Скорее всего, ответ на вопрос «Зачем нужно финансовое воспитание?» вы знаете и сами.

В любом случае, вы чувствуете, что давно уже не можете возлагать ответственность за свое настоящее и будущее благосостояние на кого-то другого: государство, родителей, работодателей и далее по списку. Хотя по старой привычке, возможно, иногда очень хочется.

Наше финансовое состояние – это фактически результат нашего умения генерировать свой доход и грамотно распоряжаться заработанными деньгами для достижения своих финансовых целей. Как бы нам ни хотелось думать иначе – увы! – ответственность на нас. Соответственно, когда наши дети вырастут, нести ответственность за их благосостояние они будут сами.

Более того, мы из эпохи потребления постепенно переходим в эпоху, где умение грамотно распоряжаться своими деньгами является ценным навыком. Это «входит в моду», ведь не зря же финансовая грамотность становится настоящим трендом.

Честно говоря, я склоняюсь к тому, что у современных родителей уже практически нет выбора, обучать своего ребенка финансовой грамотности или нет. Наши жизненные реалии таковы, что финансовые навыки просто необходимы ребенку для его будущей жизни, а финансовое воспитание становится полноправной частью воспитания ребенка наравне с его интеллектуальным, физическим, творческим, личностным развитием.

Как вы думаете, у кого больше шансов во взрослой жизни стать финансово обеспеченным человеком: у подростка, который имеет накопления на счете и делает свои первые шаги в инвестициях, или у подростка, который с трудом распоряжается даже небольшой суммой денег?

«А что, есть дети, которые занимаются инвестированием?» – подумаете вы. Конечно есть. Детей, которые имеют собственные сбережения и опыт в инвестировании, уже достаточно много. Хотели бы, чтобы ваш ребенок был в их числе?

Многими историями из жизни доказано, что ребенок, у которого с детства сформированы определенные привычки в обращении с деньгами, во взрослой жизни финансово более успешен. Даже при среднем доходе он может реализовать свои мечты, просто потому что умеет распоряжаться тем, что заработал.

Многие считают, что финансовое воспитание ребенка – это слишком долго и сложно, времена меняются, ребенок во взрослой жизни сам всего достигнет. Может, и достигнет… Как знать… Мы думаем, что главное – дать ребенку хорошее образование, дать ему старт для карьеры. Но вы, вероятно, догадываетесь, что нет прямой взаимосвязи между образованием и финансовым благополучием человека. Многие знают истории о том, как отличники с красными дипломами работают за относительно скромную заработную плату. Хорошее образование – не всегда залог финансового успеха, поэтому довольно часто мы можем слышать истории об обеспеченных людях с достаточно высоким уровнем дохода, но по факту не имеющих сбережений, просто потому что все пускают в потребление.

Финансово обеспеченные родители также не являются гарантией того, что дети смогут сохранить капитал родителей.

Но я уверена в том, что финансовая грамотность – ключ к финансовому благополучию наших детей в будущем.

И мы, родители, первые, кто может помочь своему ребенку в этом.

Деньги – это реалия, которую не следует скрывать от детей. Более того, практика показывает, что мир финансов вызывает у них огромный интерес. Финансы – это тоже часть познания мира: через экономические роли, денежные потоки и т. д. Финансы – это часть познания ребенком себя, например – через осознание своих потребностей и желаний.

Когда мы с детства обучаем ребенка финансовой грамотности, деньги становятся для него обычным явлением, нормой, которая присутствует в его жизни наравне с игрушками, гаджетами и прочими привычными для него вещами, а не чем-то особенным, наделенным большой важностью, не каким-то таинственным атрибутом, доступным только миру взрослых. Часто родители стараются обсуждать финансовые вопросы и проблемы так, чтобы ребенок о них не слышал и ничего не знал, руководствуясь благими намерениями – «не лишать ребенка детства», он ведь «еще маленький».

Но подумайте: когда ребенок слышит обсуждение семейного бюджета, планирование покупок, варианты решения финансовых проблем, он получает определенные представления о способах действия в подобных ситуациях.

Если родители не окутывают деньги завесой взрослости и занимаются финансовым воспитанием ребенка, то, скорее всего, во взрослой жизни финансы будут для него такой же сферой жизни, как здоровье, саморазвитие, семья, профессиональная деятельность и т. д. Сферой, которой также нужно уделять внимание, если хочешь иметь определенный результат. Вот и все. Мне кажется это важным.

В нашей жизни много ожиданий от денег, в том числе и полярных. С одной стороны, мы часто слышим, что «деньги решают все», мы желаем друг другу богатства, загадываем желания про деньги. С другой стороны, фраза «не в деньгах счастье» также владеет нашими умами. И вот мы мечемся между «хочу денег» и боязнью желать денег, стать корыстным, меркантильным, ведь в нашем обществе «корыстный, меркантильный» равно «плохой».

Практика показывает, что, когда деньги для человека – одна из сфер его жизни, не больше и не меньше, он, как правило, и не завышает важность денег, и не обесценивает их. Это можно заложить с детства. Это во-первых.

Во-вторых, если бы вы знали, как часто на мероприятиях по личным финансам для взрослых можно услышать: «Если бы я знала все это раньше!», «Сколько времени и денег потеряно!», «Вот чему нужно учить в школе!» Грамотно распоряжаться своими деньгами ребенок может научиться только на практике.

Теперь вопрос: во сколько лет эта практика начнется для вашего ребенка? Когда ребенок учится распоряжаться деньгами на 200–500 рублей карманных денег в неделю, ему может приходить примерно то же осознание и опыт, что и молодому человеку, у которого до его первой зарплаты собственных денег не было.

Только так называемая цена ошибки разная.

Если ребенок в первый день спустил все свои карманные деньги на неделю, это не критично для его жизни, его базовые потребности обеспечат родители. Но зато теперь есть жизненная ситуация ребенка, его собственный опыт, который можно с ним как минимум обсудить. Но об этом – в следующих главах.

Вернемся к молодому человеку, первыми собственными деньгами которого является его первая зарплата, которую он так же быстро потратил (чаще всего так и бывает). Здесь какова цена ошибки? Какие у него варианты? Как обеспечить свои базовые потребности, когда до следующей зарплаты еще три недели? Сидеть на хлебе и воде? Влезать в долги? Просить помощи у родителей?

У нас есть возможность развивать финансовые навыки и привычки у ребенка поэтапно, в соответствии с его возрастом. Почему этим не воспользоваться?

У родителей, которые уделяют внимание своим личным финансам, вопрос, заниматься ли финансовым воспитанием своих детей, вообще не стоит. Однозначно заниматься.

В-третьих, в процессе финансового воспитания своего ребенка вы увидите, как финансовая грамотность развивает самостоятельность ребенка, его эмоциональный и финансовый интеллект, повышает уровень осознанности, ведь ему нужно принимать самостоятельные финансовые решения, пусть и по поводу 200–500 рублей в неделю.

Мы можем помочь ребенку получить собственный опыт и определить для себя, на что ему стоит или не стоит тратить деньги, как и когда их экономить, как сберегать, каким путем формировать доход и пр.

У нас есть все возможности, чтобы помочь своему ребенку освоить финансовую грамотность и сформировать финансовое мышление, которое поможет ему в будущем.

Но в любом случае это – решение родителей. Обучать финансовой грамотности никто никого не заставит, потому что это исключительно ваш выбор.

Недавно проводила опрос среди родителей начальной школы. Задача опроса простая: понять причины, почему родители не занимаются финансовым воспитанием своего ребенка. Чаще всего звучал ответ: «Не хочу лишать ребенка детства», «Деньги не для детей», «Деньги не игрушка».

Вполне понятная позиция, но есть три момента.

Первый: какое представление о детстве стоит за этой фразой? Чаще всего это представление родителей о том детстве, которое было у нас, по которому часто ностальгируют. Совпадает это представление с современными реалиями?

Второй момент: всем известная идея, что все должно быть по возрасту. Если, например, четырехлетний ребенок помогает вам в магазине делать покупки; если вы с трехлеткой собираете монетки в копилочку; если шестилетний ребенок может в вашем присутствии, но самостоятельно купить себе мороженое и проверить сдачу – так мы лишаем ребенка детства? Как считаете?

И третий момент. У вас нет ощущения, что таким образом из-за собственных представлений мы ограничиваем ребенка в развитии? Я не раз слышала удивленные рассказы родителей о том, как быстро дети осваивают гаджеты, как умело они разбираются с достаточно сложными головоломками, как побеждают родителей в настольных играх. Если мы этому удивляемся, значит, не ожидали этого от своего ребенка. Другими словами, мы, возможно, немного недооценили его способности. Может, здесь тот же случай?

И стоит добавить, что в финансовом воспитании деньгам не отводится роль игрушки. Это обучающий инструмент, с помощью которого дети учатся распоряжаться деньгами и принимать финансовые решения (купить/не купить, что купить, сколько, все потратить или отложить и т. д.). Этому не научишься, ограничиваясь только чтением книг или просмотром тематических фильмов, нужен собственный практический опыт.

Еще одна интересная причина не обучать ребенка финансовой грамотности звучит примерно так: «Не хочу, чтобы он рос меркантильным, будут одни деньги на уме». Я думаю, здесь вы и сами понимаете, что только сам родитель связывает меркантильность и деньги в своем сознании. Мне близка мысль, что деньги сами по себе не способны сделать человека меркантильным, жадным, свободным, уверенным или еще каким-то. Если эти качества были в человеке, с деньгами он просто позволяет себе их ярче проявлять, поэтому опасение «Не хочу, чтобы он рос меркантильным, будут одни деньги на уме» – это больше не об обучении финансовой грамотности, а о том, какое отношение к деньгам мы прививаем.

Не менее распространенное мнение родителей: «Придет время – сам всему научится», «Нас никто не учил, мы же как-то справляемся». Безусловно, ребенок не живет в изоляции от мира. Даже если мы не будем заниматься его финансовым воспитанием, он будет сталкиваться с этой темой, и по мере своего взросления все больше и больше. Естественно, он будет уметь совершать покупки, ему, возможно, будут дарить деньги, у него будет стремление реализовать свои желания, требующие денег. Вопрос в том, как ребенок станет распоряжаться полученными деньгами. Его финансовые решения будут связаны с ожиданиями родителей, рекомендациями бабушек/дедушек, следованием за модой, принятым в его окружении потребительским поведением? Или обусловлены осознанием собственных потребностей и желаний, пониманием своих финансовых целей (как бы громко это ни звучало)? Есть ли в сознании ребенка другие варианты, как можно распорядиться своими деньгами, кроме как пустить их в потребление? Вот в этом и вопрос.

«У меня у самого финансовые проблемы. Чему я могу научить ребенка?» – это тоже одна из причин, которая останавливает родителей в занятии финансовым воспитанием своего ребенка.

Давайте попробуем подойти к этому вопросу рационально.

Во-первых, мы не можем отрицать, что у любого взрослого больше практического опыта в личных финансах, чем у ребенка, даже если этот опыт привел вас не к тем финансовым результатам, которые вы хотели для себя. Положительный ваш опыт или отрицательный, в любом случае, вы можете его оценить с точки зрения результата, осознать, к чему привели те или иные ваши финансовые решения, сделать свои выводы. Поверьте, вам есть чем поделиться со своим ребенком.

Во-вторых, в финансах большую роль играет уровень самостоятельности, ответственности и осознанности. Например, вы вполне можете обсудить с ребенком его потребности и желания, поговорить о причинах той или иной покупки, узнать, доставила ли покупка ему радость, поддержать его в желании накопить на свою цель, рассказать о своем опыте накоплений и т. д. Понимание мотивов своих финансовых решений и помощь в оценке последствий этих решений для себя играет достаточно важную роль в финансовом воспитании ребенка. Даже если вы не обладаете специальными финансовыми знаниями и навыками, в доверительных беседах вы вполне можете помочь своему ребенку осознать причины того или иного финансового решения, помочь понять, как оно соотносится с его потребностями/желаниями, возможно, целями, какие эмоции у ребенка вызывают последствия этого решения. Здесь главное уметь отделить потребности и желания, которые были у вас в детском возрасте, от потребностей и желаний своего ребенка и не пуститься в навязывание своих представлений. Чтобы включить рациональное осознанное отношение к финансам, не обязательно обладать глубокими знаниями в экономике. Я думаю, вы и сами это понимаете.

В-третьих, кто запрещает вам заниматься финансовым воспитанием своего ребенка и параллельно повышать собственный уровень финансовой грамотности? Если вы считаете, что ваш уровень финансовой грамотности недостаточен и вам самим есть чему поучиться, совмещайте эти два направления. Тем более сейчас есть все возможности для этого, включая множество бесплатных курсов и материалов. Начните хотя бы с этого.

В-четвертых, мы уже говорили о том, что финансы – это прежде всего практика. Наша жизнь предоставляет бесконечные возможности для практики в финансовом воспитании ребенка. Давайте своему ребенку карманные деньги (этому важному вопросу будет посвящена отдельная глава). Вовлекайте ребенка в происходящее, когда идете в банк, в магазин, когда пользуетесь банкоматом, когда заказываете на онлайн-сервисах, оформите ему банковскую карту и т. д. Позвольте ему быть не пассивным скучающим наблюдателем, а участником процесса, обсуждайте с ним все уведенное и произошедшее.

В-пятых, возможно, финансовое воспитание станет нам ближе и понятней, если мы будем воспринимать его не как отдельно существующее направление развития ребенка, а как важную и неотъемлемую часть самостоятельности наших детей, как один из способов познания окружающего мира.

И мы понимаем, что финансовая состоятельность и свобода нашего ребенка в будущем во многом зависят от того, как он относится к деньгам, умеет ли принимать самостоятельные финансовые решения, планировать бюджет, разумно экономить, сберегать, знает ли, как монетизировать свои навыки, создавать источники дохода и т. д.

Я думаю, все родители, обучающие своих детей финансовой грамоте, подтвердят, что приходит чувство уверенности в будущем своего ребенка, уходят страхи, что ребенок будет жить от зарплаты до зарплаты.

И всему этому мы, родители, можем научить своих детей.

На этом месте я предлагаю остановиться, отложить книгу и подумать, готовы ли вы к тому, чтобы заняться финансовым воспитанием своего ребенка. Что вас останавливало до этого? Может быть, вам что-то до сих пор мешает начать финансовое обучение ребенка? Остались ли у вас сомнения и страхи? Какие? Насколько эти сомнения и страхи реальны и оправданны?

Подтвердите прежде всего для себя свою готовность сделать финансовое воспитание частью воспитания своего ребенка, и мы продолжим.

Финансовое воспитание, как и воспитание ребенка в целом, происходит именно в семье. Я думаю, для всех это очевидно. Скажем так: хотим мы или не хотим, но мы передаем своим детям и свои финансовые модели поведения, и свои финансовые убеждения, и свое отношение к деньгам, заработку и т. д. Не зря говорят: не надо воспитывать детей, воспитывайте себя, они все равно будут похожи на нас. Отношение к деньгам, к материальному благополучию мы во многом перенимаем от родителей. Это может быть как в форме копирования и повторения, так и в форме полного отрицания, воспроизводства противоположной модели финансового поведения. Например, родители на всем экономили, ограничивали себя и ребенка; если эта модель вызывала у ребенка болезненные ощущения, он может принять решение и воспроизводить ее полную противоположность, руководствоваться лозунгом «Живем один раз». Ни первый, ни второй случай не имеют никакого отношения к грамотному распоряжению деньгами и пониманию своих потребностей и желаний. Эти денежные установки усваиваются нашим бессознательным как «родительские программы», которые потом не всегда легко осознать. Конечно, на будущую жизнь ребенка влияет еще очень много факторов, и убеждения могут кардинально измениться при смене окружения. Но, согласитесь, мы очень поможем нашим детям, если наши «родительские программы» будут позитивными и смогут расширить возможности ребенка в будущем.

Периодически родители говорят о том, что заниматься финансовым воспитанием ребенка не так-то просто: нужно самому знать основы финансовой грамотности, суметь доступно донести их ребенку, быть в практически непрерывном процессе финансового воспитания своих детей.

Часто боятся даже начинать. Это нормальная и понятная реакция родителей. По этому поводу давайте определим для себя несколько моментов.

Родитель всегда в той или иной степени находится в процессе воспитания своего ребенка: играя с ребенком, читая книгу, гуляя на улице, занимаясь вместе домашними делами, обсуждая разные темы, являясь образцом для ребенка и т. д. И финансовое воспитание – не нечто отдельное, а часть общего воспитания ребенка как личности. За счет финансового воспитания в жизни ребенка появляются сами финансы и происходит фокусировка на определенных привычках и навыках.

Обучение финансовой грамотности – это не мгновенный результат: вечером выучил стихотворение – утром рассказал. Формирование финансовых привычек, убеждений и умений требует определенного времени. Если вы посмотрите таблицу финансовых навыков детей по возрастам, то увидите, что формирование четырех-пяти навыков происходит в течение двух-трех лет. Это процесс поэтапный. И собственный опыт ребенка, возможность самостоятельного принятия финансового решения имеет большое значение.

В финансовом воспитании ребенка у нас очень много помощников: наша классика литературы и мультипликации – просто кладезь тем для финансового воспитания: «Буратино», «Сказка о рыбаке и рыбке», «Вовка в тридевятом царстве» – их можно долго перечислять. Сегодня в помощь родителям создано большое количество материалов по обучению детей финансовой грамотности: книги, приложения, игры, мультфильмы и т. д. Чаще всего они предоставляются бесплатно. Если есть сомнения в собственных знаниях в определенных темах, вы всегда можете привлечь специалистов; в данный момент существуют семинары, летние лагеря, курсы по финансовой грамотности для детей. Все это – наши помощники в финансовом воспитании ребенка, нужно только умело ими воспользоваться.

Как это сделать?

Достаточно часто встречается ситуация, о которой я не могу не написать. Вы – мама, которая занимается гармоничным развитием своего ребенка, в том числе обучает его обращению с деньгами и старается привить определенные финансовые привычки. Вы молодец! Но что вы делаете?

Вы находите в интернете/книгах информацию о том, что должен знать ребенок о финансах в определенном возрасте, и активно стараетесь вашего ребенка обучить этому. Написано, что к 8 годам ребенок должен уметь грамотно распределять свои карманные деньги и копить деньги на небольшие покупки. Вот вы даете ребенку карманные деньги (и это здорово!), а он их транжирит или раздает друзьям. Написано, что в 13–14 лет ребенок должен вести свой бюджет и самостоятельно оплачивать часть своих расходов, а ребенок даже не хочет этим заниматься.

Затем либо наступит разочарование «во всем этом финансовом обучении», либо, стиснув зубы, в тревогах, что делаете что-то не то, вы продолжите давать карманные деньги и наблюдать, что же будет дальше. А может, и настойчиво рекомендовать ребенку, как этими деньгами распорядиться.

О чем это я? Когда мама принимает решение начать знакомить ребенка с миром денег, ему может быть и 3, и 6, и 10, и 12 лет. К этому возрасту какие – то знания и умения у ребенка уже сложились естественным образом, а какие-то навыки еще не сформировались в силу того, что не было возможности их получить. Например, если мы решили обучать ребенка 11 лет финансовым навыкам, то он точно различает номинал денег, умеет их считать, имеет опыт самостоятельных покупок и т. д., но не может определить свои финансовые цели, рассчитать их и приступить к их реализации (этому дети обучаются в 9–10 лет).

Что это значит для мамы? Только то, что не нужно паниковать. Нужно разобраться, какие есть пробелы в финансовых навыках к данному возрасту, и помочь ребенку освоить их.

Если говорить в целом – то составить образовательный маршрут в области финансовой грамотности для своего ребенка. Может быть, это звучит пугающе, но на протяжении всей книги мы будем этим заниматься: определим, какие знания, навыки, финансовые привычки, осознания относительно денег нужны вашему ребенку в его конкретном возрасте; с чем вы можете справиться самостоятельно, что для этого вам нужно – какие книги, фильмы, жизненные ситуации и т. д.; где вам нужна помощь специалистов по финансовой грамотности, в каких темах? В итоге у вас сформируется конкретный план для вашего ребенка, останется только ему следовать и корректировать по мере необходимости.

А пока ответим на еще один важный для многих родителей вопрос: есть ли необходимость в разном подходе при обучении финансовой грамотности девочек и мальчиков.

Это естественный вопрос, который возникает на определенном этапе финансового воспитания своего ребенка. Мы интуитивно понимаем, что роли в семье относительно финансов у мужчины и женщины могут быть разными. Образы «мужчины – добытчика, женщины – хранительницы очага» – то, что передавалось поколениями.

Коротко проясним этот вопрос для себя.

Основы и принципы финансовой грамотности одинаковы для любого пола.

Большее значение, чем пол, для финансового воспитания имеют среда ребенка, его семья, окружение.

Различие по полу имеет значение в ценностных установках на тему распределения ролей в семье, труда и обязанностей; к финансовому обучению данный аспект может иметь отношение в точке распределения ролей, обязанностей в семье с экономикой/финансами этой семьи.

Поэтому принципы обучения финансовой грамотности мальчиков и девочек не различаются. Различия начинаются в контексте обязанностей, касающихся финансовых вопросов внутри конкретной семьи, и здесь, как мы пониманием, модели могут быть разными.

Пожалуй, позиция родителя в финансовом воспитании ребенка – самый важный момент.

Нам часто кажется, что мы знаем, что нужно делать, как правильно делать, какой результат хороший, какой результат можно считать неудовлетворительным, и пытаемся обучить этому своего ребенка.

Но, возможно, на своем опыте вы уже поняли, что в финансах часто нет правильных или неправильных действий, хотя бы потому, что нам всем нужен разный финансовый результат и мы видим его по-разному. Финансы отражают нашу жизнь, наши ценности, наши цели и желания. У ребенка они могут отличаться от родительских.

И, я уверена, важно занимать позицию не учителя, а помощника и проводника для своего ребенка.

Позиция родителя здесь заключается в том, чтобы быть примером; мы уже говорили: дети всегда подражают своим родителям. Не контролировать, а помогать ребенку, иначе ни о какой самостоятельности, и финансовой в том числе, не может быть и речи. Сейчас часто говорят об осознанном родительстве. Тем не менее при всем желании, чтобы наши дети росли самостоятельными, мы нередко впадаем в крайности, в том числе в финансовом воспитании.

Как же не наломать дров и не удариться в крайности в финансовом воспитании? Крайностей нетрудно избежать, если о них знать.

Вот самые распространенные.

Первая крайность – чрезмерная опека и контроль. Мы боимся, что наш ребенок купит что-то не то или вдруг потеряет свою банковскую карту. Переживаем, что он так и не хочет ни на что копить. Волнуемся, что ребенок так и не ведет учет своих доходов и расходов, возможно, ему тема финансов и вовсе не интересна. В итоге начинаем ребенку говорить, что и как ему нужно делать, заставляем его делать то, что кажется нам важным, контролируем, правильно ли он выполнил то, что мы посоветовали. В результате вместо того, чтобы научить ребенка принимать финансовые решения, мы принимаем их за него.

Вторая крайность противоположна первой. Родители считают, что ребенок должен всему научиться сам. Дали карманные деньги, и пусть он делает с ними все что хочет. Но у ребенка может быть недостаточно опыта. Откуда он возьмет варианты, как можно распорядиться своими деньгами, кроме как купить игрушку? Откуда он узнает, что ведение бюджета поможет ему достичь своих желаний? Кто предупредит его о финансовой безопасности? Ему могут подсказать родители.

И разница с первой крайностью здесь в том, что именно подсказать варианты, а не сказать, что и как нужно делать. Решение, как именно поступить, ребенок пусть принимает сам. Здорово потом вместе обсудить, что в результате этого получилось.

Третья крайность – родители торопятся и уже даже не говорят ребенку, что и как делать (как в первой крайности), а сами делают вместо ребенка. «Давай свои карманные деньги, купим сейчас эту игру», – говорит мама. Бывает, ребенку нужно время, ему сложно с первого раза выбрать оптимальный по характеристикам и цене товар, ему непросто сразу удержаться и не потратить все карманные деньги, а отложить их часть. И это нормально. На освоение базовых финансовых навыков ребенку иногда нужно 2–3 года. Кроме того, навыки развиваются поэтапно, поэтому спешить нет причин.

Какие способы действия мы чаще всего выбираем? Давайте остановимся на самых распространенных.

Разговоры о деньгах при детях не ведутся, и финансовые проблемы семьи от них тщательно скрываются.

Мы это делаем из благих побуждений, чтобы оградить ребенка от сложностей взрослой жизни или потому что считаем его маленьким для таких разговоров. С другой стороны, подумайте: мы ведь лишаем ребенка возможности получения знаний и опыта о финансовых вопросах в своей семье. Почему? Когда мы обсуждаем финансовые вопросы семьи, как правило, мы говорим о том, что сделали и какие последствия получили, какие действия планируем в дальнейшем предпринять, чтобы устранить или развить ситуацию. Впоследствии из-за отсутствия опыта обсуждения финансовых вопросов в своей семье, поиска общих решений часто могут возникнуть сложности у многих молодых людей и семей, не умеющих и не желающих вести семейный бюджет, набирающих кредиты или, наоборот, болезненно экономящих каждую копейку неизвестно для какой цели.

Разговаривать с ребенком о семейных финансах и нужно, и полезно. При этом имеет смысл учитывать его возраст: с первоклассником, возможно, не стоит обсуждать проценты по кредиту, но иметь общее предоставление о том, откуда в семье берутся деньги, как родители зарабатывают и куда тратят (укрупненно), он должен. Так и закладываются основы финансовой грамотности.

Так же и с финансовыми трудностями: если в семье таковые наступили, то не стоит скрывать это от ребенка. Здесь главное – показать ребенку свою уверенность, что трудности эти временные, и так иногда случается, и родители знают, как их решать, и решают. Просто нужно на некоторое время воздержаться от определенных трат. В противном случае ребенок, повзрослев, не будет иметь «иммунитет» к таким ситуациям и любые денежные неурядицы будут для него тяжелым стрессом. Еще раз подчеркну: важно, чтобы ребенку объяснили, что трудности временные, родители занимаются их решением и обязательно решат. Это нужно, чтобы у ребенка не было избыточной тревожности и страха по поводу данной ситуации.

Постоянное подчеркивание отсутствия средств.

Если родители постоянно твердят об отсутствии денег, все время озабочены финансовым положением семьи и ребенок постоянно слышит фразы о том, что денег нет, то здесь может скрываться опасность. Она состоит в том, что ребенок может воспринять все сказанное буквально, будет чувствовать себя ущемленным или, еще хуже, в чем-то виноватым. Если родители простым языком объяснят даже первокласснику, что тратят значительную часть семейных средств, например, на выплату ипотеки для их общего комфортного проживания, ребенок все воспримет. Здесь важно озвучить преимущества: то, что семья имеет собственную отдельную квартиру, а ребенок – отдельную комнату. А ипотека к тому же не навсегда. Но нет смысла повторять об отсутствии денег. Так называемая «психология бедности» может быть в какой-то степени преградой и помешать ребенку вырасти успешным и уверенным в себе человеком.

Использование финансовой зависимости ребенка.

Родители могут, опять же из благих побуждений, пытаясь добиться хорошего поведения или прилежания, манипулировать тем, что перестанут давать карманные деньги, покупать что-то ребенку и т. д. Сюда же можно отнести упреки в том, что родители содержат детей. По факту мы видим, что часто это приводит лишь к протесту и отчуждению. Ребенок может обзавестись массой комплексов. Лучше отказаться от манипулирования ребенком (он ведь берет с нас пример). Тем более обеспечивать ребенка – обязанность родителей, а карманные деньги мы выдаем, чтобы научить его принимать самостоятельные финансовые решения.

Подмена ценностей.

Мы хотим дать ребенку все лучшее и часто задариваем игрушками, подарками, а в более старшем возрасте – деньгами. Это может привести к тому, что ребенок может начать связывать любовь, привязанность с материальными ценностями. Купили то, что хочет, – значит, любят, не купили – не любят. Потом детям сложно дружить, т. к. оценка с человеческих достоинств и дружбы смещается на оценку «богатый – бедный». Здорово, если ребенку объясняют, что финансовая независимость и достаток – это что-то хорошее, что дает массу возможностей. Но любовь и привязанность могут проявляться и в другом. Счастливыми нас могут сделать не только материальные вещи.

«Кушай сам!»

Мы часто отказываемся от предложенного ребенком лакомства или чего-то другого, чем он хотел поделиться. С возрастом это начинает касаться не только еды или вещей, но и любых благ. Родители иногда отдают последние деньги, исполняя желания детей. К сожалению, этим мы вырабатываем у детей уверенность в том, что все им должны. Всегда нужно принимать с благодарностью то, чем пришел поделиться ребенок. Пусть конфетка, которой ребенок поделился с мамой, перерастет в хорошую привычку, и в дальнейшем ребенок будет думать и о потребностях других людей.

Большие вложения и завышенные ожидания.

Мы всячески хотим подготовить ребенка для будущей жизни, водим его в разные секции и кружки.

Вопрос в том, что мы потом ждем от ребенка. Нередко у нас возникают завышенные ожидания по отношению к нему, и детям тяжело справиться с этим грузом – оправдывать наши надежды. Завышенных ожиданий к ребенку мы можем не иметь, если понимаем две вещи:

1. Наш ребенок – самостоятельная личность со своими желаниями и возможностями.

2. Мы вкладываемся в его образование по собственному желанию и собственной воле.

