Как же так случилось, что вы не можете отдать взятые в долг деньги? Пробовали ли вы анализировать ситуацию, делать расчеты? Но не будем сейчас умничать: не время (некоторые советы по предотвращению причин повторения столь печального сюжета читайте параграфе 4.1.). Поскольку такая грозная долговая беда пришла в ваш дом, то ее надо срочно решать: иначе и самого дома может не оказаться. Именно так: не паниковать и не бежать от проблемы, не прятать, как страус, голову в песок, а решать. Существует несколько путей ВЫХОДА ИЗ СОЗДАВШЕГОСЯ ПОЛОЖЕНИЯ. Совсем как по сюжету, отраженному в знаменитой картине «Витязь на распутье»: «Прямо пойдешь – голову/здоровье/жизнь потеряешь; налево пойдешь – богатство обретешь; направо пойдешь – коня/имущество потеряешь». Сам же автор картины, Виктор Васнецов, говорил, что отыскал этот сюжет в публичной библиотеке, где прочитал на старославянском языке следующую надпись: «Как пряму ехати – живу не бывати; направу ехати – женату быти; налеву ехати – богату быти».

Вот и перед вами стоит выбор дальнейших шагов к разрешению вашей финансовой ситуации. Мы попытались схематично отразить базовые пути решения проблемы в приведенной ниже схеме.

Справедливости ради отметим, что проблему долга привнесли в свой дом именно вы – собственными руками. Именно вы подписывали кредитный договор или, как продвинутый юзер, нажимали в своем смартфоне «иконки» оформления онлайн кредита. Как показали мои личные социологические опросы, проводимые минувшим летом, и опубликованная официальная банковская статистика, массово берут кредиты или оформляют ипотеку исключительно молодые люди в возрасте до 35 лет. Их рассуждения довольно ясны и понятны: хорошо надо жить «здесь и сейчас», впереди еще много трудовых лет, и когда-нибудь «потом» рассчитаемся с долгами. Осведомленности о возможных схемах и ухищрениях у молодежи побольше, ведь социальные сети – где они зависают по полдня – пестрят примерами волшебного избавления от долгов. Атрибуты успешного человека: суперсовременный гаджет, шикарное авто – легко покупаются молодыми людьми, причем без особых предварительных расчетов и рассуждений.

Старшее поколение, а к нему я отношу возрастную группу 50+ (в том числе и автора этого пособия), вообще не рассматривает тему крупного одалживания, предпочитая «поджаться» в тратах, покупать не слишком дорогие автомобили, продукты, одежду. И вовсе не потому, что им не хочется новый автомобиль, просто они помнят жизненные примеры и свои наблюдения из далеких 80-х годов, когда бандиты за долги выгоняли граждан из квартир. А молодежь не помнит (как же она может помнить то, что не видела?), и выгнать молодых людей неоткуда, ведь чаще всего они живут на съемной квартире. Вместе с тем отметим, что и сейчас вполне возможна ситуация, когда должника выгонят на улицу. Но выгонять будут уже не бритоголовые мальчики в спортивных костюмах, а цивильные служащие в черных мундирах и камуфляже – судебные приставы или частные коллекторы. И все будет по закону, ведь «Закон суров, но таков закон!»[1].

Бывают и редкие случаи, когда должником вы стали поневоле, стараниями мошенников. Например, на вас злоумышленником-сотрудником банка оформлен кредит по представленной ксерокопии вашего паспорта. Немедленно обращайтесь в полицию по факту мошенничества. Там же можно ознакомиться с распространенными приемчиками мошенничества в сфере ипотеки – так сказать, для общего развития.

Итак, у каждого должника могут возникнуть свои причины, по которым он больше не может обслуживать кредит: рождение ребенка, болезнь, сокращение на работе, значительное уменьшение заработной платы. Надлежит помнить, что если за коротенькую просрочку – сроком до 2 месяцев – банк или микрофинансовая организация (далее по тексту – МФО[2]) просто начисляют пени и штрафы, то за просрочку больше двух месяцев «долговое дело» сразу передают в отдел взыскания. Ведь, как гласит народная пословица, долг платежом красен.

Между прочим, чем раньше произойдет этот неприятный прецедент, тем лучше для вас. Меньше пеней заплатите! Ведь суммы начисленных процентов за пользование чужим имуществом (деньгами) порою могут достигать уровня самого долга. Не надо пенять на трудную жизнь, «злых дядей». Вы же собственными руками подписывали свою «кабальную грамоту». Напомним, что вы истратили не принадлежащие вам деньги на свои неумеренные «хотелки» или нужды! Разве кредиторы чем-то обязаны вам? Они вам родители? За все в этой жизни надо платить! По решению суда приставы запросто наложат взыскание на ваши счета в банках или имущество, равное сумме задолженности с процентами. Причем это произойдет гораздо быстрее, чем вы ожидаете – в течение двух недель!!! А если у вас нет никакого имущества, как бывает в большинстве случаев молодых заемщиков, то банк вправе потребовать деньги и с поручителя (чаще всего это родители). И востребуют же – не церемонясь! Банки почти всегда получают свои деньги. Иначе бы они сами давно обанкротились – но ведь живут, жируют и процветают! Всегда найдется имущество, которое конфискуют в счет вашего долга: ведь не все же граждане «безлошадники» и бездомные. А в том случае, когда кредит взят под залог вашего имущества, это самое имущество быстренько выставят на торги. Отметим, кстати, что умудренные опытом общения с «кидаловом» банкиры берут в залог ваше имущество по половине цены. Это отнюдь не жадность, а строгий расчет: при срочной реализации имущества за него можно выручить лишь половину стоимости. Не ругайте их, а пеняйте на себя, ведь никто вас за рукав к ним не тянул: вы сами, своими ножками, к ним пришли, а не они к вам, так что они вправе диктовать свои условия.

Так что же делать, если нечем платить по кредиту, а проценты и штрафы уже начали «капать»? Просто не выплачивать кредит нельзя, так как за этим последуют жесткие санкции от банка: суд или передача задолженности коллекторам. Ни один кредитор не будет просто так прощать долг, ведь это их бизнес, так сказать – «ничего личного»! Обратите свой взор к названию проекта: «Платить, нельзя, отказаться!» В этой двусмысленной фразе мы рекомендуем убрать запятую после второго слова.

Очень жаль, но чаще всего банальной причиной возникновения долгов является именно неумение планировать траты семьи. Нельзя забывать и про внешний фактор для семьи – форс-мажор. Среди таких факторов: внезапная потеря заработка; ликвидация предприятия на котором работал гражданин; серьезное заболевание, для лечения которого требуются огромные средства. Как поступали в трудные минуты десять лет назад? Правильно, шли и занимали деньги у кровных родственников, ведь родня всегда. Как шутят старики: «Кровь не спирт – водицей не разбавишь!». Но современное воспитание молодежи – с привитием им культа потребления, когда во главу ставятся только личные цели, а не общественные (родовые) – фактически оставило слово «род» строчкой в толковом словаре. Например, финансовую помощь родителям оказывают не более 10 % россиян. Каждый борется за свое выживание в одиночку.

Случайно или преднамеренно, но выход из критической ситуации – с предложением взять в долг – был преподнесен самими банкирами. Каждая вторая реклама на телевидении посвящена именно предложению легко взять деньги «и на ремонт, и на машину». Зачем себе отказывать? Но, как гласит пословица, «берешь на время чужие деньги, а отдавать придется своими деньгами» – причем чаще всего с процентами. Приведу одну малоизвестную древнюю притчу, авторство которой приписывают Льву Толстому. Уважаемый читатель, внимательно прочитайте ее, проникнитесь идеей: тогда вы поймете, почему по всему миру так не любят «Авраамов».

Итак, приходит к процентщику землепашец и просит в долг один рубль, для покупки семян. Ведь, посеяв одно зернышко, он рассчитывает получить к осени двадцать – расчет верен и понятен. «Хорошо, – говорит Авраам, – я дам тебе этот рубль, но ты за это осенью мне отдашь кроме него еще один рубль – как плату за кредит. Плату за неумение распоряжаться своими деньгами – вот у меня рубль есть, а у тебя нет». Ударили по рукам, утвердив взаимовыгодные условия сделки! Крестьянин после сбора урожая вполне способен отдать еще одну стоимость с продажи зерна. Да и кредитор в выгоде – просто сидя на скамейке, заработает через полгода целый рубль[3]. «Постой Иван, – говорит далее банкир, – чтобы ты меня не обманул, оставь мне в залог свой топор стоимостью в рубль». Отдал крестьянин топор, ведь деньги-то нужны для посевной. «Послушай Иван, – молвит дальше Авраам, – если летом будет засуха, ты же не сможешь вернуть мне заем. Так что отдай мне заранее проценты по кредиту». Отдал Иван этот процентный рубль, только что полученный на руки, и задумался: а что я сейчас имею? Денег у него на посевное зерно не осталось, да и своего личного топора он лишился.

Полагаю, такая поучительная притча оградит вас от необдуманных действий по кредитованию. Мне понятны стремления и чаяния предпринимателя (я десятки лет консультировал их в налогообложении), берущего кредит для бизнеса под 10 %: они уверенно рассчитывают, что на выпущенной продукции или перекупленном товаре получат 30 % прибыли. У них есть логика и примитивная арифметика: 10 % он отдал банкиру, а 20 % оставил себе. Но вот о чем думают граждане, оформляющие автокредиты под 10 % годовых на дорогой автомобиль или на дорогой гаджет – непонятно. Купленный автомобиль уже по выходе из автосалона становится дешевле на 20 %. То же самое происходит с квартирами. Зарабатывать на этих приобретениях они не смогут, да и не собираются. Это дает им лишь улучшенное личное потребление – так сказать, повышает качество жизни. Отеческий совет: через сбережения заранее заработайте на это улучшенное качество жизни, а не отдавайте через проценты свои кровно заработанные средства. Арифметика ужасающая: итоговые суммы, уплаченные по ипотеке за все года, равны стоимости двух ваших квартир. Это при условии, что вы их приобретаете прямо сейчас. Получается, что вы строите квартиру не только себе, но и банкиру. Точнее, сыну банкира. Ведь сам банкир – человек состоятельный – уже имеет квартиру, и еще одна ему не нужна. Вами заработанная и «подаренная» ему новая квартира будет просто перепродана. Так сказать, деньги – к деньгам.

А теперь внимание! Achtung[4]! Здесь – суть банковского бизнеса! Алгоритм всех действующих договоров во всех банках практически одинаков: вначале вы отдаете заработок банкиров в виде процентов, а только затем погашаете тело кредита. Вспомните фразу из только что прочитанной притчи: «Послушай Иван, – молвит дальше Авраам, – если летом будет засуха, ты же не сможешь вернуть мне заем. Так что отдай мне заранее проценты по кредиту». Тем паче, что большинство банков наказывают штрафами тех заемщиков, которые возжелали досрочно погасить кредит – если у них появилась такая возможность. А все почему? Таким образом банки получают от нас некую денежную компенсацию за незаработанные ими в будущем деньги.

Итак, вы оказались в долговой ловушке. Проценты продолжают «капать», и банкиры шутят: «мы сидим, а денежки к нам идут». Копейка за копейкой, рубль за рублем – в их «закрома». И чем дольше вы не будете платить по долгу – тем больше они «разбогатеют». Из этого следует, что нельзя прятаться от банковских служб безопасности, когда они приглашают к разговору. Сейчас же не прошлый век, вас в «кутузку» или темный погреб никто запирать не собирается. Нужен откровенный разговор с кредитным специалистом о вашем фактическом финансовом положении и о потенциале возврата долга: сроках и суммах. Очень и очень часто банк идет навстречу к «открытому» заемщику и изменяет условия кредитования – в лучшую для него сторону. Да-да, именно в лучшую!

У вас два варианта. Если вы решите последовать первому – увеличат срок кредитования. Соответственно, ежемесячная сумма станет посильной для платежа. Либо есть второй вариант: банк простит вам проценты совсем, «вчистую». Это при условии, что вы в разумный и оговореннный срок погасите все тело кредита. Совсем как в пословице: «С паршивой овцы – хоть шерсти клочок». Их логика верна: не заработают проценты, но и свои деньги не потеряют. И это вовсе не благотворительность с их стороны, это трезвая оценка вашей финансовой ситуации. Конечно же, это происходит при условии, что вы были честны при переговорах. Всего лишь точный финансовый расчет, ведь затраты на принудительное судебное взыскание довольно дорогие: зарплата юристов, торги, почтовые отправления и все остальное. Гораздо разумнее свои деньги получить сразу, чем по истечении пары лет не получить ни денег, ни процентов по ним. Ведь у вас имеется шанс быстро обанкротиться, и тогда они вообще никаких денег не получат. Они же в курсе этого! Но это мы забегаем вперед, и об этом вашем «козыре в рукаве» читайте в параграфе 1.10.

Итак, вы начали переговоры с банковскими служащими. Помните, что их главная забота – сохранить деньги банка. Как вы будете жить дальше – их совершенно не волнует. Они же не социальная служба и не волонтеры.

И тут вырисовываются два первых пути решения проблемы долга: РЕФИНАНСИРОВАНИЕ или РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ. Обе процедуры дают нам возможность платить по кредиту меньше или реже. Но платить, именно платить! Ведь банкротство как способ разрешения долговой проблемы, по моему глубокому убеждению, является хотя и законным, но не совсем правильным выходом. Как с моральной, так и с социальной точки зрения. НАДО ПЛАТИТЬ! Спорить, убеждать, умолять – но платить. Ниже мы вместе попробуем разобраться, в чем разница между «рефинансированием» и «реструктуризацией»? Но для начала – горячие новости по теме банкротства граждан.

Правительство РФ решило сделать более доступной процедуру внесудебного банкротства граждан. Совсем недавно был принят и подписан Президентом России Федеральный закон № 474-ФЗ от 04.08.2023. Таким образом, Законодатель значительно расширил лимиты долговых обязательств и перечень оснований для внесудебного банкротства гражданина. Теперь прибегать к этой «халявной» во всех отношениях процедуре граждане смогут чаще, ибо она стала проще. Изменения действуют с 3 ноября 2023 года. С этой же даты у банков и работодателей появилась обязанность выдавать справки о находящихся в производстве исполнительных документах. Важно отметить, что в 2 раза увеличен максимальный размер долгов гражданина, при котором он имеет право на внесудебное банкротство (до 1 млн руб.). А нижний предел его обязательств, наоборот, уменьшили в два раза, и теперь он составляет не менее 25 тыс. руб. Ранее было 50 тыс. и 500 тыс. руб., если рассматривать слова замминистра Минэкономразвития о социальных правках.

Но эти обновленные рамки скорректированы для узкого круга заемщиков-должников. В него включены социально защищенные граждане, если основным доходом таких лиц является пенсия либо если они являются получателями ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка. Можно смело назвать это «пенсионной» новацией в Законе ФЗ-127. Для применения этих обновленных «социальных» лимитов необходимо выполнение следующих условий:

– основной доход должника – пенсия;

– должник получает пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка;

– нет имущества, на которое можно обратить взыскание (пенсия не в счет).

Снижены сроки. Добавлены новые основания для внесудебного банкротства: это право получили граждане, в отношении которых был предъявлен, но полностью не исполнен исполнительный документ имущественного характера. Причем с момента выдачи исполнительного листа должно пройти минимум 7 лет. Для ряда особых социально-незащищенных категорий должников, указанный выше срок сокращается до 1 года – при условии, что соблюдены остальные два условия: у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание; гражданин получает социальную пенсию или пособие.

Новые сведения об имуществе. У кредиторов появилось новое основание для подачи возражений на вашу «внесудебку» через МФЦ. Оно дает им право инициировать стандартную судебную процедуру банкротства – с юристами, приставами и прочими людьми.

О справках. Законодатель отныне обязал банки, работодателей и госорганы в 10-дневный срок выдавать справки по запросу должников. Ведь для подтверждения своего права на внесудебное банкротство по новым основаниям должник для начала должен запастись справками (см. пп. 3.1–3.3 ст. 223.2 Закона о банкротстве, ст. 9.1 Закона об исполнительном производстве) и обратиться в:

– в социальный фонд России (СФР) для подтверждения факта получения социальных выплат;

– в территориальный пенсионный орган для подтверждения факта получения пенсионных выплат, как гражданской, так и по линии Минобороны или правоохранительных органов (МВД, ФСИН и т. д.);

– в банк (иную кредитную организацию), подразделение судебных приставов, к работодателю (иному лицу, выплачивающему должнику периодические платежи) для подтверждения наличия и длительности исполнения исполнительного документа или налогового поручения.

