табель. Он захочет посмотреть ваш финансовый отчет».

Итак, сейчас ты скажешь: «Ну хорошо, теперь я все знаю об активах, пассивах и денежном потоке, но я всего лишь подросток и у меня нет никакой собственности. Откуда же мне взять деньги?»

Существует множество способов заработать, даже если тебе всего шестнадцать или еще меньше. Я гарантирую, что ты – да, ты – можешь предложить какие-то умения или услуги, которые нужны людям и за которые они будут готовы платить. Если тебя не очень прельщает работа официанта, меня это не удивляет. Ведь меня учил богатый папа, который советовал вместо этого открыть свое дело.

Можно выгуливать соседскую собаку, убирать листья или расчищать от снега тротуары, как это наверняка делали твои родители в детстве, но ты можешь немного модернизировать этот процесс: собери друзей и организуй дело, которое принесет деньги всем, даже если ты сам не будешь работать. Вместо того чтобы за несколько долларов выгуливать соседскую собаку, можно основать бизнес по выгулу собак. Вместо того чтобы работать на кого-то, стань предпринимателем. Когда ты трудишься в своем бизнесе, ты сидишь в кресле водителя.

Если ты хочешь однажды стать владельцем бизнеса, но прямо сейчас не можешь его организовать, попробуй приобрести опыт продаж – это очень важный навык. Что самое замечательное, опыт продаж можно получить в сотне различных мест, будь то супермаркет, торговый центр или ресторан. Навыки, полученные в одной области, зачастую можно применять и в других. Поэтому, если сейчас ты работаешь в обувном магазине, это вовсе не означает, что ты узнаешь только об обуви!

Когда родители сказали, что не смогут оплатить мою учебу в колледже, я ответил, что найду способ сделать это самостоятельно. К тому времени я уже зарабатывал деньги. Но не они помогли мне заплатить за обучение. Это сделали уроки, которые я усвоил, зарабатывая деньги.

В девять лет я познакомился с одним очень важным понятием, которое помогло мне выживать самостоятельно: обмен. Богатый папа говорил: «Ты можешь получить все, что захочешь, если готов обменять что-то ценное для тебя на то, что хочешь». Я понял это так: чем больше отдаешь, тем больше полу чаешь взамен. Я усвоил этот урок, когда в девять лет работал бесплатно. Я показал богатому папе, что готов работать в обмен на его у роки о деньгах.

Чтобы обмен был честным, ты должен решить, насколько ценна для тебя та или иная работа. Ты должен искать возможности, а не хорошую зарплату. Если единственная ценность работы – сумма наличных, которую ты в конце недели кладешь в карман, то это плохой обмен. Работа ради зарплаты означает, что ты отдаешь некоторую часть своего времени в обмен на сумму денег, которая равна тому (или меньше того), во что ты оцениваешь свое время. Работа ради обучения означает, что ты полу чаешь взамен больше, чем отдаешь, плюс к этому еще и наличные! Так какой вариант тебе больше нравится?

Многие молодые люди не осознают, чем для них является работа даже в самом раннем подростковом возрасте. Если тебе тринадцать или меньше, ты можешь работать няней, разносить газеты, участвовать в театральных постановках или работать на своих родителей в офисе. В четырнадцать ты можешь также работать в офисе, не принадлежащем твоим родителям, в бакалейном магазине, ресторане, кинотеатре, бейсбольном парке, парке развлечений или на автозаправочной станции. В шестнадцать ты можешь выполнять почти любую работу, за исключением опасных занятий, таких как размещение или изготовление взрывчатых веществ или вождение автомобиля.

Давай вместе подумаем над возможностями. Вот список занятий, с которых можно начать:

• Заниматься репетиторством.

• Обучать людей всех возрастов компьютерной грамоте.

• Создавать веб-сайты.

• Читать вслух пожилому соседу.

• Нянчить соседского ребенка.

• Работать волшебником на детском празднике.

• Мыть машины.

• Работать курьером. Разносить посылки.

• Поливать цветы или выгуливать собаку соседей, когда они в отъезде.

• Шить: перешивать старые вещи, делая из них что-нибудь модное, придумывать костюмы для детских праздников.