Даже кратковременные проявления таких крайностей важно ловить в себе и не позволять им помешать финансовому воспитанию вашего ребенка. Это очень легко делать, если родительская позиция в обучении финансовой грамотности основывается на простых принципах.

В обучении финансовой грамотности мы имеем дело с принятием ребенком финансовых решений и их последствиями. Поэтому лучше обсуждать с ним не вопрос «правильности/неправильности», а то, какое финансовое решение ребенок принял, что в итоге получилось, устраивает ли его то, что получилось (он испытывает радость, счастье и пр.). Если нет, то какие другие варианты были бы возможны и что в итоге получилось бы при других вариантах. Этим мы не умаляем самостоятельности ребенка, но показываем пространство возможных действий.

Негативные последствия финансовых решений (часто их называют ошибками) очень нужны. Хорошо, что они есть, именно они помогают прожить ребенку результат своего решения и сделать вывод. Недаром говорят, что мы учимся на своих ошибках. Это действительно один их самых рабочих способов. При этом риски минимальны, т. к. цена финансовой ошибки в детском возрасте незначительна, ведь ребенок распоряжается, как правило, небольшими суммами.

Финансовые решения ребенка – зона его ответственности, он принимает их самостоятельно. Если у него возникла какая-либо проблема, не нужно кидаться ее решать. Если ребенок потратил все карманные деньги в первый же день и остался без копейки, не нужно бежать к нему и предлагать свою помощь. Дайте ему прожить ситуацию. Если будет нужно, он сам обратится к вам. Если у ребенка возник вопрос, например, что лучше купить или как лучше распорядиться деньгами, не давайте прямого ответа. Расскажите о возможных вариантах и что может в результате каждого варианта получиться. В крайнем случае фраза «Я бы сделала так…, но ты решай сам» оставит ребенку выбор. Поддержите ребенка в его решении. И здесь очень тонкая грань: с одной стороны, ребенок решает все сам, с другой – ему важно понимать, что родители всегда рядом и всегда поддержат его.

Я уверена, что для вас эти принципы очевидны и вы их придерживаетесь.

«Это слишком сложно для родителя», – скажете вы. Ничуть. И вы в этом убедитесь, стоит только начать. «У нас и без того есть чему обучать ребенка», – могут быть и такие мнения. Да, конечно. Но, к счастью (или к сожалению), в финансовом воспитании практически все зависит от родителей, они являются образцом для ребенка. Часто мы хотим быстрых результатов. Как правило, за желанием дать все и сразу следуют три ошибки, которые затрудняют попытки обучения финансовой грамотности. В чем они заключаются?

Во-первых, в стремлении ставить непосильные задачи. Не нужно давать ребенку больше информации, чем он может понять и освоить. Недаром знания и навыки по финансовой грамотности для детей четко градируются по годам, и на освоение нескольких финансовых навыков отводится до двух лет. Но иногда мы, родители, торопимся. Нам хочется дать больше, научить большему. Но если не учитывать возрастные и индивидуальные особенности вашего ребенка, то это может привести к массе негативных эмоций и потере у ребенка интереса к теме денег.

Во-вторых, не имеет смысла принуждать. Финансовое воспитание – это не о том, как заставить ребенка интересоваться темой финансов. Это о том, как ловить интерес ребенка, на практике объяснять принципы личных финансов и формировать навыки.

В-третьих, нельзя передавать тревожность и собственное негативное отношение к деньгам. У каждого из нас может быть негативный опыт в сфере личных финансов и во взаимодействии с финансовыми организациями. Иногда негативную эмоциональную окраску родители могут переносить на обсуждение этой темы с детьми. Конечно, лучше не закладывать негативные убеждения по поводу денег и постараться рационально обсуждать вопросы финансов.

Я прекрасно понимаю, что чувствует родитель, который для себя уже давно принял решение, что обучать финансовой грамотности ребенка важно и он будет это делать, но постоянно откладывает, просто не понимая, с чего начать. Этот родитель периодически ругает себя, что время идет, а он бездействует. Бывают моменты озарения, и он читает с ребенком соответствующие книги, играет в экономические игры, беседует о деньгах, но ощущение бессистемности этих действий не покидает. Так и чередуются моменты затишья и моменты озарения.

К сожалению (или к счастью), здесь не получится так, как в музыке или спорте: отдал педагогу или тренеру – и ребенка научат; там участие родителя необходимо, но основная нагрузка – на педагога или тренера.

В финансовом же воспитании родитель играет ведущую роль. Финансовое воспитание – не теория, а практика, с которой ребенок сталкивается постоянно, ежедневно, и направляет его родитель.

При этом и самостоятельное обучение финансовой грамоте, и курсы, и игры, и пособия, и книги, и мультфильмы – все работает!

Но работает тогда, когда у родителей есть понимание так называемой траектории движения ребенка в финансовом воспитании. Когда у родителя есть представление, когда, чему и с помощью чего учить. Мама чувствует себя уверенно и спокойно, если понимает, что здесь она может самостоятельно сформировать привычку у ребенка, здесь нужно прибегнуть к обучению у тьюторов, здесь достаточно поиграть несколько циклов в игру и внедрить навык в практику и т. д.

У вас в руках эта книга. А значит, у вас есть возможность начать обучение финансовой грамотности системно.

И да – в финансовом воспитании работают оба принципа: и «никогда не поздно начать», и «чем раньше, тем лучше».

Приоритеты, финансовые цели, доходы, расходы, привычки, навыки, банки, кредиты, вклады, финансовое мышление, финансовые организации и еще много-много тем, связанных с деньгами и финансами в целом, – это то, с чем мы сталкиваемся при погружении в вопросы финансовой грамотности, в том числе и для детей.

Как здесь не растеряться? Столько всего нужно понимать и, главное, разобраться, с чего начать, чему в каком возрасте обучать.

В открытых источниках информации мы легко можем найти список того, что должен знать, понимать и уметь финансово грамотный человек. Вы легко найдете этот перечень самостоятельно, но мы остановимся не на перечне знаний и навыков, а попробуем понять логику.

Для начала давайте немного проясним, что подразумевается под самим термином «финансовая грамотность».

С одной стороны, под финансовой грамотностью мы понимаем знания и навыки, которые помогают нам решать повседневные финансовые задачи: совершить или нет покупку; найти выгодный для себя вариант покупки; распределить свои доходы так, чтобы хватило на обязательные/желательные расходы и на свои финансовые цели; безопасно совершить платеж; грамотно подобрать вклад и т. д.

С другой – финансовая грамотность включает в себя такие навыки, как умение поставить цель (в данной теме – финансовую цель), найти и проанализировать информацию, способность расставить приоритеты, составить план по достижению целей и т. п.

С третьей стороны, на наши финансовые модели поведения влияет и то, что мы думаем о деньгах, о возможностях для заработка, о себе, о богатых людях и доступности богатства в принципе. Это так называемые убеждения, в соответствии с которыми мы часто принимаем решения и действуем. Это, возможно, не столько про финансовую грамотность, сколько про осознанность. Но в финансовой грамотности, как и в других сферах, уровень осознанности играет значимую роль.

Фактически вторая сторона – это умения и навыки, которые мы применяем в конкретных ситуациях из первого списка. А применяем мы их в соответствии с принятыми решениями, основанными на наших убеждениях, на третьей стороне. Вот так все взаимосвязано.

В идеале при обучении финансовой грамотности нам важно учитывать все вышеназванные стороны.

Если сейчас у вас возникло желание закрыть книгу, потому что кажется, что это слишком сложно, подождите – постепенно, по мере прочтения книги, все сложится в единую картину.

Чуть позже мы разберем и финансовую грамотность по возрастам, и как развивать финансовые навыки поэтапно, и с помощью чего мы можем обучить ребенка грамотно распоряжаться финансами.

А пока пройдем по базовым вещам, которые имеет смысл понимать ребенку и с которых стоит начать финансовое воспитание детей.

Давайте вспомним, сталкивались ли вы с ситуацией, когда ребенок на весь магазин кричит: «Мамочка, купи, пожалуйста!» Никакие уговоры и замечания типа «Зачем тебе эта игрушка? Дома такая же лежит!» или «Денег нет!» не помогают. Все, о чем родители чаще всего думают в этой ситуации, – это взять ребенка и побыстрее удалиться из магазина.

Детские психологи, скорее всего, по-своему прокомментируют данную ситуацию. Но с точки зрения финансовой грамотности, это первый признак того, что финансовое воспитание в семье отсутствует или недостаточно. Почему? Сейчас все станет ясно.

Вокруг нас так много информации о том, с какого возраста заниматься финансовой грамотностью с ребенком, как правильно давать карманные деньги, чему и в каком возрасте имеет смысл обучать ребенка с точки зрения финансового воспитания, много практических материалов. Как говорят многие родители, «голова идет кругом…». А с чего начать? Если родитель решил начать заниматься финансовым воспитанием своего ребенка, на что в первую очередь обратить внимание?

Если исходить из того, что понятие «личные финансы» – во многом про принятие решений, про выбор, про приоритеты, то в первую очередь обратить внимание имеет смысл на то, чтобы помочь ребенку начать осознавать свои потребности, свои желания. Это можно делать с раннего возраста.

Как мы понимаем, потребности – это то, что необходимо нам для поддержания жизнедеятельности на комфортном для нас уровне. Важно говорить с ребенком и о его собственных потребностях, и об общих потребностях семьи, и о потребностях каждого члена семьи. База для дальнейшего финансового воспитания – в понимании ребенка, что существуют как потребности семьи, которые необходимы для комфортной жизни всех ее членов, так и отдельно потребности мамы, папы, ребенка.

Удовлетворить все потребности сложно, потому что они, как правило, безграничны. В данной книге мы будем вести речь о тех потребностях, на удовлетворение которых необходимы финансовые ресурсы. Нам постоянно нужно покупать еду, оплачивать коммунальные услуги, обновлять гардероб и т. д. Средства для удовлетворения минимальных для жизнедеятельности базовых потребностей мы относим к обязательным расходам, но есть и потребности во впечатлениях, в досуге и т. д. Расходы на те потребности, которые не относятся к минимально необходимым для жизнедеятельности, мы, как правило, называем «желательными». Градация между обязательными и желательными расходами в определенной степени условна и будет различаться в разных семьях. Что в вашей семье относить к обязательным расходам (без чего вы не можете обойтись), что – к желательным (от которых при необходимости вы можете отказаться), вы решаете самостоятельно. В основном градация зависит от ценностей, принятых в семье, и от уровня жизни. Для кого-то платные кружки для ребенка и бассейн для родителей – это обязательные расходы, потому что здоровый образ жизни и образование являются в семье ценностями с высоким приоритетом. Для кого-то платные кружки и бассейн будут относиться к желательным расходам, потому что здоровый образ жизни и образование являются менее приоритетными по сравнению с другими ценностями. Здесь нет понятия «правильно/неправильно», «хорошо/плохо». Есть ценности семьи и их приоритетность для членов семьи.

С 5–6 лет ребенок может осознавать свои потребности и желания. С 6–7 лет ребенок способен различать обязательные и желательные расходы.

Но, согласитесь, к желательным можно отнести и покупку, которую ребенок давно хотел. Купив заветную вещь, он радуется ей долгое время, она приносит ему массу положительных эмоций. Такие покупки, возможно, делают нашу жизнь более радостной.

К желательным мы можем отнести и покупки, которые совершили импульсивно: увидел – захотел – купил – забыл.

При этом первый вариант желательных покупок сильно отличается от второго по качеству и продолжительности получаемых положительных эмоций. И чтобы ребенку показать, что желательные покупки тоже могут быть разными, можно использовать градацию: обязательные покупки – желательные покупки – лишние покупки.

Таким образом, у нас получилось следующее.

Обязательные – это расходы, без которых человек не может обойтись. Не покупать продукты питания мы не можем, без еды человек долго не проживет. Если не платить за коммунальные услуги, то через какое-то время их могут отключить и придется сидеть в темной холодной комнате со свечой.

Желательные расходы – это расходы на товары и услуги, без которых можно прожить. Например, можно прожить без театра и кино, без путешествий и т. д. Но, как правило, желательные покупки добавляют радости в нашу жизнь, дарят нам положительные эмоции и впечатления, которые остаются в нашей памяти. Однако в ситуации, когда средств недостаточно для покрытия обязательных расходов, мы можем отказаться от желательных.

Лишние расходы – это то, без чего мы легко можем обойтись, и то, что не приносит нам радость (или приносит, но на очень короткое время). Как правило, лишние расходы у нас возникают при импульсивных покупках и под воздействием рекламы.

В качестве практики, если ребенок получает карманные деньги и совершает на них покупки, можно предложить ему вспомнить, какие покупки он совершил за последнюю неделю и были ли среди них лишние (когда он купил, деньги потратил и не пользовался покупкой/забыл про нее).

Здесь сложно удержаться и не настоять на том, чтобы ребенок не покупал, с точки зрения родителя, «ненужную» игрушку/вещь. Но подумаем о том, что мы не сможем постоянно быть рядом с ребенком и решать все за него, поэтому более эффективно, если ребенок получит собственные инсайты.

В этом случае нам важно помочь ребенку фиксировать его эмоции. Самый простой способ – через вопросы: ребенку задается серия вопросов на осознание им своих эмоций. Мы можем задать ребенку вопрос, который является «стопом» и фиксацией его эмоции и его решения перед совершением покупки: действительно ли он хочет эту игрушку; действительно ли ему нужна эта игрушка; как он думает, долго ли она его будет радовать? Мы не давим, не отговариваем, просто задаем вопросы.

Конечно, большинство детей сразу отвечают: «Да! Да! Да!» – уж очень хочется получить игрушку. Тем не менее фиксацию эмоции и решения мы сделали.

Сразу после покупки зададим ребенку вопрос на закрепление осознания эмоции: «Ты рад покупке? Доволен приобретением?» Через 5–6 часов после совершения покупки задаем вопрос: «Где твоя новая игрушка? Интересно с ней играть? Не жалеешь, что купил эту игрушку? Радует она тебя?» Через 2–3 дня после совершения покупки дублируем вопросы: «Где твоя игрушка? Играешь с ней? Доволен покупкой? Радует она тебя?»

По сути, этими вопросами мы помогаем ребенку осознавать свои эмоции на разных этапах до и после покупки.

Мгновенного волшебства не произойдет, после первой итерации «хочу-хочу» вряд ли прекратятся. Но нужно запастись терпением и задавать вопросы к каждой покупке.

Через определенное время вы удивитесь: ребенок будет сам себе задавать эти вопросы. Проверено!

Метод лучше работает в ситуации, когда у ребенка есть карманные деньги и покупку он осуществляет именно на них.

Цикл таких фиксаций имеет смысл проводить периодически, чтобы ребенок сам осознал способ принятия решения: соотношение покупки с реальной потребностью или с собственной продолжительной радостью/удовлетворенностью.

Зачем это все ребенку? Со временем на базе этой градации он сможет расставлять приоритеты и принимать для себя разумные решения о той или иной покупке.

Параллельно с осознанием своих потребностей имеет смысл обсуждать и другой важный для управления финансами момент: удовлетворить все свои потребности сложно. Почему? Потому что потребности бесконечны, а ресурсы, в данном случае финансовые, как правило, в моменте ограничены. И если в мире ресурсов чаще всего достаточно, то в конкретный период времени мы получаем доход определенного размера. Наши потребности, во-первых, воспроизводимы (мы не можем наесться один раз на всю жизнь, купить одни ботинки на всю жизнь и т. д.); во-вторых, с ростом наших доходов, как правило, растут и наши потребности, но количество потребностей, которые мы можем удовлетворить, часто ограничено уровнем нашего дохода.

Данные осознания быстрее всего приходят с практикой. В этой теме отлично работают не только игры, но и карты потребностей семьи, семейные советы, распоряжение собственными карманными деньгами.

Например, с 6–7 лет, а иногда и в более раннем возрасте, можно попробовать поиграть с ребенком в домашнего детектива, задача которого – выяснить, какие потребности есть у каждого члена семьи. Для этого придется взять интервью у каждого и нарисовать своеобразную карту: кто что в семье хочет, есть ли потребности, которые совпадают, много ли индивидуальных потребностей.

Очень важными в финансовом воспитании ребенка являются семейные советы. Я понимаю, что в большинстве семей все финансовые решения папа и мама обсуждают отдельно, «за закрытыми дверями». Обсуждать всем вместе за одним столом текущие вопросы, вопросы будущего, решение сложных ситуаций принято лишь в небольшом количестве семей. Тем не менее очень рекомендую эту практику.

Конечно, каждая семья сама определяет круг вопросов, которые обсуждаются вместе с детьми.

А поскольку в семейный совет мы закладываем обучающую и воспитательную функцию, то круг вопросов для обсуждения с детьми напрямую зависит от того, чему вы хотите ребенка научить с помощью этой практики. И если ребенок присутствует на семейном совете, то крайне важно не игнорировать его мнение, а учитывать наравне с остальными членами семьи или хотя бы выслушивать мнение ребенка. Вопросы потребностей семьи в целом и каждого ее члена в отдельности – это то, что может обсуждаться на совете.

Чем полезно участие ребенка в семейном совете с точки зрения финансового воспитания?

Семейные советы можно назвать обучением в режиме сотрудничества.

Ребенок получает опыт (даже если в этот момент он просто наблюдает) реального анализа семейных финансов, он видит, какие потребности в семье существуют, как в семье происходит планирование будущих целей, как планируются крупные покупки, как обсуждаются проблемные ситуации и какие пути решения конкретных ситуаций находятся. Для ребенка это бесценный опыт.

На семейном совете вовлекайте детей в обсуждение семейного бюджета и планирование отпусков. Например, обсудите, что семья ждет от отпуска, какие потребности присутствуют, как вы можете эти потребности удовлетворить. Обсудите бюджет отпуска: озвучьте, что для того, чтобы съездить куда-нибудь на каникулы, надо потратить деньги на приобретение билетов, оплату гостиничных номеров и развлечений. На все ли достаточно ресурсов, в данном случае денег, укладывается ли семья в выделенный бюджет? Это поможет ребенку осмысленно подойти к планированию собственного бюджета в будущем.

Причастность к решению вопросов, возникающих в семье, способствует формированию у ребенка самостоятельности. Поэтому важно интересоваться мнением ребенка по решаемым на совете вопросам (конечно, с учетом его возраста): какой вариант времяпрепровождения на каникулах выбрать, какая марка машины ему больше нравится, какой подарок он бы выбрал на юбилей бабушки, что лучше – сейчас купить игровую приставку или на эти деньги поехать на выходные в дом отдыха всей семьей и т. д. Семейный совет способствует высокой степени вовлечения ребенка в дела семьи. Понимание того, что происходит внутри семьи, дает ребенку дополнительное основание для принятия своих решений, он будет учитывать не только собственные интересы и желания, но и приоритеты и интересы семьи.

Ну и именно на семейных советах дети быстрее всего могут научиться прислушиваться к мнению других, уважительно к нему относиться, понятно и убедительно выражать свои мысли, приводить доводы и аргументы в защиту своего мнения.

Карманные деньги ребенка максимально эффективны в теме потребностей и ресурсов. Распоряжаясь своими карманными деньгами, ребенок постепенно учится управлять своими желаниями и потребностями, расставлять приоритеты в ситуации ограниченных ресурсов (в финансах этот ресурс – деньги).

Когда ребенок понял, что потребности безграничны, а ресурсы ограничены, возникает необходимость расставлять приоритеты, решать, что для него наиболее важно. Решать, как при ограниченных ресурсах максимально удовлетворить свои потребности. Это можно делать как через игровые ситуации, так и через обсуждение потребностей, желаний, ресурсов на примере членов семьи. Например, с детьми 5–7 лет можно играть в игру «Что возьмем с собой?», и далее – варианты: в поход, в бассейн, в театр и т. д. Это широко известная игра, суть которой заключается в том, что мы выбираем, например, что возьмем с собой в поход.

Затем обозначаем список предметов, куда входит то, что относится к потребностям, и то, что относится к желаниям. Например, для похода: спички, кукла, палатка, любимая игрушка, котелок, конфеты, спрей от комаров и т. д. Создаем ситуацию ограниченного ресурса. Как вариант: мы можем унести с собой в поход только 3 (или 5) предметов.

И далее из всех предметов вместе с ребенком выбираем 3 (или 5), которые возьмем с собой. Рассуждаем вместе, зачем каждый предмет нам нужен, можем мы без него в походе обойтись или нет, пока все предметы не будут отнесены к потребностям или желаниям и не будут определены те самые 3 (или 5) предметов, которые возьмем с собой.

Для детей 8–10 лет хорошо подходят ситуации в магазине. Например, вы вместе составляете список продуктов, которые необходимо купить, и список того, что ребенок хотел бы купить. Сумма на покупки в магазине у вас определенная и ограниченная. Идите со списком в магазин. Естественно, денег и на обязательные, и на желаемые покупки не хватает, и ребенок делает выбор с оценкой последствий, например, анализирует, что будет, если мы не купим хлеб, но купим конфеты; что будет, если мы не купим корм коту, но купим мороженое и т. д. И почему без одних покупок мы не можем обойтись, а без других – вполне можем.

Для детей с 11 лет этот навык отрабатывается уже на опыте собственного бюджета, в котором теперь должны быть обязательные расходы (например, оплата своего мобильного телефона). И ребенок в рамках своего бюджета, в рамках суммы карманных денег уже принимает решение о том, куда потратит свои деньги, а с помощью родителей оценивает последствия своего решения.

На эту тему есть много разных упражнений, масса настольных игр, в которых нужно рассортировать предметы на необходимые и желаемые.

К осознанию потребностей, желаний и ресурсов можно подойти через призму карты потребностей семьи. Можно обсудить с ребенком, что родители имеют определенный доход, который нужно распределить так, чтобы хватило и на общие потребности семьи, и на потребности каждого ее члена. И именно потому, что потребностей много, а доход родители получают определенный, возникает необходимость выбирать, какие потребности удовлетворить, какие отложить, а от каких можно отказаться. Именно поэтому родители не всегда покупают ребенку игрушку.

Здесь и начинается разумное потребление. Дети зачастую не понимают, почему не все их желания могут исполняться. Не понимают и реальную ценность ресурсов, которые нужны для реализации этих желаний. Поэтому важно показывать, как связаны между собой потребности и ресурсы, и учить расставлять приоритеты.

Принимая решение о расходах на удовлетворение той или иной потребности, нужно сравнивать ее с другими потребностями: что является приоритетом и от чего можно отказаться. Ресурсы на удовлетворение потребностей всегда должны соотноситься с возможностями. Мы ограничены своим уровнем дохода и не можем тратить больше, чем получаем. Следует расходовать деньги таким образом, чтобы удовлетворять как можно больше важных потребностей на комфортном для себя уровне.

Поэтому у нас всегда встает вопрос: как за свои ресурсы (доходы) удовлетворить максимальное количество наших потребностей?

Здесь можно начать знакомить ребенка со скидками, акциями, распродажами как инструментом решения данной задачи. Совместные походы в магазин, составление списков покупок, выбор конкретного товара, учет скидок и распродаж, онлайн-покупки – все это помогает ребенку изучить способы, как на свои ограниченные ресурсы удовлетворить максимальное количество своих потребностей.

Следующий момент – а что делать, когда своих ресурсов (карманных денег) не хватает на необходимую покупку? Здесь у нас несколько вариантов, как минимум – начать копить (о формировании навыка накопления мы подробней поговорим в следующей главе); как максимум – подумать о собственном доходе.

А как сделать так, чтобы не потратить все деньги и оставить часть, чтобы отложить на желанную покупку? Следующее необходимое осознание: чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни, расходы должны быть меньше доходов. Зачем? Чтобы было что отложить на свою мечту. Эту задачу помогает решить планирование и учет доходов и расходов. В теме финансовой грамотности для детей учет доходов и расходов – непростая задача. С одной стороны, это связано с тем, что многие родители не ведут учет своих финансов. Соответственно, у детей нет образца такого поведения. Согласитесь, сложно учить чему-то, если мы сами это не практикуем и сами в это не верим. Многие взрослые начинают вести учет доходов и расходов, но со временем бросают, чаще всего это происходит, потому что мы сами для себя до конца не определили, зачем мы ведем этот учет. Вести учет ради учета действительно достаточно скучно и часто бесполезно.

Так зачем же нам учить своих детей вести учет доходов и расходов и как это поможет им во взрослой жизни? Все мы знаем: чтобы реализовать свои мечты, чтобы накопить на крупные покупки, чтобы сформировать капитал, нам нужно, чтобы наши доходы были выше, чем наши расходы. Если все свои доходы мы тратим на текущее потребление, т. е. наши расходы равны доходам или вообще превышают их, то у нас не остается средств, которые мы можем вкладывать в достижение своей мечты, своих финансовых целей. Ситуация, когда доходы превышают расходы, обеспечивается в том числе за счет контроля своих расходов, в данном случае в виде учета. Сейчас я назову несколько очевидных вещей, но мне кажется, имеет смысл их проговорить. Учет прежде всего позволяет контролировать расходы, т. е. четко знать, сколько и куда потратили. Во-вторых, позволяет оптимизировать расходы, т. к. вся структура нашего потребления для нас очевидна, и мы наглядно видим, какие статьи расходов мы можем оптимизировать, за счет чего и как. В-третьих, учет позволяет планировать наши финансы, в этом случае уже не «мы для денег, а деньги для нас», они под нашим контролем. В-четвертых, учет позволяет повысить осознанность потребления. Когда у нас есть план, мы понимаем, сколько нам нужно отложить на свою мечту, тогда каждая импульсивная покупка – это уже не просто покупка для нас, это то, что отдаляет нас от мечты, мы начинаем более осознанно относиться к своим расходам.

Вот для чего имеет смысл научить своих детей вести учет доходов и расходов.

Когда мы понимаем, какие категории расходов присутствуют в нашем бюджете, к какой группе они относятся (обязательные/желательные), мы можем точнее спланировать свой бюджет.

Планирование, разумное распределение и учет расходов, доходов и сбережений – это и есть управление финансами, от которого зависит наше благосостояние.

Зачем это детям? Детям важно понимать, что недостаточно просто получать доходы. Важно уметь планировать свои расходы и управлять ими. Отказываться от одних в пользу других, расставлять приоритеты, делать сбережения.

Немного подытожим вышесказанное.

Итак, желания и потребности безграничны. Ресурсы, которые необходимы для удовлетворения потребностей и желаний, часто ограничены, поэтому каждый день мы сталкиваемся с необходимостью выбора – какие потребности, в каком объеме и в какой последовательности удовлетворять.

А значит, имеет смысл начинать с того, чтобы помочь ребенку осознать свои потребности, желания, ресурсы. Как правило, понимание своих потребностей и ресурсов, а в последующем и финансовых целей, их приоритетов и возможностей и лежит в основе выбора, в основе тех финансовых решений, которые ребенок будет принимать. Поэтому, чтобы сделать этот выбор, принять финансовое решение не под влиянием рекламы, моды, советов окружения, ребенку важно научиться осознавать свои потребности и желания. Делать это эффективней через практику, в том числе через опыт первых покупок.

Это первый шаг.

Дальше можно переходить к вопросу: а как наши потребности удовлетворять? Из базовых потребность в питании мы удовлетворяем за счет еды, потребность в тепле – за счет одежды и т. д. И тут мы с ребенком обнаруживаем, что деньги сами по себе не могут удовлетворить наши потребности (мы не можем деньгами утолить голод, не можем их надеть на себя и т. д.). Зачем тогда деньги в нашей жизни? Здесь мы и выходим на функцию денег как универсального средства обмена. За деньги мы можем купить то, что удовлетворит наши потребности. За деньги мы можем купить товары и услуги, которые нам нужны для удовлетворения наших потребностей. Происходит осознание, что деньги – не ради денег, а деньги как ресурс. Причем, например, в магазине мы обмениваем деньги на товар. А занимаясь определенной деятельностью, мама и папа обменивают свое время, знания, навыки, опыт, энергию, умения, профессионализм и т. д. на деньги. И чем больше у человека умений и навыков, чем выше его уровень профессионализма, тем на большее количество денег он потенциально их может обменять – другими словами, тем больше он может зарабатывать. В этой ситуации обсуждение вопросов: что он сейчас умеет, насколько это умение уникально и на какое количество денег для жизни эти умения можно обменять – как правило, помогает.

Следующий этап – проживание того, что потребности и желания наши зачастую безграничны, а ресурсы – в данном случае деньги – в моменте ограничены. В моменте мы располагаем определенным количеством ресурса, определенным количеством денег. И в этом же моменте для удовлетворения наших потребностей и желаний может оказаться, что нам нужно гораздо больше ресурсов, чем у нас есть. Это точка, в которой возникает необходимость расстановки приоритетов. Исходя из чего? Исходя из понимания своих потребностей и осознания, что они имеют для нас разную важность. Чем важнее для нас потребность или желание, тем выше ее приоритет для нас.

Почему мы начали говорить про проживание этого опыта? Теоретически осознать это довольно непросто, нам на данном этапе нужна практика. Откуда она возникнет у ребенка? С появлением карманных денег, когда у ребенка есть собственные средства, которыми он может распоряжаться по своему усмотрению. Подробно про карманные деньги – как, сколько, в каком возрасте, по какому принципу их давать – мы обсудим чуть позже, сейчас важно понять, что на практике у ребенка возникает ситуация: денег у него ограниченное количество – определенная сумма, потребностей и желаний, чаще всего, намного больше. Это как раз для нас, родителей, тот опыт и те ситуации, которые нужно обсуждать с ребенком.