О сроках на справки. Теперь для того, чтобы выдать справку должнику, у организации или госоргана есть 10 рабочих дней. А если нет оснований для ее выдачи (то есть он не получает пенсий и пособий), то по истечении указанного срока гражданину выдается соответствующее уведомление. Следует помнить, что справки действительны 3 месяца с момента их выдачи (см. пп. 3.1–3.3 ст. 223.2 Закона о банкротстве).

Повторное банкротство. Надлежит отметить значительное сокращение периода, необходимого для инициирования нового банкротства во внесудебном порядке. Теперь новое заявление в МФЦ можно подать по истечении 5-ти лет, а не 10-ти, как ранее. Отсчет идет с момента прекращения или завершения этой процедуры. Аналогично, по истечении 5-ти лет можно подать заявление в МФЦ, если было прекращено стандартное судебное производство по делу о банкротстве физического лица. При этом, при исчислении 5-летнего периода, учитываются и те сроки, течение которых началось до вступления в силу рассматриваемых изменений (т. е. до 3 ноября 2023 года).

Нет обязательства об уведомлении кредиторов. Уточнены основания для наступления последствий, связанных с возбуждением процедуры внесудебного банкротства. Банкам надлежит обратить внимание на то, что запрет на исполнение направленных взыскателями исполнительных документов наступает, как и другие последствия, с момента публикации сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в официальном источнике. Никакие обязательства об уведомлении кредиторов со стороны МФЦ и самого должника в законе больше не упоминаются. Яснее выражусь: «втихую» заявились – «вчистую» освободились!!!

Законом также уточнен порядок наполнения Единого федерального реестра сведений о банкротстве сведениями о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина и о ее завершении.

Новая обязанность работодателя. Что теперь обязан делать работодатель должника? Наниматель не позже 10-ти рабочих дней со дня обращения сотрудника должен выдать справку о том, сколько и по какому исполнительному документу исполнено претензий имущественного характера за последний год.

Сроки реструктуризации увеличены. Отмечается приятная новация в Законе о банкротстве: изменены минимальные сроки реструктуризации долгов. Общий максимальный срок выполнения плана реструктуризации долгов физического лица увеличили с 3-х до 5-ти лет.

Нарушения трудового законодательства. Появились новые полномочия у финансового управляющего – теперь он может подать заявление в Роструд о выявленных им нарушениях, связанных с уровнем оплаты труда физлица-банкрота. В первую очередь это касается назначений минимальной зарплаты в рамках трудовых отношений.

Препятствия к банкротству через МФЦ. Какие же препятствия для осуществления внесудебного банкротства через МФЦ могут возникнуть? Во-первых, положения ст. 223.2 закона о банкротстве не дают возможность пройти эту бесплатную процедуру внесудебного банкротства тем людям, у которых есть хотя бы небольшой, но официальный доход – это зарплата (с которой приставы производят удержания), достаточная пенсия, доходы от самозанятости по НПД. Причина ясна: в связи с наличием постоянного источника доходов нельзя формально окончить исполнительное производство, надлежит продолжать взыскивать по исполнительному листу. Как вы помните, это одно из важнейших условий процедуры банкротства гражданина. Во-вторых, добиться самого окончания производства взыскания нужно еще постараться, ведь нередки случаи банального бездействия судебного пристава-исполнителя, когда само действие о вынесении решения об окончании исполнительного производства откладывается на неопределенный срок, хотя все основания налицо. То есть эту заветную «бумажку» надо еще постараться получить на руки. Вам надлежит тратить время и силы на обжалование такового бездействия в суде. Но, даже получив заветное постановление об окончании исполнительного производства, должник не должен радоваться слишком долго и откладывать процедуру внесудебного банкротства. Кредитор может запросто снова предъявить возвращенный исполнительный лист ко взысканию.

До 03.11.2023 заявить о своем банкротстве через МФЦ можно было только при условии, что на день обращения исполнительное производство уже завершено из-за отсутствия имущества для взыскания. Не должно было быть и свежих действующих производств по истребованию долгов, которые возбудили уже после возврата взыскателю исполнительного документа. Теперь, по новым правилам, гражданин просто заявляет о банкротстве. Он не должен дополнительно документально подтверждать выполнение указанных выше условий. Например, условие о том, что его единственный доход – социальная выплата, или что отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Потом вся эта информация будет получаться из общей информационной базы государства посредством межведомственного информационного обмена. Не зря же государством тратятся огромные средства на эти цели – ускоренными темпами идет «цифровизация» страны.

Следует отметить, что законом предусмотрен своего рода переходный период. Первый этап – с 03.11.2023 по 01.07.2024 – еще нужно подтверждать бумажными справками от: службы судебных приставов (ФССП России); Социального фонда (СФР); кредитных организаций; работодателей. При этом указанные справки должны быть выданы не ранее чем за 3 месяца до даты обращения гражданина с заявлением о внесудебном банкротстве. Второй этап: с 01.07.2024 предусмотрен переход к получению сведений от ФССП и СФР через единую систему электронного взаимодействия.

Как растет долг россиян перед банками

Рефинансирование – это погашение долга по займу путем оформления нового. В результате этой процедуры существующий кредитный договор полностью закрывается, и в нашей кредитной истории делается соответствующая положительная отметка. То, что мы имеем новое обязательство перед кредитором, – информация ни отрицательная, ни положительная. Весь мир живет в долг, даже правительства многих стран (наше российское тоже не исключение). Новые кредиты по более низким ставкам закрывают старый долг, поэтому данную операцию иногда называют перекредитованием. Наши финансовые отношения с банком не выходят из его стен и остаются нашей конфиденциальной информацией.

Поймите, мы нужны банку не в меньшей степени, чем он нам. Мы же являемся для него источником его будущих заработков на процентах. Плюс ко всему, в худшем сценарии, он сможет отнять у нас этот реальный имущественный объект (автомобиль, квартиру), который мы приобрели благодаря выданным денежным средствам. Ведь истинно утверждение, что «бетонные вложения» в здания со временем лишь дорожают. Банк при любом раскладе в плюсе.

Рефинансированием выгодно заняться в ситуации, когда заемщик исправно выплачивает кредит, т. е. платежи ему по силам, но внезапно меняются внешние условия. К примеру, обновляется (уменьшается) ставка Центробанка. Или в конкурентной борьбе за заемщика какой-нибудь банк проводит акцию с «приятными» ценовыми предложениями, привлекая к себе клиентов. Отметим, что не обязательно обращаться в обслуживающий банк за рефинансированием. Почти наверняка он вам ответит отрицательно, ведь он уже учел ваши будущие платежи в своих доходных бюджетах.

Для реализации идеи рефинансирования кредитов должник вправе обратиться и в новый банк, который по новому договору перечислит на счет клиента сумму, достаточную для погашения его прежнего долга. И тем более полезно осуществлять такое, когда у вас несколько долгов по различным кредитным картам от разных банков. Просто даже из-за банальной причины личного удобства и упрощения планирования графика платежей. А вы попробуйте держать в голове все даты окончания бесплатных периодов по всем кредитным картам! Просрочка (даже однодневная) по одному из них – причина включить против вас штрафные санкции в виде «драконовских» ставок в 30 %, которые обойдутся в куда большую сумму, чем вновь оформленные и рефинансированные кредиты. Таким образом, вы собираете 3–5 предыдущих обязанностей перед разными кредитными учреждениями в одну кредитную обязанность. Помните, что никакой банк не будет присылать вам трогательную смс-ку с напоминаниями о погашении задолженности в такой-то срок по такой-то кредитной карте ввиду истечения льготного периода. Именно на этой забывчивости, неумении граждан планировать свои траты построена банковская модель бизнеса с кредитными картами, оформленными онлайн. Для заманивания в свои схемы с кредитными картами банки даже устроили соревнование между собой: кто даст больший беспроцентный срок и создаст комфортные условия для ее получения. Доставляются кредитные карты нарочным прямо к подъезду вашего дома. Значит, это выгодно. Недавно прочитал рекламу, что один банк сделал беспроцентный срок годовым. Представляете, целый год не платите проценты! Поймите, пожалуйста, уважаемый читатель, здесь не пахнет никакой благотворительностью, только точным математическим расчетом: трое из десяти клиентов даже этот огромный беспроцентный срок обязательно пропустят и заплатят огромные проценты.

Продолжая тему рефинансирования, отметим, что «другой» банк почти всегда готов предложить вам меньшую кредитную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа, сделать более лояльным график платежей. Причина такого радения за ваши интересы и заботы – простая меркантильность. Переманивая вас в свое «стадо», уже именно этот банк – а не прежний – отныне считает вас своей «дойной коровой». Ничего личного – только бизнес! Вспомните расхожую русскую поговорку: «Убежав от волка, можно запросто набрести на медведя». Поэтому совет: внимательно (и трижды) вчитывайтесь в предложения «нового друга», так как банки запросто могут мелким шрифтом включать в договор дополнительные пункты, прописывающие маленькие проценты лишь на короткий срок. А через два-три месяца произойдет повышение процентной ставки до уровня того банка, из которого вы убежали. Нередки случаи, когда придется уплатить банку немалое вознаграждение за бегство.

Чтобы рефинансировать долговое обязательство, одного желания заемщика мало. Новый банк скрупулезно изучает потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с реальным доходом, оценивает всю кредитную историю за прошедшие три-пять лет. Уместно напомнить о возможном подвохе со стороны старого кредитора – он запросто может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. И это все будет законно, согласно договору, который вы невнимательно прочитали. Или читали, но самонадеянно полагали, что событий со срывами сроков внесения ежемесячных платежей не предвидится. Помните, что стабильный заработок может в одночасье превратиться в нестабильный. Время сейчас такое – нестабильное.

При рефинансировании в другом банке имеется риск столкнуться с обязательным и повторным страхованием вашей жизни. Старая (проплаченная вами) страховка жизни/рисков не будет рассматриваться, ведь у нового банка своя «карманная» страховая компания и свои размеры комиссионных.

Обозначим теперь все ситуации, когда рефинансирование выгодно заемщику. Их всего три:

1. Если изначальные условия кредита вас уже не устраивают и на рынке появились более интересные кредитные предложения.

2. Если вам важно сохранить положительную кредитную историю, а финансовая ситуация осложнилась и появился реальный риск просрочек и неуплат.

3. Если заемщик находится на начальном этапе выплат, то перекредитование будет для клиента дешевле, ведь он еще совсем немного вложился в уплату банкирам процентов.

Формула подсчета выгоды от рефинансирования

Перечислим все описанные выше «либеральные» способы разрешения личного долгового кризиса.

Первое – это заявить о кредитных каникулах. Это такой период, когда заемщик платит только текущие проценты. Само тело кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете именно временные трудности с оплатой кредита или ипотеки. Минус такого варианта только один: не все банки предоставляют такую возможность. Второе – можно заявить о рефинансировании долга. Это, по сути своей, пересчет кредита или ипотеки с применением меньшего процента. В этом случае можно подать заявку на снижение ставки по кредиту в обслуживающий банк или найти иного кредитора, который предложит меньший процент. Такой вариант лучше использовать еще до появления просрочки, но вы уже посчитали и понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях. Третий вариант таков – можно заявить о реструктуризации кредита, т. е. оформить дополнительное соглашение об изменении условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов. Чаще всего при этом увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. При этом банк часто списывает начисленные ранее штрафы и пени за просрочку. Все эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы и сохранить, например, ипотечную квартиру. Однако, если вы не планируете сохранить залоговое жилье, то лучше самому проявить инициативу и обратиться в банк с предложением о продаже квартиры. В этом случае банк не будет в проигрыше, ведь за несколько лет кредитования стоимость квартиры значительно выросла, а средств от продажи вполне хватит для погашения задолженности. В этом случае продажа будет производиться планово и без спешки – условия реализации будут выгодны. Ведь при принудительном взыскании залога через судебных приставов по инициативе банка стоимость квартиры будет гораздо ниже рыночной. Приставы не заинтересованы в высокой цене продажи, им некогда ждать выгодного покупателя и нужно просто исполнить свое поручение, получив свои законные 7 % от сделки. Срочно – значит всегда с большим дисконтом, убытком. Да и сама процедура аукциона – платная.

Статус банкрота подразумевает весьма существенные ограничения гражданина в правах – как личных, так и имущественных. Притом при реализации имущества должника суд обязан соблюсти минимально возможный стандарт обеспечения достаточной жизнедеятельности должника. Это отображается во многих постановлениях, например, в этом: Постановление № А40-18977/2017 АС Московского округа от 10.02.2020. И вместе с тем механизм банкротства граждан не может быть использован в ущерб интересам кредиторов, то есть необходимо соблюдение разумного баланса. Юридическим языком: «процедура реализации имущества является реабилитационной процедурой, применяемой в деле о банкротстве в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов». Мы привели здесь фразу из Постановления Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.03.2022 по делу № А65-3242/2020.

Отмечу, уважаемый читатель, что здесь и везде по тексту мы намеренно не выбросили номера постановлений судов и законов. Практически каждый российский гражданин, которого коснулась долговая проблема (с обеих сторон действия), имеет смартфон и с помощью поисковика сможет подробно вникнуть в их текст, хотя бы для того, чтобы насытить свой лексикон перед визитом в судебные органы. Там грамотных на язык граждан «боятся, а значит уважают».

Обобщая вышесказанное, банкротство граждан по смыслу ФЗ № 127-ФЗ (закон о банкротстве) является механизмом нахождения компромисса между должником, стремящимся исполнять свои обязательства (но испытывающим объективные затруднения), и его кредиторами, а не способом для избавления от накопленных долгов, как по наивности и юридической безграмотности считают большинство «непросвещенных граждан». Мы надеемся, что, прочитав наш проект от корки до корки, вы станете просвещенными (отметьте, что здесь без кавычек). Добавим еще одну фразу в ваш судебный лексикон: «задачей института банкротства является социальная реабилитация гражданина – предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения, законно избавившись от необходимости отвечать по старым обязательствам, что в определенной степени ущемляет права кредиторов должника». Это указано в Постановлении № А73-1930/2020 АС ДО от 25.01.2021.

Основная масса споров, возникающих в процессе реализации имущества гражданина, относится в первую очередь к вопросу оценки этого имущества. Соответствует ли она рыночной или нет? Кто конкретно называет цену? Ответ прописан в законе: все имущество гражданина, подлежащее реализации, описывает финансовый управляющий. Он же на свой взгляд проводит оценку, определяет сроки, представляет документы на рассмотрение кредиторам и направляет их впоследствии в суд. Это установлено статьями 110, 111, 112, 139 Закона о банкротстве. Никаких профессиональных оценщиков он не обязан привлекать, ведь за их услуги надлежит платить деньги, а дополнительных бюджетов на эти цели в судебных процедурах не предусмотрено. Закон именно ему доверяет назвать цену реализации того или иного имущества. Он может привлечь профессиональную оценку, если сомневается в какой-то позиции продаваемого имущества, но должен оплатить их экспертизу из собственного дохода по сделке.

В экзаменационных билетах аттестационных комиссий для желающего занять должность арбитражного финансового управляющего имеются не менее 10 вопросов, и все они касаются методики оценки. Таким образом, можно смело утверждать: управляющий знает и должен применять те же методики, что используют профессиональные оценщики при выдаче экспертного заключения.

Итак, финансовым управляющим принимается соответствующее письменное решение об оценке продаваемого имущества. С этим решением ознакомляется и собрание кредиторов, которое может категорически не согласиться с его выводами, например, когда кредиторы поймут, что стоимость имущества слишком занижена. Их меркантильные интересы (получить максимальную компенсацию за кредит) не совпадают с интересами арбитражного управляющего, которому интереснее быстрее реализовать имущество и закрыть дело. Поэтому они могут принять решение о сторонней оценке имущества с привлечением профессионального оценщика – они сами будут оплачивать эту услугу. Порою оно того стоит.

Споры по этому поводу постоянны в судах. И в определениях таких арбитражных судов зачастую появляются фразы типа «решение финансового управляющего об оценке имущества фактически не содержит исследовательской части с указанием метода оценки, сравнительных аналогов, источников первичной информации» или «по транспортному средству не указаны данные о его состоянии, пробеге, комплектации».