• Перед праздником организовать украшение деревьев.

• После праздника организовать уборку территории.

• Делать оригинальные футболки или переделывать куртки.

• Работать личным ассистентом: писать письма, проводить исследования.

• Летом можно работать в лагере, в детском саду или в бассейне.

• Устраивать спектакли или комедийные сценки. Брать деньги за вход.

Это только начало. Какие еще идеи приходят тебе в голову?

Ты должен знать, что некоторыми видами деятельности нельзя заниматься до восемнадцати лет. Ты не можешь работать водителем, даже если у тебя есть водительские права. Ты не можешь работать с электрическим оборудованием и не имеешь права работать на стремянке или на строительных лесах.

Прежде чем приниматься за какую-нибудь работу, рекомендую зайти на сайт Министерства труда США (www.dol.gov). Там ты найдешь подробную информацию о том, какие ограничения существуют для разных возрастных групп по всей стране и в отдельных штатах. На сайте также есть специальная страничка «Дети и молодежь», на которой находятся интересные ссылки на другие сайты, содержащие массу информации о вакансиях, минимальной заработной плате, продолжительности рабочего дня, сверхурочной работе и о многом другом.

Работу можно искать всегда и везде. Предположим, ты зашел в магазин и тебе пришлось стоять в очереди в кассу. Найди менеджера и поинтересуйся, может ли магазин взять еще одного кассира. Работодатели ищут инициативных и изобретательных работников. Кто знает, может быть, однажды ты будешь управлять собственным магазином одежды или бутиком. Многие из тех, кто в итоге организовал свой бизнес, начинали с самых азов.

Вот несколько способов найти работу:

• Опроси родителей, друзей, соседей и родителей своих друзей. Спроси у всех, кого знаешь!

• Изучи доску объявлений в школе, местном супермаркете и библиотеке. Если есть проблемы с транспортом, ищи работу в местах, куда можно дойти пешком от твоего дома. Зайди в магазины, в которых тебе нравится делать покупки, и узнай, нет ли у них вакансий.

• Просмотри список вакансий в местном центре занятости. Как правило, во многих из них есть программы трудоустройства подростков.

• Спроси в местной церкви, в клубе.

• Ходи на собеседования с работодателями.

• Поищи в интернете.

• Просмотри объявления в газете.

• Обратись в агентство по трудоустройству.

Недостаток работы, даже если ты работаешь, чтобы учиться, состоит в том, что тебе впервые в жизни придется платить налоги.

Когда годовой доход превышает установленную сумму, необходимо уплачивать федеральные налоги, т. е. каждый год к 15 апреля тебе придется подавать декларацию о доходах. Кроме того, в большинстве штатов существует обязательный местный налог независимо от суммы дохода. Если ты решил подыскать себе работу, сначала вместе с родителями изучи налоговое законодательство своего штата.

Из каждой зарплаты отчисляется подоходный налог; определенная сумма кладется на счет пенсионного фонда. Итак, помни: если ты будешь работать 10 часов за 7 долларов в час, это не значит, что каждую неделю ты будешь приносить домой 70 долларов наличными.

Теперь понимаешь, почему лучше работать, чтобы учиться, а не зарабатывать? Очень сложно заработать много денег, если надеяться исключительно на зарплату. Но она хотя бы поможет привести в движение твой денежный поток.

Итак, теперь ты работаешь, ищешь работу или пока только раздумываешь о том, как можно заработать деньги. Заработав их, тебе нужно будет куда-то их положить. Хранить деньги под матрасом, как показывают в мультфильмах и старых фильмах, – это не самая блестящая идея. Но вспомни о копилках. Для ребенка копилка – это замечательный способ увидеть, как растут сбережения. Монеты в пять, десять и двадцать пять центов быстро накапливаются, и за них можно приобрести много жвачек и других мелочей, которые покупают малыши.

Ты можешь решить, что старая копилка в шкафу – это ребячество, забава, но в детстве ты, скорее всего, гораздо разумнее относился к вопросу сбережения, чем сейчас. От богатого папы я узнал, что каждый независимо от возраста должен иметь копилку – и не одну. Он посоветовал мне завести целых три копилки – для разных целей.