Иногда сразу, иногда со временем у ребенка появляются потребности в покупках, стоимость которых значительно превышает сумму выдаваемых родителями карманных денег. Это как раз первый звоночек к тому, чтобы начать практиковать накопления, когда свой доход – в ситуации ребенка это карманные деньги – нужно распределить между потреблением (то, что трачу сейчас) и накоплением (откладываю на свою финансовую цель). На том, как формировать навык накопления, мы остановимся более подробно в одной из следующих глав. Если в семье приветствуется тема благотворительности, вводить ее для ребенка целесообразно именно в этот период. В этом случае распределение карманных денег для ребенка будет осуществляться по принципу: часть трачу – часть коплю – частью делюсь (благотворительность). Для наглядности и простоты можно самостоятельно смастерить с ребенком разные шкатулочки для «трачу»/«коплю»/«делюсь». Можно купить готовые комплекты. В этот период важно, чтобы у денег с разным назначением было разное место хранения.

Достаточно быстро ребенок может прийти к тому, что если использовать только карманные деньги, то процесс накопления может стать достаточно длительным. Возможно, ребенку захочется достигать своих финансовых целей быстрее. Отлично! Это хороший разворот в сторону того, как ребенок может увеличить свой доход самостоятельно, какие возможности есть и как их можно использовать. Это заход на тему заработка, разных источников дохода, их видов и количества.

Взрослея, уже в предподростковом возрасте, ребенок может столкнуться с ситуацией, что у него есть покупки, которые он хочет приобрести в течение 2–3 месяцев, а есть более долгосрочные цели. Нам, родителям, хорошо бы отследить этот момент и поделиться своим опытом, как в разные периоды жизни менялись цели, какие долгосрочные финансовые задачи у семьи есть в настоящий момент. Что такое сбережения, чем они отличаются от накоплений? Какие есть возможности формирования капитала на крупные долгосрочные цели? Здесь прямой выход на тему инвестирования и возможного первого опыта в данной области.

И чем ближе ребенок подходит к своему совершеннолетию, к своим 18 годам, тем больше мы делимся своим опытом, обсуждаем и практикуем вопросы того, как ребенок может организовать свою самостоятельную финансовую жизнь, как можно выстроить свои финансы относительно удовлетворения текущих потребностей, своих финансовых целей с разным сроком; какие задачи возникают в данном направлении, какие финансовые продукты и услуги можно использовать для решения этих задач.

Мы в общих чертах обсудили этапы, которые имеет смысл учесть в финансовом воспитании ребенка. В последующих главах мы будем более подробно рассматривать, в каком возрасте какие навыки и как можно развивать у ребенка.

Но перед этим остановимся на основных элементах финансового воспитания.

Что важно для финансового воспитания ребенка? Что влияет на то, как ребенок распоряжается деньгами, как он относится к деньгам, на его финансовые модели поведения? Здесь имеется три важные составляющие: семья, финансовая среда и окружение, собственный опыт ребенка.

Семья

Именно в семье ребенок знакомится с тем, что такое деньги, как к ним относиться, что с ними делать. Это понимание зачастую и обуславливает те решения и действия, которые ребенок в последующем предпринимает относительно своих денег. В конечном итоге это сказывается на тех финансовых результатах, которые есть у человека. Ни для кого не секрет, что у ребенка часто срабатывает эффект подражания. Ребенок видит финансовую модель поведения своих родителей: как родители распоряжаются деньгами – транжирят или экономят; пользуются финансовыми инструментами или хранят средства максимум на вкладе; есть ли в семье деньги или родители живут по принципу «то пусто – то густо»; как родители относятся к зарабатыванию денег – например, как к тяжелому труду с большими усилиями; вызывала ли тема денег споры и ссоры в семье и т. д. Эти паттерны поведения ребенок перенимает у значимых для него взрослых. Что ребенок слышит о деньгах, заработке, богатстве, богатых людях и их личных качествах и т. д.? Мы осознанно или неосознанно учим ребенка определенным образом относиться к деньгам и распоряжаться ими. Причем финансовые модели поведения родителей у ребенка могут выражаться как в подражании, так и в желании делать все наоборот. Например, родители всю жизнь старались экономить, ограничивали в деньгах и себя, и ребенка. Ребенок вырос и действует по принципу «живем один раз», восполняет недополученное в детстве.

Что слышат дети? Что у мамы нет денег, нужно экономить на всем? Или, наоборот, посыл ни в чем себе не отказывать, «все лучшее – детям»? Часто можно встретить ситуацию, когда после получения зарплаты в семьях «пир горой», а потом «стол пустой». Разве редки сейчас установки: «не в деньгах счастье», «не жили богато и не стоит начинать» или «деньги нужны, чтобы их тратить», «живем один раз», «не солить же их» и т. д.? Мы рассуждаем здесь с точки зрения правильно/неправильно, хорошо/плохо. Каждый из нас имеет право на свое отношение к деньгам. Вопрос в другом: к какому результату это приводит и устраивает ли нас этот результат? Желаем ли мы такого же результата своим детям? Чаще всего деньги в жизни ребенка на бессознательном уровне будут занимать то место, которое им отводили родители. Если, конечно, их авторитет не будет поставлен под сомнение.

Что делать? Минимум – фиксировать свои установки и модели поведения и задавать вопрос: «Вы хотите, чтобы ваш ребенок ТАК думал о деньгах, ТАК с ними обращался?»

Что бы ни происходило в вашей семье с финансами, со знаком плюс или со знаком минус, обращайте внимание:

• как вы говорите в семье о деньгах;

• как вы воспринимаете деньги (что деньги для вас);

• как вы обычно тратите деньги;

• какие эмоции у вас вызывают деньги, их отсутствие/достаток;

• какие эмоции по поводу денег вы транслируете своему ребенку.

Почему это может быть важно для ребенка? Определенные паттерны могут быть ограничением в его финансовом благополучии.

Мы своим поведением и своими фразами передаем детям те убеждения, которые есть у нас. И когда мы говорим своему ребенку: «У нас нет денег», как правило, фраза вылетает до того, как мы успели ее осознать. С детьми мы общаемся большей частью на чувственном уровне. Контролировать каждое свое слово и каждое свое действие при общении со своим ребенком… я затрудняюсь ответить, выполнимо ли это вообще. А как по-другому сказать, если денег нет, а ребенок просит ему что-то купить?

Давайте посмотрим на таблицу, в которой отражены достаточно распространенные фразы, которые часто транслируются детям. И для примера – варианты, как их можно трансформировать. Напомню, что это лишь примеры, каждый из нас может сформулировать свой вариант, адаптировать его под возраст ребенка, уровень его финансовой грамотности, близости контакта с родителем.

Часто у нас, родителей, много страхов по поводу того, «правильно ли я объясняю, что делать, если я сам не знаю»; как правильно объяснить ребенку конкретную ситуацию, если у родителя есть негативный опыт в подобных случаях. В таких обстоятельствах, как вариант, можно не занимать позицию всезнающего учителя, а создать ситуацию обсуждения, диалога с ребенком, поделиться своим опытом и выводами. Гораздо более значимым для ребенка является обсуждение конкретных реальных жизненных обстоятельств, чем теоретические рассуждения. Мы часто опасаемся, что ребенок задаст вопрос, а мы не сможем на него ответить. А что страшного в том, что у нас нет ответа на какой-то вопрос?! Это повод найти его вместе с ребенком, порассуждать на эту тему.

Мы понимаем, что родители – это пример для подражания. Не зря говорят: «Не надо воспитывать своих детей, нужно воспитывать себя».

И в нашей теме финансовой грамотности родители также являются примером для ребенка.

Поэтому, что бы ни происходило в вашей семье с финансами, со знаком плюс или со знаком минус, как минимум обращайте внимание на то, как вы говорите в семье о деньгах; как вы воспринимаете деньги (что деньги для вас); как вы обычно распоряжаетесь деньгами; как принимаете финансовые решения; какие эмоции у вас вызывают деньги, их отсутствие/достаток. Это поможет и в управлении вашими личными финансами, и в финансовом воспитании ребенка. У вас уйдут страхи, что вы не знаете, чему учить ребенка и правильно ли вы это делаете, вы будете отличным образцом для подражания. Будете уверены в себе, т. к. поймете систему изнутри.

Среда и окружение

Помимо того образца, который ребенок получает в семье, также имеет значение то, что окружает ребенка. Имеет смысл обратить внимание, есть ли в доме книги для детей на тему финансовой грамотности. Сейчас большое количество авторов пишут сказки, рассказы, истории на тему финансов для детей разного возраста. Посмотреть, есть ли в доме развивающие экономические игры (они также присутствуют в большом количестве), адаптированные для детей с пяти лет. Эти игры помимо финансовых навыков позволяют познакомиться со многими финансовыми инструментами. Причем это могут быть не только настольные игры, онлайн или мобильные игры, это могут быть и самостоятельно придуманные игры и квесты. Например, почему бы не устроить квест в магазине из серии «Кто найдет самую выгодную цену» и т. п.

Это очень увлекательно, интересно и полезно как для детей, так и для нас, взрослых.

Помогает нам в финансовом воспитании также тот контент, который потребляет ребенок: смотрит ли он мультфильмы, каналы и т. д. на тему финансов и экономики. Наши современные реалии таковы, что ребенок так или иначе пользуется мобильными приложениями; сейчас имеется большое количество мобильных приложений на финансовую тематику для детей, от банковских приложений до приложений, рекомендуемых Минфином РФ. Для детей проводится большое количество мероприятий по финансовой грамотности: это семейные финансовые фестивали, мастер-классы, финансовые лагеря, финансовые квесты, парки профессий и т. д. Все это имеет смысл включать в финансовое воспитание ребенка, в том числе и с точки зрения взаимодействия со сверстниками, которые также погружаются в тему личных финансов.

Опыт ребенка

Как мы понимаем, теоретически научиться распоряжаться деньгами крайне сложно, если не сказать, что невозможно, поэтому ребенку очень важна практика.

В целом в современном мире легко говорить с детьми о деньгах, деньги и экономическая реальность окружают любого современного человека. Поэтому получать опыт ребенок может везде, где он сталкивается с деньгами, – в магазинах, в банке (когда он пришел туда с родителями), в транспорте и т. д. Все эти ситуации являются частью опыта ребенка, и любая из них может способствовать пробуждению его интереса к теме финансов.

И здесь основной вопрос родителей: как сделать так, чтобы этот опыт был эффективным и положительно влиял на жизнь ребенка в будущем. Важно наблюдать за ребенком: есть ли у него интерес к деньгам, в каких ситуациях он проявляется, задает ли ребенок вопросы и какие, как он обращается с деньгами. Опыт ребенка в конкретной жизненной ситуации может быть той точкой, с которой начнется ваш диалог с ним на тему финансов. Причем это такой же диалог, как и в других сферах жизни и воспитания ребенка, например в обучении ребенка правилам гигиены, общения и т. д.

Деньги и разговор о них – это естественный процесс. Перед этим диалогом важно понимать свои собственные установки: деньги не игрушки, о деньгах не говорят и т. д. Если нам сложно, то это уже вопрос наших убеждений. В диалоге с детьми деньги – это средство платежа и обмена для приобретения благ. Разговор с ребенком о деньгах выходит в область экономики – домохозяйства и страны – и в область психологии. В части получения навыка распоряжаться деньгами ребенку также нужен собственный опыт, нужна практика.

Ему нужно научиться самому принимать решение, что купить на карманные деньги: найти минимальную цену на желаемую покупку; сходить и купить это в магазине, самостоятельно рассчитаться, проверить сдачу и т. д.; решить – копить ему или не копить, все тратить или откладывать, это навык самостоятельного принятия решений. Для получения такого опыта ребенку нужны собственные деньги. Вероятно, вы не раз слышали о карманных деньгах. Карманные деньги – это один из базовых инструментов в финансовом воспитании ребенка.

И перед тем, как мы перейдем к обсуждению конкретных практических рекомендаций для детей разного возраста, давайте подробно обсудим тему карманных денег, тем более что она не раз будет звучать на страницах этой книги.

Зачем ребенку карманные деньги

В предыдущей главе мы говорили о том, насколько ребенку важна практика, насколько важен собственный опыт принятия решений по распоряжению деньгами.

Теоретически получить этот опыт невозможно.

Ребенок не может научиться распоряжаться деньгами, если этих самых денег у него нет. Поэтому для получения опыта ребенку нужны свои собственные деньги. Это карманные деньги. Они выполняют функцию своего рода тренажера, на котором ребенок учится управлять своими финансами, распределять карманные деньги, тратить, копить, откладывать.

Поэтому предлагаю отбросить сомнения по поводу того, что ребенок еще маленький, что он может потерять деньги, потратить их на ерунду и т. д. Относимся к карманным деньгам как к обучающему инструменту. Если у ребенка нет велосипеда, то по рассказам, видео и объяснениям он не научится на нем кататься. Если у ребенка нет денег, он не научится ими распоряжаться.

Разберем ключевые вопросы, связанные с карманными деньгами.

Первый из них: когда начинать давать карманные деньги.

Мне кажется не совсем уместным говорить о каком-то конкретном возрасте. Мы не можем сказать, что в 4 года еще рано давать карманные деньги, а в 8 лет уже в самый раз. В этом вопросе нужно ориентироваться на ребенка. Первый звоночек к тому, чтобы начать давать своему ребенку карманные деньги – это проявление интереса со стороны ребенка к деньгам, самостоятельным покупкам. Как правило, это происходит к 6–7 годам. Этот возраст считается оптимальным для того, чтобы у ребенка появились карманные деньги. В таком возрасте дети уже, как правило, осознают ценность денег, различают их по номиналу, владеют навыками элементарного счета. Это важно, поскольку если ребенок не сможет посчитать свои деньги, понять, какую сумму ему должны дать на сдачу, хватит ли ему денег на ту или иную покупку, то функция карманных денег перестает работать. К тому же в этом возрасте у ребенка начинается новый, более самостоятельный этап его жизни – он идет в школу. Тем не менее, если ваш ребенок интересуется деньгами и умеет считать, к примеру, в 5 лет, ничто не препятствует начать выдавать ему карманные деньги.

Что делать, если вы заинтересовались темой финансовой грамотности ребенка, когда ребенок уже в предподростковом или подростковом возрасте? Начните выдавать карманные деньги своему ребенку прямо сейчас.

Иногда родители считают, что если они дают ребенку деньги на школьные обеды, на проезд, то это и есть карманные деньги, но это не так. Почему? Потому что у этих денег есть прямое назначение, например на обеды. Ребенок не принимает решение, как ими распорядиться. Это решение уже принято за него, он лишь передает деньги по поручению. Карманные деньги отличаются именно тем, что родитель не определяет им никакого назначения, а ребенок сам решает, на что их тратить.

История «сходи в магазин, сдачу можешь оставить себе» – тоже не про карманные деньги. Почему? Потому что отсутствует регулярность выдачи и постоянство выдаваемой суммы. Следовательно, этот способ не решает задачи обучения планированию и распределению бюджета. С моей точки зрения, этот подход еще и способствует формированию несерьезного отношения к незначительным суммам, т. к. родители, оставляя сдачу ребенку, транслируют посыл, что эта сумма им неинтересна и ею можно пренебречь.

Очевидно, что в использовании карманных денег важно учитывать некоторые правила, чтобы этот инструмент обучения был максимально эффективным, но об этом чуть позже.

Карманные деньги – это сколько?

Сейчас поговорим о том, какую сумму лучше выдавать ребенку: 50 рублей… 100 рублей… 1000?

Здесь, к сожалению (или к счастью), единой универсальной цифры нет.

При определении размера суммы имеет смысл ориентироваться как минимум на три фактора.

Первый фактор – предполагаемые расходы ребенка. Давая карманные деньги, мы передаем ответственность за часть расходов ребенку и оговариваем с ним категории трат, которые теперь он оплачивает самостоятельно, с помощью своих карманных денег. Заметьте: не конкретные покупки, а категории расходов.

В младшем возрасте это могут быть сладости, игрушки. По мере того как ребенок взрослеет, категории расходов, за которые он отвечает, постепенно увеличиваются. Ребенок может оплачивать услуги мобильной связи, проезд, канцтовары, подарки друзьям и пр. Чем больше статей расходов, тем больше сумма карманных денег.

Второй фактор – доход семьи. От уровня дохода семьи зависит, какую сумму вы готовы выделить ребенку.

Третий фактор – окружение ребенка, а точнее, сколько денег бывает в распоряжении у его друзей. Это не критичный фактор, но тем не менее, если у ребенка существенно меньше денег, чем у окружающих его детей, это может спровоцировать определенные комплексы. Подумайте об этом.

И все-таки приведу некоторые суммы, чтобы вам было легче ориентироваться. В возрасте 5–6 лет это может быть 50–100 рублей в неделю; 6–7 лет – 100–150 рублей, в 9–10 лет – 400–500 рублей в неделю. Эти суммы я обозначила лишь для примера.

Количество карманных денег для своего собственного ребенка родитель определяет самостоятельно, исходя из выше-обозначенных критериев. У всех разное финансовое положение, у детей разное окружение.

Но стоит обратить внимание, что карманных денег не должно быть с избытком. Помните, что это – обучающий инструмент, у ребенка должна возникать ситуация, в которой он принимает решение, что он может купить сейчас (на что хватит), от чего можно отказаться, а на что нужно подкопить.

Как часто выдаем?

Карманные деньги должны выдаваться регулярно и с определенной периодичностью. Это важно для того, чтобы далее с помощью карманных денег ребенок мог учиться планировать свой бюджет. Без регулярности это сделать будет крайне сложно.

Так как же часто нужно ребенку давать карманные деньги?

Чем младше ребенок, тем чаще выдаются деньги. Для школьников младшего возраста – раз в неделю. Для подростков – раз в месяц. Это связано со способностью ребенка планировать поступления денег. Причем выбранная периодичность должна соблюдаться, лучше выбрать определенный день недели и выдавать карманные деньги именно в этот день.

«А мы выдаем ребенку карманные деньги: за каждую пятерку он получает 100 рублей» – такой способ тоже имеет место быть. Мы можем видеть примеры того, как родители деньгами поощряют хорошие оценки ребенка или его участие в домашних делах. Запретить, конечно, никто не может. Решает родитель. Но попробуем порассуждать. А точнее, задать себе вопрос, чего этим конкретным действием мы хотим достичь.

Мы думаем, что мотивируем своих детей, если начинаем платить за уборку в комнате, вынесенный мусор или отличные оценки.

Но часто это имеет обратный эффект.

Скорее всего, мы не хотим, чтобы наш ребенок просил оплату каждый раз, когда он заправит свою кровать, погуляет с собакой, поиграет с братом/сестрой или хорошо подготовит школьное домашнее задание.

Давайте просто подумаем, зачем мы даем ребенку карманные деньги – мы хотим научить его обращаться с деньгами. Согласитесь, обращение с деньгами напрямую не связано ни с поведением, ни с прилежанием, ни с домашними обязанностями – это другие аспекты воспитания.

Конечно, с одной стороны, мы хотим простимулировать или поощрить ребенка, с другой стороны, присутствует опасность свести отношения с ребенком к форме «услуга – оплата».

Здесь нам не хватает важного элемента – зоны ответственности ребенка.

Хорошие оценки – это исключительно зона ответственности ребенка. Возможно, это вызывает у вас прямо сейчас протест: «Мы ведь так привыкли каждый вечер делать с ребенком домашнее задание, переживать за его оценки!» Но как ребенок станет самостоятельным, как научится отвечать за себя, если ему эту ответственность не дадут? Мне мой младший сын постоянно задает вопросы: зачем учиться, почему он должен делать домашнее задание, зачем ему вообще ходить в школу и почему он должен делать то, что говорит учитель. И такие вопросы – отличный повод для обсуждения и старта формирования ответственности ребенка за себя и свое будущее.

Если ребенок поймет, что учится не для мамы или папы, вопрос с оплатой оценок отпадет сам собой. И оплата за оценки скорее навредит, чем сделает из ребенка отличника. Это внешняя мотивация, а она, как правило, действует не слишком долго. Сначала ребенок вдохновится и даже будет стараться какое-то время получать хорошие оценки, но без собственной внутренней мотивации он скоро может остыть к этому процессу, и оплачивать придется те хорошие оценки, которые он бы и так получил.

Столь же острый вопрос и с оплатой помощи по дому.

И дело здесь также в ответственности ребенка, но уже за чистоту и порядок своего места. С помощью по дому не будет проблем, если ребенок понимает общую картину: все члены семьи заботятся о доме, каждый вносит свой вклад в домашний уют: мама и папа – старшие, у них большая зона ответственности (приготовление еды, стирка, ремонт и т. д.). Ребенок отвечает за порядок в своей комнате, за заправленную кровать, прибранные игрушки, чистый стол. Это его вклад в домашний уют. Чем старше становится человек, тем большее значение имеет его вклад в общее дело.

Все, что входит в домашние обязанности ребенка, не рекомендуется оплачивать. Родители определяют эти обязанности и каждый год их пересматривают вместе с ребенком.

И что, совсем не поощрять? Конечно поощрять!

Особенно когда ребенок сделал больше, чем входит в его зону ответственности. Здесь может быть и материальное, и нематериальное поощрение. Если в оговоренные с ребенком обязанности не входит выносить мусор, а он его вынес, можно поощрить нематериально. Это может быть как искренняя похвала, благодарность, так и совместный поход в любимое ребенком место и т. д. Если ребенок помог вам в том, что не входит в его домашние обязанности, и за что вы бы платили другому человеку, то можно поощрить и материально. Например, вы бы поехали на мойку и заплатили деньги за мойку автомобиля, а ваш ребенок помыл машину сам. Можно заранее обговорить это с ребенком и оплатить его работу. Еще раз обозначу принцип – это не входит в обязанности ребенка, и вы бы так или иначе заплатили кому-то за эту работу.

«Хорошо, – скажете вы, – даем карманные деньги не за что-то, а для того, чтобы ребенок на собственном опыте учился распоряжаться ими. А какие статьи расходов имеет смысл передать ребенку?»

Что покупает ребенок?

Здесь все, как вы понимаете, опять зависит от возраста. Если мы начали давать карманные деньги ребенку 5–6 лет, то из своих карманных денег он может оплачивать сладости и игрушки. Родители покупают игрушки в качестве подарка на праздники. А все остальные игрушечные «хотелки» ребенок покупает сам. Сразу, если хватает карманных денег, или копит. Та же история со сладостями. В магазине покупки мы делаем по списку, а все леденцы, шоколадки и прочие желаемые покупки вне списка ребенок может купить на свои карманные деньги. К тому же это очень экономит семейный бюджет, ведь теперь каждый поход в магазин не сопровождается покупкой игрушек или шоколадных яиц – на это у ребенка свои деньги.

С 6 до 9 лет к игрушкам и сладостям в расходы ребенка имеет смысл добавить оплату мобильной связи, мелкой канцелярии, проезда. По сути, мы добавляем обязательные расходы. Теперь у ребенка есть обязательные и желательные расходы. Между ними ему нужно распределить деньги, расставить приоритеты и принять решение.

В предподростковом возрасте (10–13) лет постепенно можно передавать ребенку ответственность за расходы на всю канцелярию, недорогие развлечения (поход в кино, в развлекательный центр), расходы на школьный буфет. Также имеет смысл добавить необязательные расходы на так называемые «имиджевые» товары: новые модные кроссовки, новый гаджет и т. д. Ребенок учится расставлять приоритеты, выделять средства на обязательные расходы, планировать бюджет на необязательные расходы, копить на желаемые покупки.

В подростковом возрасте на ответственности родителей должно остаться только обеспечение базовых потребностей. Все остальное ребенок покрывает за счет карманных денег и самостоятельного заработка (если он есть).

К 18-летнему возрасту ребенок должен научиться управлять своим бюджетом.

Стоит ли жестко контролировать расход карманных денег?

Если жестко отслеживать, на что ребенок тратит карманные деньги, то они теряют всякий смысл. Не диктуйте ребенку, что именно он должен купить на карманные деньги. Мы оговариваем только общие категории расходов (сладости, игрушки, развлечения, транспорт и т. д.). А что именно, когда, где купить, ребенок решает сам. «Вот карманные деньги, купи себе и брату по шоколадке», – такие фразы обессмысливают идею карманных денег, т. к. о самостоятельном принятии решения здесь речь не идет. Ребенок должен научиться сам грамотно обращаться с деньгами. Родитель может посоветовать, а решение примет сам ребенок. Не огорчайтесь, если сын или дочь нецелесообразно, с вашей точки зрения, потратит деньги: осознав свою финансовую неудачу, ребенок быстрее научится принимать рациональные решения. При возникновении такой ситуации просто обсудите ее с ребенком и проговорите, какие другие действия возможны.

И чтобы карманные деньги выполняли свою функцию – помогали научить ребенка распоряжаться своими деньгами, – давайте обратим внимание на несколько простых рекомендаций:

• Помогите ребенку осознать, что карманные деньги – это НЕ плата за отличные оценки, хорошее поведение и заправленную кровать. Карманные деньги появились в его жизни, т. к. теперь часть своих расходов он оплачивает самостоятельно.

• Давайте всегда одинаковую сумму. Чтобы научиться планировать свой бюджет, ребенку нужно понимать, на какую сумму он может рассчитывать. Эта сумма должна поступать ребенку регулярно. Пообещать – и не дать или забыть дать ребенку его карманные деньги – значит продемонстрировать не лучший образец финансовой дисциплины.

• Соблюдайте периодичность выдачи карманных денег. Если вы обговорили с ребенком, что карманные деньги выдаются один раз в неделю в определенный день, то так оно и должно быть. Если ребенок потратил все деньги за два дня и остаток недели вынужден провести без средств, значит, так тому и быть. Не стоит восполнять его карманные деньги раньше срока. Только так ребенок научится планировать и контролировать свои расходы.

• Увеличивайте сумму карманных денег с возрастом ребенка. Чем ребенок старше, тем выше его потребности и больше статей расходов, которые он оплачивает самостоятельно.

• Не используйте карманные деньги как поощрение или наказание. Это не средство манипуляции ребенком.

• Не корите и не ругайте ребенка за его выбор, даже если совершенная им покупка кажется вам ненужной и нецелесообразной. Насмешки также неприемлемы. Карманные деньги мы даем не для того, чтобы ребенок просто что-то мог покупать, а для того, чтобы он научился принимать решения о том, как распорядиться своими деньгами.

• Закрепите у ребенка понимание, что его карманные деньги – это часть общего семейного бюджета, т. е. в бюджете семьи есть такая статья расходов: «карманные деньги ребенка». Это закладывает начальные представления о бюджете, повышает у ребенка причастность к общему семейному бюджету. Тогда в случае серьезных финансовых трудностей в семье вам будет легче объяснить ребенку, почему сумма его карманных денег ВРЕМЕННО станет меньше и почему ему временно придется сократить расходы. Как только материальное положение семьи восстановится, сумма его карманных денег станет прежней.

• Не стоит тотально контролировать расходы ребенка. Его покупки – это его решения. Выяснить направление использования карманных денег можно с помощью нейтральных вопросов: какой своей покупке на этой неделе он особенно рад? Достаточно ли у него осталось денег на расходы до конца недели? И т. п.

• Поощряйте накопления. Необходимость откладывать часть денег стимулирует более осознанное отношение к покупкам.

• Научите ребенка вести дневник доходов и расходов. Со временем это станет хорошей привычкой, которая поможет контролировать свои расходы и более осознанно относиться к своим деньгам.

В долг ребенку?

А если ребенок хочет что-то купить, но своих карманных денег у него не хватает? Он обращается к родителям с просьбой добавить ему денег.

Важно: эта покупка должна относиться к зоне ответственности ребенка. То есть если у вас с ребенком договоренность, что все игрушки (или что-то иное) он покупает со своих карманных денег, то это его зона ответственности и дополнительно, помимо карманных денег, деньги на игрушки не выделяются.

Как быть в этой ситуации? Обсудить с ребенком возможные варианты действий, плюсы и минусы каждого варианта и их последствия, после чего он самостоятельно принимает решение. Что ребенок может сделать в этой ситуации, какие варианты с ним обсуждаем?

Во-первых, если на покупку не хватает карманных денег, то можно отказаться от покупки. Это хороший заход на обсуждение потребностей и желаний, на понимание, насколько действительно ребенку нужна эта покупка.

Во-вторых, если ребенок все-таки определяет покупку как важную для себя, у него есть вариант начать копить на нее и купить, но чуть позже.

В-третьих, ребенок может взять деньги в долг, в том числе у родителей.

В-четвертых, задуматься о формировании сбережений на непредвиденные расходы (данный вариант можно обсуждать с 8–9 лет – с этого возраста ребенок вполне может осознанно начать откладывать часть своих карманных денег для формирования сбережений).

Я понимаю, что рекомендация давать ребенку деньги в долг может вызывать непонимание и даже негодование.

Нужно ли давать деньги в долг своему ребенку?

Нужно! Но важно делать это грамотно!

Использовать такой подход рекомендуется с детьми с 7–8 лет. Для ребенка это обучающая ситуация. Давайте рассуждать.

Итак, у ребенка не хватает карманных денег на покупку, и он обращается к вам с просьбой дать ему недостающую сумму.

Вы вместе с ребенком рассматриваете варианты решения, вместе (это важно!) обсуждаете, как можно поступить в данной ситуации, но само решение ребенок принимает самостоятельно.

И даже если он выбрал вариант взять в долг, не нужно начинать отговаривать его – он учится.