По общему правилу, в целях формирования наиболее выгодной цены продажи финансовый управляющий должен использовать федеральные стандарты оценки и руководствоваться ими же. Он ведь лицо, являющееся профессионалом в банкротных отношениях. Вновь и вновь напомним читателю, что главной задачей процедуры банкротства является «обеспечение наиболее полного удовлетворения требований кредиторов», а не «бегство от кредитного рабства», как мы обозначили в названии проекта. На арбитражного управляющего государство возлагает задачу обеспечения баланса между затратами на проведение процедуры реализации имущества и предполагаемыми конкретными результатами в виде размера удовлетворенных требований.

Целью процесса реализации имущества должника является получение максимального экономического эффекта при удовлетворении требований кредиторов, который может быть достигнут только в том случае, если будет обеспечен баланс интересов. Из чего следует вот что: для достижения максимального экономического эффекта при удовлетворении требований кредиторов имущество должника следует выставлять на торги единым лотом. Так будет экономически более целесообразно. Образно говоря, надо «продавать дом вместе с мебелью». Так выгодно и покупателю распродаваемого имущества: купил и сразу зашел в дом. Очень часто распродажа имущества должника отдельными лотами не приводит к максимальному удовлетворению требований кредиторов. Именно поэтому второй важной тонкостью процесса продажи является принципиальное решение управляющего о продаже имущества целиком – одним лотом – или раздельно по предметам. Ведь от этого решения зависит и скорость продажи, и сама итоговая сумма.

Бывают и ситуации, когда арбитражному управляющему приходится принимать решение о распродаже имущества по частям. Особенно часто это явление возникает при распродаже бизнес-имущества индивидуального предпринимателя. Купить «весь заводик целиком» не всегда под силу реальным покупателям, а вот приобретение отдельного цеха – вполне по силам. Но, самое главное, он готов купить его хоть завтра, и для целей его бизнеса приобретенных площадей достаточно. При проведении торгов нередки случаи двукратного признания торгов несостоявшимися. Потенциальные покупатели всего имущества в одном лоте просто не заявлялись. Продажи откладываются на неопределенный срок, и это негативно влияет на достижение максимальной выгоды. Да и само имущество становится наполовину «бесхозяйным», ибо старому хозяину внимательно смотреть за ним и тратить деньги на его содержание уже нет никакого резона. А новому хозяину, пусть даже потенциальному, еще нет этого самого резона.

Уместно привести то обстоятельство, что при проведении очередного раунда торгов практикуется установление шага понижения цены лота – на 5 % за каждый календарный день. Таким образом, когда пройдет полгода, за имущество можно получить только половину его стоимости, которую могли вообще получить, продав его сейчас. В действительности были случаи значительного уменьшения стоимости имущества почти в десять раз, хотя это грубо нарушает права как должника, так и кредиторов. Ведь целью торгов является получение максимальной выручки от продажи имущества. По этой теме весьма показательна ситуация, описанная в Определении АС г. Москвы за № А40-174619/14 от 1 декабря 2017 г. По одному судебному делу Верховный Суд РФ отметил, что искусственное разделение функционально связанных объектов на несколько лотов безосновательно снизило их привлекательность и, как следствие, ограничило круг участников торгов[6].

Немного информации о праве отдельных граждан на преимущество при продаже в случаях продажи долей в имуществе. Так, Верховный Суд РФ подчеркнул: преимущественное право покупки доли состоит в том, что в случае согласия супруга с условиями сделки, на которые согласился покупатель-победитель на торгах, договор купли-продажи заключается не с ним, а с собственниками (в данном случае с супругом) на этих же условиях, включая цену имущества. В том случае, если супруг откажется от предложения управляющего (или не ответит на него), то в установленный срок имущество будет реализовано победителю на открытых торгах.

Существует два способа банкротства: стандартный – через суди через МФЦ (упрощенный). Начнем с того факта, что процедура через МФЦ совершенно бесплатна. Но такой способ банкротства имеет ограничения по суммам и доступен не всем должникам, а только тем, чей общий размер долгов составляет от 25 тыс. до 1 млн. руб. В эту сумму входят все займы и кредиты (включая проценты по ним), налоги и сборы, обязательства по договору поручительства. Вниманию нерадивых папаш: алименты на детей посредством банкротства не ликвидируются!!!

Но, кроме минимальной и максимальной сумм долга, должны быть соблюдены еще два важных условия: у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание; на момент подачи заявления в МФЦ в отношении должника не возбуждено никаких других исполнительных производств. Не показалось ли это слишком простым решением? В чем фишка? И нет ли тут сыра в мышеловке?

Ситуации у всех разные, и однозначного совета вы не получите ни у кого. Вам самим решать, где поставить запятую во фразе «платить, нельзя, отказаться». И, безусловно, нет смысла с помощью государства избавляться от мизерных долгов: этим поступком вы испортите свою кредитную историю и свой ИКР (индивидуальный кредитный рейтинг) с далеко идущими последствиями. Вам нигде не будут выдавать кредиты. Банкиры уже понимают, что вы за птица: ведь, единожды обманув кредитора, вы снова сможете это повторить. Не лишним было бы отметить, что вас не будут принимать на престижные должности в крупных фирмах и госкорпорациях. Перед собеседованием их службы безопасности заранее закажут ваше финансовое досье.

Заявление нужно подать в письменном виде в МФЦ по месту жительства или пребывания. Оно заполняется вместе с сотрудником МФЦ, в этом никаких сложностей нет. Рассматривают заявление три дня. Затем должника включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, после чего начинается сама процедура внесудебного банкротства. Если ваши параметры долга или сроки исполнительного производства не подпадают под требования закона, то вам мотивированно отказывают в проведении процедуры. Сама процедура длится 6 месяцев. В этот период прекращается начисление процентов и штрафов, банки не могут списывать средства со счетов заемщика, приставы не могут продавать его имущество. Но и самому должнику запрещено брать новые кредиты и займы, заключать сделки с обеспечением.

По окончании процедуры банкротства должник освобождается от обязательств, но исключительно перед поименованными в его заявлении кредиторами.

Бывшему «санированному» должнику будет запрещено:

– брать кредиты и займы в течение 5 лет, скрывая факт оконченного банкротства;

– работать в органах управления юридического лица (АО, ООО) в течение 3 лет;

– работать в органах управления кредитной организацией в течение 10 лет;

– работать в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда в течение 5 лет.

Для предпринимателей, которые закрыли ИП меньше чем за год до подачи заявления о банкротстве, запрещено регистрироваться в качестве ИП и управлять ООО. Запрет контролируется со стороны ФНС.

В каких же случаях прекращается процедура банкротства и может ли кто-то ей воспрепятствовать, помешать? Люди помешать не смогут, а вот обстоятельства – вполне. Итак, если в течение 6 месяцев, пока идет процедура внесудебного банкротства, у должника вдруг появляется существенный доход или имущество и это позволяет погасить долги (например, получены в наследство квартира или автомобиль), об этом факте нужно срочно сообщить в МФЦ. У вас уже нет оснований для внесудебного банкротства! Потому что есть имущество для погашения задолженности. Если вы этого заявления не сделаете, вас могут привлечь по статье о мошенничестве. Среди «доброжелателей», которые могут об этом факте сообщить, – конечно же, кредиторы, жаждущие получить свои потерянные деньги. Также следует отметить такую ситуацию: ваш кредитор, которого вы намереваетесь «кинуть» через тихое банкротство в МФЦ, случайно узнает о вашем намерении. Он имеет законное право подать в арбитражный суд заявление о признании вас банкротом. С этой даты внесудебная процедура прекращается и начинается другая – судебная.

Даже если суд после завершения процедуры банкротства освободил человека от долгов, дотошные кредиторы вполне могут попробовать взыскать их повторно, особенно в случаях внезапно появившегося имущества. А это означает, что должнику вновь придется продолжить борьбу с банками, коллекторами и приставами. Снова последуют и возбуждение исполнительного производства, и блокирование банковских счетов, и списание денежных средств в счет погашения задолженности. Так что же, все по новому кругу?

Как же решать возможные проблемы после банкротства? Приводим приблизительный алгоритм:

1. Получите определение о завершении процедуры банкротства. В этом вам поможет электронный ресурс «Картотека арбитражных дел»: https://kad.arbitr.ru/ Заполните графу «Номер дела» и пройдите по ссылке в раздел «Электронное дело». В этом разделе размещены судебные акты. Нужно найти тот, на последней странице которого указано: «Завершить процедуру реализации имущества гражданина в отношении… (Ф.И.О. должника). Освободить… (Ф.И.О. должника) от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества гражданина». Определение суда о завершении процедуры банкротства понадобится для подтверждения факта списания задолженности, которая образовалась на дату вынесения судебного акта.

2. Если ваши банковские счета заблокировали – выясните, на каком основании. Для этого необходимо обратиться в банк. Также можно воспользоваться информационным ресурсом Федеральной службы судебных приставов-исполнителей: https://fssp.gov.ru/iss/ip В предложенной форме укажите свои данные и выберите территориальность (желательно – «все регионы»). После нажатия кнопки «Найти» отобразится информация об исполнительных производствах и основаниях их возбуждения. Например, таким основанием может быть судебный приказ мирового судьи, определение арбитражного суда или что-то похожее.

3. В случае вынесения судебного приказа необходимо подготовить заявление о его отмене со следующей формулировкой:

«… (дата) мировым судьей судебного участка №… вынесен судебный приказ по заявлению… (наименование взыскателя) к… (Ф.И.О. должника) о взыскании задолженности по платежам за… (например, за жилую площадь, по коммунальным платежам), включая пени в размере… руб. Настоящим… (Ф.И.О. должника) возражает против вынесенного судебного приказа, так как ранее в отношении… (Ф.И.О. должника) в соответствии с определением арбитражного суда по делу №… (номер дела) от… (дата) процедура банкротства завершена, применены правила об освобождении от долгов. Прошу отменить судебный приказ №… (номер приказа) от… (дата)».

В заявлении об отмене судебного приказа нужно поставить свою подпись. Направьте его мировому судье заказным письмом с уведомлением. Почтовый чек сохраните.

Далее вам надлежит:

1. Направить заявление судебным приставам-исполнителям о том, что вы освобождены от долгов. В просительной части изложите требование об окончании исполнительного производства. Не забудьте указать банковские реквизиты для возврата списанной с ваших счетов суммы.

2. Если судебный пристав-исполнитель возбудил исполнительное производство и не оканчивает его, необходимо обратиться в районный суд с административным исковым заявлением о бездействии пристава.

Как же избежать повторного взыскания долгов? Совсем оградить себя от постбанкротных проблем не получится, ведь невозможно в ходе процедуры банкротства забрать оригиналы кредитных договоров у всех банков, МФО, коллекторов и приставов. Кроме того, мировые судьи, работники банков и приставы не станут обращаться к Картотеке арбитражных дел для поиска определения о завершении процедуры банкротства гражданина и списании долгов.

Как восстановить кредитную историю после банкротства, чтобы не получать отказы в одобрении кредита? Формирование кредитной истории придется начинать заново. Только после успешного закрытия нескольких кредитов ваш кредитный рейтинг станет позитивнее, а сам банк сможет вам доверять. Пусть сначала это будет небольшой кредит на технику от 5 тыс. руб., погашенный досрочно. Затем еще несколько погашенных досрочно кредитов. Можно взять кредит с поручительством. При этом у поручителя должен быть хороший кредитный рейтинг. Но имейте в виду, что в случае неисполнения вами долговых обязательств и его рейтинг (поручителя) тоже снизится.

В каких же случаях и почему суд откажется списать некоторые долги? Существуют случаи, когда освобождение гражданина от задолженности невозможно – все они перечислены в Законе о банкротстве. Условно их можно разделить на две группы.

1. Несгораемые долги.

Эти долги образуются из требований, которые кредиторы (не заявленные на этапе реструктуризации долгов или реализации имущества) могут предъявить и после банкротства гражданина в силу ч. 5, 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве:

– текущие требования (те, что возникли после возбуждения дела о банкротстве);

– требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

– о выплате заработной платы и выходного пособия;

– о возмещении морального вреда;

– о взыскании алиментов;

– о возмещении вреда имуществу, который гражданин причинил умышленно или по грубой неосторожности;

– иные требования, которые связаны с личностью кредитора;

– требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения реализации имущества гражданина.

Один из постулатов Закона о банкротстве гласит, что нельзя выделять кого-либо из списка кредиторов. Мол, этому перечислить деньги, а этому нет. Конкурсная масса распределяется на всех поровну. Кого-то одного персонально вычленять нельзя. Помните, в титуле закона звучат слова, что исполнение обязательств перед конкретным кредитором не позволит выполнить обязательства перед другими. Это одно из базовых оснований для банкротства. Кажется, что тут нельзя схитрить? Но если бы законы писались простым языком, то юристам бы не было работы.

Вчитайтесь: «из числа обязательств, от исполнения которых должник освобождается, исключаются только те обязательства, при принятии на себя которых должник действовал недобросовестно». Мудрено? Двойное отрицание во фразе: два минуса означает плюс. А по-простому, по-человечески: если должник вел себя «не по закону» – я намеренно заменил слово «недобросовестно». Ибо какая может быть добросовестность в бизнесе? Там либо ты съел, либо тебя съедят – акульи правила. Должник в большинстве рассмотренных случаев освобожден от обязательств, не заявленных при введении процедуры, но правило об освобождении от обязательств применяется только при наличии соответствующего заявления кредитора.

Например, объективное банкротство гражданина наступило вследствие резкого изменения курса валют, внезапной утраты постоянного источника дохода, повлекших его неспособность исполнять кредитные обязательства. На момент заключения кредитного договора на длительный срок гражданин не мог предвидеть такие обстоятельства. Впоследствии, нуждаясь в денежных средствах, ввел иную кредитную организацию в заблуждение относительно своей платежеспособности, указав недостоверные сведения о доходах. В таком случае вне зависимости от последующего недобросовестного поведения гражданин оказался не в состоянии исполнить свои обязательства перед первым банком. Первый банк не возражает против освобождения от обязательств, будучи заинтересованным в списании безнадежной задолженности (или не заявил требование). Так как неприменение правила об освобождении является исключением из общего правила, кредитор, не заявивший свои требования или возражения против применения правила об освобождении, может разумно ожидать прекращения обязательств гражданина в результате процедуры банкротства.

Следует отметить, что случай, когда должник наращивает задолженность из-за острой нужды в денежных средствах на проживание, достаточно распространен. При этом должник мог добросовестно исполнять обязательства по предшествующим кредитным договорам и предоставить не соответствующие действительности сведения о доходе только при получении последнего кредита. Будучи освобожденным от части обязательств (например, по кредитному обязательству при отсутствии возражений банка), должник обретет возможность восстановить свою платежеспособность и погасить задолженность перед бюджетом (например, по налогам, от уплаты которых пытался уклониться).

При этом суд вправе не освобождать должника от исполнения всех обязательств, если установит, что процедура банкротства использована должником с целью причинения вреда кредиторам (статья 10 ГК РФ).

Одним из ключевых комплексов проблем в институте несостоятельности граждан является проблематика, связанная с реализацией совместного имущества супругов. В соответствии с нынешним законодательством супруги не несут ответственности по обязательствам перед кредиторами друг друга, однако в соответствии с п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве имущество, принадлежащее гражданину на праве общей совместной собственности, подлежит включению в конкурсную массу. Семейным кодексом Российской Федерации предусмотрен примерный перечень общего имущества супругов. В него входят доходы супругов от трудовой и предпринимательской деятельности, а также собственность, приобретенная на общие доходы.

Однако, несмотря на широкий перечень общего совместного имущества, существует достаточно оснований для создания иного правового статуса собственности с целью последующего исключения из конкурсной массы на случай банкротства. Для этого супруги могут предварительно заключить брачный договор, соглашение о разделе совместно нажитого имущества или произвести сделку таким образом, чтобы из обстоятельств ее заключения следовало – совершена она была на средства, которые не следует считать общим имуществом. К примеру, обосновать сделку фактом, что автомобиль был приобретен на личные средства, а не из бизнеса. И эти самые средства были получены по договору целевого дарения денежных средств от родителей или взрослых детей.

Расширить материал книги по этой теме меня попросил мой молодой сосед, только что оформивший развод. И правда, когда с финансами хорошо – в семье лад и благодать. Когда возникает их нехватка – сразу же на слуху знаменитая фраза Высоцкого: «…а где деньги Зин?». Именно деньги, вернее, их недостаток, зачастую и становится причиной развода. Вспомнились знаменитые слова Льва Толстого (моего любимого писателя): «Все счастливые семьи похожи друг на друга, каждая несчастливая семья несчастлива по-своему». Отложим эту сложнейшую социальную проблему для следующего нашего проекта и разберем юридические нюансы решения проблемы долгов в банкротстве тех супругов, которые не планируют разводиться. Ведь это вовсе не повод: жизнь – длинная дорога, и на вашем пути еще будет возникать немало проблем. Причем они будут гораздо серьезней, чем нехватка денег. Деньги – это «навоз: ныне нету, а завтра воз!».