Один из положительных моментов богатства – возможность помогать другим. С годами я заметил, что многие богатейшие люди мира делятся своими деньгами. Чтобы быть по-настоящему богатым, нужно уметь не только получать, но и отдавать. Денежная помощь – один из способов скрасить несправедливость мира. Это замечательное ощущение – видеть проблему и знать, что у тебя есть возможность пожертвовать деньги какой-нибудь организации, которая сможет сделать этот мир лучше. Приятно покупать вещи для себя, но отдавать деньги другим… Это непередаваемые ощущения! Попробуй сделать это! Ты узнаешь истинную силу денег.

Существует много способов поделиться своими деньгами. Чтобы найти организацию, которой ты хотел бы пожертвовать деньги, обращай внимание на объявления по телевидению или радио, просмотри газетные статьи о различных фондах и благотворительных акциях.

Поищи в интернете. Некоторые знаменитости даже основали фонды, через которые делятся своими деньгами. Присоединившись к их доброму делу, ты сможешь почувствовать единство со своим героем или отблагодарить писателя за часы, проведенные за чтением его увлекательных книг.

Перед тем как выслать деньги благотворительной организации, расскажи о своем намерении родителям. Как бы нам ни хотелось думать, что все люди честные, все равно в мире существуют мошенники, которые делают вид, что собирают деньги на благотворительность, а на самом деле даже не думают помогать никому, кроме самих себя. Родители удостоверятся, что выбранная тобой организация заслуживает доверия.

Лучше высылать свои пожертвования в форме чека. Если у тебя нет специального счета, с которого можно снять деньги по чеку, можешь перевести их почтой. Чек или почтовый денежный перевод – это самые надежные способы пересылки денег по почте; кроме того, у тебя будет подтверждение того, что ты сделал пожертвование. Пожертвования на благотворительность освобождаются от налога, то есть чем больше ты пожертвуешь, тем меньше заплатишь налогов.

Во второй копилке я хранил сбережения. Богатый папа считал, что очень важно всегда иметь в наличии сумму денег, достаточную для того, чтобы покрыть годовые расходы. Сегодня не так просто это сделать, но главное – иметь какие-нибудь надежные сбережения на черный день. Эта копилка – ваша защита. Важно что-то иметь в этой копилке, но не менее важно не опускать в нее весь остаток дохода после покрытия затрат.

И вот почему. Большинство сберегательных счетов приносят какие-то проценты каждый месяц. Банки делают это для того, чтобы ты хранил в них деньги, которыми они могли бы пользоваться. Перспектива получать каждый месяц некоторую дополнительную сумму на свой счет, словно по волшебству, может показаться заманчивой. Но на самом деле эти проценты не такие уж большие. Настоящую прибыль могут принести деньги, вложенные в более «активные» активы.

Третья копилка предназначалась для инвестиций. Я использовал ее для покупки и накопления активов. В девять лет я воспользовался этими деньгами, чтобы вложить их в комиксы, а затем в редкие монеты, акции и недвижимость. Как ты уже знаешь, богатый папа советовал мне сосредоточить основное внимание именно на третьей копилке.

Большинство людей думают, что главная вторая копилка. Но поскольку инвестиции обычно приносят большую прибыль, чем сбережения, богатый папа знал, что, если хочешь накопить капитал, нужно гораздо больше внимания уделять третьей копилке.

В детстве тебе, наверное, попадались книжки, в которых были нарисованы мальчик и девочка с лейками в руках, поливающие денежное деревце. Думаю, это самый простой способ объяснить детям, что, если они будут заботиться о своих деньгах, те будут расти. Но что значит заботиться о деньгах?

Узнав о трех копилках, ты можешь решить, что заботиться – значит спрятать свои деньги подальше. И в чем тут радость? Хорошая новость заключается в том, что наполнение копилок – это только часть формулы. Вторая часть, которая может показаться полной противоположностью первой, – держать свои деньги в постоянном движении. И это лучшая часть формулы! Веселье начинается, как только в любой из копилок появляются какие-то деньги.