Как одолжить ребенку деньги?

Для начала объясните ребенку, что это – не подарок, не дополнительные деньги. Он берет деньги в долг, а значит, должен будет их вернуть. Убедитесь, что ребенок понимает: эту сумму он должен будет вернуть из своих будущих карманных денег.

Обсудите с ребенком условия возврата долга: когда деньги должны быть возвращены, если частями, то с какой периодичностью. Будут ли штрафные санкции в случае несвоевременного возврата денег. С 9–11 лет рекомендуется начислять процент за пользование деньгами (даже если он будет минимальным – 0,01 %), этим мы формируем понимание, что деньги стоят денег.

Важно! Чем четче ребенок поймет все условия, тем более эффективной будет обучающая ситуация.

На какой срок и какую сумму можно занять деньги ребенку? Определяя срок займа, важно учитывать размер дохода ребенка, чтобы ребенок без стрессовых ситуаций смог вернуть деньги в обозначенный период. Не нужно ставить ребенка в ситуацию, когда все его карманные деньги будут уходить на возврат долга.

Для детей младшего школьного возраста: имеет смысл в обучающих целях давать в долг сумму, которую ребенок может вернуть в течение 2–3 недель, отдавая часть своих карманных денег.

Для детей среднего школьного возраста: срок возможного возврата долга может составлять 1–1,5 месяца.

Для детей старшего школьного возраста: от 2 месяцев.

После того как вы обсудили с ребенком условия, на которых он берет деньги в долг, составьте вместе с ним в наглядной форме график платежей. Некоторые родители могут воспринять такой подход как неприемлемый – это же ребенок. Однако имеет смысл вспомнить, что это процесс обучения. Возможно, лучше, если ребенок усвоит основные принципы кредита – возвратность, платность, срочность – на простом примере, а не в ситуации долговой ямы во взрослом возрасте. Но стоит помнить, что всё по возрасту, поэтому для младшего школьного возраста сделайте, например, рисунок с разными купюрами, сумма которых равна сумме долга. По мере возврата долга зачеркивайте/закрашивайте купюры. Повесьте график на видном месте.

Сами четко соблюдайте договоренности. Нередко родители дают деньги в долг, а потом сами этот долг прощают, и обучающая ситуация дает обратный эффект.

Зачем мы это делаем?

Ребенок в личной ситуации проживает опыт, связанный с долгом, и делает выводы на основании собственных ощущений. Если следовать вышеописанным рекомендациям, этот опыт не будет для ребенка травмирующим.

Мы закладываем понимание основных принципов кредита: возвратность (деньги нужно в любом случае вернуть), срочность (деньги нужно вернуть в определенный срок), с 9 лет – платность (за пользование деньгами нужно заплатить).

Все это поможет ребенку впоследствии принимать взвешенные решения относительно собственного кредитования.

Карманные деньги на банковскую карту

Часто, когда мы говорим про карманные деньги, мы представляем себе наличные средства. Но карманные деньги можно выдавать, перечисляя их на банковскую карту ребенка.

Мы исходим из того, что занимаемся финансовым воспитанием своего ребенка, которое предполагает в том числе знакомство с разными финансовыми продуктами, банковскими услугами, пониманием, как пользоваться «разными» деньгами: наличными, безналичными, электронными и т. д.

И детская банковская карта – это тоже обучающий инструмент.

В каком возрасте имеет смысл оформить банковскую карту ребенку? Здесь опять буду вынуждена повторить, что все зависит от ребенка. Но как минимум должно быть два условия. Первое – если у ребенка есть потребность в банковской карте. Например, он осуществляет оплаты через интернет, или озвучил желание оплачивать покупки в магазине с помощью банковской карты, или периодически бывает на спортивных сборах/летних лагерях, и есть потребность дистанционной выдачи денег.

Оформлять ребенку карту только ради того, чтобы она была, возможно, не стоит.

Еще один важный момент: лучше оформлять детскую банковскую карту, если ребенок уже какое-то время получает карманные деньги, сам распоряжается ими, сам принимает решение, что ему купить, и имеет опыт самостоятельных покупок.

Не научившись распоряжаться «живыми» деньгами, ребенку будет сложно осознанно пользоваться картой.

Несмотря на то что детская банковская карта – это обучающий инструмент, периодически встречается сопротивление родителей.

Это естественно – родители беспокоятся: вдруг карту украдут/ребенка обманут/ребенок покажет пин-код; боятся, что ребенок накупит ненужного, т. к. потеряет ощущение реальности денег; тревожатся за свой личный счет, ведь детская карта ребенка до 14 лет выпускается как дополнительная к родительской и привязывается к счету родителя; у них возникает вопрос: «И зачем карта вообще нужна ребенку? Он и наличными может рассчитаться».

Давайте и с этим тоже разбираться.

Мы же понимаем, что ребенок рано или поздно начнет пользоваться банковскими картами. Может, лучше, если он научится правилам обращения с картой и правилам безопасности в щадящем обучающем режиме, а не во взрослой жизни, когда ошибки стоят совсем других денег.

Страхи уйдут, если мы будем понимать, как нивелировать ситуацию.

Конечно, перед тем как дать банковскую карту ребенку в пользование, родители должны объяснить ему правила безопасности, что такое пин-код, CVV/CVC-код, для чего они нужны, чем грозит передача данных с банковской карты посторонним людям и т. д.

Первые покупки с помощью карты ребенок делает сам, но под присмотром родителей (это больше нужно для психологического комфорта ребенка, его психологической адаптации к новому способу оплаты).

Если вы хотите быть в курсе операций по банковской карте ребенка, есть возможность подключить СМС-оповещение.

Можно поставить запрет на интернет-платежи или подтверждение интернет-платежа по СМС, которое приходит родителю.

Но даже если ребенок нарушит правила безопасности и кому-то назовет пин-код или потеряет карту, отнеситесь к этому как к обучающей ситуации. Ребенок на реальном примере поймет, что нужно делать в подобных ситуациях.

На детской карте устанавливают лимит расходования денежных средств, вы можете ограничить сумму в месяц/неделю/день. Поэтому, если даже ребенок потеряет карту или передаст данные карты постороннему человеку, свыше указанного вами лимита снять деньги не получится. Лимит на детской карте также может обезопасить вас от ситуаций, когда ребенок намеренно или случайно попытается произвести с карты крупную покупку.

Что делать, если вы решили оформить своему ребенку банковскую карту? На что обратить внимание?

Узнайте, есть ли такая возможность в банке, где оформлена ваша дебетовая карта. С какого возраста ребенка ваш банк оформляет детскую дебетовую карту. До 14 лет детская банковская карта выпускается как дополнительная к счету родителя. С 14 лет ребенок может оформить собственную отдельную карту. Уточните стоимость выпуска/обслуживания, наличие дополнительных комиссий, услуги мобильного банкинга (при выпуске дополнительной детской карты СМС по операциям ребенка приходят родителю), установление лимитов на безналичный расчет и снятие наличных в банкомате, стоимость предоставления справок/выписок, условия перевыпуска в случае утери карты.

И помним, что детская банковская карта – обучающее средство, мы расширяем границы ребенка в вопросах финансов и знакомим его с новым финансовым инструментом.

Карманные деньги в отпуске

Отпуск – во многих семьях долгожданное событие.

И вот мама и папа на шезлонге наслаждаются отдыхом, к ним подходит ребенок и напоминает: «Сегодня день выдачи карманных денег». Пауза. Забыли.

В голове возникают вопросы: «А давать ли карманные деньги во время отпуска? В какой валюте давать карманные деньги, если отпуск за границей?»

Одно из правил использования карманных денег – регулярность и соблюдение периодичности выдачи. Еще раз повторю: это важно для развития навыка планирования своих доходов и расходов и их распределения.

Следуя правилу регулярности, во время отпуска мы также выдаем ребенку карманные деньги.

Если вами определено, что ребенок на свои карманные деньги покупает себе небольшие игрушки, сладости, то это правило распространяется и на время отпуска. Даже если вы не планируете шопинг во время отдыха, при каждом отеле есть магазинчики, привлекающие детей своими игрушками и приятными безделушками. Все это ребенок может купить на свои карманные деньги.

В какой валюте выдавать карманные деньги, если вы отдыхаете за границей?

Этот вопрос лучше заранее задать ребенку. Потому что ответ на этот вопрос зависит от того, как ребенок планирует распорядиться этими деньгами.

Если он на что-то копит и не собирается тратить деньги во время отпуска, то имеет смысл выдать карманные деньги в рублях.

Если ребенок планирует потратить карманные деньги на покупки во время отпуска – то в валюте той страны, в которой вы отдыхаете.

В принципе имеет смысл заранее напомнить ребенку об отпуске и о том, что игрушки и прочие мелочи он покупает на свои карманные деньги, задать вопрос, не хочет ли он отложить часть карманных денег на отпуск и затем обменять их на нужную валюту.

Перед посещением банка вместе с ребенком уточните курс обмена и рассчитайте, на какую сумму в нужной валюте он может обменять свои накопления.

Позвольте ребенку (в вашем присутствии) самостоятельно в кассе банка обменять свои накопления на валюту, при небольших суммах пока паспорт не требуют.

Зачем это делать? Все это, опять-таки, обучающие ситуации.

Мы учим ребенка заранее планировать поездки/покупки и откладывать на них.

При самостоятельном обмене валюты ребенок явно осознает, что деньги одной страны можно купить за деньги другой страны, знакомится с курсом валют. С детьми 11–13 лет можно посмотреть курс в разных банках и рассчитать, в каком банке выгоднее купить валюту с учетом транспортных и временных расходов. С 14–15 лет можно рассмотреть вариант покупки валюты на бирже.

Если у ребенка есть свои личные деньги в валюте страны, в которой отдыхает семья, он будет на них что-то покупать, и, следовательно, у него появится опыт покупок в другой стране. Потом стоит обсудить с ребенком, схожи ли правила совершения покупок в разных странах.

Если у ребенка после отпуска останутся средства в валюте другой страны и он решит обменять валюту на рубли, здесь у него возникнет личная ситуация, что купить у банка валюту стоит дороже, чем продать банку валюту. Это прекрасный повод обсудить, почему курс покупки и курс продажи разный.

Если ребенок примет решение не менять валюту на рубли (родители могут предложить этот вариант), то это даст возможность наблюдать за колебаниями курса и изменением суммы рублевого эквивалента его средств. Так мы начнем на практике изучать вариант накоплений в валюте, пусть это и незначительная сумма.

Нельзя не упомянуть эмоциональное состояние ребенка после того, как он выходит из кассы банка! Насколько он ощущает себя самостоятельным! Он сам накопил (пусть и немного), сам обменял, сам будет тратить. Эмоциональный подъем у ребенка вызван тем, что операции с валютой для него непривычны, тем не менее у него все получается!

Тема карманных денег очень многогранна, т. к. это основной обучающий инструмент для ребенка. С помощью карманных денег мы не только учим ребенка распоряжаться своим доходом, но и нести ответственность за принятые финансовые решения. Пусть даже они касаются небольших сумм, но ребенок благодаря этому получает реальный опыт и делает реальные выводы.

Теперь посмотрим, какие еще, помимо карманных денег, обучающие инструменты мы можем использовать в финансовом воспитании своего ребенка.

Для детей до 10–11 лет хорошо и наглядно работает такой «договорчик», на котором обозначены основные параметры выдачи карманных денег вашему ребенку.

Во-первых, это помогает зафиксировать, что ребенок четко понимает, зачем, сколько, когда ему выдают карманные деньги.

Во-вторых, если кто-то забыл условия выдачи карманных денег, всегда можно напомнить, показав этот «документ».

Повесьте его на видное место в комнате ребенка.

Мы подробно обсудили основной инструмент финансового воспитания – карманные деньги. Мы еще не раз будем их упоминать на страницах этой книги, в том числе говоря о финансовом развитии ребенка в разном возрасте, поэтому разберем этот важный вопрос подробнее.

Переходим к самому интересному…

Разберем, на что конкретно и как обращать внимание в вопросе финансовой грамотности в разном возрасте.

Когда мы задумываемся о финансовом воспитании своего ребенка, какие вопросы мы задаем себе в первую очередь? Вероятно, мы хотим понять, что же должен знать, понимать и уметь ребенок в его возрасте. Зачем? Чтобы определить, какие финансовые знания и навыки, соответствующие его возрасту, у него уже есть, какие имеет смысл развивать, а какие начать формировать. И не менее важный вопрос – а как это делать?!

Фактически нам хочется понимать структуру, этапы развития финансовых навыков и умений, ориентироваться, в каком контексте к каким этапам подходить и как мы можем это сделать. Ведь финансовое воспитание – это не про «сели за парту и послушали информацию», это про жизненные ситуации, про опыт, про решения, про действия, про осознания – то есть про контекст. Что значит – про контекст? Это значит – про информационное поле по теме финансов, которое присутствует у ребенка. Окружение ребенка, его среда – назовем ее «среда обитания» – включает в себя книги, игры, фильмы, бытовые и жизненные ситуации, в которых он соприкасается с деньгами.

Если кратко и тезисно представить общий цикл финансового воспитания ребенка, то он будет выглядеть следующим образом.

До 4–5 лет ребенок знакомится с предметной областью сферы финансов: физические деньги – купюры/монеты, базовая функция денег, процессы в магазине и т. д. То есть область денег и финансов возникает как часть познания ребенком внешнего мира.

5–6 лет – ребенок способен осознавать свои потребности и желания, различать их. Понимать, откуда берутся деньги вообще, как деньги появляются в семье ребенка, как они связаны с трудом, каким может быть труд на примере хотя бы членов семьи.

6–7 лет – начало получения собственного опыта принятия решений, связанных с деньгами. На этом этапе важно наличие у ребенка собственных карманных денег. О них мы подробно говорили в предыдущих главах.

7–10 лет – через карманные деньги возможно введение понятия и опыта бюджетирования, ведения учета своих финансов, осознанных накоплений. Вероятно, появится опыт, связанный с технологиями: оформление банковской карты ребенку, покупки в интернет-магазинах, сервисах, использование приложений по теме финансов – детские приложения по учету карманных денег, по отслеживанию накоплений. В связи с использованием банковских карт, интернет-торговли, приложений актуальной становится тема финансовой безопасности.

10–14 лет – часто появляются потребности, на которые карманных денег может быть недостаточно. Здесь родителям важно не начать удовлетворять все желания ребенка. Почему? Потому что это – прекрасная ситуация для обсуждения дохода: что его можно и нужно планировать, что доход должен быть из разных источников. А какие могут быть источники у ребенка? Это поле для выхода на тему самоопределения, финансовых целей, возможностей для самостоятельного заработка. Чаще всего в этом возрасте в контексте самостоятельного заработка, как правило, обсуждаются предпринимательство и бизнес-идеи. В контексте финансовых целей и накоплений возникают предпосылки для знакомства с финансовыми продуктами и услугами, например со вкладами. Это повод к обсуждению финансовых организаций, принципов их работы: как продукты и услуги разных финансовых организаций соотносятся с потребностями человека, связанными с текущей ситуацией и с будущим.

14–18 лет – подготовка к совершеннолетию; актуальными становятся вопросы, связанные с тем, как самостоятельно эффективно организовать свою финансовую жизнь, как ее выстроить с практической точки зрения. Хорошо помогает понимание самого жизненного цикла человека, как отличаются текущие потребности у людей разного возраста, как отличаются жизненные и финансовые цели на разном этапе жизни. В контексте жизненного цикла имеет смысл делать заход на обсуждение долгосрочных финансовых целей, через вопросы формирования капитала для долгосрочных финансовых целей выходить на тему и опыт в инвестировании.

Это если рамочно и кратко говорить о цикле финансового воспитания ребенка.

Теперь давайте более подробно остановимся на каждом возрасте.

Вопрос, нужна ли финансовая грамотность для ребенка до 2–3 лет, часто дискуссионный. В большинстве случаев родители детей этого возраста ни о какой финансовой грамотности речь не ведут. Конечно, ни о каких специальных финансовых знаниях и навыках для детей 2–3 лет мы не говорим. Но заметим, что ребенок в этом возрасте находится в очень активной стадии познания окружающего мира. Малыши двух-трех лет очень любопытны, подвижны. Их главный принцип познания мира: «что вижу, с чем взаимодействую, то и познаю». И чем больше в жизни ребенка различных ситуаций и предметов, тем больше возможностей у него эмоционально осваивать мир. Я вижу много положительного в том, что деньги для ребенка в этом возрасте также являются естественной частью жизни, мира, с которым он знакомится.

Для детей 2–3 лет достаточно понимать:

• что в мире есть деньги;

• деньги могут быть металлическими круглыми – монеты;

• деньги могут быть бумажными – купюры.

В этом возрасте могут закладываться основы понимания, что родители/родитель – папа (или другой член семьи) – ходят на работу, чтобы заработать деньги; деньги нам нужны, чтобы купить, например, кашу, йогурт, сок и т. д. В таком возрасте этого вполне достаточно, и все это может происходить в процессе бытового общения родителя и ребенка.

Одним из эффективных способов (помимо игрового), которым родители помогают ребенку познавать мир, является называние, озвучивание и комментирование всего, что происходит вокруг: «посмотри, какой…», «он такого-то цвета…», «он может делать то-то…» и т. д. Ребенку в этом возрасте часто достаточно наблюдать этот процесс.

Для того чтобы в познаваемом ребенком мире появились деньги, этого способа вполне достаточно. Мы просто начинаем комментировать свои действия, связанные с деньгами: «Сейчас мы пойдем в магазин. Что нам нужно взять? Нам нужно взять деньги, чтобы купить кашку и сок. Посмотрим, есть ли у меня деньги в кошельке. Да, есть монеты, вот они. Есть купюры» и т. д. Это очень примитивный пример. Но тем не менее нечасто родители проговаривают вслух для ребенка действия, связанные с деньгами, а именно так для малыша начинают появляться деньги как естественная часть мира.

Короткие стишки, потешки: «…муха денежку нашла. Пошла муха на базар и купила самовар» – все это отлично работает.

Если в семье есть старшие дети и они играют в такие игры, как «магазин», «банк», «размен» и т. п., даже если ребенок будет пассивным участником (наблюдателем) в таких играх, это закладывает базовые представления об обращении с деньгами.

Можно подключать и тактильные каналы. Если у ребенка возникло желание потрогать монетку, не препятствуйте этому. Если вы беспокоитесь о гигиене, то можно иметь на такие случаи продезинфицированные монетки. Но резко негативно реагировать на попытки ребенка потрогать деньги не стоит, чтобы не закладывать подсознательное отношение к деньгам как к чему-то грязному, чего не стоит касаться.

Конечно, если в 2–3 года вы не расскажете детям о том, что деньги – часть нашей жизни, ничего критичного не произойдет, он все равно об этом узнает.

Но, если ваш ребенок находится в этом возрасте и вы решили для себя заниматься его финансовым воспитанием, почему не облегчить себе задачу в будущем и не начать закладывать фундамент финансовой грамоты уже сейчас?

Что происходит с ребенком в этот период?

Сама я не являюсь детским психологом, но, поскольку мои профессиональные интересы связаны с финансовым воспитанием детей, я прочла большое количество трудов на тему детской психологии.

Если кратко, то с трех лет ребенок начинает свой переход из состояния «мы с мамой одно целое» в состояние «я – отдельный человек и отдельная личность».

Ребенок начинает осознавать себя отдельным человеком со своими желаниями и потребностями. И не просто осознавать, а заявлять об этом окружающим любыми доступными способами, в том числе и капризами. Так ребенок, помимо всего прочего, проверяет границы.

В этот же период начинается процесс активной социализации. Ребенок идет в детский сад, на занятия по раннему развитию, намного чаще общается со сверстниками. Учится воспринимать и оценивать эмоции и действия других людей.

В этом возрасте у ребенка проявляется стремление к самостоятельности, он многое может и хочет делать сам. К пяти годам ребенок обычно самостоятельно может себя обслужить в бытовом плане, имеет собственное четкое мнение и конкретизированные желания.

Что нам дает понимание возрастных особенностей ребенка с точки зрения финансового воспитания?

Это понимание помогает нам ответить на вопрос, как гармонично включить финансовое воспитание ребенка в общий воспитательный процесс.

Именно с этого возраста (плюс-минус три года) мы начинаем слышать первые «Купи-и-и!» в магазине. Ближе к 4,5 годам с развитием самостоятельности у ребенка появляется желание купить что-то самому, он охотно помогает родителям в магазине сложить/выложить товар, найти нужный продукт на полке и т. д.

Несложно сориентироваться, какие знания и навыки в части финансового воспитания нужны детям в этом возрасте, если знать, каким будет следующий шаг.

А следующий шаг (с 6–7 лет) – это время, когда ребенок начинает получать карманные деньги и принимать самостоятельно решения, как ими распорядиться.

И чтобы максимально подготовить ребенка к этому периоду, с 3 до 5 лет имеет смысл научить ребенка:

• правилам гигиены при обращении с деньгами (не брать в рот/мыть руки – данную купюру/монету держали в руках много людей, она могла храниться в пыльном месте и даже падать на пол и т. д.);

• правилам обращения с деньгами (не рвать/не бросать и т. д.); например, на купюру в 50 руб. мы можем купить шоколадку, а если мы эту купюру порвем, то шоколадку уже не купим и т. п.;

• пониманию, что деньги – это не просто бумажки и монетки, они имеют ценность, на них мы покупаем то, что нам необходимо, или же то, что нам хочется; например, сладости, игрушки, катание на каруселях – все это стоит денег;

• пониманию, что деньги могут иметь разную ценность: на одну денежку мы можем купить новые сапожки, а на другую – только мороженое;

• пониманию, что не все товары стоят одинаково и от чего зависит цена товара;

• пониманию, откуда берутся деньги: деньги – это результат труда, их нужно заработать, для этого потратить время, энергию, знания, навыки и т. д.;

• знанию, что помимо монет и банкнот есть банковские карты;

• правилам совершения покупок в магазине (какие действия в какой последовательности нужно предпринять);

• опыту первых накоплений (пусть даже вы вместе с ребенком собираете монетки в определенную емкость);

• опыту самостоятельных покупок под присмотром родителей.

Если вчитаться в эти пункты, то все они достаточно простые. Это дает нам возможность без паники гармонично включить финансовое воспитание в общий воспитательный процесс. В принципе, родители в той или иной степени учат этому 3–5-летних деток.

Если вам кажется, что пунктов много, давайте просто вспомним, что мы говорим о достаточно продолжительном периоде, периоде в два года – с 3 до 5 лет.

Так же, как и все остальное, знакомство с миром денег происходит у ребенка постепенно, по ситуации, с периодическими акцентами на моментах, которым мы хотим обучить.

Закономерный вопрос: как обучить ребенка необходимым для 3–5-летнего возраста знаниям и навыкам?

В этом возрасте у ребенка две основные деятельности, в которых он активно познает мир, – это игра и практика (реальное взаимодействие с миром).

Конечно, никто не отменяет сказки, стихи, мультфильмы и т. д., но максимально быстро и эффективно освоение у ребенка в возрасте от 3 до 5 лет происходит именно в играх и на реальной практике.

Вот несколько вариантов игр и практик, которые эффективно применяются в финансовом воспитании ребенка 3–5 лет.

Игра «Что можно купить, что не продается»

Нам понадобятся: карточки с изображением предметов быта, одежды, еды и т. д. и карточки, изображающие семью, дружбу, любовь, помощь и т. д.

Разложите с ребенком карточки на две кучки: в одну кучку – то, что можно купить за деньги, в другую – то, что нельзя купить за деньги. Параллельно обсудите с ребенком, почему ту или иную карточку мы кладем в определенную кучку.

Игра «Орел или решка»

Нам понадобятся монеты разного номинала.

Рассмотрите с ребенком монеты. Дальше – интереснее: играем в подбрасывание монет и загадываем, как она упадет – орлом или решкой. Можно играть на счет, кто сколько раз выиграет.

Игра «Больше – меньше»

Нам понадобятся: фигуры из бумаги разных цветов и размеров (для детей 3–4 лет), монеты и купюры (для детей 5 лет).

Сравниваем с ребенком фигуры по количеству и размеру. Во втором варианте сравниваем с ребенком номинал монет и купюр.

Игра «Идем в гости»

Нам понадобятся: 2–3 игрушки (животные или куклы), бумажные кружочки, треугольники и т. п.

Играем в ролевую сказку. Одна игрушка приходит в гости к другой. Первая игрушка начинает угощать фруктами (кружочками) вторую игрушку. На сколько частей разложим? Сколько фруктов на тарелке (много/мало)? Поделим поровну. Это – поровну или у кого-то больше? Может, у кого-то меньше? Игрушки поели, все съели. Сколько осталось (ни одного фрукта)? У игры могут быть разные вариации и сценарии. Важно, что в процессе ребенок учится замещать конкретный предмет (фрукты) кружочками – это первый шаг к пониманию принципа денег. Также осваиваются понятия: много/мало/поровну/больше/меньше/ни одного и т. д.

Игра «Бартер, или давай меняться»

Нам понадобятся: игрушечные или бумажные (нарисованные) овощи, фрукты, домашние животные, предметы быта и т. п. Чем больше разных предметов, тем лучше. Делим все предметы в произвольном порядке на кучки по количеству играющих и начинаем меняться. Сколько яблок можно дать за зубную щетку? Носки меняются на ложку? При этом торг уместен! После игры обсудите с ребенком, легко ли было меняться разными вещами? Легко ли определить, сколько яблок нужно дать за карандаш? Вот и людям раньше было непросто это определить, пока они не придумали деньги. На деньги мы можем поменять любой товар.

Игра «Дороже/дешевле»

Нам понадобятся: любые игровые или неигровые предметы. Наша задача: разложить с ребенком предметы на две кучки. В одну кучку положим предметы, которые, как мы считаем, стоят меньше (дешевле), во вторую кучку – предметы, которые, на наш взгляд, стоят больше (дороже). Параллельно обсуждаем с ребенком, почему конкретный предмет мы кладем в ту или иную кучку.

Игра «Магазин»

Нам понадобятся: любые игровые или неигровые предметы, монеты и мелкие купюры.

Разложите предметы. Назначьте каждому предмету цену (можно в количестве монет/купюр, если ребенку 3–4 года, в номинале монет и купюр, если ребенку 5 лет).

Определите, кто будет продавцом, кто будет покупателем. Обсудите с ребенком правила покупок (какие действия в какой последовательности нужно осуществить, чтобы купить товар). Если ребенок выступает в роли покупателя, то ему нужно составить список покупок, посмотреть на цены, определить, хватит ли у него на все покупки денег, и т. д. Если сумма вышла большей – нужно дождаться сдачи. Затем поменяйтесь ролями. Теперь ребенок стал продавцом, ему нужно проверить, правильно ли вы дали ему деньги, и, если нужно, вернуть сдачу. После того как весь товар продан, решить, что делать с деньгами: купить еще товар для магазина и получить больше денег, потратить их на что-то, положить в банк и т. п.

Игра «Сложи деньги в кошелек»

Нам понадобится кошелек с отделением для монет и купюр. Пусть ребенок будет вашим помощником для складывания денег в кошелек по разным отделениям (мелочь, мелкие купюры, крупные купюры); в таком процессе можно еще раз обсудить номинал денег, разную ценность денег, вопросы гигиены, вопросы бережного отношения к деньгам.

Практика «Банк»

Вместе с ребенком создайте свой домашний банк, который отвечает за сбор и хранение мелочи. Задача ребенка – определить место для банка, емкость для хранения мелочи, ежедневно пополнять банк и набрать полную емкость монет (ребенок может просить членов семьи помочь ему пополнять банк ежедневно). Так мы вырабатываем привычку регулярно откладывать. Попросите ребенка решить, на что он потратит эти монеты, после того как емкость наполнится ими. Так мы закладываем принцип: сначала зарабатываем/собираем деньги – потом тратим. Подскажите ребенку, что деньги можно потратить на что-нибудь приятное или полезное для всех членов семьи. Так ребенок будет ощущать важность своего дела и гордость за себя.

Практика «Совместные покупки»

Берите ребенка с собой за покупками, обсуждайте с ним, что можно купить на конкретную денежку, на какую покупку ее хватит, в чем ее ценность. Сравнивайте цены на товары. Посчитайте вместе с ребенком, сколько нужно работать, чтобы приобрести ту или иную вещь.

Регулярно совершайте совместные походы в магазин. Давайте ребенку возможность самому выбирать товар из вашего списка. На первом этапе предложите ему найти конкретный товар на полке и довезти его до кассы, затем выгрузить на ленту, после чего сложить в пакет. И так пройти все этапы покупки товаров вместе с вами.

Это достаточно распространенные игры и практики, вообще же их вариантов огромное количество. Эти и другие подобные игры и практики вы можете свободно найти в открытых источниках информации.

В этот период ребенок проживает, возможно, один из самых важных этапов – он становится дошкольником старшего возраста, а затем и школьником.

Что нам важно с точки зрения финансового воспитания ребенка 5–7 лет?

В этот период развития ребенка совершенствуется образное мышление. Дети могут решать задачи не только в наглядном плане, но и в уме, развивается способность схематизации.

Ребенок может самостоятельно осмыслить и объяснить полученную информацию.

Дети этого возраста способны дать адекватное причинное объяснение чему-либо при условии, что это происходило в их жизненном опыте, то есть ребенок слышал или видел описываемое.

Одними из важнейших изменений в личности ребенка являются дальнейшие изменения в его представлениях о себе, его «образе Я». Развитие «образа Я» создает к шести годам благоприятные условия для рефлексии – способности осознавать себя и отдавать себе отчет в своих целях, полученных результатах, переживаниях, чувствах и побуждениях.