Базовым законом, регулирующим проблему долгов в браке, является Семейный кодекс РФ (далее – СК). Его идеология построена на постулате равенства супругов в доходах и в расходах. Для внешних отношений брачный союз – «боевая единица», действующая в общих интересах. Совсем как грецкий орех, защищенный скорлупой, но состоящий из двух равных половинок. Врагу, птице или человеку, прежде чем «съесть» каждую из них, нужно потрудиться – расколоть их оболочку. По аналогии: финансовые законы нашего общества подразумевают, что взять ресурсы (энергию, деньги) из одной половины этого целого организма можно, только затронув ресурсы второй половины. Семья – это общий кошелек. Совершенно не важно, как и кем он наполняется деньгами, – важно, чтобы из него не истратили больше, чем в него положили. Солидарность в доходах понятна всем. Обсуждается эта проблема в семье или не обсуждается – неважно, ибо закон все равно будет соблюден. А вот солидарность в расходах означает, что расходовать средства общего бюджета тоже можно только в одном случае – по согласованию со второй своей половинкой. Чаще всего слово «согласовать» означает буквально проинформировать. И, если проинформированная половинка не заявила протест, это означает ее согласие на траты. И из этого плавно вытекают юридические последствия: отвечать за долги солидарно/одинаково, то есть в равных долях. Даже если купленной вещью (например, дорогой женской шубой) пользуется только один из членов этой маленькой ячейки общества. Молчание – знак согласия! Дал согласие – отвечай! Совсем по аналогии с поручительством: если заемщик не выполнил обязательства – поручитель за него платит долг.

Не всегда в семьях лад. Очень и очень часто – примерно через десять лет брака – супруги находятся в формальном браке и ведут раздельный образ жизни, порой даже живут в разных квартирах. Что-то мешает им формализовать их «новые отношения» (простите за капельку занудства), вернее, отсутствие отношений. Главная причина – наличие совместных детей. Вследствие этого могут возникнуть проблемы урегулирования вопросов проживания, материального обеспечения и прочее, и прочее. Но чаще всего формальному разрыву препятствует наличие бизнеса у одного из супругов. Бизнес «рос и становился» на основе общего семейного бюджета, поэтому неважно, что жена туда не внесла и копейки. В любом случае доходы бизнеса принадлежат супругам в равных долях. Разводиться – значит отдать ровно половину бывшей супруге/супругу. Так велит закон.

По определению, данному в гражданском кодексе, предпринимательство – это осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли. И не всегда бизнесмены пьют шампанское, нередки в бизнесе промахи и форс-мажоры: появляются долги перед поставщиками, банками. Даже банальный пожар на складе готовой продукции почти всегда приводит предпринимателя к банкротству. Ведь, согласно другому федеральному закону, он отвечает перед кредиторами не только коммерческой недвижимостью бизнеса и оборудованием, но и личным имуществом.

Внимание супругам-предпринимателям! По долгам бизнеса вы отвечаете вместе – из семейной кассы. Иронично замечу, что и дорогую шубку надлежит продать в уплату долгов мужа. Самим продать. Ведь если доведете дело до суда, то сможете получить с нее всего полцены с торгов. Так сказать, все мы делим пополам: и добычу, и долги. Вы ж единое целое, как грецкий орех!

Тут будет к месту отметить, что «гражданские отношения» любящих друг друга людей не защищаются никакими законами. Давно состоятельные законодатели, у которых «связи на стороне», пытаются внести поправки в основные законы страны, чтобы прописать эти неформальные отношения как обязательства. Но, по моему мнению, ничего у них не получится: настолько сильна и авторитетна в нашей стране женская «половина». Большинству из них и сейчас не по нраву наличие второй «неформальной» жены у мужа. В этом, я полагаю, не открыл вам что-то новое. Ведь не получилось же формализовать внебрачные отношения и старой дворянской России, хотя пытались. Родившиеся вне брака дети не получали статус законных наследников – почитайте А. П. Чехова, Н. М. Тургенева и прочих классиков.

Картинка с долгами ясно прорисовывается у бизнесменов с их женами лишь до той поры, пока они не задумают разорвать брачные узы. И они, умудренные опытом в бизнесе, тут тоже все тщательно продумывают и считают. На то они и бизнесмены – рассчитывают на два шага вперед. Бегут в ЗАГС и оформляют развод загодя до пожара в бизнесе. Благо на эту процедуру закон отводит ровно месяц, если развод по согласию и без судебного раздела. Вы, уважаемый читатель, наверняка уже догадались, что здесь присутствует именно формальный развод для внешних враждебных сил. Нажитое совместно имущество будет поделено поровну или в иной согласованной пропорции: например, маме с детьми достанется жилье, а деньги останутся папе. Но в реальности бизнесмены разъезжаться и не собираются. Просто теперь их отношения из формально-брачных превратились в неформально-товарищеские. Но теперь суд отнимет за долги по бизнесу только личное имущество бизнесмена, а бывшее семейное имущество останется в семье целым. В судебной практике я не помню случая, чтобы въедливые судьи или арбитражные управляющие отыграли эти сделки вспять. А ведь даже и вам, непосвященному читателю, все эти представления со слезами на разводном процессе покажутся очередной мудреной сделкой бизнесмена.

Полагаю, что с судьбой долгов после после развода мы разобрались. Как же будет происходить процесс формирования конкурсной массы для выплаты долгов кредиторам в судебном банкротстве в той ситуации, когда банкротство уже объявлено и идет, но супруги подали на реальный развод? И такие случаи не редки – как говорится, беда не приходит одна. Проблемы в бизнесе, психологические срывы, сопутствующий им алкоголизм – все это приводит семейные отношения к краху. В этой ситуации суды защищают интересы кредиторов. Как и в предыдущем случае, они это делают в силу закона. Ведь банкротство не является освобождением гражданина от долгов, как это бывало на Руси в «Юрьев день», когда барин прощал все долги своим крестьянам. Да и рассматриваются эти процессы в разных судах: банкротство в арбитражном суде, а бракоразводный – в гражданском суде. В имущественную базу банкрота будет включено все имущество обоих супругов вне зависимости от того, на кого оно зарегистрировано. Не забываем, конечно, и об «иммунитете на единственное жилье» должника. Согласно этому правилу, жилье в социальных нормах – 16 квадратных метров – обязательно оставят. В законе звучит красивая и обнадеживающая фраза: норма на должника и на каждого члена семьи, проживающего с ним. А с кем будут проживать дети (читай – иждивенцы), еще не известно – это решается в гражданском суде. Поэтому и здесь варианты возможны.

Кто платит кредит после смерти заемщика если:

Положениям Федерального закона о банкротстве гражданина в октябре 2023 года исполнилось ровно восемь лет. Для судебной практики это достаточный промежуток времени, в течение которого произошло осмысление противоречия между Законом о банкротстве и положениями наследственного, семейного права.

В соответствии со статьей 223.1 Закона о банкротстве производство по делу о банкротстве гражданина может быть возбуждено после его смерти по заявлению конкурсного кредитора. В случае признания такого заявления обоснованным арбитражный суд выносит решение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества умершего гражданина. Ведь имущество вместе с ним не умерло, а перешло к наследникам. Более того, заявителями по делу о банкротстве умершего могут быть и сами наследники гражданина. А в течение определенного срока, пока наследники не установлены, процедура банкротства может быть инициирована исполнителем завещания или нотариусом по месту открытия наследства.

Банкротство умершего гражданина может быть возбуждено вне зависимости от того обстоятельства, было ли возбуждено производство по делу о банкротстве гражданина на момент его смерти. В соответствии с положениями статьи 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. При этом положениями пункта 7 статьи 223.1 Закона о банкротстве предусматривается ограничение ответственности не только предельной стоимостью наследственного имущества, но и самим наследством. Иными словами, в рамках процедуры реализации имущества должника может быть реализовано только то имущество, которое составляет наследственную массу, – сами наследники не являются должниками в терминологии Закона о банкротстве. Одновременно с этим финансовый управляющий – в соответствии с пунктом 8 статьи 213.9 Закона о банкротстве – обязан принимать меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества. Реализация подобных обязанностей, возложенных на арбитражного управляющего, осуществляется за счет наделения последнего правом получения информации об имуществе гражданина, его счетах и вкладах гражданина, в том числе и по банковским картам и иным финансовым продуктам (например, остатки денежных средств на электронных кошельках или сведения о наличии криптовалюты).

Однако нередко наследственная масса отсутствует. Это происходит из-за того, что в преддверии смерти наследодатель, осознающий объем требований кредиторов, осуществляет передачу имущества третьим лицам (преимущественно родственникам или иным аффилированным лицам) по безвозмездным сделкам или, наоборот, создавая видимость правомерности совершаемой сделки. Подобные действия наследодателя могут быть направлены на исключение возможности возникновения у наследников ответственности по его долгам, поскольку при отсутствии факта принятия наследства наследник не несет ответственности по обязательствам наследодателя.

В Госдуму 23.01.2024 г. внесен проект о защите наследников по потребительскому кредиту. Согласно проекту, кредитору запретят начислять неустойку, штрафы и пени за то, что умерший заемщик не вернул долг и/или не уплатил проценты, вплоть до даты вступления лица в наследство. По проекту в этот период нельзя также обращать взыскание на имущество и требовать от наследников досрочно вернуть кредит или заем. Сейчас в Законе о потребительском кредите таких запретов нет. Проект Федерального закона № 532254-8 читайте на сайте https://sozd.duma.gov.ru/bill/532254-8

Не мешало бы предостеречь читателя от необдуманных поступков, таких как фиктивное или преднамеренное банкротство. За неправомерные действия при банкротстве предусмотрена административная и уголовная ответственность. Смотрите статьи 14.13 КоАП РФ и ст. 197 УК РФ. Приведем их анализ. Так, согласно объективной стороне статьи 197 УК РФ, деяния гражданина являются наказуемыми тогда, когда он знает о своем финансовом устойчивом состоянии и объявляет себя банкротом. Вследствие чего причиняет кредитору крупный ущерб на сумму более 1,5 млн руб. Это в полной мере относится и к ущербу в виде упущенной экономической выгоды. Уголовная статья сработает, т. е. может быть применена, если кредиторам удастся доказать причинно-следственную связью между деянием человека и возникшими финансовыми последствиями. В полной мере эта уголовная статья применима и к действиям индивидуального предпринимателя, руководителя (или учредителя/участника ООО, АО).

Чем же это грозит? Фиктивное банкротство наказывается:

– штрафом в размере от 100 тыс. до 300 тыс. руб.;

– штрафом в размере заработной платы осужденного за период от одного года до двух лет;

– принудительными работами на срок до пяти лет;

– лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до 800 тыс. руб.;

– штрафом в размере заработной платы осужденного за период до шести месяцев.

Иногда россияне сталкиваются с ситуацией, когда неожиданно с их банковской карты списываются средства по исполнительному листу. Поскольку практически все мы являемся владельцами недвижимости, то вначале думаем, что это списание задолженности по линии ЖКХ (жилищно-коммунального хозяйства). Они теперь имеют такое законное право списывать задолженность без вызова вас в суд. Но при обращении в обслуживающий вас банк выясняется, что взыскание идет по исполнительному листу суда по невыплаченному кредиту. Какому кредиту, удивляетесь вы и начинаете судорожно вспоминать об обещаниях родственникам дать им личную гарантию. Ничего не было? Тогда идем в банк и берем письменную информацию о номере, дате исполнительного листа и территориального органа службы судебных приставов. Именно эта информация потребуется нам для дальнейших активных действий. Ругаться с сотрудниками банка нет необходимости: они всего лишь исполнили Приказ от ФССИ (Федеральной службы судебных исполнителей), который не исполнить они не имели право.

Столь неприятным приемом чаще пользуются «нечистые на руку» микрофинансовые организации (типа «деньги до зарплаты»), которые мошенническим образом оформили на вас займ, и по истечении срока действия псевдо-договора подали заявление в суд. В суде ими был предъявлен подписанный якобы вами кредитный договор с вашими паспортными данными. Как же они оказались у этих жуликов? По-другому их никак не назовешь. Данные наших паспортов можно недорого купить в Интернете, а туда они попадают от уволенных с банков нерадивых сотрудников. Они продают в сеть любую информацию, лишь бы что-нибудь заработать. Да и в салонах связи, при оформлении сим-карты обязательно снимут ксерокопию с вашего паспорта. Вспомните, ведь теперь при каждом обращении в банк сотрудник согласно их инструкции вначале снимет ксерокопию паспорта, а затем лишь продолжит с Вами разговор. Даже в платной поликлинике снова берут с Вас паспортные данные. Это уже стало «деловым» обычаем. Надо к этому привыкать и быть втройне осторожным. И регулярно проверять свои задолженности в Бюро Кредитных историй. Ведь Ваш «псевдо-долг» в обязательном порядке вывешивается и туда. Возьмете себе в привычку раз в три месяца проверять, а не должны ли Вы кому-нибудь. Что ж, время пришло такое «лихое» с развитием IT-технологий.

Вернемся к алгоритму действий. Для начала надо через суд восстановить справедливость – подать встречный Иск на обидчика с точным указанием своего места расположения во время оформления псевдо-договора. Затем подаем заявление в органы внутренних дел на действия мошенников. Помните, что наш мобильный телефон – это не только средство связи, но и средство слежения за нами. Даже если это не смартфон, а простой «дедовский» кнопочный. Полиция запрашивает у операторов информацию, которая хранится более полугода (где именно во время наших разговоров наш аппарат связывался с местной вышкой нашего оператора) и фиксирует его место расположения. В дальнейшем эта информация позволит безоговорочно отсудить долг. Зачастую на судебные заседания сами жулики и не приходят. Максимум их наемный юрист. Если найдете время, то вполне успешным будет взыскание с них и морального ущерба, и компенсаций услуг юриста. Просто надо постоянно быть «на чеку» и регулярно проверяться на долги… не умеете сами – попросите детей, внуков. Ведь ходите же вы регулярно в поликлинику для осмотров. Наступило время для прохождения регулярных финансовых осмотров.

Вы прекрасно знаете, что теперь кредит в банке может быть оформлен и онлайн способом, то есть без посещения банка и оформления псевдо-займа. Да, это новшество, удобство, и за пять минут можно оформить кредит. Таков современный мир информационных технологий. Отметим, что мошенникам достаточен лишь 5-минутный доступ к вашему телефону. Там все пароли входа обычно настроены вами. Внимательно следите за своим смартфоном – не оставляйте его без присмотра. Даже уходя в туалет, находясь в кафе. Не доверяйте телефон малознакомым людям. В моей юридической практике был случай, когда гражданин лишился 750 тыс. руб., отойдя побриться в ванную комнату мотеля, а его спутник по путешествию быстренько переслал их третьему лицу. А тот четвертому. Суды ничем не смогли помочь.

Как же защититься от этого «удобного зла», исходящего от вашего смартфона? Мы уже привыкли делать покупки в Wildberries или Ozon. Такси вызвать и оплатить тоже удобно. Не будем же отгораживаться от благ цивилизации боязнью стать должником. Так и до шизофрении недолго! Просто заведите за правило: «основные» свои накопления хранить в банке, где есть опция отключения от онлайн банка. И для получения информации с этого банка купите дешевенький кнопочный телефон. К примеру, такая опция есть в Альфе-банке. Полагаю, что и не только в нем. Два моих довольно состоятельных товарища так и поступили. Разговаривают посредством трубки, стоимостью полторы тысячи рублей, имея на счету полтора миллиона долларов.

Итак, поговорим о способах получения информации о вашей задолженности. Во-первых, сообщаем, что вам через портал «Госуслуги» немедленно придет информация о возбуждении против вас исполнительного производства. Полагаю, что личный кабинет в Госуслугах завели уже все. Пусть не для целей долговых проблем, хотя бы для того, чтобы вовремя узнавать о налогах или для получения талончика к врачу в местную поликлинику. Вторым источником, из которого вы вовремя узнаете, что стали невольным должником, является Бюро Кредитных историй (сокращенно БКИ). Заведите личный кабинет, и по закону дважды в год сможете бесплатно оттуда получать информацию. Если нужно чаще – за плату.