Твой вопрос и ответ богатого папы Что бы ты сделал, если бы получил 1 миллион долларов? Несколько лет назад на телевидении была передача под названием «Миллионер». Каждый выпуск начинался с того, что какому-нибудь человеку приносили домой чек, а затем показывали его реакцию на эти деньги. Зачастую жадные люди или те, кто не мог управлять своими эмоциями, очень быстро их теряли. Люди, которые понимали силу денег, бескорыстно делились ими или мудро распределяли по своим копилкам. Если бы ты был миллионером, кому хотел бы от-дать 1 миллион долларов? Какова была бы их реакция? Как, по-твоему, они распорядились бы этими деньгами? Как бы ты сам их потратил? Как бы ты распределил их по своим копилкам?

Богатый папа говорил: «Бережливые люди проигрывают». Он не имел в виду, что сберегать деньги неправильно, а просто хотел сказать, что у сбережения есть свои пределы.

Приведу пример. Предположим, я решил купить многоквартирный дом и сдавать квартиры в аренду. Я покупаю здание за 100 000 долларов и беру из своих сбережений 10 000 долларов, чтобы сделать первый взнос. Я обращаюсь в банк за ипотечным кредитом, то есть беру у банка взаймы остальные 90 000 долларов, чтобы купить этот дом, а затем постепенно возвращаю эти деньги (плюс проценты) банку.

За один год доход, полученный от жильцов, – минус затраты на выплату кредита, налоги и деньги, потраченные на мелкий ремонт, – возвращает мне те 10 000 долларов, которые я внес в качестве первого взноса. Теперь я возьму 10 000 долларов, чтобы купить еще одно здание, дом, компанию или акции. Как сказал бы богатый папа, мои деньги вернулись очень быстро. Прибыль на инвестированный капитал составила 100 процентов. Я по-прежнему владею домом, но в него больше не вложено ни цента моих собственных денег. Теперь весь получаемый доход составляет бесконечную прибыль на инвестированный капитал. Если бы я оставил те 10 000 долларов на сберегательном счете, эти деньги не принесли бы никакой прибыли и остались бы на месте.

Давай вернемся к трем копилкам. Сначала я взял деньги на покупку многоквартирного дома из копилки № 2. Заработав некую сумму, я первым делом положу ее в эту копилку. Идея о том, что сначала нужно заплатить себе, взята из книги Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне».

Взгляни на приведенный ниже финансовый отчет.

Это финансовый отчет женщины, которая сначала заплатила себе. Каждый месяц она кладет деньги в колонку активов (дохода), прежде чем погасить ежемесячные счета (выплаты по закладной, плата за обучение). Даже если испытывает некоторые денежные затруднения, она все равно сначала платит себе. Эта женщина не трогает свои сбережения, даже если иногда денег немного не хватает. Она понимает, какую пользу это может принести.

В следующей главе мы поговорим о долгах. Как ни странно, но существует такое понятие, как «хороший долг».

Ты уже стал богатым?

Во введении я попросил тебя вложить куда-нибудь в середину книги карточку, которая была бы указательным знаком на твоем пути к богатству. Как у тебя идут дела? Прямо сейчас отвлекись и запиши в дневник свои мысли о том, изменилось ли что-нибудь к этому моменту. Не кажется ли тебе, что ты стал меньше тратить? Или теперь ты, по крайней мере, лучше знаешь, куда уходят твои деньги? Считаешь ли ты, что смена отношения к деньгам приведет тебя к финансовой свободе?

Ты, наверное, задаешься вопросом, почему в книге о том, как стать богатым, тебя учат обращаться с долгом, а не избавляться от него. Раньше я думал, что богатые люди не знают, что такое долг, что слова «богатый» и «долг» нельзя встретить в одном контексте.

Мой бедный папа всю жизнь работал не покладая рук, чтобы выбраться из долгов. Богатый папа всю жизнь усердно работал для того, чтобы залезть в долги. «Если ты хочешь быть богатым, – говорил он, – то должен знать разницу между хорошим долгом и плохим».

Когда на день рождения тебе дарят деньги, что ты делаешь первым делом? Бежишь и тратишь их, так? Представь, что кто-то попросил тебя не думать о «слоне». Это сложно, не правда ли? Мне кажется, что, как только я попросил бы тебя не думать об этом животном, это слово накрепко засело бы в твоей голове. Я понимаю, что если попросить кого-нибудь не тратить деньги, то это может запустить похожую реакцию.