С 5–6 лет у ребенка появляется способность самостоятельно регулировать свое поведение.

Ребенок способен сосредотачиваться не только на той деятельности, которая ему интересна, но и на той, которая требует некоторых волевых усилий. Например, не отвлекаясь на более интересные дела, может доводить до конца малопривлекательную работу (убирать игрушки, наводить порядок в комнате и т. п.).

Происходит значительный рост познавательной активности, переход от игровой деятельности к учебной, появляются новые интересы и устремления.

В это время у ребенка формируется определенный объем знаний и навыков, интенсивно развивается произвольная форма памяти, мышления, воображения, опираясь на которые можно побуждать его слушать, рассматривать, запоминать, анализировать.

Возможно, вы видите, что ребенок становится более самостоятельным и более осознанным по отношению не только к себе, но и к окружающей действительности.

Поэтому в возрасте 5–7 лет с точки зрения финансовой грамотности мы можем научить:

• различать деньги по номиналу и знать признаки банкноты Банка России;

• соотносить разницу в номинале с покупательской способностью денег (их ценностью);

• понимать, что деньги – это результат труда; до 5 лет с ребенком уже обсуждалось, что деньги – это результат труда, их нужно заработать, а для этого – потратить время, энергию и т. д. В возрасте 5–7 лет можно более подробно обсуждать как разные профессии, так и разные способы зарабатывания денег.

В этом возрасте ребенок может:

• понимать разницу между необходимыми тратами и теми, от которых можно отказаться;

• уметь делать выбор между необходимыми и желаемыми тратами;

• иметь опыт совершения небольших самостоятельных покупок;

• начать фиксировать связь между покупкой, ее стоимостью и полученной от покупки эмоцией;

• знать, как обращаться с банковской картой;

• знать, что такое реклама и что она иногда представляет вещи лучше, чем они есть на самом деле;

• накапливать деньги на свои первые покупки;

• понимать, что такое доход и расход (в доходах у него – карманные деньги/денежные подарки, в расходах – его небольшие покупки).

В финансовом воспитании возраст 5–7 лет можно назвать стартом активного периода.

С этого возраста ребенок осваивает навыки и получает знания по финансовой грамоте не только через игры, сказки, мультфильмы, но и через самостоятельное распоряжение своими деньгами, принятие собственных финансовых решений (пусть и на небольших суммах карманных денег).

Да, именно в этом возрасте имеет смысл начать давать ребенку карманные деньги, у него появляется собственный практический опыт распоряжения своими деньгами, он начинает совершать самостоятельные покупки.

Карманные деньги – основной инструмент в обучении ребенка навыку распоряжения деньгами. Поэтому, как только ребенок научился считать, имеет смысл начинать выдавать ему карманные деньги. Как правило, это происходит к 6–6,5 годам.

В этом возрасте стоит обратить внимание на тематические мультфильмы по финансовой грамотности, например: «Смешарики: азбука финансовой грамотности», «Фиксики-копилка» и т. п.

К ведущей деятельности – игре – мы активно подключаем практику, действия в жизненных ситуациях, получение собственного финансового опыта, совместного опыта с родителями и другим людьми из окружения ребенка.

Хорошо дополняют практику и детские издания об экономике, финансах, деньгах. Как правило, эти темы раскрыты в жанрах сказок и рассказов, что очень близко и понятно ребенку.

Как вариант, можно использовать «Вредные советы», которые дети этого возраста отлично запоминают. Вот несколько примеров.

Теперь перейдем к описанию некоторых игр и практик, которые помогут нам сформировать необходимые для этого возраста финансовые навыки.

Игра «Сыщик»

Нам понадобятся: купюры номиналом 10, 50, 100, 200, 500, 1000 руб.; лупа. Таблица признаков подлинности: по горизонтали – признаки подлинности купюр, по вертикали – номинал купюр.

Задача сыщика – определить, настоящие купюры лежат на столе или нет. Перед началом игры рассмотрите с ребенком купюру и вместе найдите признаки подлинности: радужные полосы, микроперфорация, «ныряющая» металлизированная нить, защитные волокна, рельефное изображение, водяной знак, микротекст, цветопеременная краска. Если ребенок 5–6 лет, то рассматривайте купюры вместе и найденные признаки отмечайте в таблице. Если ребенок ближе к 7 годам, то он сможет это сделать самостоятельно. В игре помимо настоящих купюр можно использовать сувенирные купюры (так разница в наличии признаков подлинности будет наглядней). Также для определения подлинности купюры номиналом 200 руб. можно использовать бесплатное приложение «Банкноты 2017».

Игра «Помоги купить»

Нам понадобятся: игрушки (животные, куклы и т. п.), карточки с изображением продуктов, ценники на карточки. Среди карточек должны быть продукты и товары повседневного спроса и продукты/товары, желаемые для детей. Например: хлеб, зубная паста, молоко, игрушка, киндер-сюрприз и т. п. На каждую карточку наклеиваем цену товара.

Одна игрушка пришла к другой игрушке и просит помочь ей сделать покупки. Второй игрушке родители дали 100 рублей и разрешили купить один необходимый товар и один желаемый товар. Вместе с ребенком помогите игрушке сделать свой выбор.

Если ребенку 6,5–7 лет, то игру можно заменить практикой. Дать ребенку 100–200 рублей и разрешить в магазине купить один обязательный товар и один желаемый ребенком товар. Потом обсудить выбор ребенка.

Игра «Хочу – надо»

Нам понадобятся карточки с изображением необходимых и желаемых продуктов/товаров.

Необходимо карточки распределить на две кучки: кучка с продуктами/товарами, без которых сложно обойтись (необходимыми), и кучка с продуктами/товарами, без которых легко можно обойтись, но купить хочется. За каждый правильный ответ – 1 балл. У кого больше баллов, тот победитель.

Игра «Доход/расход»

Перед игрой ребенку необходимо объяснить, что такое доход и что такое расход. Затем родитель произносит статью, например: мама заработала (мамина зарплата)/продали ненужные вещи на Авито/нашли купюру/получили денежный подарок на праздник или порвалась куртка/нужны лекарства от простуды/нужно купить продукты/оплатить детский сад или школу/сходить в театр и т. д. Затем ребенок определяет, эта статья является доходом или расходом для семьи. За каждый правильный ответ – 1 балл. За определенное количество баллов – приз.

Практика «Первое “Коплю”»

Определите с ребенком, что бы он хотел получить. Для первого опыта накопления это должно быть что-то небольшое и не очень дорогое, чтобы эта покупка была посильной для бюджета в течение ближайшей недели. Вместе посмотрите, сколько эта вещь стоит, и договоритесь, что купить сразу вы не можете, но можете ежедневно выдавать денежку, и если ребенок эту денежку не потратит, а отложит, то покупка станет возможной через 7 дней. Помогите ребенку разделить стоимость запланированной покупки на 7 дней, чтобы определить, сколько нужно откладывать в день. Внесите полученный результат в красивую табличку, которую вам поможет нарисовать ребенок. Приготовьте банку (копилку, коробку), хорошо, если ее также оформит ребенок – нарисует на ней свою цель. В копилку ребенок вместе с вами будет делать ежедневный взнос на цель и в табличке помечать, сколько денег находится там на данный момент.

Ближе к 7 годам ребенок может пробовать копить со своих карманных денег.

Практика «Мои расходы»

Практику можно использовать, если ребенку выдаете или планируете в самое ближайшее время начать выдавать карманные деньги.

Вместе с ребенком подумайте и запишите, какие расходы он мог бы оплачивать сам. Если ребенку сложно сориентироваться по статьям, предложите ему выбрать из названных вами расходов, например: обеды в школе, оплата мобильного телефона, подарки друзьям, сладости, комиксы и т. д. Выпишите их вместе. Затем определите с ребенком примерную цену каждой покупки. Пометьте, какие статьи являются необходимыми, какие – желаемыми. Дальше обсудите, что бюджет ограничен определенной суммой, в данном случае – суммой карманных денег. Что на сумму своих карманных денег купит ребенок?

Влияние рекламы

В этом возрасте родители явно ощущают влияние рекламы на ребенка, на его предпочтения и выбор покупки/игрушки. И если мы сделали выбор в пользу того, чтобы заниматься финансовым воспитанием ребенка, в том числе осознанным потреблением, то тему рекламы мы не можем оставить без внимания.

Скорее всего, у вас была ситуация, когда ребенок к вам подбегает, тянет вас за собой и говорит: «Пойдем скорей».

И вот вы у телевизора, там идет реклама, ребенок показывает пальчиком на экран и говорит: «Давай вот это купим!» Вы пытаетесь ребенку объяснить, что «всего 4 990 рублей» – это не совсем «всего», что у него и так полная комната игрушек, и вообще, это дорого и денег нет.

Если ребенок постарше, то он просто запоминает на подсознательном уровне то, что впечатлило его в рекламе. И в магазине он чаще всего будет искать то, что запомнил. Не важно, игрушка это, гаджет или новая серия киндер-сюрприза.

В предподростковом и подростковом возрасте мы уже можем наблюдать не просто влияние рекламы на принятие решения о конкретной покупке, а приверженность определенным брендам, которые, в том числе через рекламу, доносят нам, что обладание вещью определенного бренда делает тебя каким-то: модным, крутым, успешным и т. д. И мы, родители, получаем запросы на покупку вещей стоимостью 1–2 месячной нашей зарплаты.

Многие скажут: «Мой ребенок не смотрит телевизор», «Мы ограждаем его от рекламы», «У нас нет таких проблем». Спорить не буду, но подумайте сами, действительно ли это так.

Дети постоянно сталкиваются с рекламой: телевизор, детские YouTube-каналы, социальные сети, билборды, баннеры, стенды в магазинах и т. д.

Даже если сейчас вы ограничиваете доступ своего ребенка ко всему, как долго вы сможете продолжать это делать? До какого возраста?

Конечно, реклама влияет на наших детей. Она красочная, яркая, красивая, в ней счастливые люди, радостные дети.

Реклама неплохо выполняет свою функцию – вызывает в нас желание купить рекламируемый товар, и это нормально, для этого реклама и присутствует в нашей жизни.

Прятаться от этого, негодовать: «Опять эта реклама, когда же ее не будет!», мне кажется, не имеет смысла.

Более эффективный способ – помочь ребенку осознать, почему ему хочется иметь вещь из рекламы; как реклама делает так, чтобы он захотел купить этот товар.

Что нужно знать ребенку о рекламе? Рассмотрим базовый минимум.

Что такое реклама? Не будем вдаваться в определения и раскрытие понятия. По сути, реклама – это распространение информации для привлечения внимания к товару/услуге и стимулирования к действию.

Зачем? Сделать так, чтобы тебе очень захотелось купить этот товар или услугу или произвести другое нужное рекламодателю действие. И да – иногда реклама представляет товары лучше, чем они есть на самом деле.

Как в рекламе делают так, чтобы ты захотел купить эту вещь?

Коротко остановимся на шести базовых способах. Для простоты и игрового отношения назовем их рекламными ловушками.

Ловушка 1. В рекламе используют приятные образы: радостные дети; счастливые мама, папа и ребенок; ребенок в центре внимания из-за новой игрушки и т. п. И мы начинаем хотеть, чтобы у нас было так же.

Ловушка 2. Конечно, используются красивые сравнения и описания: новый супертрансформер; лучший набор Ниндзяго; таких красивых еще ни у кого не было; самая веселая игра и т. п.

Ловушка 3. Стараются угадать наши желания: съешь это печенье – это важно для силы и роста; этот завтрак полезен для мозга, ты будешь получать пятерки; такой игрушки нет ни у кого, ты будешь первый; собери наклейки и выиграй крутую игрушку и т. п.

Ловушка 4. Обещают решить наши проблемы: не хочешь ходить к стоматологу – детская паста…; хочешь ходить по лужам, играть даже под дождем и не заболеть – пей наш йогурт и т. д.

Ловушка 5. Стараются убедить нас, что этот товар повысит нашу самооценку (с этим товаром мы сами и все другие будут лучше думать о нас): эти кеды – для крутых парней; этот набор – для настоящих ценителей нашего конструктора… и т. п.

Ловушка 6. Обращаются к авторитетам: информацию передают медийные личности, любимые детьми блогеры, а для родителей – педиатры, детские стоматологи и т. п.

Вы уже с ужасом представили, как все это рассказываете ребенку в виде лекции? Уверена, что нет.

Так как научить наших детей не попадаться на рекламные крючочки? Обходить рекламные ловушки и делать сознательный выбор?

Ответ прост. Научить ребенка видеть эти ловушки. Помочь ребенку научиться осознавать их.

Что значит «помочь ребенку осознать»?

Это значит с бессознательного уровня перевести понимание рекламных ловушек в осознанный уровень. Другими словами, когда мы видим рекламу, ощущаем желание купить, мы понимаем, почему мы хотим купить, в какую рекламную ловушку мы попались. Как только рекламная ловушка осознается, ее действие, как правило, заканчивается, и мы имеем возможность сделать наш собственный осознанный выбор.

Слишком сложно для ребенка?

Все это описание – для родителей, для понимания, как это работает.

Для детей же – ИГРЫ, которые позволят ребенку весело и легко понять, как реклама заставляет нас покупать не всегда нужные нам товары.

Если периодически играть в подобные игры, то со временем осознание, что цепляет в рекламе, будет происходить почти автоматически. Выберите любой подходящий для вас момент и играйте. Играть можно в том числе и в магазине – там рекламных ловушек ничуть не меньше, и цепляют они нас «здесь и сейчас». Если, посмотрев телерекламу, ребенок что-то захотел купить, то как минимум ему нужно дойти до магазина. А попавшись в рекламную ловушку в магазине, нужно только руку протянуть – и товар у тебя. С помощью таких игр можно избежать истерик в магазине.

Вы можете воспользоваться готовыми играми, некоторые их них вы найдете в этой книге, но можете придумать свои собственные. Умение ребенка осознавать рекламные ловушки очень поможет ему грамотно распоряжаться своими деньгами.

Игра «Я знаю»

Ищем рекламные ловушки в видеорекламе.

Родитель и ребенок договариваются, что, если вы смотрите рекламу и у ребенка возникло желание купить рекламируемый товар, он говорит: «Я хочу купить».

Родитель говорит: «Я знаю, почему ты хочешь купить» – и называет ту рекламную ловушку, которая, по его мнению, заложена в рекламе и сработала у ребенка.

При периодическом повторении данной игры ребенок запоминает основные рекламные ловушки.

Игра «Кто больше»

Ищем ловушки в видеорекламе.

Устройте семейный просмотр рекламы и соревнование, кто больше ловушек в ней обнаружит.

Смотрите ролики и фиксируйте ловушки в специальном бланке.

Все найденные ловушки записываем в табличку. Если ребенок еще не умеет самостоятельно писать, то он играет в команде с одним из взрослых.

Кто нашел больше всех ловушек (здорово, если еще и смог их объяснить), тот и победитель.

Игра «Красивые картинки»

Ищем рекламные ловушки в картинках.

В эту игру можно играть:

• дома (рассматривая рекламные картинки);

• на улице (когда видите билборд или рекламный стенд);

• в магазине (когда видите флаер или рекламный буклет);

• в любом другом месте, где встречается статичная реклама в картинках.

Найдите вместе с ребенком, как на этих картинках реклама заставляет нас купить данный товар, найдите ловушки, в которые можно попасть.

Здесь большую роль играет факт, вызывает ли данная картинка желание купить именно у вашего ребенка. Если картинка не вызывает у ребенка никаких эмоций и желаний (а это вполне обычная ситуация, не все ловушки действуют на всех), можно переходить к следующему изображению.

Но если мы видим реакцию: «Мама, давай это купим!», «Я бы хотел это иметь!» и т. п., то ловушка на этой картинке, вероятно, сработала, и мы можем ее осознать. Другими словами, понять, что такое особенное на этой картинке изображено и какие эмоции вызывает это изображение, почему ребенок хочет получить рекламируемый предмет.

Например, на картинке изображены смеющиеся дети, которые играют в известную настольную игру. Что видит ребенок? Какими он воспринимает детей на изображении? Как они себя ощущают? Что ребенку нравится в них? Какие эмоции у него вызывает эта реклама? Как эти чувства могут заставить купить рекламируемый предмет? Через эти вопросы мы можем помочь ребенку понять, какая именно рекламная ловушка сработала.

Игра «Сыщик в магазине»

Перед походом в магазин предложите ребенку поиграть в игру «Сыщик в магазине, или Найди и обезвредь ловушку».

Перед тем как пойти в магазин с ребенком, обсудите с ним, какие ловушки могут встретиться там. Важно проговорить, к каким действиям нас мотивируют, зачем эти ловушки нужны.

Достаточно проговорить самые распространенные способы мотивировать нас к покупкам:

• Размещение определенных товаров в прикассовой зоне: располагает к совершению импульсивных покупок, к незапланированным расходам. Например, мы не планировали покупать шоколад, но во время ожидания в очереди нам вдруг захотелось его приобрести.

• Размещение товара на полках в определенных местах. Известно, что прежде всего мы обращаем внимание на товары, которые располагаются на уровне наших глаз. Там размещены товары, в продаже которых магазин заинтересован в первую очередь – например, более дорогостоящие, а товары для детей, как правило, располагают на нижних полках (на уровне глаз детей). Товары с истекающим сроком годности часто находятся ближе к покупателю.

• Цветные ценники: они привлекают наше внимание, красный и желтый цвета у нас ассоциируются со скидками, мы чаще обращаем внимание на товар с такими ценниками.

• Яркие вывески со словами «акция», «распродажа», «2 по цене 1». Магазину выгодно, чтобы человек купил больше товара, чем планировал. С одной стороны, здесь действительно возможна экономия. Но стоит обратить внимание: в другом магазине цена на этот товар может быть ниже и без акции; акционный товар может быть с истекающим сроком годности; цена может быть предварительно увеличена.

• Планировка торгового зала: товары первой необходимости (хлеб, молоко и т. п.) часто расположены в конце зала и в разных его частях. Пока мы идем к ним, нас ждут другие отделы с красными ценниками, акциями и т. д.

• Ароматы: запах, например, свежего хлеба, колбасы и т. п. может вызывать аппетит и желание купить данный товар. Магазины могут использовать специальные ароматизаторы.

• Музыка: музыка призвана настроить нас на определенный темп. В продуктовых магазинах часто можно услышать спокойную музыку – она нас настраивает на неспешное хождение по магазину и рассматривание товара.

• Большие тележки: мы накладываем товар, и в такой тележке кажется, что приобрели мы немного.

Много акционного товара в отдельно отведенном для него месте. Наше внимание к акционному товару могут привлекать несколько раз: при входе, на полках в зале и на выходе; такая раскладка также может спровоцировать покупать больше товаров, чем планировалось.

После того как основные ловушки в магазинах обсудили с ребенком и если ребенок согласен поиграть в сыщика, распечатайте или сами на листе расчертите бланк – и в путь! Вы можете заниматься покупками, а ребенок – искать ловушки!

Если вы ходите с детьми в разные типы магазинов (гипермаркет, супермаркет, небольшой магазин и т. д.), то для каждого магазина можно заполнить отдельный игровой бланк, а потом сравнить, во всех ли магазинах одинаковые ловушки. Можно устроить соревнование между детьми или между ребенком и родителем, кто больше ловушек найдет в магазине.

Что же происходит важного для финансового воспитания в развитии ребенка 7–9 лет?

У ребенка в этом возрасте развивается способность мыслить образно, происходит переход от алгоритма «посмотрел – повторил» к алгоритму «посмотрел – представил», активно формируется понимание простейших причинно-следственных связей.

Мы можем наблюдать тенденцию к преобладанию обдуманных поступков. Контроль над своими желаниями осуществляется не только с позиции «накажут или похвалят», но и с позиции личных обещаний. Эти качества способствуют развитию настойчивости, умению добиваться поставленных целей.

Ребенок начинает чаще размышлять, прежде чем действовать, у него появляется осознание того, что принесет ему осуществление той или иной деятельности – удовлетворение или неудовлетворенность (психологи называют этот процесс утратой детской непосредственности), анализ ситуации перед действиями, ведение рассуждений.

В этом возрасте у ребенка укрепляется самосознание, формируется своя точка зрения. Он начинает сравнивать информацию, полученную из разных источников (от родителей, учителей, сверстников, из СМИ), может сомневаться в истинности позиции взрослых, делает собственные выводы, легко и быстро запоминает то, что вызывает эмоциональный отклик и соответствует его интересам.

К 9 годам ребенок тянется к родителям, но в то же время больше стремится общаться со сверстниками. Усиливается его потребность в дружбе и коллективной деятельности. Увеличивается стремление к самостоятельности как в действиях, так и в суждениях. Хотя одобрение и похвала со стороны взрослых по-прежнему важны.

Учитывая уровень развития мышления и восприятия ребенка 7–9 лет, с точки зрения финансового воспитания он способен освоить следующие навыки:

• сравнивать цены перед покупкой;

• рассчитать стоимость всей покупки (если несколько предметов) и сумму сдачи;

• определять для себя разумность покупок, учитывать необходимость/желаемость покупки, связывать с полученными эмоциями;

• совершать самостоятельные покупки;

• вести счет деньгам за короткий период – неделю (сколько получил, потратил, скопил за период);

• планировать свои доходы и расходы на короткий период – неделю;

• самостоятельно копить на краткосрочную конкретную цель;

• знать, что такое долг, и возвращать его вовремя;

• распознавать рекламные ловушки;

• знать, что при покупке товара известной марки/бренда потребитель платит в том числе за сам бренд, а не только за товар;

• иметь первый опыт покупок с помощью банковской карты.

Глобально все можно свести к трем умениям:

• принимать решение о покупке и совершать покупку самостоятельно;

• копить на краткосрочные цели;

• начать вести счет деньгам в краткосрочный период.

Согласитесь, без практики этому научиться невозможно, поэтому практика в виде собственных действий и собственного опыта является ведущей деятельностью.

Если в 5–7 лет вы не решились давать ребенку карманные деньги, то в возрасте 7–9 лет карманные деньги – это, можно сказать, необходимость.

У ребенка должны быть деньги, которыми он может распоряжаться самостоятельно. Только имея на руках собственные средства, ребенок сталкивается с необходимостью принимать финансовые решения и с последствиями этих решений. Это позволяет ему делать собственные выводы, потому что карманные деньги – это деньги не мамы, не папы, а его собственные, и ответственность здесь его собственная.

Подробно о карманных деньгах мы говорили выше.

Если к 7 годам ребенок уже получал карманные деньги и имеет опыт распоряжения собственными деньгами, то в период 8,5–9 лет имеет смысл начать выдавать карманные средства не только наличными, но и завести детскую банковскую карту. Это позволяет расширить представление ребенка о деньгах и способах их использования, развивает финансовое мышление ребенка.

Для получения опыта в этом возрасте подойдут и обучающие онлайн-симуляторы.

С помощью обучающих симуляторов можно в игровой форме проверить свои знания и освоить финансовые навыки. Например, игра ЖЭКА – это симулятор, который помогает разобраться, за счет чего можно сэкономить на коммунальных услугах, как это влияет на бюджет семьи и качество жизни.

В легкой игровой форме помощниками в приобретении финансовых навыков и привычек могут быть приложения. Этот формат сейчас достаточно распространен, удобен и ориентирован на приобретение практических навыков. Приложения, которые позволяют ребенку вести учет средств и копить на цель, – Монеткины, Panda Money, Копилка-Фиксики, Bankir и пр.

Игры – это также вариант получения собственного опыта. Пусть в игровом пространстве, но решения, действия и результат – наш, практический.

«Монополия» в любом ее издании, «Денежный поток», «Миллионер», «Игра в жизнь» и пр. – настольные игры помогают ребенку увидеть, как деньги встраиваются в нашу жизнь, как влияют на жизнь (пока игровую) те или иные финансовые решения.

Отличным вариантом формирования окружения являются финансовые мероприятия для детей. Так как к 9 годам сверстники и окружение приобретают все большее влияние на ребенка, то часто его может мотивировать понимание, что много других детей также интересуются и развиваются в теме финансов. В качестве мероприятий могут быть бесплатные финансовые фестивали для всей семьи, посещение музея денег, поход в тематические парки профессий, посещение тематических мастер-классов и пр. Даже если вы сами пригласите друзей ребенка домой и поиграете с ними в экономическую игру или вместе смастерите копилку – это будет большой шаг в формировании мотивированного окружения для ребенка.

Какие еще практики можно использовать в финансовом воспитании ребенка?

Практика «Квест в супермаркете»

Перед тем как идти с ребенком в магазин, договоритесь, что вы идете на квест и ребенок будет за главного. Его задача – проследить, чтобы все необходимые распланированные товары были куплены и вы уложились в ту сумму, которую запланировали потратить.

Шаг 1. Вместе с ребенком составьте список покупок (желательно до 10 товаров). Проставьте рядом с товарами их стоимость (если это возможно) и зафиксируйте предварительную сумму покупки.

Шаг 2. В магазине предложите ребенку для прохождения квеста собрать все товары из списка и уложиться в запланированную сумму. Вместе с ребенком изучите товары из одной категории, спросите его мнение, почему молоко (и другие товары из списка) стоит по-разному. Вместе обсудите, что цена зависит от бренда производителя и от объема товара и т. д., и пусть ребенок примет решение, какой конкретно товар купить.

Шаг 3. К концу похода по магазину предложите ребенку купить товар не из списка – например, шоколад или мороженое. Если ребенок согласится, спросите, хватит ли у него денег. Если вы брали деньги по сумме покупки, то на товар вне списка денег не должно хватить. Предложите ребенку решить: отказаться от покупки какого-то товара из списка либо отказаться от спонтанной незапланированной покупки.

Шаг 4. На кассе позвольте ребенку самому расплатиться за покупку и проверить правильность выдачи сдачи.

После квеста попросите ребенка самого оценить, понравился ему квест или нет, как он считает, справился он с заданием или нет.

Периодически повторяйте его с ребенком – так он скорее научится разумно относиться к тратам.

Чему ребенок может научиться в результате квеста?

1. Перед походом в магазин нужно составлять список покупок. Это позволит купить все необходимое, уложиться в бюджет, контролировать спонтанные покупки.

2. Одни и те же товары могут стоить по-разному. И не обязательно самый дорогой товар – самый лучший.

3. Все покупки делятся на желаемые и необходимые.

Практика «Экономическое расследование»

Вместе с ребенком составьте табличку со списком товаров, которые в семье покупаются наиболее часто. Задача расследования – найти, где наиболее выгодно покупать эти товары. В табличке отметьте объем, марку и прочие необходимые для данных товаров параметры. Задача ребенка – искать в разных магазинах (магазин у дома, районный супермаркет 1, районный супермаркет 2, гипермаркет и т. д.) и фиксировать в разных магазинах цены на товары из списка. Выделите на это задание необходимое количество дней, не обязательно все магазины обходить за один день. По результату расследования пусть ребенок примет решение, в каком магазине семье покупать товары из списка выгодней. Вместе посчитайте, какая будет экономия.

Практика «Что купить вместо 1 литра молока»

При посещении магазина попросите ребенка зафиксировать, сколько стоит 1 литр молока той марки, которую вы обычно покупаете, и найти десять товаров, которые можно купить на эти деньги. В конце попросите ребенка решить, какой из найденных им товаров он купил бы на эти деньги. Данная практика позволяет ребенку осознать, что на одну и ту же сумму можно купить разные товары – не только по категории, но и по объему, необходимости покупки и т. д.

Если же ребенку не нравятся квесты в супермаркетах, у него нет желания ходить по магазину и сравнивать цены, это не повод опускать руки. Практиковаться можно и на простых задачках. Приведу пример.

Условия: Настя решила порадовать маму и самостоятельно испечь пирог. Но ей не хватало продуктов:

сахар-песок – 200 г;

сливочное масло – 100 г;

яйцо – 3 шт.;

молоко – 1 стакан.

У Насти были собственные средства – 300 руб., которые она отложила с карманных денег. На сайтах ближайших магазинов и в приложении «Едадил» Настя посмотрела цены на нужные ей продукты, и вот что получилось:

Магазин «Лента»

сахар-песок (1 кг) – 42 руб. 90 коп.

масло сливочное (100 г) – 127 руб. 90 коп.

яйцо (10 шт.) – 48 руб. 90 коп.

молоко (1 л) – 69 руб. 90 коп.

Общая стоимость покупки: 289 руб. 60 коп.

НО: нужно проехать на автобусе.

Магазин «Перекресток»

сахар-песок (1 кг) – 49 руб.

масло сливочное (100 г) – 132 руб.

яйцо (10 шт.) – 56 руб. 90 коп.

молоко (1 л) – 71 руб. 50 коп.

Общая стоимость покупки: 309 руб. 40 коп.

НО: до магазина можно дойти пешком.

Магазин «Пятерочка»

сахар-песок (1 кг) – 45 руб.

масло сливочное (180 г) – 111 руб.

яйцо (10 шт.) – 45 руб. 90 коп.

молоко (1 л) – 69 руб. 90 коп.

Общая стоимость покупки: 271 руб. 80 коп.

НО: нужно проехать на автобусе.

У Насти нет проездного билета, поэтому проезд ей придется оплачивать по цене 55 руб.

Вопрос: покупка в каком магазине окажется более выгодной? Нужно ли Насте попросить дополнительно деньги у папы или ей хватит собственных средств?