Вернемся к началу истории о вашей псевдо-задолженности. Начинается она обычно со звонков коллекторов о необходимости погасить задолженность. Спокойствие, только спокойствие в разговоре с ними. Они невиновны в возникшей проблеме – они за вознаграждение «уговаривают» вас оплатить долг. Нужно вежливо попросить выдать документы о подтверждении долга, дать копию заявки (якобы вашей) на сам кредит и доказательства выдачи именно вам денежных средств. Помните, что мошенники пользуются чаще всего образцом подписи из вашего паспорта с первой странички. Вы вправе сменить ее, в особенности, если паспорт «древний». Да и в салоне связи, когда вы лично подписываетесь за новую сим-карту, никто не настаивает, чтобы подпись совпадала с паспортным образцом.

Судебный приказ – это судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании вашего заявления о взыскании денежных сумм по обоснованному документами требованию, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, не превышает 500 тыс. руб. В предоставленных документах должно быть однозначно указано, что должник согласен с долгом: например, им подписан акт сверки задолженности. Судебный приказ является одновременно исполнительным документом и приводится в исполнение судебными приставами. Обычное исковое судебное производство включает в себя вызов сторон, выслушивание позиций и проверку документов и поэтому длится от 30 до 90 дней.

Отметим положительные стороны приказного производства:

– государственная пошлина с заявлений о выдаче судебного приказа составляет 50 % от обычной пошлины;

– судебный приказ по существу долга выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления;

– судебный приказ выносится без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания их объяснений;

– судебный приказ является одновременно исполнительным документом и приводится в исполнение в порядке, установленном для исполнения судебных постановлений;

– является порой единственным способом воздействия на тех недобросовестных должников, которые предпочитают скрываться от звонков, получения повесток, не являются в суды;

– по просьбе кредитора судебный приказ может быть направлен судом в форме электронного документа, подписанного судьей усиленной квалифицированной электронной подписью.

Подобных «уклонистов», как оказалось, очень и очень много. Они могут не сообщать о смене адреса – прячутся и тем самым попадают в ловушку своей недобросовестности. А ведь могли бы явиться в суд и обосновать задержку в выплате долга. Банк же блокирует их расчетные счета на основании приказа почти мгновенно.

Есть и минусы приказного производства:

– судья немедленно отменяет судебный приказ, если в 10-дневный срок от должника поступят формальные возражения – даже просто в формате «не согласен». Судья не будет вдаваться в суть вопроса и в определении об отмене судебного приказа разъяснит взыскателю, что теперь заявленное требование им может быть предъявлено в стандартном порядке искового производства;

– при этой процедуре у взыскателя отсутствует право заявить о принятии обеспечительных мер;

– отсутствие возможности рассмотреть спор о праве расторжения договора.

Районные суды рассматривают исковые заявления о взыскании задолженности, в том числе в порядке упрощенного производства. Мировые судьи также рассматривают дела о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, сумма которой не превышает 50 тыс. руб.

– сокращенный срок рассмотрения (срок устанавливается судьей);

– рассматривается без вызова сторон.

– практически неприменимо при взыскании задолженности по устным сделкам о предоставлении денежных средств;

– имеется процедура обжалования.

Судебный приказ в арбитражном процессе – совершенно новая форма рассмотрения дела, введенная только в 2016 г. Судебный приказ по АПК РФ – это судебный акт, вынесенный судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм по требованиям взыскателя, перечисленным в ст. 229.2 АПК РФ. Для требований, касающихся взыскания долгов, подходит основание: «требования вытекают из неисполнения договора и основаны на представленных взыскателем документах, устанавливающих денежные обязательства, которые должником признаются, но не исполняются, если цена заявленных требований не превышает 400 тыс. руб.»

Отметим тонкости этой формы взыскания. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

– государственная пошлина составляет 50 % размера от государственной пошлины, взимаемой при подаче искового заявления имущественного характера;

– рассматривается в течение 10 дней;

– без вызова взыскателя и должника и без проведения судебного разбирательства;

– судебный приказ размещается на сайте арбитражного суда не позднее следующего дня после дня его вынесения;

– судебный приказ может быть направлен судом для исполнения в форме электронного документа.

– необходимость подтверждения признания долга должником;

– судебный приказ подлежит отмене судьей, если от должника в 10-дневный срок со дня получения приказа поступят возражения относительно его исполнения. В определении суда об отмене судебного приказа указывается, что заявленное взыскателем требование может быть предъявлено в порядке искового производства или производства по делам, возникающим из административных и иных публичных правоотношений;

– отсутствие у взыскателя права заявлять о принятии обеспечительных мер;

– отсутствие возможности рассмотреть спор о праве (например, о расторжении договора).

Чтобы исполнительный лист не оказался лишь листком бумаги, необходимо не допустить продажи должником своего имущества. Итак, имущество найдено, на руках список: автотранспортное средство, нежилое помещение. Что с ним делать дальше? Надо предпринять меры к аресту данного имущества путем подачи соответствующего заявления вместе с иском (либо до его подачи, если говорить о предварительных мерах). В общем, процесс принятия обеспечительных мер выглядит следующим образом.

1. Выявляются идентифицирующие признаки имущества (наименование, марка, местоположение, площадь, дата регистрации и пр.).

2. Выявляются доказательства отсутствия иного имущества у должника, факты попыток «увода» имущества для продажи или иные факты – все, что может свидетельствовать о том, что решение суда не будет исполнено (если не принять обеспечительных мер).

3. Подготавливается заявление о принятии обеспечительных мер (пример такого заявления приведен в параграфе 5.4).

4. Заявление предъявляется в суд и может быть подано:

– одновременно с иском;

– в ходе рассмотрения дела, на любой стадии процесса.

5. Заявление об обеспечении иска – подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством РФ, – может быть подано в суд посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети интернет.

6. Судья или суд, допуская обеспечение иска, может потребовать от истца предоставления обеспечения возможных для ответчика убытков.

7. Заявление рассматривается без вызова в суд сторон, т. е. должника на рассмотрение заявления не вызывают и его мнения не спрашивают.

8. Если суд удовлетворяет заявленные меры, выносится определение и выдается исполнительный лист.

9. По принятым мерам возбуждается отдельное исполнительное производство.

10. Обеспечительные меры сохраняют силу до исполнения решения суда (не до принятия, а именно до исполнения требований, изложенных в решении суда).

11. При запрете на распоряжение имуществом у кредитора появляются права залогодержателя на данное имущество.

12. Ответчик – после вступления в законную силу решения суда, которым в иске отказано, – вправе предъявить к истцу иск о возмещении убытков, причиненных ему мерами по обеспечению иска, принятыми по просьбе истца.

В АПК РФ также установлены следующие обеспечительные меры:

– наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц. Например, арест машины, квартиры, нежилого помещения, денежных средств (в том числе и находящихся на счетах в банках). Арест предусматривает невозможность распоряжаться данным имуществом. Отметим, что арест квартиры предполагает невозможность регистрации в данной квартире кого-либо, в связи с чем целесообразно определение об аресте квартиры помимо Росреестра направлять также в паспортные столы и прочие организации, осуществляющие регистрацию граждан по месту жительства.

– возложение на ответчика обязанности совершить определенные действия в целях предотвращения порчи, ухудшения состояния спорного имущества;

– передача спорного имущества на хранение истцу или другому лицу. Например, при обращении взыскания на автомобиль целесообразно оставлять данный предмет залога на хранение на стоянке залогодержателя. В противном случае автомобиль может быть продан, сдан на запчасти, передан в ломбард, и в дальнейшем его поиск будет затруднен или невозможен.

Отметим, что приведенный перечень – открытый. Заявитель может, в зависимости от обстоятельств дела, просить принять иные меры по обеспечению иска – те, что будут отвечать целям обеспечения иска. Кроме того, судом может быть допущено несколько мер по обеспечению иска.

Как бы парадоксально ни звучало, но мы рекомендуем заимодавцу постелить соломку под своего должника. То есть подстраховаться посредством заключения договора поручительства с третьим лицом, который согласится быть его поручителем. Им может быть его родственник или юридическое лицо, у которого он трудится. Мудрые банки всегда побуждают заемщика осуществлять эту неприятную процедуру. Неприятную только с точки зрения психологии – мол, не доверяют изначально. Доверяй, но страхуй! Могу привести десятки сюжетов, когда гражданами подписывались договора поручительства, основываясь на дружеских отношениях с заемщиком. Так сказать, подставляли «плечо друга», а по результату были наказаны – «побиты» с двух сторон. Материально – со стороны кредитора, так как лишаетесь уже своих личных средств. И морально – со стороны предавшего товарища. Ну, совсем как в детстве, когда встреваешь в драку своих знакомых с целью ее прекратить, а в результате получаешь синяки от обоих. Каждый из них в суматохе посчитал, что ты воюешь на стороне его противника.

Автор этого издания не является исключением и тоже получил свой жизненный урок. Итак, в моей практике был случай, когда я выступил поручителем за бизнесмена в лесном деле (заготовке живицы), которому срочно потребовались наличные деньги на взятку. Поскольку я как бизнес-юрист был знаком со многими состоятельными предпринимателями, познакомил его с одним из них и даже присутствовал при самой сделке передачи денег. Отметим: по расписке. Собственно говоря, я и не подписывал никаких бумаг, просто был свидетелем получения наличных долларов. То ли взятка не «смазала механизма» его бизнеса, то ли потратил он их на личные нужды – отдать их в оговоренный срок он не смог. И пропал: исчез с телефонных контактов, не появлялся по адресу постоянного проживания. Исчез настолько глубоко, что его не могли вычислить специалисты нанятого частного охранного предприятия «П», подтянутого к этой проблеме. Эх, повернуть бы время вспять, я ни за что не поручился бы за малознакомого гражданина. Ведь через пару месяцев невозвращенный долг стал не только проблемой заимодавца, но и моей личной проблемой – ибо в те времена (конец 90-х) за такие выкрутасы получали по башке, а практически все бизнесмены жили «под крышей». Гражданин Ромазан Абакаров! Знайте же, что мне пришлось за вас отдать ваш долг в десятикратном размере, ведь вы в своей расписке оговаривали и проценты за пользование займом. Чтобы заработать дополнительные средства, мне даже пришлось сменить работу и уехать на заработки в столицу. Я благодарен судьбе за преподнесенный вами урок, иначе никогда не «поднял бы задницу с обжитого места» и не познакомился бы с нравами московского бизнеса. Не влился бы в прекрасный коллектив профессоров Финансового университета.

Одно из самых важных условий, которое должен выполнить кредитор при подаче заявления о банкротстве гражданина, – это приложить к поданному заявлению решение суда, вступившее в законную силу и подтверждающее требования кредитора по денежным обязательствам. Даже если указанного решения суда нет, то все равно можно подавать иск на основании требований, если они основаны на документах, устанавливающих конкретные денежные обязательства должника, которые гражданином признаются, но не исполняются. Если должнику удастся доказать, что между ним и заявителем имеет место спор о сумме или о праве, который подлежит разрешению за рамками этого дела, суд может вынести определение о необоснованности заявления и оставить его без рассмотрения. О наличии спора о праве могут служить любые возражения должника против требования конкурсного кредитора, заявленные им в устной и/или письменной форме и касающиеся как существования задолженности, так и ее размера и срока исполнения обязательства. Суд может отклонить возражения должника, если оно очевидно сделано в целях искусственного затягивания введения процедуры банкротства. Например, если должник признает факт наличия задолженности и просрочки платежа по ней, но при этом возражает против возбуждения в отношении него дела о банкротстве. Возражает просто так – без аргументов.

Согласно п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве, процедура реализации имущества должника-гражданина может быть произведена, минуя процедуру реструктуризации долгов. Но это возможно только с его согласия и лишь в том случае, если должник не имеет постоянных источников дохода. Таким образом, закон устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов, и она первична.

Должник-гражданин, в отношении которого подано заявление о признании его банкротом, направляет в арбитражный суд отзыв на такое заявление. Вместе с отзывом на заявление необходимо представить в суд документы, перечень которых закреплен в п. 6 ст. 213.5 Закона о банкротстве. Неисполнение должником обязанности по представлению отзыва и документов, равно как и сообщение суду недостоверных данных, может являться основанием для безусловного взыскания средств в пользу кредитора.

Какими же полномочиями обладает судебный пристав-исполнитель? В рамках исполнительного производства в целях исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, судебный пристав-исполнитель вправе применять меры принудительного исполнения.

Объем таких полномочий определен в статье 12 Федерального закона № 118-ФЗ от 21.07.1997. Он так и называется: «Об органах принудительного исполнения Российской Федерации». Еще полномочия определяются в статьях 64, 68 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007, «Об исполнительном производстве». Исполнительными называются те совершаемые судебным приставом-исполнителем действия, что направлены на создание условий для применения мер принудительного исполнения. А именно – на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе. При этом судебный пристав-исполнитель вправе совершать следующие действия:

– вызывать должника в свое ведомство. При этом лица, уклоняющиеся от явки по вызову судебного пристава-исполнителя, могут быть подвергнуты принудительному приводу (ч. 5 ст. 24 Закона);

– запрашивать необходимые сведения в банки, налоговые органы, органы Росреестра и кадастровую палату, ГИБДД и организации, осуществляющие учет прав на ценные бумаги. Информация ему предоставляется в течение трех дней со дня получения запроса либо в установленный им срок;

– проводить проверку, в том числе проверку финансовых документов по исполнению исполнительных документов;

– давать физическим и юридическим лицам поручения по исполнению требований, содержащихся в исполнительных документах;

– входить в нежилые помещения, занимаемые должником или принадлежащие должнику, в целях исполнения исполнительных документов;

– с разрешения, в письменной форме, старшего судебного пристава входить без согласия должника в жилое помещение, занимаемое должником;

– накладывать арест на имущество, в том числе денежные средства и ценные бумаги. Изымать указанное имущество, передавать арестованное и изъятое имущество на хранение;

– использовать нежилые помещения (при согласии собственника) для временного хранения изъятого имущества и возлагать на них обязанность по хранению изъятого имущества, использовать транспорт взыскателя или должника для перевозки изъятого имущества;

– самостоятельно производить оценку изъятого имущества (или с привлечением специалиста);

– производить розыск должника с привлечением органов внутренних дел;

– запрашивать у должника сведения о принадлежащих ему правах на имущество (ч. 7 ст. 69 Закона);

– взыскивать исполнительский сбор (ст. 112 Закона) в размере 7 % от суммы исполнительного обязательства;

– обращаться в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на имущество и сделок с ним – для проведения внесения о запрете на его отторжение;

– устанавливать временные ограничения на выезд должника из Российской Федерации (ст. 67 Закона);

– проводить проверку правильности списания с лицевого счета должника в системе ведения реестра и счетов депо в депозитариях, открытых профессиональным участником рынка ценных бумаг.

Судебный пристав-исполнитель вправе совершать и иные действия, необходимые для своевременного, полного и правильного исполнения исполнительных документов (п. 17 ч. 1 ст. 64 Закона). Примерами таких действий, которые судебный пристав-исполнитель вправе совершать являются:

– наложение запрета на распоряжение принадлежащим должнику имуществом, в том числе запрета на совершение в отношении него регистрационных действий;

– установление запрета на совершение регистрационных действий, связанных с внесением изменений в ЕГРЮЛ.

Мерами принудительного исполнения являются те действия, что совершаются судебным приставом в целях получения с должника денежных средств или имущества. Судебный пристав вправе применять следующие меры принудительного исполнения:

– обращать взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги;

– обращать взыскание на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых, гражданско-правовых или социальных правоотношений;

– обращать взыскание на имущественные права должника, в том числе на право получения платежей по найму, аренде;

– изымать у должника имущество, присужденное истцу;

– налагать арест на имущество должника, находящееся у третьих лиц;

– обращаться в регистрирующий орган для осуществления перехода права на имущество с должника на кредитора.

Отметим, что судебный пристав при совершении исполнительных действий вправе:

– проверять документы, удостоверяющие личность должника;

– обращаться за содействием к сотрудникам органов внутренних дел, органов миграционного учета, органов федеральной службы безопасности, органов государственной власти и органов местного самоуправления.