Если ты не можешь противостоять искушению купить какую-нибудь безделушку и не умеешь хранить деньги в кошельке, то с кредитной карточкой это будет сделать еще сложнее. Расплачиваясь наличными, ты хотя бы видишь банкноты. На кассе ты вынимаешь деньги из кошелька, пересчитываешь их, оплачиваешь покупку и полу чаешь сдачу. Пользуясь кредитной карточкой, ты достаешь всего лишь кусок пластмассы, передаешь его кассиру (или вообще просто проводишь через аппарат) и расписываешься на чеке. Вот и все! Процесс настолько прост, что ты едва осознаешь, что несколько секунд назад отдал за что-то деньги. А это может быть очень опасно.

Кредитная карточка может стать источником неприятностей. Вот как она работает. Ты получаешь по почте карточку с низкой начальной процентной ставкой. При помощи этого волшебного куска пластмассы ты теперь можешь покупать всякую всячину за деньги, которых у тебя нет. Ты приобретаешь все, что тебе нравится. Кредитная карточка – это как чек на предъявителя, на котором не обозначена сумма. Но веселье заканчивается, как только приходит счет. Просто удивительно, как быстро покупки превращаются в длинный счет, этот аккуратный список с датами и ценами. Вот тут-то и начинают закручиваться проблемы.

На выписке по кредитной карточке указана сумма, которую нужно заплатить, и дата, когда это необходимо сделать. Но на ней указывается не только полная сумма долга, но и минимальная сумма выплаты. Гм… десять долларов не такие уж большие деньги. Я просто буду выплачивать минимальную сумму, пока полностью не верну стоимость покупок, думаешь ты.

Если ты будешь выплачивать долг минимальными суммами, то, скорее всего, твои покупки успеют сломаться или устареют задолго до того, как ты полностью вернешь долг. Выплачивая минимальную обязательную сумму, ты, скорее всего, рискуешь получить за это непомерно высокую процентную ставку.

Если ты не знал, скажу, что процент начисляется на общую сумму твоего долга. То есть даже если ты не будешь ничего покупать, каждый месяц долг будет расти. Это еще хуже, чем тратить деньги на пассивы, это почти то же, что сразу смывать деньги в унитаз.

Скажем, ты покупаешь телевизор с плоским экраном за 2000 долларов и через некоторое время рассчитываешься за него при помощи минимальных обязательных выплат. При 18‑процентной ставке на полную выплату долга может уйти тридцать лет.

Займись счетами по кредитным карточкам, пока они не вышли из-под контроля. Чем старше ты становишься, тем сложнее это сделать. Лучше всего начать практиковаться прямо сейчас. В следующий раз, когда пойдешь с друзьями в торговый центр, займись изучением витрин, вместо того чтобы тратить деньги на безделушки, которые через несколько месяцев выйдут из моды. А если рассчитываешься за какой-то товар кредитной карточкой, постарайся полностью вернуть долг сразу, как только придет счет.

Кредитные карточки могут стать страшным кошмаром, но не всегда. По сути, если мудро пользоваться кредитной карточкой, то есть вовремя оплачивать счета, то можно получить шанс заработать хороший кредитный рейтинг. Это поможет тебе в будущем, если ты захочешь взять кредит на покупку активов, которые принесут пассивный доход, например недвижимости. Кроме того, кредитные карточки помогут отследить, на что ты тратишь свои деньги.

Выступая с лекциями, я часто говорю слушателям, что каждый полученный доллар дает им шанс определить свое будущее. Тебя это тоже касается. Ты будешь богатым или бедным? Потрать этот доллар неразумно, и ты станешь бедным. Трать их время от времени на пассивы, и ты никогда не выберешься из среднего класса. Научись покупать активы, и твоим будущим станет богатство. Выбор зависит только от тебя – ты делаешь его каждый день, получая или тратя каждый доллар. Это огромная ответственность и удивительное ощущение силы и власти. Твое финансовое будущее в твоих руках!