Для упрощения считаем, что приведены цены на продукты одних и тех же брендов, при этом стоимость продуктов и проезда в транспорте в задаче можно заменить на актуальную для вашего города.

Попробуем решить?

Думаю, вы легко посчитали, что более выгодной будет покупка в магазине «Перекресток». Хотя продукты в нем стоят дороже, но магазин находится в шаговой доступности и не нужно тратить 55 руб. на проезд.

Сравним:

«Лента»: 289 руб. 60 коп. (продукты) + 55 руб. (проезд) = = 344 руб. 60 коп.

«Перекресток»: 309 руб. 40 коп. (продукты) + 0 руб. (на проезд тратить деньги не нужно) = 309 руб. 40 коп.

«Пятерочка»: 271 руб. 80 коп. (продукты) + 55 руб. (проезд) = = 326 руб. 80 коп.

По условиям задачи, у Насти собственных средств было 300 руб., поэтому 9 руб. 40 коп. ей нужно взять у папы.

Подобные задачки помогут ребенку понять, что для определения выгодности покупки нужно учитывать не только стоимость товара, но и прочие условия – в этой задаче это транспортные расходы. При желании задачу можно усложнить и добавить дополнительные вводные, например:

• необходимость учесть выгоду по бонусным картам магазинов;

• наличие повышенного кешбэка при оплате банковской картой в определенных магазинах;

• наличие акционных купонов в магазинах или с прайс-агрегаторов.

Подобные задачи легко переводятся в реальную практику. Если вы решили купить ребенку игрушку, школьные принадлежности или любой другой товар, можно вместе с ним определить, в каком магазине покупка будет наиболее выгодной. Для этого достаточно изучить цены на сайте магазинов и учесть дополнительные условия, если они есть.

Вот мы и подошли к раннему подростковому возрасту (9–12 лет).

К 9-летнему возрасту ребенок окончательно распрощался с ролью малыша, он вырос и повзрослел.

Что важно учитывать в развитии ребенка 9–12 лет? Что поможет нам сориентироваться в выборе подхода и способов финансового воспитания?

• В этот период ребенку становится интересно многое, далеко выходящее за рамки его повседневной жизни.

• Ребенок осознает себя самостоятельным, у него, скорее всего, появляется чувство взрослости, он сравнивает себя с другими, находит образцы для усвоения поведения и способов общения.

• Ребенок в младшем подростковом возрасте уже готов принимать ответственность на себя. Но в этот момент ему важна поддержка и участие взрослого.

• Ребенок активно приспосабливается к обществу вне семейного круга, старается проводить больше времени с друзьями.

• В этот период у ребенка проявляется собственная внутренняя позиция. К 9–11 годам он начинает активно отстаивать собственную точку зрения, его мнение превалирует над мнением окружающих и часто кажется ему единственно верным.

К 12 годам отвоевывание пространства и самоутверждение становится особо важно для подростка. Несмотря на это, потребность в положительной оценке сверстников и значимых взрослых очень велика. Поэтому похвала и поддержка чрезвычайно важны.

Следующие финансовые знания и навыки ребенок 9–12 лет легко может освоить:

• иметь опыт накопления на краткосрочные финансовые задачи (накопить на что-то/вернуть долг и т. д); к 12 годам определять среднесрочные финансовые цели;

• понимать основные и дополнительные источники дохода (на примере бюджета своей семьи и своего личного бюджета);

• четко различать обязательные и необязательные статьи расходов (на примере бюджета своей семьи и своего личного бюджета);

• иметь привычку ведения учета своих доходов и расходов;

• уметь разумно экономить или, вернее сказать, оптимально расходовать средства;

• знать основы финансовой безопасности (при пользовании банковскими картами и совершении покупок в интернете);

• понимать, что иногда бесплатные вещи, например электронные приложения, могут требовать денег и включать рекламу;

• уметь пользоваться банковской картой;

• иметь представление о разных способах зарабатывания денег;

• уметь различать категории «потребление», «накопление», «сбережения»;

• иметь опыт планирования собственного бюджета.

Дети 9–12 лет очень активны, самостоятельны, имеют свое мнение практически по любому вопросу и любознательны.

Теперь перед нами, скорее, молодой человек, имеющий свои личные устремления и желания, имеющий свой взгляд на вещи и свое собственное мнение.

По уровню своего мышления, развитию аналитических способностей, самостоятельности в этом возрасте ребенок может переходить к финансовому планированию и реализации плана в краткосрочном периоде, закрепить принципы разумного распоряжения своими деньгами, начать постепенно переключать фокус на источники дохода и способы заработка.

Собственный практический опыт – это главная деятельность. На собственном опыте ребенок и закрепляет имеющийся финансовый навык, и осваивает новый.

Задача родителей – обеспечить, чтобы у ребенка в жизни присутствовали возможности и ситуации освоить необходимые финансовые навыки.

Все остальные инструменты – вспомогательные. Это те же инструменты, которые мы использовали и в 7–9 лет, но уровень сложности заданий в них выше.

Как правило, их применяем, чтобы:

• добавить развлекательную составляющую (онлайн- ресурсы, мобильные симуляторы, игры, приложения на финансовые темы). Например: симуляторы «Мой рес- торан», «Я – продавец» и пр.;

• помочь расширить финансовое мышление и пройти имитацию финансовых ситуаций, которые пока не присутствуют в жизни ребенка. Для этого ребенку важно посещать финансовые мероприятия практического характера: деловые игры, финансовые мастер-классы, финансовые квесты и т. п.;

• помочь сформировать представление о том, как финансы встраиваются в нашу жизнь, какие жизненные последствия (и положительные, и отрицательные) возникают при принятии того или иного финансового решения. В этом отлично помогают настольные игры, сочетающие тему финансов и организации жизни.

Ведущее значение имеют практические жизненные ситуации.

Они присутствуют в жизни ребенка естественным образом, но некоторые можно инициировать самостоятельно. Вот несколько примеров.

Практика «Бюджет выходного дня»

Цель: научить планировать расходы, в том числе и в ситуации ограниченного бюджета.

Суть практики

Вариант 1. Предложите ребенку спланировать семейный выходной и просчитать бюджет. Для этого он должен уточнить у членов семьи, как бы они хотели провести выходные. Также предложите ему самостоятельно подобрать активности, развлечения, кафе и т. п. Пусть подсчитает расходы на все необходимое на целый день, в том числе на бензин, еду, чаевые, входные билеты. Полученную сумму расходов на семейный выходной ребенок согласует с родителями. В день семейного выходного (который планируется провести по сценарию ребенка) выдайте ребенку наличные в начале дня, чтобы именно он расплачивался везде, где это потребуется.

Вариант 2. Отличия от варианта 1 в том, что бюджет семейного выходного заранее известен ребенку, родители заранее озвучили сумму, которую готовы потратить на семейный выходной. Ребенку необходимо спланировать выходной в пределах данной суммы. В помощь – акции, сайты-купонаторы и т. д.

Практика «Визитные карточки»

Цель: расширить представление о разных профессиях и должностях.

Суть практики

Попросите друзей и членов семьи поделиться визитными карточками своих коллег и партнеров. Чем больше визиток людей разных профессий, тем лучше. Предложите ребенку прочитать должности, обозначенные на визитках. Пусть ребенок предположит, чем занимается человек на этой должности, какую профессию он осваивал, на кого учился. Хотел бы ребенок этим заниматься?

Практика «Выписки»

Цель: научить разбираться в банковских документах. Закрепить навык ведения учета расходов и распределения их по категориям.

Суть практики

Предложите ребенку помочь вам проанализировать распечатку вашего счета по платежной карте и распределить расходы по категориям. Пусть ребенок подсчитает, сколько денег и на что вы потратили за период. А вам даст только информацию с категориями и суммами, чтобы вы внесли в свою программу учета расходов.

Практика «Ты сегодня главный»

Цель: научить планировать покупки.

Суть практики

Ребенок уже имеет опыт небольших самостоятельных покупок и опыт помощи родителям в супермаркетах. Теперь настало время попробовать себя в роли главного. Предложите ребенку самому спланировать и осуществить необходимые покупки в супермаркете. Для этого он должен:

1. Обсудить с человеком, который занимается приготовлением пищи, что он собирается готовить.

2. Составить список продуктов, которые для этого необходимы.

3. Спросить у других членов семьи об их потребностях. Возможно, кому-то необходимо купить карандаши и т. п.

4.  Дополнить список покупок и предварительно рассчитать необходимую для покупок сумму.

5. Пойти с кем-то из взрослых в супермаркет.

6. Самостоятельно выбрать товары по списку.

7.  В кассе самостоятельно оплатить покупки и проверить чеки.

8. Проверить выданную сдачу.

Чтобы ребенку было интереснее, можно это задание превратить в квест. Из перечисленных действий сделать чек-лист. За каждое выполненное из чек-листа действие можно награждать ребенка звездочкой. Если ребенок собрал 8 звездочек (по количеству действий), можно ребенка поощрить призом.

Практика «Не потратил – заработал»

Цель: научить оптимизировать расходы.

Суть практики

Предложите ребенку стать финансовым консультантом вашей семьи. Обсудите вместе с ребенком, какие статьи расходов присутствуют в семейном бюджете, от каких расходов семья не может отказаться. Пусть ребенок предложит, какие расходы можно сократить, а какие оптимизировать. Например, самое простое: экономить электричество и воду, сократить расходы на сладости, оптимизировать развлечения и т. п. Договоритесь, что все деньги, которые будут сэкономлены за определенный срок, например за неделю или за месяц, будут перечислены в личный бюджет ребенка. Важно фиксировать вместе с ребенком, сколько именно денег было сэкономлено. Если сумма получилась достаточно значительной, то наградите юного помощника на семейном совете и сделайте его ответственным за поиск возможностей экономии и в будущем.

Практика «Бизнес кругом»

Цель: практиковать видение возможностей и способов заработка.

Суть практики

Практику можно осуществлять по дороге куда-то или во время прогулки.

По пути нам встречаются разные магазины, кафе, салоны красоты, развлекательные центры и т. д. Обсудите, что это – чей-то бизнес, чей-то способ получения дохода. Можно использовать два варианта. Первый – про предпринимательство: попросите ребенка предположить, на чем зарабатывает тот или иной бизнес, что влияет на то, сколько бизнес приносит денег его владельцу. Второй вариант ориентирован на самостоятельный заработок: обсудите с ребенком, какие требуются сотрудники в этот бизнес, сколько они могут получать. Как он может зарабатывать в таком бизнесе (если бизнес-идея близка ребенку): получить подработку в действующем бизнесе/трудоустроиться на полную ставку/организовать свой подобный бизнес/купить акции данного бизнеса (если акции компании торгуются на бирже) и т. д.

Практика «Цена покупки и цена владения»

Цель: научить оценивать покупку не только с точки зрения ее цены, но и с точки зрения затрат на владение.

Суть практики

С возрастом цена запрашиваемых ребенком покупок, как правило, растет.

Сейчас самое время научить ребенка различать и рассчитывать:

• стоимость приобретения (расходы на приобретение);

• стоимость владения (расходы на содержание и эксплуатацию).

Для взрослых самый понятный пример – это автомобиль. Стоимость приобретения – это цена самого автомобиля, необходимых дополнительных опций, сигнализации и пр. Стоимость владения – это расходы на ТО, ремонт, шиномонтаж, страховку, бензин, парковку, мойку, штрафы и пр.

Но на каком примере максимально понятно объяснить это ребенку?

Многие дети просят у родителей разрешение завести питомца: собаку, кролика, кошечку, попугайчика и пр. Вот прекрасный повод объяснить ребенку разницу между стоимостью приобретения и стоимостью владения. Поскольку самый распространенный запрос от детей – это собака, то рассмотрим упражнение «Сколько стоит собака?».

Для выполнения этого упражнения достаточно вместе с ребенком заполнить бланк. Посмотрите образец бланка.

Шаг 1 в бланке направлен на определение стоимости приобретения.

Ребенку нужно определиться с породой собаки и сориентироваться, сколько денег нужно, чтобы купить такую собаку.

Шаг 2 в бланке направлен на расчет стоимости содержания собаки. Ребенку необходимо перед покупкой ознакомиться с особенностями ухода и питания собаки выбранной породы.

Исходя из этих данных рассчитать расходы на питание, на лечение, на уход, на дрессуру и т. д. (можно ориентировочные суммы).

В бланке также предложено разделить расходы на содержание на ежемесячные (например, питание, средства для ухода и пр.) и ежегодные (например, аксессуары для прогулки и пр.).

В итоге у ребенка будет две суммы:

• сколько нужно денег, чтобы приобрести собаку данной породы;

• сколько денег нужно в год, чтобы содержать собаку данной породы.

Теперь можно принимать решение о покупке собаки.

Уточните у ребенка, сколько он готов тратить на содержание собаки из своих карманных денег.

Понимание, что учитывать нужно не только стоимость приобретения, но и сколько денег понадобится на содержание и обслуживание покупки, поможет нашим детям принимать в будущем более взвешенные решения и избежать многих ошибок.

Вот мы и подошли к подростковому возрасту 12–16 лет.

С точки зрения финансовой грамотности, важным моментом в данном периоде является то, что фокус смещается с навыков распоряжения имеющимися деньгами в сторону источников дохода и возможности получения заработка.

В этот период приходит стремление к самостоятельному заработку. Многие дети в более раннем возрасте пробуют заработать свои первые деньги, но этот период отличается тем, что мотивацией чаще выступает желание реализовать свои возросшие финансовые потребности и стать более независимым в финансовом плане.

Конечно, 12–16 лет – это достаточно большой временной диапазон. В этот период ребенок претерпевает значительные изменения и в физиологическом, и в интеллектуальном, и в личностном аспекте.

Что для нас важно с точки зрения обучения финансовой грамотности?

Примерно с 12 лет молодые люди пытаются ассоциировать себя со взрослым контингентом. Это может происходить в виде копирования чужих манер, часто – чтобы казаться старше. Это относится и к принятым в семье способам распоряжаться деньгами, и к отношению в семье к разным источникам дохода. Если в более раннем возрасте дети перенимают модели поведения больше бессознательно, в качестве определенных программ, то с подросткового возраста добавляется еще и сознательное копирование.

В 13 лет ребенок начинает не только ассоциировать себя со взрослыми, но и воспринимать себя как взрослого человека. Ведь для него важно стремиться к самостоятельности и через какой-то период произвести «сепарирование» себя от родителей. Очень важно поддержать желания и проявления ребенка. Мы всегда обсуждаем важность самостоятельного принятия финансовых решений ребенком в рамках его бюджета – так он учится распоряжаться деньгами. А в 13 лет важным становится еще и возможность заявлять о своих желаниях и мечтах, и одна из задач родителей – помогать ребенку видеть возможности реализации своих желаний и мечтаний.

К 14 годам подросток активно начинает отстаивать свои права. Уже вовсю идет пубертатный период, не будем останавливаться на нем, но с точки зрения финансовой грамотности нужно понимать, что к этому возрасту в семье уже закрепились определенные принципы и правила финансового взаимодействия ребенка и родителей: когда, в каком размере и как часто выдаются карманные деньги; какие статьи расходов ребенок несет самостоятельно за счет карманных денег; как финансируются дорогостоящие желания ребенка и т. д. В данный период важно мягко придерживаться этих правил. В этом возрасте у подростка может повышаться уровень нормы в вопросах потребления (отчасти это связано с его социальным кругом общения). Поэтому имеет смысл помнить, что мы, полностью удовлетворяя все потребности ребенка в плане покупок, можем забыть оставить пространство для появления желания и необходимости обратить внимание на возможности зарабатывать самостоятельно. А именно с этого возраста по законодательству нашей страны подросток может официально трудоустроиться, может самостоятельно открыть вклад в банке, брокерский счет, но все, конечно, с согласия родителей.

В этом возрасте в полной мере наблюдается стремление к самостоятельности, самоутверждению, самовыражению, познанию собственных возможностей. Развивается самосознание, склонность к рефлексии.

В 16 лет это уже человек с собственным мировоззрением подростка как целостной системой взглядов, знаний, убеждений, жизненной философии. Возрастают концентрация внимания, объем памяти; уже сформировано абстрактно-логическое мышление, способности к теоретическим рассуждениям и самоанализу, к оперированию абстрактными понятиями, способности к формальным операциям, абстрагированию, построению гипотез. Все это позволяет четко разграничить для подростка понимание семейных и личных финансов. В части семейных финансов необходимо учитывать желания подростка и позволять ему доносить свое видение обсуждаемого финансового вопроса, делиться с ним вашими доводами, однако помнить, что в семейных финансах последнее слово – за родителями. Зато в плане личных финансов подростка всю ответственность имеет смысл предоставить ему, четко отделив зону обязательств родителей (какие расходы подростка и в каком объеме покрываются за счет семейного бюджета, а какие расходы покрываются за счет доходной части бюджета подростка (в его доходной части, как правило, карманные деньги, денежные подарки, денежные призы/гранты, доход от разовых подработок, доход в виде заработной платы, дивидендный доход от акций/купонный доход от облигаций – если средства ребенка размещены на фондовом рынке – и т. д.)).

Это достаточно важный период взрослого, ответственного осмысления личных финансов не только в расходной части, но и с точки зрения источников дохода.

В этот период подросток активно учится зарабатывать деньги, развивать дух предпринимательства, использовать финансовые инструменты для накопления.

Мы понимаем, что ребенок приближается к возрасту 18 лет; когда он станет совершеннолетним, то начнет вести самостоятельную жизнь, у него будет право без вашего согласия пользоваться банковскими и прочими финансовыми продуктами и услугами.

И хорошо если ребенок к этому возрасту будет максимально подкован в плане финансовых навыков и знаний.

Какие финансовые знания и навыки ребенок 12–16 лет способен освоить (здесь не повторяются знания и навыки, освоенные в предыдущих периодах):

• уметь ранжировать платежи по приоритетности;

• уметь сокращать расходы и предвидеть их рост, связанный с текущими тратами;

• уметь вовремя совершать платежи по своим расходам;

• понимать ценность образования, проводить анализ и оценивать влияние образования на будущую личную «стоимость» как профессионала;

• определять возможности формирования личного дохода и знакомиться с их особенностями;

• планировать в краткосрочной и среднесрочной перспективе (от 6 месяцев до 1,5 лет), а также осуществлять накопления и инвестиции для достижения поставленных финансовых целей с помощью родителей;

• соотносить возможности приумножения личного дохода и риски;

• знать основы безопасного использования банковских продуктов и технологий (кредитные карты, интернет-банкинг, мобильный банк, электронный кошелек и пр.);

• понимать значение наличия резервов денег и знать механизмы их создания;

• иметь собственную банковскую карту с отдельным счетом (с 14 лет);

• иметь самостоятельно оформленный вклад, опыт накоплений с помощью банковского вклада (с 14 лет);

• иметь собственный опыт взаимодействия с финансовыми организациями (например, банками).

Все навыки мы развиваем поэтапно. В предыдущие возрастные периоды мы формировали те финансовые навыки и получали те финансовые знания, которые потом помогали ребенку достаточно легко освоить и разобраться с более сложными компетенциями.

Четыре года – это достаточный период, чтобы планомерно освоить заявленные навыки и подготовиться к следующему возрастному этапу – 16–18 лет.

Собственный практический опыт – это главная деятельность. На собственном опыте ребенок и закрепляет финансовый навык, и осваивает новый.

Задача родителей – сделать так, чтобы у ребенка в жизни присутствовали ситуации и возможности освоить необходимые финансовые навыки.

Что рекомендуется использовать?

• Дайте подростку возможность использовать доступные ему банковские и другие финансовые продукты и услуги. Это практика.

• Максимально часто привлекайте подростка к обсуждению семейных финансов: планируете отпуск – возьмите ребенка в помощь для составления бюджета, расчета плана накоплений на отпуск, контроля исполнения этого плана; планируете новогодний бюджет (стол, подарки, развлечения и т. д.) – привлеките ребенка, обсуждайте, вместе принимайте решения и т. д. Для каждой такой ситуации своя задача – например, показать ребенку алгоритм постановки краткосрочной финансовой цели и планирование по ее достижению.

• В этом возрасте очень рекомендуется привлекать подростка к семейным советам. Нам важно, что на семейных советах ребенок получает опыт (даже если в этот момент он просто наблюдает) реального анализа семейных финансов, он видит, как в семье происходит планирование будущих задач, как определяются источники финансирования будущих целей, как планируются крупные покупки, как обсуждаются проблемные ситуации и какие пути решения конкретных ситуаций находятся. Поверьте, для ребенка это бесценный опыт. Участие в семейных советах натолкнет его на вопросы, которые у него сами по себе, скорее всего, не возникли бы (например, тема кредитов, что такое ипотека, что такое инвестиции, как и за счет чего оптимизировать бюджет и т. д.). Когда у подростка возник вопрос, у него появляется интерес к этим темам, информация воспринимается гораздо более продуктивно.

• Если не чувствуете в себе силы самостоятельно развивать в ребенке предпринимательские способности, умение видеть разные источники заработка, используйте мастер-классы, конференции, недели финансовой грамотности, финансовые лагеря и курсы. На сегодняшний день их достаточно, как с платным, так и с бесплатным участием.

• Изучайте вместе с подростком доступные интернет-ресурсы на тему экономики и личных финансов.

• Очень вдохновляет чтение и обсуждение биографий известных миллиардеров, истории их жизни и становления.

• Также помогают различные финансовые дневники и планеры. Недавно я рекомендовала книгу-блокнот «Твои финансы».

Сейчас набор инструментов для обучения финансовой грамоте огромен, для каждого ребенка можно подобрать свой с учетом интересов и запросов. Главное, чтобы инструмент был практическим.

Давайте рассмотрим примеры практик для подростков 12–16 лет.

Практика «Выбери вклад»

Цель: научить ребенка ориентироваться в параметрах вкладов и выбирать вклад с оптимальными условиями под свою задачу.

Суть практики

Попросите ребенка помочь вам с подбором вклада для вашей задачи (например, накопления на крупную покупку в течение одного года). Составьте вместе таблицу для анализа параметров вклада: минимальная сумма вклада/минимальный срок вклада/валюта вклада/процентная ставка/периодичность выплаты процентов/наличие капитализации/возможность пополнения/возможность частичного снятия/возможность льготного расторжения. Пока параметров достаточно. Обсудите с ребенком, что каждый параметр означает и как влияет на доходность вклада. Определитесь со значимыми для вас параметрами. Отдельно обсудите критерии выбора банка. Предложите ребенку заполнить таблицу с учетом значимых для вас параметров. Можно воспользоваться сервисом, например, Сравни. ру, Банки. ру и т. п. Попросите ребенка дать рекомендации по тому, какой вклад открыть.

С 14 лет данную практику лучше выполнять для открытия ребенком собственного вклада под его задачи.

Практика «Календарь валютных курсов»

Цель: получаем начальные представления о валютной диверсификации.

Суть практики

В течение изучения определенного периода (1–1,5 недели 1 раз в месяц) ведите валютный календарь, как календарь погоды. Разделите сумму (сумму определите вместе с ребенком) на три части: одна треть – в рублях, одна треть – в евро, одна треть – в долларах. Проанализировав полученную информацию, ответьте вместе с детьми на следующие вопросы:

• Как изменилась сумма в рублях?

• Какой курс увеличился больше – евро или доллара?

• В какой валюте было бы выгоднее хранить сбережения, если принять во внимание ставки по вкладам?

Практика «Мои ресурсы»

Цель: сформировать представление о базовых ресурсах для достижения цели.

Суть практики

Поговорите о том, что хочет ребенок для себя в будущем: получение определенных знаний, крупная покупка (квартира, автомобиль), путешествие и др.

Составьте список ресурсов, необходимых для достижения цели:

• время;

• деньги;

• усилия;

• связи.

Попросите ребенка определить, какое количество каждого ресурса ему необходимо для достижения желаемого (здесь нам важна не столько точность расчетов, сколько сам алгоритм). Если какой-то ресурс не нужен – ставим прочерк.

Далее попросите ребенка подумать, какие ресурсы и в каком количестве он имеет сейчас для достижения желаемого.

Уточните, может ли он сейчас что-то начать делать, чтобы к нужному сроку у него появились необходимые ресурсы.

Объясните, что чем раньше начать работать над достижением цели, тем скорее и вероятнее будет получен результат.

Практика «Моя потенциальная работа»

Цель: научить зарабатывать и думать о деле жизни.

Суть практики

Попробуем определить возможное дело жизни еще одним способом.

Составляем табличку. В левую колонку выписываем все сильные черты характера подростка и таланты.

В правой колонке напротив каждого таланта пишем не менее трех способов заработка с использованием этого таланта.

Например:

• Я хороший организатор – могу организовывать праздники, могу быть помощником организатора мероприятий, могу научить организовывать кого-то другого.

• Я хороший танцор – могу танцевать на праздниках и вечеринках, могу учить людей танцевать.

• Я пишу стихи – могу писать поздравления под заказ, могу стать известным поэтом и продавать свои книги.

По завершении работы над этим упражнением у подростка уже будет множество вариантов зарабатывания денег. Большая часть этих заработков не требует дополнительных капиталовложений.

Можно выбирать и действовать!

В этом возрасте подросток уже гражданин с паспортом, фактически взрослый, во многом сформировавшийся человек. Термин «финансовое воспитание» уже не очень подходит под данный возраст. Скорее, это уже период понимания системы личных финансов.

Базовый акцент в этом возрасте делается на понимание жизненного цикла человека, в том числе с точки зрения его экономической активности и точек роста для его финансового благополучия.

Важным будет понимание основ финансового планирования будущей жизни (личный финансовый план).

В основе планирования будет лежать умение ставить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели. «Не все взрослые это могут делать», – возразите вы. Но в воспитание ребенка были включены элементы финансового развития, а значит, с темой финансовых целей он уже знаком. И пока мы можем даже ограничиться тем, что подросток задумывается об этом и определяет ориентиры для себя.

В этом возрасте, на пороге совершеннолетия и, возможно, старта самостоятельной жизни, важно иметь навык планирования доходов и расходов не только в краткосрочной, но и в долгосрочной перспективе; быть знакомым с понятием налогов, налоговых льгот; понимать принцип расчета налогов с личных доходов.

По результату участия в семейных советах в более раннем возрасте должно быть сформировано представление о финансовых продуктах и услугах, которые закрывают основы безопасности в личных финансах; о финансовых продуктах для текущей финансовой жизни, используемых для повседневных задач; о финансовых продуктах, которые подходят под решение будущих финансовых задач и достижение финансовых целей, в том числе инвестиционных инструментов.

Многие подростки в этом возрасте уже имеют собственные самостоятельные источники дохода, по крайней мере, опыт самостоятельной работы, знают, какие возникают права и обязательства по достижении совершеннолетия, разбираются в возможностях кредитования и осознают его преимущества и последствия.

Когда мы видим, какими финансовыми навыками и знаниями должен владеть ребенок к определенному возрасту, возможно, возникает недоумение: как? Как всему этому обучить?

Здесь еще раз хочется обратить внимание, что навык не формируется по щелчку пальцев, на это нужно время. В финансовом развитии ребенка мы опираемся на жизненные ситуации, практический опыт, и на получение того или иного навыка, финансовой привычки у ребенка мы можем закладывать до двух лет.

Более того, базовые навыки можно развивать поэтапно, в каждом возрасте осваивая определенную ступень. Финансовый навык имеет свое развитие в зависимости от возраста ребенка и приобретается органично.

Каждый ребенок индивидуален, у каждого свои особенности, свой характер, интересы, приоритеты. Нет одного универсального способа, который подойдет всем и каждому. Но мы, родители, всегда можем адаптировать их под своего ребенка.

Для ориентира приведу пример поэтапного развития финансового навыка.

Возьмем самые часто встречающиеся запросы родителей: как научить ребенка откладывать деньги, как научить копить; как помочь ребенку освоить навык ведения личного бюджета, как научить осознанно распределять свои доходы (в ситуации с ребенком – карманные деньги)?

2–4 года. Навык формируется уже в процессе того, как ребенок (часто вместе с родителями) начинает складывать монетки в определенную емкость. Это пока ближе к собирательству, чем к накоплению. Как правило, дети собирают монетки с удовольствием. Еще больше радости ребенку приносит момент, когда на эти монетки он что-то покупает для себя. Это закладывает фундамент привычки откладывать и копить.

5–9 лет. Возраст, когда у ребенка появляются карманные деньги, и если родители не покупают все, что ребенок просит, а предлагают ему самому накопить на эту вещь, то начинает формироваться навык не просто собирательства, а накопления с конкретной целью (на определенную вещь). В этом возрасте ребенок вполне может справиться с такой задачей, если период накопления не превышает трех – пяти недель.

9–13 лет. У ребенка растут запросы, и стоимость желаемых покупок тоже. Соответственно, формируется навык достижения краткосрочных финансовых целей (например, к концу года купить скейтборд), планирование и осуществление накоплений в период до 1–1,5 лет.

14–18 лет. Период, когда ребенок вместе с родителями озадачен вопросами своего будущего. В связи с попытками сориентироваться в своей жизненной перспективе возникают и долгосрочные финансовые цели. А следовательно, и новые способы накопить на них, в том числе с использованием финансовых инструментов, как минимум банковских депозитов, которые ребенок открывает самостоятельно.

Конечно, параллельно с навыком накопления в этом процессе формируются и другие навыки: от умения разграничивать желаемые и обязательные расходы, тратить не все карманные деньги до выбора финансового инструмента для формирования долгосрочных накоплений.