Образно говоря, теперь это как будто новый раздел в паспорте гражданина. Простите, уважаемый читатель, за эту гипериронию! Отныне у вас кроме ИНН и СНИЛСа имеется важная метка: рейтинг в финансовом электронном досье. Кредитная история (далее – КИ) – это один из важных финансовых документов, который хранит в хронологии все. Все данные о вашем платежном поведении, об оформленных ранее и погашенных и текущих кредитах/займах. Благодаря КИ банк оценивает, насколько ответственно вы (как заемщик) подходите к своим долговым обязательствам, – ведь в КИ имеется информация обо всех просрочках и штрафах. По их количеству банк и решает, стоит ли одобрять вам новый кредитный продукт или лучше отказать.

Кредитная история

Кредитная история может быть четырех уровней:

– Отличная. Для формирования такой КИ заемщику нужно погашать в срок все кредиты и не допускать просрочек. Заемщикам с таким рейтингом чаще одобряют заявки на кредитные продукты.

– Хорошая. Это когда показатель рейтинга КИ средний. У заемщика с хорошей историей есть все шансы на кредитование, но не во всех банках.

– Плохая. Формируется из-за допущенных долгов. Это могут быть длительные просрочки, судебные иски, погашение долга за счет залогового имущества и так далее. Также уровень КИ снижается из-за часто получаемых отказов по заявкам на кредит.

– Нулевая. Как чистый белый лист. Имеется у людей, которые ранее никогда не пользовались кредитными продуктами.

Как же узнать свой собственный кредитный рейтинг? Для начала объясним, зачем это нужно. Банки и полиция его знают, а вы нет. Отметим, что кроме банков КИ запрашивают и работодатели крупных компаний (если вы претендуете на хорошую должность). На состояние финансового рейтинга также стали обращать внимание судебные и следственные органы, сотрудники МВД, представители страховых организаций.

Когда и зачем проверять свою кредитную историю? Из полученной на руки КИ вы сможете легко узнать:

– одобрят ли вам кредит. Чем выше ваш рейтинг, тем больше у вас шансов получить от банков «да»;

– узнать причину отказа по заявке. Вы поймете, почему получаете отказы и в чем их причина, сможете исправить это;

– проверить, не оформили ли мошенники на вас кредит. А если вы потеряли паспорт (или отправляли его фото) кому-либо малознакомому, то на это есть великие шансы! Именно поэтому проверять кредитную историю нужно регулярно.

Где же хранится ваша личная кредитная история? Ваша персональная КИ хранится в конкретном Бюро кредитных историй (БКИ), поскольку нас всех – граждан России – распределили по конторам, как по нотариусам. В функции БКИ входит не только сохранение вашей финансовой истории, но и занесение в нее свежих поправок о произведенных платежах, погашении задолженности, формирование и предоставление кредитных отчетов и справок по запросам. Стандартный период хранения КИ (с момента внесения последних добавлений) составляет 7 лет. После истечения данного срока информация автоматически удаляется. Самих Бюро по России – семь. Они могут собирать данные по всей стране, вне территориальной привязки.

Описываем способы получения своей КИ.

Пошлите заявку в Центральное бюро, и его представители сообщат вам, в каком конкретно бюро хранится ваша КИ. Все можно сделать онлайн. Не отчаивайтесь, если сразу уточнить код-идентификатор вашей кредитной истории не получилось. Вы же раньше этой проблемой и не озадачивались. Можно сформировать новый идентификатор, который легко и быстро получите, если обратитесь в ваш обслуживающий банк. По аналогии с ФНС, где вы узнаете свой ИНН. Получив идентификатор, вы сможете узнавать и заказывать свою кредитную историю самостоятельно.

С помощью запроса через Госуслуги, но для этого потребуется подтвержденный личный аккаунт на портале Госуслуг. Для начала получаем список БКИ через Госуслуги – для этого заходим на сайт и авторизуемся. Затем переходим в подраздел «Налоги и финансы», кликаем по опции «Сведения о БКИ». На открывшейся странице находим пункт «Доступ физлиц к списку организаций» и нажимаем на кнопку «Получить услугу» (можно сразу перейти по ссылке «Заполнить заявку»). Перед вашем взором сформируется страничка заявления, где все поля автоматически заполнены, вы ведь в своем личном кабинете. Проверяем сведения и жмем на иконку «Подать заявление», после чего сразу выбираем способ получения ответа.

Вскоре вы получите перечень БКИ, где содержится ваша КИ. Этого мало, ибо кредитную историю нужно еще как-то получить и проверить!

Как же проверить свою кредитную историю онлайн, без бумажных версий и хождений? Компьютерные гении все давно придумали для нас – разумеется, за наши деньги. Сначала рассмотрим платный способ. Для его реализации нужно выполнить следующее:

Подбираем подходящего посредника, ведь с Центральным кредитным бюро тесно сотрудничают множество компаний: интернет-порталы, брокеры, различные кредитные организации.

Оформляем заявку для посредника. Для этого нужно пройти регистрацию на его портале и подтвердить учетную запись. Затем заполните анкету пользователя и сформируйте онлайн-заявку на услугу. Посредник самостоятельно отправит запрос в Центральный каталог, а вы после этого получите отчет со списком БКИ, где хранится ваша КИ. Но учитывайте, что справка из ЦККИ – это финансовый документ, который разрешается передавать только при подтверждении личности владельца. То же самое касается и получения самой кредитной истории. Поэтому не удивляйтесь – компания-посредник попросит вас подтвердить, что вы действительно владелец этой КИ. У каждой компании-посредника свой способ подтвердить личность, поэтому уточняйте предварительно всю информацию.

Получаем кредитную историю. Теперь у вас есть список БКИ, где держится ваша КИ, и вы можете ее получить.

Технологично это можно осуществить двумя способами: с помощью тех же компаний-посредников или посредством личного обращения в конкретное бюро – в то, где хранится именно ваше финансовое досье. У них имеется такая штатная услуга. Во втором, «электронном» случае – достаточно просто отправить онлайн-заявку в нужное вам БКИ и получить справку. Учитывайте тот факт, что обновление вашей кредитной истории происходит не в тот же день, когда вы погасили очередной займ или внесли платеж, а лишь через 10 рабочих дней, порой дольше.

Также получить свою кредитную историю можно с помощью стороннего банка. Например, такую платную услугу предоставляет Почта Банк. Оформить ее очень просто: нужно прийти в отделение, заполнить заявку и оплатить услугу. Кредитную историю вы получите уже спустя 10‒15 минут.

Многие люди интересуются, можно ли проверить кредитную историю родственника или любого другого человека. Помните, что КИ – конфиденциальная информация, поэтому по стандартному запросу выяснить сведения о другом человеке вы не сможете. Поинтересоваться КИ постороннего гражданина разрешается лишь в двух ситуациях – если вы являетесь законным представителем этого человека и действуете по доверенности (заверенной у нотариуса); либо нужно быть представителем организации, которой этот человек дал нотариально заверенное согласие на получение его персональных данных.

Итак, вы знаете, в каком конкретном кредитном бюро хранится ваша КИ. Вы можете получить свою КИ совершенно бесплатно, но только 2 раза в год. Дальше действует платная опция, так как БКИ имеют лимит на бесплатное предоставление КИ.

Запросить свою КИ напрямую у БКИ можно по следующему алгоритму:

– перейти на сайт нужного вам БКИ;

– зарегистрироваться там;

– отправить запрос на КИ.

В ответ вам предоставят документ.

Интересоваться своей кредитной историей имеет смысл и ради безопасности: чтобы убедиться, что на ваше имя не оформили кредит мошенники или что все данные о ваших выплатах зафиксированы в кредитной истории. И, конечно же, особенный повод запросить кредитную историю – потеря паспорта.

Кому банки отказывают в предоставлении кредита? По каким критериям?

. Обычно кредит выдают лишь с 21 года: обосновано считается, что «молодо-зелено» и поэтому неплатежеспособно. Бывают, конечно, исключения, но они весьма редки.

. Обычно банки готовы предоставить кредит, ежемесячный платеж по которому не будет превышать 50‒60 % от вашего дохода. Редкие кредиторы допускают предельное значение данного показателя на уровне 75 %. Превышение верхней границы является основанием отказа кредитора. Учитывайте, что при расчете кредитной нагрузки помимо запрошенного кредита банк будет учитывать уже имеющиеся у вас кредитные обязательства.

. Чем большую сумму кредита вы запросили, тем большая концентрация риска на вас будет у банка. Большие суммы кредита связаны с дополнительными требованиями и проверками банка. Поэтому для увеличения вероятности получения кредита запрашивайте действительно необходимую вам сумму.

. Если вы обращаетесь за кредитом на приобретение недвижимости или автомобиля, то размер первоначального взноса будет одним из ключевых факторов риска для банка. Маленький размер первоначального взноса – повышенный риск. Чем больше часть покупаемого имущества оплачивается за счет не кредитных, а имеющихся у вас собственных денег – тем больше вероятность получения одобрения от банка. Зачастую при первоначальном взносе более 50 % банк может закрыть глаза на другие факторы повышенного риска, упоминаемые в данной статье.

. Если вы часто меняете место работы или имеете непродолжительный стаж работы на последнем месте, то кредитор будет считать высокой вероятность потерю текущей работы и источника дохода.

Если профиль вашей деятельности является распространенным для трудового рынка, а уровень декларируемого вами дохода на порядок выше среднерыночного для вашего региона, то банк может посчитать высокой вероятность потери текущего дохода и возможность возобновления его только на рыночных условиях. В таком случае банк может при расчете допустимой суммы кредита учитывать не ваш текущий уровень дохода, а среднерыночный.

. Если вы зарегистрированные в регионе, отличном от региона нахождения банка, – будете считаться банками проблемными для взыскания долга в случае дефолта. Поэтому таких клиентов банки часто предпочитают не кредитовать.

. Проблемными считает банк и те заявки на кредит, в которых указаны неиспользуемые номера телефонов и по которым в процессе рассмотрения заявки банк не сможет установить контакт.

. Ну и, конечно, самая распространенная причина отказа – это плохая кредитная история.

Предлагаем вам несколько советов, выполнение которых может являться фактором, компенсирующим риск для банка, и повысить вероятность получения одобрения.

. Если у вас есть в собственности недвижимость или транспортные средства, обязательно укажите это в заявлении на получение кредита и при возможности приложите копии документов, подтверждающих ваше право собственности.

. Если вы получаете доход выше среднерыночного, то приложите документы, которые отразят наличие образования или прохождение курсов повышения квалификации по выполняемой вами работе. Если вы обладаете уникальным опытом работы, что существенно повышает вашу стоимость как работника, то приложите небольшое разъяснение данной ситуации.

. Вариантом снижения рисков для банка является наличие поручителя по кредиту. Если вы изъявите готовность предоставить поручительство платежеспособного физического лица, это повысит ваши шансы получить одобрение.

. Если вы имеете дополнительный доход помимо дохода на основном месте работы, то обязательно заявите его. Это может быть доход от сдачи квартиры в аренду, пенсия, пособия, периодические доходы по договорам гражданско-правового характера, доход от работы по совместительству. Желательно предоставление подтверждения получения дополнительных доходов.

Удачи вам при обращении за кредитом, и помните, что практически все сведения возможно проверить, поэтому лучше не лгать. Банк может поверхностно посмотреть на некоторые цифры в вашем досье, но не простить предоставление заведомо ложной информации.

Закон о банкротстве дает право на освобождение от задолженности только добросовестным должникам. То есть тем, кто не злоупотребляет правами и стремится исполнить свои обязательства, хотя и испытывает трудности. А вот недобросовестных должников закон лишает права на списание долгов (ч. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве). Приведенные ниже примеры из судебной практики помогут вам разобраться, какое поведение гражданина суд посчитает недобросовестным.

Итак, ситуация № 1. Гражданин ранее привлекался к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство судами по иным эпизодам. Суды решили не освобождать гражданина от долгов, поскольку другим решением суда он был привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по ч. 7 ст. 14.13 КоАП РФ.

Ситуация № 2. Непредоставление необходимых сведений или предоставление заведомо недостоверных сведений финансовому управляющему или арбитражному суду, воспрепятствование деятельности финансового управляющего. В суде финансовый управляющий рассказал, что четыре года должник не взаимодействовал с ним и уклонялся от предоставления документов и сведений.

Ситуация № 3. Предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита. Суды установили, что должник при подаче заявления на кредит указал ложные сведения. В анкете он написал, что доход его семьи составляет 227 тыс. руб. А в пояснениях для суда должник отметил, что его отношения с супругой испортились, общее хозяйство они не вели, а затем и вовсе расторгли брак. Суд посчитал, что должник обманул кредитора, и отказался списывать долги.

Ситуация № 4. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности или уплаты налогов и сборов.

Должник получил страховое возмещение в размере 1,6 млн руб., но свои обязательства перед кредитором не исполнил, т. е. не отдал долг при наличии средств. Суд учел пояснения должника о том, что он потратил страховое возмещение на личные нужды, но отказал в списании долгов.

Ситуация № 5. Сокрытие или умышленное уничтожение имущества. Должник долго не передавал документы на автомобиль, из-за чего невозможно было его продать в ходе процедуры реализации имущества. Также должник препятствовал вывозу автомобиля – его пришлось забирать на эвакуаторе. Поэтому в списании долгов суд ему отказал.

Ситуация № 6. Наращивание кредиторской задолженности в преддверии банкротства и непринятие мер для ее погашения, принятие на себя заведомо неисполнимых обязательств. Должник взял два кредита за три месяца до обращения в арбитражный суд о признании его банкротом. Суды посчитали такое наращивание долгов недобросовестным поведением и отказались их списывать.

Ниже мы публикуем «Чек-лист» – некую форму опросника, заполнив которую («да», «нет»), гражданин может просчитать свои шансы на освобождение от долгов. Так, если по всем пунктам чек-листа ответы будут положительными, то должник вправе рассчитывать на списание долгов.

1. Долги не образованы из требований, по которым должника не освободят от задолженности в силу прямого запрета ст. 213.28 Закона о банкротстве.

2. Должник не совершил правонарушение или преступление, которое оценивается как неправомерные действия при банкротстве.

3. В ходе процедуры банкротства должник представляет финансовому управляющему и суду документы и сведения, в том числе касающиеся имущества, за счет которого будут погашаться долги.

4. Должник не совершает действия, направленные на уменьшение имущества, которое пойдет на погашение долгов (конкурсной массы). В частности, не укрывает и не уничтожает имущество, не расходует денежные средства.

5. До введения процедуры банкротства должник не «выводил» свое имущество, чтобы избежать его продажи для погашения долгов. В частности, не дарил родственникам, не продавал по заниженной стоимости и т. п.

6. Накопление долгов не сопровождалось противоправными действиями должника, т. е. он намеренно не вводил кредиторов в заблуждение.

При прощении банком задолженности с должника снимается обязанность по возврату суммы долга и появляется возможность распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. То есть у физического лица возникают экономическая выгода и, соответственно, доход, равный сумме прощенной задолженности по кредитному договору. Следовательно, такой доход облагается налогом на доходы физических лиц в общем порядке по ставке 13 %.

Любая организация, в том числе МФО, может простить физлицу долг, например, по договору займа, а также суммы процентов, пеней, штрафов по договору. Как мы только что отметили, прощенные суммы, которые физлицу не нужно возвращать, всегда облагаются НДФЛ, поскольку являются его доходом (п. 1 ст. 41 НК РФ). Согласно народной поговорке, «не истратил – почти заработал». Ведь вы получили на руки реальные заемные суммы, которые израсходовали по своему усмотрению, почти как заработанные. Поэтому тут с логикой закона все в порядке.

Дата получения дохода – момент прекращения обязательства, т. е. день подписания соглашения о прощении долга: см. Письма Минфина России № 03-04-06/4277 от 25.01.2019 и № 03-04-07/5117 от 30.01.2018. Налоговой базой будет сумма прощенного долга, процентов, пеней, штрафов (п. 1 ст. 41, пп. 10 п. 1 ст. 208, ст. 209, пп. 1, 6 ст. 210 НК РФ). В отдельных случаях (при суммах долга менее 4 тыс. руб.) прощенные суммы долга, по сути, объявляются как подарок физлицу, поскольку организация освобождает его от обязательства вернуть долг (п. 1 ст. 572 ГК РФ). А как следует из прямого чтения НК РФ (п. 28 ст. 217), в случае дарения налоговая база уменьшается на необлагаемую сумму в 4 тыс. руб. в год. В качестве правового подтверждения этой мысли – Письма Минфина России № 03-04-06/95380 от 27.12.2018 и № 03-04-06/45347 от 17.07.2017.

Рассуждаем далее, ведь если следовать логике НДФЛ, то «прощенные» суммы, превышающие 4-х тысячный лимит подарка, облагаются по всем правилам налога: т. е. должны быть применены стандартные вычеты, как личностные, так и на детей; должна быть применена прогрессивная ставка 15 %, если сумма совокупного дохода вместе с текущим заработком свыше 5 млн руб.; нерезидентам (иностранцам и российским гражданам, длительно проживающим за границей) вычеты не положены.

Про ставку налога также надлежит отметить: для резидента 13 % или 15 %, а для нерезидента во всех случаях ставка составляет 30 % (п. 3 ст. 224 НК РФ).

Для простоты восприятия рассматриваемого сюжета снова приведем пословицу: «не истрачено – значит заработано». Налоговый кодекс в своей терминологии эти суммы «доход в виде прощенного долга» воспринимает (рассматривает) как доход в натуральной форме. Да, и удержать НДФЛ банк должен сразу же в момент прощения долга, т. е. подписания соглашения. Но, так как вы не являетесь его сотрудником или в этом кредитующем банке у вас нет какого-нибудь лицевого счета, то банк ограничивается оформлением уведомления в ФНС «о невозможности взимания НДФЛ» с конкретного гражданина РФ. Обязанность уплатить налог в бюджет перекладывается на плечи гражданина.

Инфо для бухгалтерии «добренького» банка. В справке о доходах и суммах налога физического лица прощенные суммы отражаются в Приложении «Сведения о доходах и соответствующих вычетах по месяцам налогового периода» по коду «2720», «2721» или «4800». В остальном справка заполняется в общем порядке. В 6-НДФЛ в разд. 2 прощенные физлицам-резидентам суммы отражаются вместе с другими доходами, облагаемыми по ставке 13 % либо по прогрессивной ставке, физлицам-нерезидентам – вместе с другими доходами, облагаемыми по ставке 30 % (разд. IV Порядка заполнения расчета 6-НДФЛ). Если с прощенных сумм удержать налог вы не можете, то сумму неудержанного налога нужно будет отразить в строке 170 разд. 2 расчета (п. 4.3 Порядка заполнения расчета 6-НДФЛ). В разд. 1 укажите сумму налога, подлежащую перечислению за последние три месяца отчетного периода (п. 3.2 Порядка заполнения расчета 6-НДФЛ).

Арбитражный управляющий – проверяющее, контролирующее лицо, выбираемое из списка кандидатов по представлению уполномоченных лиц кредиторов. Таким образом, арбитражный управляющий представляет интересы стороны-заявителя. В случаях, когда индивидуальный предприниматель самостоятельно подает прошение о признании статуса банкрота, роль арбитражного управляющего состоит в тщательном изучении финансового положения заявителя, изыскании путей для восстановления кредитоспособности и финансового оздоровления. Управляющий создает стратегию проведения банкротства с минимизацией потерь. Арбитражный управляющий, принятый со стороны кредитора, должен максимизировать выигрыш кредитной организации в сделке.

Между прочим, процедура банкротства может быть завершена без вынесения решения о банкротстве должника. Так, в некоторых случаях дело откладывают на определенный срок, проверяя возможность индивидуального предпринимателя осуществлять платежи по кредиту, одобренные и реструктуризированные в суде. Иногда управляющий может изыскать способ финансового оздоровления деятельности хозяйствующего лица, тогда дело о банкротстве прекращают или откладывают.

Завершение процедуры банкротства ИП для всех случаев признания лица банкротом одинаково. На имущество должника накладывают арест и распродают на торгах. Долги распределяют среди кредиторов. Непокрытые долги подлежат списанию и не могут быть востребованы после решения суда.

Основываясь на положительном опыте защиты предпринимателей от привлечения к субсидиарной ответственности, предлагаем ряд универсальных рекомендаций, которые стоит учитывать бизнесу при ведении деятельности:

– планировать свой бизнес: очень часто обоснованный бизнес-план спасает от субсидиарной ответственности. Ключевым здесь является именно его обоснованность и реальность;

– принятие управленческих решений исходя из плана. Если не получается – внесение изменений в бизнес-план;

– составлять план финансового оздоровления при финансовых трудностях компании. Все попытки наладить работу и восстановить платежеспособность должны быть документально оформлены (письма переписок с контрагентами, банками и т. д.);

– при заключении сделок на крупные суммы, тщательно проверять контрагентов на предмет их платежеспособности, деловую репутацию. Это можно сделать с помощью открытых источников: картотеки арбитражных дел, сайта ФССП, сайта налоговой, СПАРК;

– проверять условия сделок, особенно с аффилированными лицами. Когда речь идет о крупных существенных сделках, целесообразно проводить оценку объекта/услуг/работ, с помощью которой можно будет обосновать стоимость.

В самом конце прошлого года вступили в действие правила работы банков и коллекторских агентств при их работе с должниками, обновленные федеральным законом № 467-ФЗ 04.08.2023 г. Основной причиной новаций послужило внедрение IT-технологий и в эту отрасль людских взаимоотношений: повсеместно внедряются телефонные роботы. Они без эмоций, но надежно «вещают» 24 часа в сутки без перерывов на обед и выходных дней.

Что же гласит обновленная Статья 4 Закона «Способы взаимодействия с должником»? Итак, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора вправе взаимодействовать с должником, используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры, автоматизированного интеллектуального агента (непосредственное взаимодействие);

2) текстовые и голосовые, передаваемые по телефонной сети или с использованием мессенджеров в сети «Интернет», а также с использованием информационного портала «Госуслуги»;

3) письменную корреспонденцию, доставляемую по месту жительства или месту пребывания должника операторами почтовой связи или специальными курьерскими службами доставки;

4) уведомление, направленное на возврат просроченной задолженности и принятое членами семьи должника, соседями считается принятым только при одновременном соблюдении следующих условий: имеется письменное согласие должника на осуществление коммуникаций через третьих лиц; имеется согласие этого третьего лица на осуществление с ним взаимодействия. Должник в любое время вправе отозвать названное выше согласие, сообщив об этом кредитору, путем направления письменного уведомления.

Теперь, должник вправе использовать для направления уведомлений, документов в адреса кредитора или его представителя – электронный образ документа, подписанный личной усиленной квалифицированной электронной подписью.

Отмечаем, что согласно статье 5 названного закона не всякий покупатель долга имеет право на электронное взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности. Им, «новым кредитором», может быть кредитная организация или профессиональная коллекторская организация. Исключение составляет лишь государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в случае перехода к ней права требования к должнику.

Новым законом, также запрещается привлекать к взаимодействию с должником граждан, имеющЫих судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти. В этих же целях по принуждению к возврату долга также запрещается привлечение лиц временно или постоянно находящихся за пределами территории РФ и использовании ими международной телефонной связи, передачи текстовых и голосовых сообщений.

В общих требованиях (действовавших и ранее) к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности, говорится, что кредитор или коллекторы при осуществлении своих действий, направленных на возврат просроченной задолженности, обязаны действовать добросовестно. Не допускаются действия кредитора, связанные:

1) с применением к должнику физической силы, либо угрозой причинения вреда здоровью;

2) с повреждением имущества должника, либо угрозой его уничтожения;

3) с применением методов, опасных для жизни и здоровья должника или его родственников;

4) с оказанием психологического давления на должника, совершением действий, унижающих честь и достоинство должника, использованием нецензурных выражений.

Кредитору или коллектору запрещается вводить должника в заблуждение о реальном размере просроченной задолженности, крайних сроках исполнения обязательств. Нельзя использовать искаженную информацию о последствиях неисполнения должником своих обязательств, мер административного или уголовного воздействия, или иными неправомерными действиями с причинением вреда должнику, в том числе злоупотреблением правом.

Вместе с тем, не является нарушением сообщение должнику информации о последствиях ненадлежащего исполнения долговых обязательств, предусмотренных гражданским законодательством, с указанием статей и сумм штрафов.

Вне зависимости от наличия согласия должника, кредитор вправе передавать персональные данные должника и сведения о долге – конкретной коллекторской организации (в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования), но только в том случае, если эти же сведения также передаются Банку России, ГК «Агентство по страхованию вкладов», единому институту развития в жилищной сфере и его организациям.

Юридические лица, получившие сведения о должнике в ходе переговоров о заключении договора, обязаны сохранять конфиденциальность этих сведений и в том случае, если должник не будет исполнять договор. Иными словами: юридическое лицо обязано не раскрывать эти сведения и не использовать их ненадлежащим образом для своих целей независимо от того, будет ли заключен договор. При нарушении этой обязанности лицо обязано возместить должнику убытки, причиненные раскрытием конфиденциальных сведений.

Запрещено раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и любых других его персональных данных неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в сети Интернет или в жилом доме, любом другом здании, а также сообщение по месту работы (учебы) должника.

Отмечаем, что в случае привлечения коллектора кредитор уже не вправе по своей инициативе самостоятельно осуществлять взаимодействие с должником.

Согласно статье 7 вышеназванного ФЗ, не допускаются активные действия кредитора или коллекторов по возврату долга и само непосредственное взаимодействие с должником, если последний подал обоснованное заявление о признании его банкротом, начата процедура реструктуризации его долгов, и наконец – когда он признан банкротом.

А в ряде особых случаев кредитор (коллектор) вообще не имеет право обращаться к должнику. Среди этих особых случаев: должник находится на излечении в стационарном лечебном учреждении, признан инвалидом первой группы, является несовершеннолетним, лишен дееспособности по суду или медицинским показаниям.

Дополним информацию временными ограничениями. В редакции закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ представителям кредитора или коллекторам запрещается обращение к должнику:

1) посредством личного визита – более одного раза в течение календарной недели;

2) время общения ограничивается периодом с 8:00 до 22:00 в рабочие дни, с 9:00 до 20:00 – выходные и праздничные дни;

3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента – не более одного раза в сутки; более двух раз в течение календарной недели.

В любом варианте общения, в начале каждого обращения кредитора или его представителя посредством личных встреч или телефонных переговоров, должнику должны быть сообщены: полные ФИО лица, инициирующего встречу, наименование кредитной организации, сведения о размере и структуре просроченной задолженности.

Если же взаимодействие с должником производится с использованием автоматизированного интеллектуального агента, то должнику должно быть сообщено:

1) что с ним осуществляет переговоры автоматизированный интеллектуальный агент и названо;

2) «условное наименование» и индивидуальный идентификационный код агента-робота;

3) наименование кредитора и (или) представителя кредитора;

4) сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер и структура;

5) при невозможности предоставления ответа на конкретный вопрос должника ему должна быть обеспечена возможность продолжить такое взаимодействие с конкретным сотрудником кредитора посредством автоматического переключения. В любом случае должнику обязаны предоставить телефонные координаты кредитора.

Желаем, спокойных и ровных отношений с банками, приставами, коллекторами!

Большая часть нашей брошюры была посвящена решениям проблем с долгами – либо нашими, либо нам. А вообще возможно ли жить без долгов? Как показала статистика, диаграммы закредитованности россиян явно это подтверждают: 80 % граждан либо регулярно занимают деньги, либо дают их в долг. Кто же те 20 % счастливчиков, которые «часов не наблюдают»? Никогда не занимают. Да такого быть не может, скажете вы, и будете совершенно правы. Да, они не занимают деньги для решения мелких задач, но для стратегических целей (жилье, образование детей) все равно обращаются за кредитами. Даже успешные люди с многомиллионными зарплатами обращаются за займами. У них просто более высокие цели и задачи. Для развития любого бизнеса всегда требуются кредиты. Существует ли золотое правило в расходах, следование которому позволит гражданину жить без долговых проблем? Как оказалось, есть. Ознакомьтесь с ним.

Правило первое: Учитывайте свои доходы уже после уплаты налогов. Так сказать, нетто-доход. Если вы получаете постоянную зарплату, то доход легко определить из зарплатной квитанции. Если вы получаете доход из инвестиций напрямую, то учтите, что налог на прибыль от инвестиций тоже нужно платить.

Правило второе: Выделите ровно 50 % дохода на необходимые траты. Условно назовем эти траты – необходимыми. К необходимым затратам относятся продукты питания, оплата жилья и коммунальных услуг, страхование, автомобильные платежи, транспортные расходы.

Между «необходимыми тратами» и «желаниями» – весьма тонкая грань. С точки зрения финансиста, к «желаниям» относят любой платеж, от которого можно отказаться с возникновением лишь незначительных неудобств. В сравнении с оплатой электроэнергии или лекарств, отсутствие которых серьезно повлияет на качество жизни, от платной подписки на музыку или телесериалы вполне можно отказаться.

Правило третье: Ограничьте сумму, направляемую на «развлечения», т. е. ровно в 30 % чистого дохода.

Если запланировать 30 % бюджета на увлечения и строго его соблюдать, то заграничная поездка, стрижка в модном салоне и обед в ресторане станут намного реальнее. С экономической точки зрения категория «развлечения» включает в себя все, без чего можно обойтись. Т. е. это необязательные траты, но они значительно улучшают качество жизни семьи, гражданина. Здесь необходимо сделать связку и вспомнить об оплате желаний из первой корзины. Например, счет за кабельное телевидение, еду вне дома, косметические процедуры, книги бумажные и электронные, абонемент в фитнес-клуб, необходимый ремонт автомобиля. Где проходит между ними грань?

Правило четвертое: Выделите 20 % на сбережения и накопление резервного фонда.

Не менее 20 % дохода стоит тратить на погашение задолженностей и накопление денег на инвестиционных счетах, вложениях в коммерческую или жилую недвижимость, создание резервного денежного фонда в банковских депозитах. В случае наличия в семье ипотеки или автокредита минимальный платеж засчитывается уже как «необходимость» и переходит в первую 50 %-ную категорию.

Объясним выше приведенную формулу в цифрах. Итак, конкретный пример плана 50‒30‒20. Допустим, ваша зарплата составляет 50 тыс. руб. в месяц. Используя правило 50‒30‒20, на необходимые нужды можно потратить не более 25 тыс. руб. в месяц. Это значит, что вы не сможете позволить себе платить ипотеку 30 тыс. руб. в месяц, потому что тогда не остается денег на другие необходимые платежи: оплату коммунальных расходов, питание, транспорт.

Следование золотому правилу расходования семейного бюджета позволит трезво и грамотно спланировать расходы.

Кредитная карта может стать удобным финансовым инструментом в умелых руках, но чаще превращается в причину головной боли неумелого пользователя и источник его финансовых проблем и порчи репутации. Как же избежать негативного сценария? Просто не надо совершать типичных ошибок, и о них расскажем ниже.

Ошибка первая, она же главная, – частое снятие наличных средств. Помните, что кредитная карта задумана не для обналичивания, а предназначена в основном для безналичных расчетов: покупок в интернете, в супермаркете, оплаты билетов и гостиниц и т. д. Так сказать, для стимуляции потребительской активности населения, в большей части на крупные покупки – типо стиральной машины или телевизора. Банки часто за покупки в супермаркете выплачивают вам бонусы в живых рублях – от 2 % до 10 % в зависимости от категории товаров. Некий сговор торговли и банков – даже выплатив вам кэш-бэк, ни банк, ни магазин в накладе не останутся, уверяю вас. Ну и если уж слишком остро понадобилась наличка, то переведите нужную сумму на свою же дебетовую карту (желательно того же банка) и на здоровье снимайте в пределах лимита. Между прочим, бизнесмены платят до 20 % от суммы «при обнале». Так почему же вы считаете, что вам дадут особые условия? Всегда помните, что деньги на кредитке – это деньги банка, это его собственность, и он имеет право диктовать любые условия. Так что внимательнее читайте эти условия, когда подписываете договор.

Вторая массовая ошибка – использование одновременно 2–3 кредитных карт. Если вы не финансовый гений и не педантичный клерк, то не сможете уверенно отслеживать финансовую ситуацию: график платежей, льготный период и размеры лимитов. Новичку для начала следует оформить одну кредитку, чтобы выработать дисциплину и необходимые навыки. Помните, что нарушение платежной дисциплины даже на пустячные двадцать тысяч испортит вам кредитную историю, столь нужную при оформлении крупных займов или ипотеки. Не переоценивайте, пожалуйста своих способностей.

Третья массовая ошибка – это выбор неподходящих именно вам условий по кредитке. К примеру, неподходящий график возврата средств. Согласуйте ваш график возврата средств с графиком получения заработной платы. Необходимо организовать выплату использованного кредитного лимита ежемесячно небольшими суммами. Если вы выбираете такой график, помните: необходимо выплачивать банку процент за использование кредитного лимита. Чтобы не платить проценты, остановитесь на варианте с ежемесячным возвратом всей суммы, потраченной за предыдущий период. А чтобы максимально точно планировать бюджет, при подаче заявки на кредитную карту договоритесь с банком о фиксированной сумме, которую нужно будет возвращать каждый месяц.