Как научить ребенка откладывать хотя бы небольшую часть полученных денег?

К сожалению, рассуждения с ребенком на тему, как важно и нужно копить, дают меньше эффекта, чем практика!

И да… Само собой разумеется, что ребенок получает карманные деньги, которые являются его постоянным доходом. Иначе с чего ему копить?

Первое, что нам нужно сделать, – это перестать сразу покупать то, что просит ребенок.

Если вы будете удовлетворять все желания ребенка, то и копить он не начнет. Зачем? Мама и так купит, если он попросит.

Большинство детских покупок – импульсивные: увидел – захотел – купил. Что позволит избежать таких спонтанных покупок? Фраза: «Извини, но мы не планировали эту покупку, когда собирались в магазин/этой покупки нет в нашем списке, и деньги на нее мы не брали. Давай запланируем эту покупку на следующий раз». Во-первых, мы транслируем ребенку то, что покупки планируются. Во-вторых, у ребенка есть время решить, действительно ли ему нужна эта вещь, или это было сиюминутное желание. Еще проще, если при введении карманных денег вы сразу договорились с ребенком, в каких случаях игрушки ему покупаете вы (например, только на день рождения/Новый год), а в каких случаях он покупает их на свои карманные деньги.

Вторым шагом мы предлагаем ребенку составить свой список желаний, куда входит все, что ребенок хотел бы купить.

Для детей старшего дошкольного и младшего школьного возраста хорошо работают списки, где желаемые покупки не только записаны, но и изображены. Ребенок может сам нарисовать свои желаемые покупки, вырезать их изображения из журналов, может сделать фото игрушки в магазине и распечатать ее и т. д. Для детей более старшего возраста часто достаточно просто списка.

Затем напротив каждого пункта из списка желаний в специальной графе запишите цену каждой покупки. Другими словами, зафиксируйте, сколько нужно денег, чтобы купить каждую вещь из списка.

Спросите ребенка, что из этого списка он хочет больше всего, а какие покупки он может на некоторое время отложить. Выделите покупки разными цветами в зависимости от того, насколько сильно ребенок хочет их приобрести. Например, самую желанную – красным цветом, чуть менее желанную – желтым и т. д.

Так мы учим ребенка расставлять приоритеты, обдумывать свои желания. Не исключено, что ребенок скорректирует список, и даже не один раз. Прекрасно, ведь он учится осознавать свои желания и определять, что для него важно, а что второстепенно.

Третий шаг. У нас уже есть список, в котором выделена самая желанная покупка. На нее и будем копить.

Полезно обсудить с ребенком, сколько времени потребуется на приобретение покупки, если он будет откладывать все карманные деньги, половину карманных денег и т. д. Задавайте ребенку наводящие вопросы, обсуждайте варианты, но не давите. Пусть ребенок сам примет решение. Не навязывайте свое мнение. Для детей старшего дошкольного и младшего школьного возраста рекомендуемый срок накопления – не более месяца. Для более взрослых детей срок может быть более продолжительным.

Итак, мы определили, на что копить, цену покупки, срок достижения цели и сумму, которую нужно откладывать в неделю.

И нам очень нужна копилка. Для детей младшего возраста лучше, если копилка будет красочная и наглядная, с изображением того, на что копим. Ее можно смастерить с ребенком вместе. Для детей старшего возраста достаточно подписанного конверта, шкатулки. А если сумма желаемой покупки существенная и имеет длительный период накопления, то можно и вклад открыть (до 14 лет на имя родителя, с 14 лет на имя самого ребенка).

Завершающий шаг – составление плана и фиксация его выполнения. Ребенок должен наглядно видеть, сколько он уже накопил и сколько еще осталось. Для детей младшего возраста план достижения должен быть красочным и наглядным. Например, нераскрашенное изображение покупки. С каждой отложенной суммой ребенок закрашивает часть изображения (если ребенок копит на машинку в 500 руб., то, отложив 50 руб., он закрашивает колесо и т. д.). Можно нарисовать путь, в конце которого изображена покупка. На пути зафиксировать отрезки 50–100–150 руб. и т. д. И по этому пути по мере накопления суммы перемещать предмет (например, магнит), который символизирует ребенка, приближающегося к цели. Для детей старшего возраста достаточно таблицы на листе или в Excel.

Небольшой совет: поддерживайте и поощряйте ребенка, особенно если это его первый опыт накопления. Фиксируйте промежуточные результаты вместе с ним. Можно поощрять его старания и, например, на каждые отложенные 200 руб. добавлять ему в копилку 50 руб. Но это правило лучше оговорить с ребенком в самом начале. Чтобы поддержать ребенка, вы можете сами начать копить на что-то параллельно с ним и делиться друг с другом успехами.

Не исключено, что не все пойдет гладко с первого раза. И это нормально. Ребенок учится. Со временем все получится. Главное – не терять терпения и не критиковать, это отобьет у ребенка все желания. Обсудите с ребенком, что не получается. Может случиться так, что он решил откладывать все карманные деньги, а потом понял, что все-таки и шоколадку хочет купить. Или покупка спустя какое-время может оказаться не такой желанной. Спокойно вносим корректировки и продолжаем.

Бывает, что родители сталкиваются со следующей ситуацией.

Ребенок решил копить на желанную для него покупку. Здорово! Цель ясна, сколько откладывать, рассчитали, копилку завели.

Ребенок исправно откладывает деньги из своих карманных. И вот осталось накопить совсем немного – и можно идти покупать!

Но в один прекрасный момент в каком-нибудь магазине ребенок решает потратить все накопленное на такую вещь, приобретение которой взрослые сочтут бесполезным и бессмысленным. Как вариант, пусть это будет шоколад. На все!

Как вы поступите в этой ситуации?

Вариант 1. Купите ему шоколад сами, чтобы сохранить его накопления.

Вариант 2. Позволите купить шоколад, т. к. это деньги ребенка и он сам решает, на что их потратить.

Вариант 3. Сами не станете покупать шоколад, но и ребенку не разрешите потратить деньги, т. к. он их копит на конкретную цель и нужно быть дисциплинированным.

Что можно порекомендовать в такой ситуации?

Мы понимаем, что это – нормальная ситуация, ничего критичного не происходит, такое может произойти в любом возрасте (просто в качестве спонтанной покупки будет не шоколад).

Мы исходим из того, что учим ребенка принимать самостоятельные финансовые решения.

Ребенок получает опыт, принимая решения и проживая последствия своего решения.

Цена неверного решения и финансовой ошибки минимальна (дети, как правило, распоряжаются незначительными суммами).

Поэтому я бы не рекомендовала отговаривать ребенка от этой спонтанной покупки и тем более запрещать ему ее совершать. В данном случае, если ребенок купит на все деньги шоколад и не купит желанную вещь, на которую копил, для него это возможность понять для себя: действительно ли он хотел покупку, на которую копил; настолько ли был необходим ему шоколад. Если он действительно сочтет покупку шоколада бесполезной, то в следующий раз он уже поступит по-другому. Это его опыт и его выводы.

Для рефлексии ребенка и осознания эмоций и мотивов им же самим имеет смысл уточнить у него, почему он решил все-таки купить шоколад, а не продолжать копить. Возможно, покупка, на которую ребенок начал копить, перестала ему быть интересной. Возможно, ребенок просто устал копить (срок накопления был выбран без учета возраста ребенка).

Что делать, если ребенку не на что копить, нет желаемой покупки? Да, такие ситуации встречаются, и нередко. И это нормально. Вопрос: что мы делаем в таком случае в контексте финансового развития ребенка?

Получается следующая ситуация: у ребенка есть деньги, но на что их потратить, он не знает и покупать «что-нибудь» не хочет. Если причина не в том, что родители удовлетворяют все желания ребенка, т. е. покупают все, что он хочет, то это как раз повод обсудить формирование сбережений по аналогии с финансовым резервом у взрослых. Я бы на первых порах не углублялась в разговоре с ребенком в принципы формирования финансового резерва, можно обсудить вопрос формирования капитала с заходом на инвестиции.

Для ребенка я сделала бы акцент на отложенное желание: сейчас он ничего не хочет купить, а когда захочет – деньги на покупку уже будут. Тем более деньги можно отложить под процент!

Что нам важно:

• показать ребенку альтернативу – как еще можно распорядиться деньгами, если не покупать что-то и не копить на конкретную цель;

• показать ребенку, что деньги могут сами приносить доход без его усилий, если их вложить и получать проценты.

Чтобы это показать, достаточно простого инструмента – депозит или вклад.

«На вкладе не заработаешь», – скажете вы. А для нас пока это не самое главное. Важно показать ребенку, как это работает. Если задается вопрос: «А можно на своих деньгах заработать больше?» – тогда прямая дорога в опыт инвестирования под патронажем родителей или наставника.

Для детей в возрасте до 9–10 лет я бы ограничилась так называемым «Мама-Папа Банком». В данном случае ребенок откладывает деньги, передавая их родителям на заранее оговоренных условиях: на какой срок; будет ли ребенок пополнять сумму сбережений; сколько он заработает (под какой процент); что будет, если он заберет деньги раньше оговоренного срока.

Лучше, чтобы средства ребенка хранились в отдельном месте. Ребенок должен быть спокоен за свои сбережения.

Если для ребенка еще сложно понять, что такое процент, то можно оговорить определенную сумму, например: родитель добавляет 10 рублей в неделю на каждые 100 рублей, отложенные ребенком. Да, такой процент в банке не получишь, но нам важно, чтобы ребенок «почувствовал вкус» к сбережениям.

В возрасте от 9–10 лет имеет смысл переходить к открытию банковского вклада, когда почувствуете, что ребенок готов психологически. По нашему законодательству до 14 лет на имя ребенка вклад может открыть родитель. С 14 лет ребенок может сам открыть вклад с разрешения родителей (внимательно читайте условия, т. к. до 18 лет есть ограничения по снятию средств в зависимости от источника поступления их во вклад).

Здесь также важна мотивация. Да, ставка по вкладу может быть небольшой. Но ведь нам нужно сформировать привычку сберегать! Я своих детей стимулирую тем, что удваиваю их сбережения при достижении определенной суммы. Например, если в бюджете ребенка заложено на формирование сбережений 500 руб. в месяц, то на каждые отложенные 5 000 руб. я добавляю еще 5 000 руб. Чем больше ребенок отложит в месяц, тем быстрее он получит дополнительный доход от родителей.

Это делается для того, чтобы у ребенка был стимул откладывать. Нам важно сформировать привычку сберегать часть дохода.

Ведение учета доходов и расходов – это одна из базовых финансовых привычек.

Учет носит вспомогательный характер. Чему он помогает?

• Планировать свой бюджет.

• Обеспечивать, чтобы доходы были больше расходов. Разница между доходами и расходами – как раз та сумма, которую мы можем направить на свои желанные покупки, на свои финансовые цели.

• Откладывать на желанные покупки и реализовывать свои мечты.

Как помогает учет? Учет помогает:

• более точно планировать свои доходы и расходы на последующие периоды (неделю, месяц, год);

• контролировать, укладываетесь ли вы в запланированные расходы;

• вовремя вносить корректировки, оптимизировать и все-таки получить нужный ПЛЮС в бюджете.

Так как же научить ребенка учитывать свои доходы и расходы?

Как и любой другой навык, навык учета мы развиваем поэтапно, в соответствии с возрастными особенностями развития, усложняя его с возрастом ребенка.

Ребенок 3–5 лет

Как правило, в этом возрасте дети только начинают осваивать счет, поэтому о ведении учета как такового мы не говорим.

Но в этом возрасте дети активно перенимают модель поведения своих родителей, и в силах родителей за счет собственного примера показать, что учет своих финансов – это естественное ежедневное действие.

• По возможности мы фиксируем свои расходы при ребенке и комментируем действие.

Пример

Вы с ребенком отошли от кассы магазина с покупками, попросите его: «Сложи, пожалуйста, аккуратно чек, мы запишем эти расходы дома» (если вы ведете учет по чекам) или «Давай остановимся, я занесу расходы в приложение» (если вы ведете учет в приложении). Если вы ведете учет в электронной таблице или блокноте, также озвучьте ребенку дома: «Мне нужно 10 минут, чтобы записать, сколько и куда мы сегодня потратили» и т. п.

• По возможности привлекаем ребенка к процессу учета.

Пример

Вечером, когда вы вносите общие расходы за день/неделю, попросите ребенка помочь вам аккуратно разложить чеки, попросите его подавать вам чеки по одному, чтобы вы смогли записать суммы, и т. п.

Даже если ребенок не до конца осознает значение этого действия, в результате постоянного наблюдения за тем, как мама или папа фиксирует свои расходы, у ребенка формируется модель поведения, в которой учет своих расходов – естественное действие.

Это очень поможет в формировании навыка учета в последующем.

Резюме: в 3–5 лет ребенок самостоятельно пока не ведет собственный учет, но наблюдает модель поведения родителей.

Ребенок 6–8 лет

Приведу примеры ситуаций, в которых ребенку будет наиболее комфортно начинать вести учет своих финансов.

Ситуация 1. В период 6–8 лет мы начинаем выдавать ребенку карманные деньги, что может являться поводом начать вести их учет.

Чтобы не загружать ребенка, имеет смысл начинать с полуигрового формата.

Например: «Денежный следопыт» (можно назвать игру по своему усмотрению).

Суть. У ребенка теперь появились свои собственные деньги, он может понаблюдать за ними и потом рассказать родителям, в каком количестве и откуда они приходят, куда и сколько их уходит. Задача родителя – сделать место и процесс наблюдения интересными для ребенка, наглядными и легкими.

Приведу личный пример. Чтобы «наблюдать» за карманными деньгами, мы с моим сыном использовали боковую стенку холодильника, изображения купюр и монет (продаются в канцелярских и книжных магазинах) и небольшие магниты. Маркером расчертили боковую стенку на колонки: деньги пришли и деньги ушли. Когда сын получал карманные деньги, он магнитиком фиксировал изображения соответствующих купюр в колонке «деньги пришли». Когда он что-то покупал, то также фиксировал магнитом купюры и монеты в колонке «деньги ушли». В конце недели мы снимали с магнитов изображения купюр и монет и считали их. Первое время мы учитывали расходы без статей. Через некоторое время начали учитывать не просто «деньги ушли», а куда ушли.

Эту игру можно начать на прикрепленном к стене листе бумаги и купюры/монеты изображать схематично.

Можно завести красивый дневник следопыта или красивый журнал своих покупок и т. д.

Ситуация 2. Вторая благоприятная ситуация для начала обучения учету – когда ребенок решил что-то купить, но денег у него не хватает, и он принимает решение копить. Для этого ему нужно будет понять, сколько он может откладывать в неделю/месяц. И чтобы откладывать точно запланированную сумму, нужно учитывать, куда уходят его деньги. Здесь в помощь опять же журнал покупок (в нем можно писать, клеить, рисовать и т. д.).

Ситуация 3. Третий вариант – семейные советы. Специально для ребенка на семейных советах имеет смысл делать акцент на учете. Обсуждение учета конкретной семьи может вызвать у ребенка вопросы, а это прекрасный шанс рассказать про учет своих денег и предложить ребенку записывать свои расходы.

Ребенок 9–12 лет

Дети в этом возрасте хорошо считают, у них достаточно развито мышление, плюс они имеют опыт распоряжения своими карманными деньгами.

Приведу примеры трех ситуаций, в которых ребенку будет легко начать учитывать свои деньги.

Ситуация 1. Отлично вовлекает ребенка в процесс учета ситуация, когда родители поручают ему в общем семейном бюджете вести учет какой-либо одной статьи расходов.

Например, ребенок может быть ответственным на один месяц за статью «Расходы на домашнего питомца», «Расходы на развлечение» или «Расходы на сладости».

Задача ребенка: собирать все чеки и записывать все расходы по этой статье, а в конце месяца сообщать родителям общую сумму расходов, чтобы они занесли ее в общий бюджет. Можно поинтересоваться мнением ребенка, не много ли уходит на эту статью денег, что бы он хотел изменить и т. п.

Как правило, дети очень ответственно относятся к этому заданию, т. к. это касается всей семьи и общего бюджета.

Ситуация 2. До 8–9 лет ребенку, как правило, требуется помощь родителей в ведении учета. После «Следопыта» и «Журнала своих покупок» можно завести отдельную тетрадочку/блокнотик, где фиксировать не только потраченную сумму денег, но покупки, сделанные на эту сумму. Первое время родители сами могут вносить туда записи, ребенок только ставит свой знак (это обеспечивает включенность ребенка в процесс), что он с этой записью согласен (у моего сына был знак «супермена»). Это, как правило, несколько записей в неделю, которые довольно просто сделать.

Через определенное время проведите эксперимент, например, выдайте карманные деньги, а в блокнот не запишите. Если ваш ребенок заметил это и напомнил вам про блокнот, значит, он готов к тому, чтобы вести записи самостоятельно.

Ситуация 3. Если ребенок – любитель поиграть в телефон, то ему проще всего будет начать вести учет, играя в приложение «Panda Money», «Монеткины», «Райффайзен-Start» и т. п.

Ребенок 13–16 лет

Что поможет ребенку вести учет в этом возрасте?

Ситуация 1. Если вы проводили эксперимент, в котором ребенок был ответственным в течение месяца за определенную статью общего семейного бюджета, и он справился с этим, то доверьте подростку быть ответственным за эту статью расходов всегда. К 13–16 годам можно пойти дальше.

Например, ребенок отвечает за статью «Сладости» в семейном бюджете: в начале месяца выдайте ему всю сумму, запланированную на эту статью на месяц. Задача подростка – в рамках этой суммы обеспечить семью сладостями в течение месяца и в конце предоставить отчет, на какие сладости и сколько потрачено.

Ситуация 2. В этом возрасте очень полезно обсуждать с ребенком свой собственный опыт, связанный с ведением учета доходов и расходов: что получалось, что не получалось, повлияло ли это как-то на ваш бюджет, на ваши финансы. Это мотивирует детей.

Ситуация 3. Привяжите выдачу карманных денег ребенку к его отчету о доходах и расходах. В этом возрасте карманные деньги выдаются один раз в две недели или в месяц. Перед выдачей карманных денег попросите ребенка показать свой учет и вместе сверьте, сходится ли сумма остатка расчетная и на бумаге. При этом задача родителей – не критиковать расходы ребенка, а удостовериться, что учет ведется.

Вести учет ребенок может там, где ему удобно: тетрадь, электронная таблица, мобильные приложения (для этого возраста подходят «Монеткины», «Bankaroo»).

Ребенок 16–18 лет

Данный период – старт перед взрослой самостоятельной жизнью.

В этом возрасте учет связан с формированием долгосрочных финансовых целей у подростка и его личного финансового плана. Подростку нужно определиться с системой учета, которая удобна именно ему и отвечает именно его запросам: как вести учет – детально расписывать все статьи или обобщенно; где вести – электронная таблица, приложение, специальная тетрадь, финансовая программа и т. д. А может, комбинировать?

К 18 годам у подростков, по-хорошему, должна быть система учета, которая отвечает его требованиям к простоте, удобству, детальности учета, возможностям для анализа и оптимизации.

Дополнительно хочу заметить следующее.

Вы можете использовать одну из предложенных ситуаций или адаптировать ее. Можете использовать все варианты вместе (они дополняют друг друга и делают обучение максимально эффективным). На базе предложенных ситуаций можете придумать свой собственный вариант. Главное, чтобы вам и ребенку было удобно и комфортно.

В основе этого навыка лежит понимание, что у любой суммы есть свое назначение. И это назначение определяем мы сами. Для того чтобы глобально понимать направления, по которым ребенок распределяет карманные деньги и прочие расходы, и научиться принимать решение о распределении средств, можно использовать практику «Четыре копилки».

Это достаточно распространенная и широко известная практика, к тому же очень действенная. Она дает базис управления финансами.

Эта практика используется для детей разного возраста и может служить связующим звеном в финансовом воспитании ребенка на разных этапах его развития.

Цель: научить ребенка грамотно распределять свои деньги.

Суть практики

Если совсем упрощенно, ребенку важно научиться разумно распределять свои доходы (карманные деньги, денежные подарки/призы, заработанные деньги и т. д.).

Практика предполагает наличие у ребенка четырех копилок.

• Первая копилка – «Потрать» – использовать деньги на текущие нужды.

• Вторая копилка – «Накопи» – копить на мечту, на свою конкретную цель.

• Третья копилка – «Сохрани» – думать о будущем (впоследствии научиться приумножать сохраненные средства).

• Четвертая копилка – «Помоги» – на благотворительность/помощь своим близким.

Процесс для ребенка должен быть простым и наглядным.

Все, что нужно, – это завести четыре копилки или коробочки и при получении любого дохода, например карманных денег, распределить их по этим копилкам:

• часть сохранить на будущее (навык формирования сбережений, в последующем – инвестирование),

• часть отложить на конкретную цель (навык копить),

• часть отложить на текущие нужды (навык планирования, учета и разумного потребления),

• часть отложить для помощи тем, кто нуждается (умение делиться).

Данную практику можно начинать и с детьми 6–8 лет.

Если вы только планируете начать выдавать своему ребенку карманные деньги, то лучше сразу вместе с карманными деньгами вводить этот подход в распределении полученных средств.

Совершенно правильный вопрос от родителей: «Как ребенку определить, сколько денег класть в каждую из четырех копилок?»

Во взрослом возрасте это решение человек принимает самостоятельно, исходя из своих ценностей, приоритетов и финансовых целей.

Ребенку на первых порах, скорее всего, понадобится помощь в данном вопросе. Придерживаться можно классической формулы распределения бюджета:

• не менее 20 % от суммы ребенок откладывает в копилку «Сохрани» (на будущее),

• не менее 10 % от суммы ребенок откладывает в копилку «Помоги».

А вот принятие решения о распределении средств между «Потрать» и «Накопи» с самого начала можно оставить за ребенком. Возможно, он захочет побыстрей накопить на желанную покупку, поэтому большую часть средств будет откладывать в «Накопи», меньшую – в «Потрать». Возможно, наоборот, в определенный период у него не будет цели, на которую он копит, в этом случае он может эту сумму положить в копилку «Потрать».

Здесь ребенок учится принимать финансовые решения.

Чем старше ребенок, тем меньше родители принимают участие в распределении его доходов по копилкам. В усредненном варианте это выглядит так:

• 6–8 лет – помогаем ребенку распределить каждую полученную сумму по копилочкам. При принятии решения, сколько положить в копилку «Потрать» и сколько положить в копилку «Накопи» (на покупку), рассуждаем вместе с ребенком, проговариваем возможные варианты и их последствия;

• 9–12 лет – помогаем (по необходимости) распределить деньги в описанной выше пропорции. При принятии решения, как распределить средства между «Потрать» и «Накопи», можем помочь советом, не настаивая, окончательное решение принимает ребенок. Вместе оцениваем и анализируем результат в конце каждого месяца;

• 12–15 лет – ребенок самостоятельно распределяет деньги в заданной пропорции (тему «Проценты» проходят в школе в пятом классе). Родитель может дать совет или оказать помощь, если ребенок его попросил об этом. Анализ результата ребенок проводит самостоятельно. Родитель может задавать уточняющие вопросы из серии: «Удается накопить на покупку к нужному сроку?»

• 15–18 лет – подросток может скорректировать процентное распределение по копилкам, но делать это нужно осознанно в соответствии со своими приоритетами между Сохрани/Накопи/Потрать/Помоги.

Копилка «Потрать», как мы понимаем, относится к текущим расходам ребенка. Ребенку при получении тех же карманных денег нужно решить, какую сумму отложить в копилку «Потрать». Это заход на планирование своего бюджета на неделю/месяц и т. д. в зависимости от возраста ребенка. Фактически ребенку нужно запланировать, на что и сколько денег он собирается потратить. В контексте копилки «Потрать» хорошо обсуждать учет финансов и сопоставление плана и факта в своем бюджете: планировал потратить туда-то столько-то, но на все не хватило. Это повод анализировать расходы, причины расхождения и выход на вопрос возможной оптимизации расходов.

Копилка «Накопи» – важная часть этой практики, позволяет получить навык постановки финансовых целей и навык накопления на эти цели. Более подробно этот навык мы обсуждали на стр. 123.

Если с копилками «Потрать» и «Накопи», как правило, не возникает вопросов, то с копилками «Сохрани» и «Помоги» вопросы возникают. Давайте подробнее обсудим «Сохрани» и «Помоги».

Копилка «Сохрани» развивает навык размышления о будущем, формирования долгосрочных сбережений с последующим приумножением (инвестирование).

При получении любого дохода (карманных денег, денежных подарков, собственного заработка и т. д.) ребенок распределяет доход по копилкам, в том числе часть денег откладывает на будущее. Так развивается навык формирования сбережений.

Так как же объяснить ребенку назначение копилки «Сохрани» (или отложить на будущее)? Будем честными, по данным исследований, далеко не все взрослые имеют сбережения и понимают, зачем они нужны.

По своей сути сбережения подразумевают, что часть своего дохода мы используем не на текущее потребление, а на будущее.

«Так у нас есть еще копилка “Накопи”, это же тоже отказ от потребления сегодня в пользу потребления завтра, – возразите вы. – Чем они отличаются?»

Давайте разбираться!

Копим мы на что-то определенное, на конкретную покупку. Поэтому копилку «Накопи» ребенок использует, если копит на конкретную игрушку или вещь (ролики, велосипед, поездку и пр.).

«Накопить на что-то конкретное» – это понятно ребенку с 5–7 лет.

Сберегаем мы не ради конкретной покупки, а в пользу будущего потребления в принципе. Например, взрослые сберегают для формирования финансового резерва (использование в форс-мажорных ситуациях, «на всякий случай»), для формирования пенсии (обеспечение себя при нетрудоспособности), для передачи по наследству и т. д. То есть эти деньги имеют свое назначение, но что конкретно мы на них купим, мы пока не знаем.

Начать осмыслять тему сбережений ребенок вполне может к 11–13 годам – к этому возрасту абстрактное мышление уже достаточно развито. А что делать детям более раннего возраста? Ведь практика «Четыре копилки» рекомендуется детям с 6–7 лет!

Здесь можно дать простую рекомендацию. Мы знаем, что с 5–7 лет ребенок способен осознанно копить на конкретную покупку и, что таить, в подростковом и взрослом возрасте также гораздо проще даются накопления на конкретную цель (отпуск, машина, ремонт). Поэтому мы объединим назначение «Сохрани» и конкретную, но очень далекую покупку. Например, у моего сына эта копилка называется «Сохранить. На будущее. На “порше”». На коробочке наклеен «порше».

Так, с одной стороны, ребенок воспринимает конкретную покупку, с другой стороны, то, что покупка произойдет через длительный период времени, делает процесс очень пролонгированным – ребенок понимает, что цель «на “порше”» может поменяться.

Навык формирования сбережений сейчас приобретает особую актуальность. В формировании сбережений важна регулярность. Важно начать обучать этому навыку с детства. Как вы считаете? При работе с копилкой «Сохрани» есть алгоритм.

Освоение каждого шага этого алгоритма может занять определенное время.

Шаг 1. Научиться (регулярно!) откладывать в копилку «Сохрани». Ребенок освоил этот шаг, когда он самостоятельно, без вашего напоминания стал откладывать сумму в копилку «Сохрани» с каждого поступления карманных и прочих денег. Иногда это довольно длительный период, но никакой проблемы нет, нам ведь важно сформировать привычку.

Шаг 2. Формируем у ребенка представление об инфляции, о снижении покупательской способности денег, с одной стороны; с другой стороны – о том, что деньги могут делать деньги и что при наличии времени и регулярности откладывания он станет обладателем внушительной суммы. Если ребенок предподросткового или подросткового возраста, то этот шаг можно проходить параллельно с первым. Лучше это делать в контексте ответов на вопросы из серии: почему конструктор стоил столько-то, а стал стоить столько; почему мороженое стало дороже и т. д. – так наглядно видно, что на одну и ту же сумму со временем купить можно будет меньше, чем сейчас. После того как ребенок осознал данный факт, можно вводить контекст приумножения денег. Для этого обсуждайте с ребенком, как вы в семье приумножаете деньги, какой результат получается, какие есть еще варианты, когда деньги могут делать деньги. Очень помогают книги по финансовой грамотности для детей, например «Пес по имени Мани» Б. Шефера.

Шаг 3. Вместе с ребенком решите, с помощью чего (каких инструментов) он может приумножать свои деньги. Первое время можно использовать и краткосрочные вклады (хотя это инструмент сохранения, а не приумножения, но для первичного опыта работы с финансовыми организациями подходит). После получения первых финансовых результатов в виде процентов имеет смысл поменять способ на более доходный. Например, можно выбрать покупку акций и облигаций. Сейчас это сделать просто (через мобильные приложения) и с небольших сумм.

Шаг 4. Вместе с ребенком обсуждаем прирост денег и соблюдаем регулярность действий. Делать это можно через мобильное приложение: следить за приростом денег на счете – как фактически зачисленных на счет средств, так и за доходом, который принесли купленные акции (иногда, конечно, акция может и потерять в цене, и это хороший повод обсудить причины).

Небольшая ремарка.

Инвестирование в контексте финансовой грамотности по возрастам имеет смысл начинать с 12–14 лет. Можно ли раньше? Вполне. Конечно, ни о каком фундаментальном и техническом анализе речи не идет. На начальном этапе ребенок может покупать акции тех компаний, которые он знает, продуктами которых он пользуется и которые ему нравятся: Детский мир, Сбербанк, Яндекс и т. п. Зачем все это затевать? Это помогает воспринимать привычку сберегать и инвестировать как естественный процесс, норму, обычное явление жизни.

Копилка «Помоги» предполагает, что часть всех полученных средств (карманных денег, денежных подарков и т. д.) ребенок откладывает для помощи тем, кто нуждается (умение делиться).

С чем часто сталкиваются родители? С тем, что ребенок не хочет делиться своими деньгами и не понимает, зачем это делать.

Почему так происходит? Мы знаем, что родители являются образцом для своих детей. Наши дети впитывают наши модели поведения на бессознательном уровне. В семье может быть не принято говорить о благотворительности и заниматься ею. Или родители занимаются благотворительностью, но не обсуждают это с ребенком, ребенок об этом просто не знает.

Если ребенок не хочет откладывать деньги в копилку «Помоги», я бы не рекомендовала настаивать и заставлять его это делать! Благо творится всегда по собственному желанию.

НО! Копилку «Помоги» не убираем, пусть она стоит вместе с остальными копилками, даже если пока ребенок не готов откладывать туда деньги.

При этом ребенку можно объяснить, что мы оставляем эту копилку, т. к. если у него возникнет желание помочь кому-либо материально (может, родным), то у него уже есть копилочка для этого.

Если родители решили приучать ребенка к благотворительности, то с чего начать?

• Можно начать с небольших доступных шагов (например, положить что-то в корзинку для детских домов в магазине «Детский мир», предложить выбрать игрушки, с которыми он уже не играет, помочь вам собрать одежду, из которой ребенок уже вырос, и отвезти все в благотворительный фонд, совместно испечь что-то для благотворительной ярмарки и т. д.).

• Быть примером. Родитель – тот, на кого ориентируется ребенок, и то, что делает родитель, кажется ребенку естественным правилом поведения. Если родитель занимается благотворительностью, для ребенка это перестает быть абстрактной идеей, ребенок видит конкретные дела. Не стесняйтесь говорить о благотворительности.

• Детям нравится помогать животным. Можно подкармливать бездомного котенка у подъезда, а можно участвовать в работе благотворительных организаций. Фонды помощи животным читают лекции для детей о том, откуда берутся бездомные животные, как это предотвратить, как помочь животным на улице и в приюте, как безопасно обращаться с животными и как за ними правильно ухаживать.

• Создавать среду, окружение. Организуйте с семьями друзей и коллег субботники, посадку деревьев, скооперируйтесь с родителями и детьми и, согласовав это с учителем, замените большой букет на 1 сентября на пожертвование в фонд.

• Принимать участие в благотворительно-развлекательных и обучающих мероприятиях.

Конечно, необходимо обсудить, что помощь может быть не только деньгами или другими материальными вещами, часто это может быть внимание, поступки и т. д.

Часто вопросы родителей к специалисту по финансовой грамотности связаны не столько с тем, как и чему научить, сколько с тем, как поступить в той или иной конкретной ситуации, например, если ребенок жадничает; без спроса взял деньги; как корректно реагировать, если ребенок потерял деньги; что сказать, если ребенок карманные деньги тратит на вредные привычки, и т. п.

Все это, бесспорно, важные вопросы. Давайте разбираться.

Дети много времени проводят со своими сверстниками. Им очень нравятся совместные игры, но иногда случается недопонимание: кто-то с кем-то не поделился, кто-то кому-то что-то не дал и т. д.

Если подростки решают эти вопросы самостоятельно, то детей младшего возраста на прогулках сопровождают мамы, папы, бабушки. Иногда взрослым сложно не вмешаться в такую ситуацию. Нам с детства говорили, что жадничать нехорошо, и часто именно это мы транслируем своему ребенку. «Поделись с другом», «Жадничать нехорошо» и тому подобные фразы я, например, своему первому ребенку точно говорила!

Но всегда ли, когда ребенок не хочет делиться чем-то или отдавать свое, – это проявление именно жадности?

Детские психологи сходятся во мнении, что до 2–3 лет ребенок воспринимает свои вещи как часть самого себя. Поэтому попытки других детей взять его вещи малыш оценивает как посягательство на него самого.

Можно ли расценить это как жадность? Нам, взрослым, ведь не приходит в голову делиться зубной щеткой и прочими личными вещами – это только наше. А ребенок испытывает подобные ощущения по отношению ко всем своим вещам и игрушкам – он не может отдать часть себя. И, как говорят детские психологи, именно в этом возрасте попытки и принуждение ребенка делиться усугубляют ситуацию.

С 4–5 лет дети делятся своими вещами, но часто руководствуются принципом «ты – мне, я – тебе». И можно ли сказать, что ребенок жадничает, если он не дает игрушку товарищу, который также не поделился с ним?

Дальше, как говорится, больше. Чем ребенок старше, тем больше проявляются:

• модель поведения, принятая в семье (как в семье относятся к своей/чужой собственности, готовы ли делиться и насколько и т. п.);

• убеждения, которые передают родители (мы можем слышать прямо противоположные фразы: «У тебя дорогие игрушки, не нужно их давать другим детям, они их поломают» – «Жадничать некрасиво, попросили – дай, сам потом поиграешь»);

• социальные нормы, которые ребенку транслируют в детском саду/школе о том, «что такое хорошо и что такое плохо».

Есть уже собственный опыт и собственные выводы.

Как все это отделить?

Как понять, жадина ли ребенок, если не хочет из своих накопленных денег покупать что-то сестре или брату? А где граница между жадностью ребенка и экономностью, бережливостью?

Если ребенок не поделился – жадность ли это? Стоит ли вмешиваться? Как реагировать? Вопросы сложные, но интересные.

Жадность и дети – тема непростая, потому что подразумевает не только умение делиться с другими и распоряжаться своими деньгами/вещами, но и детско-родительские отношения, и психологические особенности развития ребенка в разном возрасте, и воспитание уважения к своей и чужой собственности.

Сложность темы еще и в том, что наслаивается масса наших представлений о жадности.

Понятие жадности связано с понятием необходимости/достаточности. Постараюсь пояснить: мы вряд ли назовем человека жадным, если он не делится, потому что у него самого недостаток в этом. Сложно делиться из недостатка.

Как правило, жадность для нас проявляется в желании получить или иметь больше, чем это необходимо, или не делиться тем, чего у тебя в избытке, но этим ситуация не ограничивается. Все это сопровождается бесцельностью/бессмысленностью данного поведения. Например, стараться получить больше, чем тебе нужно, не зачем-то, а просто, чтобы было.

Если коротко, то ЖАДНОСТЬ = ИЗБЫТОК + БЕСЦЕЛЬНОСТЬ получения/владения – такая базовая формула помогает отделить жадность от других близких понятий.

Рассмотрим несколько примеров:

• ребенок копит на определенную игрушку, друг просит его купить конфету, ребенок отказывает. Я бы расценила это не как жадность, а как нежелание делиться. Почему? У него недостаток (не хватает на игрушку), ребенок отказывает не просто так, а потому что он расставил свои приоритеты – он копит;

• у ребенка две машинки, он ими играет и не делится в ответ на просьбы дать поиграть. Вряд ли назовешь это жадностью, потому что обе машинки нужны ребенку для его игры, у него нет избытка;

• у ребенка десять машинок стоят без дела, он играет только двумя, на просьбы других детей дать поиграть отвечает отказом. Да, у ребенка есть избыток (часть машинок не используется). Но и в этой ситуации ребенок имеет полное право отказать!

Как это классифицировать и какие действия родителей могут быть в данной ситуации?

Здесь, чтобы понять, что стоит за отказом, я бы задала ребенку вопрос, почему он не хочет дать другим детям поиграть машинками.

В данном случае очень важна позиция родителя.

Поэтому я бы порекомендовала следующее.

• В любом случае дайте ребенку право выбора, право самостоятельно решать, как распорядиться своей вещью. Почему? Проследим цепочку: решение ребенка – действие ребенка – последствия, с которыми столкнулся ребенок в результате своего действия, – вывод, который сделал ребенок на собственном опыте. Это более осмысленный путь, чем цепочка: решение родителя, которое непонятно ребенку (ребенок-то считает по-другому), – вынужденное действие ребенка – последствия в результате не его решения – зачаток неосознанного убеждения.

• Не давите на ребенка и не решайте за него, как стоит поступить. Максимум, что может сделать родитель, – показать разные варианты. Например: «Ты можешь поделиться своей игрушкой, если хочешь; можешь играть со своей игрушкой сам; можно придумать игру, где вы играете с этой игрушкой вместе; можете обменяться игрушками. Как тебе больше хочется/нравится?»

• Постарайтесь не пугать ребенка последствиями, например, что с ним никто не будет играть. Ребенок сам принимает решение и сам видит его последствия. Если эти последствия важны для ребенка – он сделает свой вывод; если эти последствия ему безразличны – ребенок просто их не заметит.

• Всегда поддерживайте ребенка в его решении, родитель – на стороне ребенка.

• И конечно, обратите внимание на свои убеждения относительно своей/чужой собственности – что вы сознательно или неосознанно транслируете ребенку.

Право самому распоряжаться своими вещами, игрушками поможет воспитать в ребенке уважительное отношение и к своей, и к чужой собственности. Делиться не из-за того, что должен, не из-за того, чтобы быть хорошим для кого-то, а потому, что он сам этого хочет. Как только страх, что у него отберут, заставят отдать свое, уйдет, скорее всего, проблема жадности перестанет быть проблемой.

Как реагировать?

Ребенок может потерять как деньги, которые ему родители дали на определенную покупку, так и свои карманные средства.

Предлагаю рассматривать эту ситуацию как опыт ребенка и как возможность на практике обсудить тему финансовой безопасности.

Прежде всего имеет смысл обратить внимание на три вопроса:

• каково эмоциональное состояние самого ребенка;

• как помочь ребенку в дальнейшем избежать подобной ситуации;

• если он потерял все свои карманные деньги, компенсировать или нет.

Ситуация потери денег может вызвать у ребенка определенный стресс. Он может испытывать целый спектр эмоций, начиная от растерянности и заканчивая чувством вины.

Поэтому обратить внимание на состояние ребенка и помочь ему в этот момент мне кажется самым важным действием со стороны родителей.

Мы же понимаем, что ничего критичного и страшного не произошло, вряд ли это была значительная для семьи сумма денег. С другой стороны, отношение «потерял – и потерял, забудь» в дальнейшем может послужить основой безалаберного отношения к деньгам. В любом случае родителям имеет смысл отнестись к ситуации, когда ребенок потерял деньги, как к нормальной (это не сверхъестественное происшествие) и реагировать спокойно.

Посочувствуйте ребенку, дайте ему понять, что вы понимаете и разделяете его чувства. Если вы когда-либо сами теряли деньги, расскажите ребенку об этом, поделитесь своими ощущениями и опытом – это поможет переключиться. Расскажите ребенку, что эта ситуация не очень приятная, но решаемая. Даже если вам кажется, что ребенок легко и просто воспринял то, что он потерял деньги, все равно поговорите с ним, у детей может быть разная реакция, в том числе «заглушение переживаний».

Когда вы почувствуете, что ребенок «отпустил» переживания, посоветуйте ему, как в дальнейшем избежать подобной ситуации. Спокойно обсудите с ним причину потери денег. Поинтересуйтесь, как случилось так, что ребенок потерял деньги. Выпали ли они случайно из его кармана, или он положил их в ненадежное место и т. д. На основе того, что рассказал ребенок, предложите ему меры, как в следующий раз избежать подобных потерь – например, не брать с собой все деньги, а носить столько, сколько ему необходимо в данный момент; не класть деньги в карман брюк и т. д.

Если ребенок говорит, что не помнит/не знает, как потерял деньги, не настаивайте, просто вместе обсудите, на что обратить внимание, чтобы деньги не терялись. Это вопросы финансовой безопасности.

А если ребенок потерял свои карманные деньги, вы еще раз выдали бы все деньги, компенсировали бы потерю?

Или, наоборот, не стали бы повторно выдавать карманные деньги – пусть это будет уроком?

Или компенсировали бы только ту часть денег, которая нужна ребенку на его обязательные расходы (если они есть у ребенка)?

Я бы в данной ситуации порекомендовала компенсировать только в том случае, если у ребенка есть обязательные расходы, от которых никак не отказаться. Возможно, это оплата телефона, проезда до школы, оплата обеда в школе т. д. Обязательно поясните ребенку, почему вы это делаете. Если у ребенка нет обязательных расходов, то мы ничего ему не компенсируем, ребенок ждет следующих карманных денег.

Ту часть карманных денег, которая предполагалась для желаемых расходов, мы не компенсируем. Без них ребенок вполне может обойтись, у него возникнет понимание необходимости заботиться о сохранности денег на личном опыте.

Почему мне кажется важным обсудить этот вопрос?

Во-первых, если в недалеком прошлом дарить деньги на день рождения, особенно ребенку, считалось дурным тоном, то сейчас это нормальная стандартная ситуация. Чем старше становится ребенок, тем чаще в качестве подарка он получает деньги от родственников, бабушек/дедушек, друзей.

Во-вторых, реакция родителей на презентованные суммы или подарки, которые считаются дорогими, нередко создает неловкую ситуацию как для ребенка, так и для гостя.

Сейчас поясню. Я, например, не раз слышала на днях рождения следующие фразы родителей:

• Бабушке: «Мама, ну зачем так много денег даришь? Он еще маленький!» или «Ну зачем столько дарить? Деньги некуда девать?».

• Друзьям/родственникам при виде считающегося дорогим подарка: «Ну зачем вы так потратились?» или «Это же такой дорогой набор!».

• Друзьям/родственникам, которые подарили деньги: «Спасибо!» – и деньги родитель сразу забирает себе.

Примеров можно привести еще много. Нередко эти фразы ставят в неудобное положение и того, кто дарит (он вынужден как-то оправдаться), и ребенка, который рад презенту, но после слов родителей уже не совсем уверен в своей радости.

В этих фразах видны финансовые убеждения родителей. И когда они произносятся в присутствии сына или дочки, эти убеждения закладываются ребенку, начиная от «дорогие подарки не для меня»/«я не заслужил дорогих подарков» до «много денег – не есть хорошо».

Мы понимаем, что это влияет не только на самооценку ребенка, но и на его модель финансового поведения в будущем.

Что бы я порекомендовала?

В такие моменты закладывать ребенку отношение к деньгам и подаркам как к возможностям реализовать свое желание/мечту – то, что принесет радость.

Согласитесь, фразы: «Здорово! Спасибо большое! Теперь Петя сможет купить того робота! Петя, ты же о нем давно мечтал!» или «О! Благодарим! О таком наборе можно только мечтать!» – закладывают иной эмоциональный фон и другое отношение к деньгам и подаркам.

Глядя на вас, ребенок научится принимать подарки и со временем будет так же благодарить людей.

Принимать подарки, включая денежные, только с благодарностью и радостью – такой подход закладывает у ребенка позитивное отношение к деньгам.

Все подарки, в том числе крупные денежные суммы, – это подарки ребенка. Разрешите ему принимать их самому, не отбирайте. Скорее всего, перед началом празднования ребенок сам отдаст вам их на хранение. Если нет, предложите свои услуги: «Давай положим твои презенты сюда. Здесь они будут в сохранности, а тебе будет удобно играть с друзьями».

Помните, что подаренные ребенку деньги – это его деньги, и как бы вам ни хотелось из благих побуждений взять эти деньги и потратить на то, что вам кажется нужным и важным, постарайтесь справиться с эмоциями. Обсудите с ребенком, как можно распорядиться подаренной суммой, посоветуйте, аргументируйте свое мнение, но последнее слово должно остаться за ребенком. Не всегда это просто, по себе знаю, особенно когда речь идет о приличных суммах.

Исключение составляют случаи, когда тот, кто дарит деньги, озвучил, на что именно он их дарит.

Тема непростая для нас, родителей.

Когда мы узнаем, что наш ребенок взял без спроса чужое – за пределами или внутри семьи, – мы, родители, испытываем шок, неловкость и стыд. И здесь важно не впадать в крайности. Мы не можем проигнорировать эту ситуацию, но и не стоит реагировать на нее паникой и агрессией.

В данной ситуации один из важных моментов – понять причину такого поступка ребенка. Как бы очевидно это ни звучало, но чаще всего мы поддаемся эмоциям и упускаем этот важный момент.

Причины часто зависят от возраста ребенка.

Если очень обобщенно, то, например, лет до пяти, как правило, не воруют осознанно – просто берут. Малыши всего лишь думают, что имеют право на все, до чего могут дотянуться, все в этом мире «мое», могут взять чужое, «потому что оно мне нравится». В 7–10 лет ребенок может взять чужое из-за недостаточно развитой силы воли. Он просто не может удержаться и не взять то, что ему, по его мнению, очень нужно. Хотя уже присутствует стыд за поступки. В раннем подростковом и подростковом возрасте причины такого поступка зачастую могут крыться в окружении ребенка.

Вот наиболее часто встречающиеся причины детского воровства.

• Воровство может быть вызвано ограничением материальных благ в семье. Ребенок видит, что у других детей есть вещи и карманные деньги, которых нет у него. Воруя их, он как бы восстанавливает справедливость в своем мире. По причине нехватки средств может быть и другая ситуация: ребенок хочет сделать кому-то подарок, а другого способа, кроме как взять деньги без спроса, родители ему не оставили.

• Неконтролируемое желание завладеть понравившейся вещью. Иногда примешивается зависть к другим детям. Ребенок, возможно, отдает себе отчет, что делает неправильно, воруя чужую вещь, но желание обладать ею настолько велико, что приглушает голос разума.

• В ситуациях с новой покупкой желание ребенка получить какую-либо вещь часто пресекается родителями строгим: «Нет денег!» И вот тогда в детской голове созревает план о том, как завладеть полюбившейся вещью любыми способами, из дома начинают пропадать купюры или монеты.

• Причиной может быть и подражание взрослым. Бывает, что родители не считают мелкое воровство на работе или в магазине преступлением. Они приносят с работы разные вещи, обсуждают это между собой. Ребенок перенимает модель и не видит ничего плохого в том, что он поступает так, как его родители.

• В качестве причины психологи выделяют нехватку любви и внимания со стороны родителей, и, взяв деньги, не спросив родителей, ребенок подсознательно считает себя вправе так поступать, ведь он компенсирует недостаток внимания деньгами: «Не уделяют внимание – так я хотя бы куплю себе что-то».

• Для подросткового возраста воровство может быть средством самоутверждения и получения признания коллектива.

Какие ошибки совершают родители, когда сталкиваются с такой ситуацией?

1. Физическое наказание. Родители полагают, что, причинив ребенку физическую боль, они заставят его исправиться и измениться, в следующий раз он так не сделает. Возможно, но не потому, что у него появилась другая модель поведения, а из-за страха. Может быть и обратная ситуация. Физические наказания могут привести к тому, что ребенок начнет воровать с удвоенной силой, выражая таким образом свой протест. Просто его задача – быть непойманным.

2. Социальный стыд. Ребенка прилюдно стыдят и порицают. В детской голове формируется чувство собственной ничтожности и неполноценности.

3. Вседозволенность. В этом случае родители и вовсе не реагируют на проблему. Ребенок теряет ориентиры и считает, что все делает правильно.

Как же тогда нам, родителям, действовать?

Давайте начнем с того, чего точно не нужно делать в такой ситуации.

Не нужно проводить беседу в общественном месте – только в спокойной домашней обстановке. Не стоит настаивать на извинениях прилюдно – позор, пережитый ребенком, оставит след на психике.

Не стоит пугать ребенка полицией или физическим насилием. Это может сформировать в его сознании образ того, что плохой именно он сам, а не его поступок.

Не сравнивайте ребенка с другими «хорошими детьми» – это может сформировать стойкий комплекс неполноценности, озлобленность и неуверенность в себе.

Впоследствии не стоит возвращаться к травмирующей ситуации, если все сказано, детально разобрано. Если все время возвращаться к пережитому, возникнет постоянное чувство вины.

От реакции старших членов семьи часто зависит, повторится поступок или нет, закрепится ли он в сознании маленького человека.

Что же все-таки делать родителям и как себя вести, если ребенок без разрешения взял чужую вещь или деньги?

Первое, на что нужно ориентироваться, – возраст ребенка. Да-да, без спроса взять чужое может ребенок любого возраста, а не только дерзкий подросток.

С малышами до 3 лет бывает, что ребенок пришел с площадки, а в кармашке у него чья-то игрушка, которая ну очень ему понравилась.

• Обнаружив пропажу, удивитесь и посочувствуйте «жертве поступка». Это важный элемент для формирования способности выражать эмоции.

• Посочувствуйте и своему ребенку, скажите что-то вроде: «Наверное, ты и сам не очень доволен тем, что взял чужое, это ведь нехороший поступок, и ты сам знаешь это». Важно: нехороший поступок, а не ребенок.

• Почитайте с ребенком вместе сказки, где происходит подобная ситуация, где описывается, как герой взял чужую вещь, но потом сожалел о своем поступке.

• Завершите ситуацию возвратом взятой без спроса вещи и извинением.

• Больше не вспоминайте об этом, в особенности не рассказывайте чужим или в кругу семьи в присутствии ребенка о его проступке.

С дошкольниками 3–6 лет в детском саду периодически случаются такие ситуации.

• Поговорите с ребенком о том человеке, у кого он без спроса взял что-то. Вместе подумайте, что, по его мнению, тот человек почувствовал, когда обнаружил пропажу. Что бы сам ребенок испытывал, если бы у него что-то пропало.

• Уточните причину, по которой ребенок взял чужое.

• Волевые процессы – один из важных моментов в этот период. Поговорите с ребенком о правилах взаимодействия – что можно делать, а чего делать не стоит.

• Помогите ребенку вернуть то, что он взял без спроса.

• Скажите ребенку, что вы очень гордитесь им, потому что он вернул вещь, и уверены, что в следующий раз он так не поступит.

• Оставьте этот случай между вами и ребенком, не напоминайте ему о нем и не обсуждайте с другими людьми в присутствии ребенка.

С младшими и средними школьниками:

• Поговорите с ребенком наедине о его поступке.

• Дайте понять, что не сердитесь (даже если эмоции переполняют, не дайте им взять верх), но очень расстроены случившимся, акцент – на поступок, а не на качества ребенка.

• Поговорите о причинах поступка: зачем ему понадобились чужие деньги или чужая вещь. Скажите, что поддержите его и поможете решить ситуации, в которых ему понадобились деньги или чужие вещи (буллинг, покупка подарка, помощь другому человеку, переживания из-за проблем дома…). Если ребенок взял деньги без спроса у домашних, искренне расскажите о своих чувствах, когда вы обнаружили пропажу заработанных средств.

• Вместе обсудите, как можно исправить ситуацию. Скажите, что поможете и поддержите его, ведь он хочет все исправить. Если ребенок взял без спроса вещь у другого ребенка, то имеет смысл извиниться и вернуть. Если о случившемся знает классный руководитель, родители, переговорите с ними самостоятельно, принесите извинения.

• Если ребенок взял деньги и сумма уже потрачена – дайте ребенку возможность исправить ситуацию (например, за счет его карманных денег).

• Если вы не даете ребенку карманные деньги, начните их давать. Так у ребенка будут средства, которыми он может распоряжаться, причин взять чужое будет меньше, ведь у него есть свои деньги, на которые он может купить то, что хочет.

С подростками:

• Если сразу накинуться с упреками: «Как же ты мог?», «Чего тебе не хватает?», то, скорее всего, подросток «закроется» и разговора не получится.

• Не стоит пугать подростка полицией или физическим насилием, но тем не менее стоит спокойно объяснить, что он уже достаточно взрослый и имеет смысл учитывать, что с 14 лет он несет ответственность в соответствии с законом.

• Расскажите о своих чувствах, но не с позиции обвинения, а чтобы поделиться своими переживаниями.

• С подростками часто это непросто, но попробуйте добраться до истины. Расспросите о причинах, подтолкнувших его на такой поступок. Это нужно для того, чтобы понять, не стоит ли за произошедшим серьезная проблема (вымогательство, например).

• Постарайтесь не допустить публичного порицания подростка в коллективе.

• Не приказывайте, ищите выход вместе. Обсудите с подростком варианты, как вернуть взятую без спроса вещь или деньги. Предложите свою помощь в этом вопросе.

• Убедитесь, что вещь или деньги возвращены их владельцу.

• Дайте подростку понять, что вы любите его, что он может обратиться к вам в любой ситуации и вы поможете ему.

• Выдавайте подростку карманные деньги, обсуждайте с ним варианты возможного в его возрасте самостоятельного заработка.

Как видите, алгоритм действия примерно одинаков, с небольшими поправками на возраст ребенка.

Важно! Пользуйтесь презумпцией невиновности. Если даже все окружающие уверены, что украл именно ваш ребенок, но доказательств его вины нет, – не спешите его обвинять и добиваться признаний. Дайте ребенку почувствовать вашу поддержку и в доверительной беседе попробуйте прояснить ситуацию.

Родители дают ребенку карманные деньги для того, чтобы он на практике учился ими распоряжаться, со временем мог распределять свой доход между потреблением, накоплением, сбережениями и, возможно, благотворительностью.

Но он их тратит на то, что мы считаем вредным для ребенка, попросту – на так называемые вредные привычки. Это могут быть как покупки в компьютерных играх, так и приобретение, например, сигарет. Какая первая реакция? Как правило, наказать: перестать давать карманные деньги. Поможет ли это?

Как быть в данной ситуации? Давайте порассуждаем.

Согласитесь, что сами по себе карманные деньги не являются причиной покупки компьютерных игр, сладостей, сигарет и т. д. Карманные деньги дети тратят на свои потребности (обязательные или желательные – в зависимости от возраста).

Когда ребенок принимает решение, куда потратить свои деньги, для него в этот момент самой актуальной является потребность именно в так называемых вредных привычках.

Даже если мы лишим его карманных денег, потребность волшебным образом не исчезнет, просто ребенок будет искать другие способы ее удовлетворения.

Поэтому, если ребенок тратит карманные деньги на вредные привычки, я бы не рекомендовала лишать его этих денег, вряд ли это решит проблему.

Имеет смысл подумать о том, почему у ребенка есть потребность покупать то, что мы относим к вредным привычкам, и решать этот вопрос.

Вы, вероятно, слышали истории и о взрослых людях, которые могут отдать последнее, все свои накопления, если они понадобятся друзьям. У детей такие проявления тоже встречаются. Чаще всего причиной является принятая в семье модель поведения.

Разве это плохо? Все мы помним мультфильм «Мешок яблок», в котором заяц угощал всех яблоками, которые нес для своих зайчат, но потом лесные жители также приносили угощения его семье. Это очень добрый мультфильм, один из моих самых любимых. Но все-таки я призываю не ориентироваться на категории «хорошо» или «плохо» в данной ситуации, а рассматривать возможные последствия. Во взрослой жизни может возникнуть крайне нестабильное финансовое положение из-за склонности тратить все деньги на приятное времяпрепровождение с друзьями или на финансовые проблемы других людей. Человек может долго копить на крупную покупку (квартира, машина), но отдать все деньги на финансовые нужды других. А как ему достигать своих финансовых целей?

Что важно? Научить ребенка понимать свои собственные финансовые цели. С помощью вопросов и обсуждений различать траты, которые ему действительно нужны, и траты, которые он совершает под воздействием эмоций; решения, которые для него самого важны, и решения, принятые под воздействием других людей. Различать границы между своими потребностями и потребностями других людей, разумно относиться к имеющимся ресурсам и к своим возможностям помогать. Что же, совсем не помогать другим? С моей точки зрения, помогать, но в рамках разумного отношения к имеющимся ресурсам.

Ребенку дают карманные деньги, он говорит: «Зачем? Мне не надо. Мама, ты и сама мне все купишь». Пишу эти строки и вспоминаю одного взрослого человека, который говорит то же самое своей жене, которой отдает всю свою зарплату. О чем это? Ребенок не хочет брать на себя ответственность, принимать финансовые решения и склонен к тому, чтобы все финансовые вопросы решались сами собой или их решал кто-то. Финансовое благополучие во взрослом возрасте может быть только в одном случае – если в его жизни появится человек, который будет нести ответственность за его финансы. Если такого человека не будет, вероятно, он будет влезать в долги, но не потому, что много тратит, а потому, что не хочет думать о денежных вопросах и понимать, когда, на что и сколько денег ему будет нужно. Человек живет отдельно, его финансы – отдельно. Чаще всего во взрослой жизни у человека с такой моделью преобладает убеждение, что в этом выражается его независимость от денег.

Ну не заставлять же ребенка! Вы правы, не заставлять.

Я бы рекомендовала родителям все-таки давать карманные деньги ребенку, но не по принципу: «Бери, тебе сказали!», а по принципу: «Я даю, а ты как хочешь, так и распоряжайся ими, даже если они просто будут лежать в твоем кошелечке».

Но все не так просто. Важно, чтобы при этом родители не брали на себя ответственность за сладости, небольшие детские покупки, другими словами, не покупали их. «У тебя есть карманные деньги – купи сам». Но не настаивать. У ребенка есть выбор: отказаться от покупки или купить самостоятельно на свои карманные деньги. Не манипуляция ли это? Нет, не манипуляция. Это выбор, который делает ребенок. Не принимая финансовые решения (а в детском возрасте это как минимум решение о покупке), он не научится распоряжаться своими деньгами. А, как мы понимаем, если он не будет распоряжаться своими деньгами, значит, ими распорядится кто-то другой. Как мы уже говорили ранее, финансовое воспитание и умение принимать финансовые решения – это часть самостоятельности ребенка.