Четвертая массовая ошибка – возврат только минимальной суммы. Кредитная карта дарит широкие возможности для осуществления задуманного, но долг есть долг. Если вы будете регулярно возвращать не только минимальный платеж, но и сумму сверху, вы быстрее вернете деньги и избежите большой переплаты.

Пятая ошибка – спонтанные, неконтролируемые траты. Наличие «заряженной деньгами» кредитной карты иногда может затуманить сознание и подарить ложное чувство полной покупательской свободы. Важно не терять связь с реальностью: планируйте заранее крупные покупки и не используйте кредитку при «набегах» на торговые центры.

Шестая ошибка – задержка платежей. Задержка платежей – даже на один день – приводит не только к финансовым, но и к репутационным издержкам. Увеличивая штрафные проценты и размер долга, вы заодно уменьшаете свои шансы получить кредит в будущем. Чтобы не создавать себе проблем из-за банальной забывчивости, настройте автоплатеж со своей зарплатной дебетовой карты на счет кредитки. Используй технику себе во благо. Если же вы понимаете, что в ближайшее время возникнут финансовые трудности и возможны просрочки платежа, письменно уведомите банк. В подобных ситуациях кредитные организации обычно лояльны и идут навстречу клиенту.

Ошибка седьмая – превышение лимита займа. В некоторых случаях при пользовании кредитной картой можно превысить лимит: банк одобрит операцию, но возьмет с вас ощутимую комиссию. Чтобы не переплачивать, старайтесь оставаться в рамках лимита или создайте заявку на его увеличение. Для этого не допускайте просрочек, часто пользуйтесь кредиткой, гасите долг заранее и сообщайте банку об увеличении доходов.

О грустном поговорили, теперь о хорошем. Безусловно, для миллионов граждан кредитка – некая «палочка-выручалочка» для закрытия бреши в семейном бюджете. Пополнение «кассового разрыва» – так говорят финансисты. Граждане, пробовавшие занять деньги в микрофинансовых «шарашках», где обдирают заемщиков на 300 % годовых, безусловно, благодарны банкам за их палочку-выручалочку, т. е. краткосрочную помощь. Помощь, казалось бы, безвозмездную. Отнюдь. Только тридцать процентов заемщиков укладываются в лимиты, сроки и реально бесплатно пользуются заемными деньгами. Остальные 70 % платят штрафы, проценты.

Так как у меня есть опыт работы с кредитками двух банков, выделю пару неявных минусов. Так, банк может в одностороннем порядке менять условия договора. Кредитный лимит банк меняет на свое усмотрение, при этом никаких уведомлений не поступает. Отрадно отметить, что могут не только понизить, но и повысить лимит. Попытки согласовать по телефону условия кредитки обычно тщетны, поскольку там отвечает голосовой робот-бот.

Современные условия от банков очень заманчивые: ты тратишь средства по кредитке ровно месяц – и у тебя открывается льготный период на год. Какие подводные камни? Подводных камней много. Во-первых, многие сотрудники банков сами до конца не разобрались в условиях кредитной карты. Расчет процентов и начисление штрафов вершит компьютер. Получается, что не все сотрудники банка компетентны в вопросе кредитки. Во-вторых, банк очень и очень долго проводит операции по карте, что повышает риск не вписаться в 30 дней покупок. Итак, вы что-то купили. В приложении банка у вас высветилась покупка, и рядом с ней появляется значок часов. Это значит, что операция находится в проводке и надо ждать. Порой ожидание длится до 7 дней. Скажете, в чем же здесь подвох? Вот тут-то всплывает третий пункт договора. Чтобы у вас открылся льготный период на 365 дней, надо, чтобы ВСЕ операции были совершены в течение 30 дней. Если вы что-то купили, например, 25 числа, не факт, что операция будет проведена до 30 числа. Если операция проводится 31 числа, то стартует обыкновенный льготный период в 100 дней.

Обозначим САМЫЙ ГЛАВНЫЙ подводный камень – после 30 дней картой пользоваться больше нельзя! Просто забудьте о ней, отложите в долгий ящик. Иначе, если вы совершите покупку в следующем месяце, то льготный период 365 дней исчезнет, словно его и не было. Кстати, перечеркнуть весь ваш льготный период может и стоимость платного оповещения об операциях или страховка. Если вы включили оповещения и забыли выключить, в следующем месяце с вас спишется 99 руб., тем самым аннулировав весь ваш льготный период 365 дней. То же самое касается и страховки, которую могут «впарить» вам при подписании кредитного договора. Поэтому внимательно читайте договор и в первом же месяце отключите все платные услуги по вашей карте.

Внимание: отцепите кредитную карту от всех сайтов, где вы совершали какие-либо покупки. К примеру, вы забыли открепить карту от Wildberries и в какой-то момент забыли забрать товар, тогда его оформят как возврат, и с вашей карты маркетплейс спишет комиссию в 100 руб. Поэтому проверьте все сайты и онлайн магазины, обязательно открепите карту.

Ниже приведем конкретные цифровые примеры. Например, вы потратили 50 тыс. руб. в течение 30 дней, все операции проведены, и банк выставил вам льготный период 365 дней. Казалось бы, остается лишь каждый месяц пополнять карту на определенную сумму. И вы вдруг решили снова расплатиться этой картой. Например, купили продукты на 5 тыс. руб. Ну, с кем не бывает, вдруг до зарплаты еще неделя, а на носу торжество в кругу семьи. Итак, 50 тыс. руб. сели на льготный период 365 дней, а 5 тыс. руб. сели на беспроцентный период 100 дней. Но! В приоритете у банка льготный период 365 дней. Это означает, что, сколько бы вы ни клали денег на карту, первым всегда будет списываться долг, который распределен на 365 дней. Т. е., чтобы погасить 5 тыс. руб. в течение 100 дней без процентов, вам сначала надо погасить 50 тыс. руб., и только потом деньги пойдут на погашение тех самых 5 тыс. руб. В течение 100 дней вы должны вернуть банку 55 тыс. руб. Супер гениально, да? И вроде бы можно успокоить себя, сказать: ладно, постепенно погашу, – но нет, огромные процентные ставки заставят погасить весь долг в течение 100 дней.

В интернете много отзывов о том, что все это мошенничество. Нет – обычная финансовая безграмотность.

Тут стоит обозначить пятый подводный камень – условия пользования кредитной картой преподносятся клиенту очень запутанно. Делаю вывод: если банк выпустил «новый кредитный продукт», то он должен обучить своих сотрудников. Создается впечатление, что у них такие скрипты продаж: продай как угодно и скажи что угодно, лишь бы клиент оформил карту.

Помните, что можно снимать и наличные – по объявленной процентной ставке в 11,99 % годовых, а на самом деле все 29,99 %, а то и больше.

Главное, не забывайте своевременно вносить ежемесячные платежи, чтобы не столкнуться с огромной процентной ставкой. Важно: в случае с Х-банком вносить ежемесячный платеж по карте следует заблаговременно! Ибо банк очень долго обрабатывает операции, и есть риск не попасть в дату погашения. Компьютер – беспристрастный учетчик – даже пару часов просрочки обозначает как ПРОСРОЧКУ.

Если разумно пользоваться кредитной картой банка – своевременно погашать долг и покупать только необходимое, – то кредитная карта может стать хорошим финансовым помощником. Но не стоит увлекаться.

Подытоживаем ошибки при использовании кредитных карт:

1. Неконтролируемые расходы: многие граждане тратят больше денег, чем могут позволить со своей обычной зарплаты.

2. Просроченные платежи: если вы не платите вовремя, это может привести к штрафам и ухудшению кредитной истории.

3. Отсутствие ваших периодических минимальных платежей приводит к увеличению конечной суммы возврата.

4. Другая беда – неиспользование кредитной линии, т. е. если вы не используете всю сумму предоставленного кредита, то это тоже может снизить ваш кредитный рейтинг. Взяли карту, т. е. по факту оформили кредитный договор, а деньги в долг не берете. Зачем тогда ее брали? Банк в воспитательных целях начинает «лечить» рублем.

5. Неоплата дополнительных сборов. Некоторые кредитные карты имеют дополнительные сборы, такие как комиссии за транзакции, ежегодный платеж за пользование картой или за снятие наличных. Если эти сборы не учитывать при планировании бюджета, то это может негативно повлиять на состояние счета по карте.

6. Игнорирование минимальных платежей. Многие карты требуют от заемщика вносить минимальный платеж каждый месяц. Если регулярно этот платеж не вносится, то это отразится на кредитной истории гражданина и, конечно же, на состоянии счета по карте.

7. Использование кредитной карты для оплаты повседневных расходов. Вместо того чтобы использовать кредитную карту только для крупных покупок, некоторые граждане используют ее для оплаты ежедневных покупок. Это приводит к быстрому росту задолженности и финансовым затруднениям.

8. При несоблюдении сроков погашения по кредитной карте банк повышает ставку по кредиту и накладывает финансовый штраф.

Для начала дадим определение мошенничества с ипотекой. Целью мошенничества с ипотекой обычно является получение большей суммы кредита, чем было бы разрешено, если бы заявка была подана честно. Мошенничество с ипотекой относится к преднамеренному искажению информации – на нее кредитор полагается при финансировании либо страховании кредита, обеспеченного недвижимостью. Не следует путать мошенничество с ипотекой и хищническое ипотечное кредитование, которое происходит при введении гражданина в заблуждение агентами кредитора.

1. Мошенничество «с заселением» происходит в том случае, когда заемщик желает получить ипотечный кредит для приобретения недвижимости и в заявке на получение кредита указывает эту недвижимость как основное место жительства. При этом банки обычно согласовывают более низкую процентную ставку, чем обычно. Кроме того, кредиторы предоставляют более крупные по суммам кредиты на единственное жилье, занимаемое владельцами, по сравнению с кредитами на инвестиционную недвижимость для бизнеса. Исторически это связано с тем, что заемщик менее дорожит инвестиционным коммерческим имуществом, не боится его потерять в случае неблагоприятных финансовых обстоятельств.

2. Мошенничество «с доходами» происходит в случае, когда заемщик существенно завышает свой доход, чтобы претендовать на большие суммы ипотеки. Безусловно, это может произойти только при участии замотивированных сотрудников банка, в миссии которых включены функции проверять реальность представленных документов. По полной аналогии с недобросовестным таможенником, который не досматривал декларируемый груз или поклажу. Купюра в двадцать долларов в паспорте – и «проезжайте, счастливого пути». Кредитный инспектор, действующий в интересах заемщика, указывает в договоре без реально дотошной проверки доход, достаточный для получения крупного кредита. Сюда же можно отнести ситуации, когда заемщик подделывает или изменяет с помощью фотошопа выданную работодателем справку о доходах, налоговые декларации и выписки о банковских счетах. Ипотечный кризис был и будет вызван тем, что большое количество заемщиков в регионах с растущими ценами на жилье солгали о своих доходах. Приобрели квартиры и дома, которые они не могли бы себе позволить, при реальном финансовом положении, а затем объявили себя банкротами.

3. Мошенничество «с трудоустройством» происходит, когда заемщик заявляет о своей занятости в несуществующей компании, или он претендует на более высокую зарплату и должность в реальной компании, чтобы обосновать прогнозное представление высоких доходов заемщика.

4. Мошенничество «с нераскрытыми обязательствами» состоит в том, что заемщики могут скрывать обязательства, такие как ипотечные кредиты на другую недвижимость, недавно оформленные (приобретенные) долги по кредитной карте. Такая ситуация вполне реальна в практике, ведь электронный банкинг позволяет оформить кредит почти мгновенно, а вот информация в кредитное бюро поступит лишь через неделю. Такое умалчивание обязательств искусственно снижает отношение долга к доходу, которое является ключевым критерием отбора, используемым банкирами для определения приемлемости большинства ипотечных кредитов. Это считается мошенничеством, поскольку позволяет заемщику претендовать на получение кредита, который в противном случае не был бы предоставлен вовсе, или претендовать на более крупный кредит, чем тот, который был бы предоставлен, если бы был раскрыт истинный долг заемщика.

5. Мошенничество с целью получения дохода – это сложная схема, в которой участвуют несколько сторон, включая специалистов по ипотечному кредитованию в самом банке. Цель выманить у банка-кредитора крупные суммы денег на подставное лицо. В кредитном отчете используются данные недобросовестного оценщика, который намеренно (замотивированно) существенно завышает стоимость объекта приобретаемой недвижимости, залогового имущества. В этой схеме используются подставные счета, готовятся два комплекта платежных ведомостей, и все это в скоординированной попытке получить неоправданно крупный кредит и присвоить его. Вовлеченные стороны делят нажитое нечестным путем, и в конечном итоге ипотека не выплачивается.

6. Схема мошенничества «наивных инвесторов» состоит в том, что организаторы заманивают в свою схему инвестора заверениями, что здание будет достроено, будут проведены ремонтные работы, будут найдены арендаторы, будет собрана арендная плата, из которой будут произведены платежи по ипотеке. Обычно обещается, что прибыль будет разделена при продаже имущества. При этом к активному участию в проекте потенциального инвестора не допускают. Как только банковский кредит получен, организатор исчезает, ремонт не производится, арендаторы не найдены. Горе-инвестор несет солидарную ответственность за выплату ипотеки на недвижимость. Заманивание наивных инвесторов обычно происходят на платных курсах «Быстро разбогатеть». Так называемые гуру недвижимости вроде Лени Голубкова[8] выступают с яркой речью, слайдами и впечатляющими примерами.

7. «Мошенничество при оценке» происходит, когда оценочная стоимость квартиры или дома намеренно завышена или занижена. Заемщик может получить неоправданно завышенные суммы путем обналичивания при продаже объекта, а затем будет вынужден погашать огромный кредит не по средствам. Мошенничество с оценкой также включает случаи, когда стоимость дома намеренно занижают, чтобы получить более низкую цену за дом, на который «на сто процентов» будет обращено взыскание.

8. Мошенничество с кражей личных данных состоит в том, что заемщик выдает себя за другого человека и использует данные жертвы для получения ипотечного кредита, разумеется – без ведома жертвы. В этих схемах воры исчезают, не внося платежей по кредиту. Схемы обычно не вскрываются до тех пор, пока банк не попытается взыскать деньги с жертвы. При этом жертва понесет значительные расходы на юристов, пытаясь доказать факт кражи данных и то, что в момент оформления кредита он находился в другом месте, в другом городе.

Какие кредиты можно рефинансировать? Рефинансировать можно до 6 любых других банков, если остаток срока действия по ним составляет не менее 3 месяцев. Рефинансируемые кредиты должны регулярно погашаться в течение последних 6 месяцев (без просрочек). Рефинансировать кредит с текущей просроченной задолженностью нельзя.

Как рефинансировать кредитные карты других банков? При рефинансировании кредитных карт важным условием является закрытие карты другого банка не позднее 90 дней с даты получения кредита. После оформления рефинансирования: погасите всю задолженность по карте другого банка и обратитесь в банк для закрытия карты и расторжения договора.

Могу ли я рефинансировать кредит, если зарегистрирован в качестве самозанятого? Да, вы можете подать заявку на рефинансирование и оформить кредит в Отделении банка. Для оформления заявки потребуется только паспорт РФ.

Нужно ли предоставлять документы из другого банка по рефинансируемым кредитам? Нет. Достаточно сообщить при оформлении заявки какой кредит и в каком банке вы бы хотели рефинансировать.

Могу ли я получить дополнительную сумму на руки или кредит выдается только на погашение действующих кредитов? Да, вы можете получить дополнительную сумму на любые ваши цели. Сумма кредита в ВТБ будет состоять из суммы долга всех рефинансируемых кредитов и суммы на руки, которую вы можете получить наличными или на банковскую карту.

Как погасить кредиты в других банках после оформления рефинансирования? Сообщите менеджеру банка реквизиты для погашения рефинансируемых кредитов и оформите заявление на досрочное погашение в другом банке. Банк сам переведет деньги по указанным данным и закроет старый кредит.

Могу ли я получить кредит в Москве, если работаю и живу в другом регионе? Конечно, можете. Вы можете обратиться в любое отделение банка по всей России, независимо от места жительства. Единственное условие – постоянная регистрация в одном из регионов присутствия банка.

Могу ли я получить кредит на себя, если уже являюсь поручителем по другому кредиту? Да, если вашего дохода достаточно для обслуживания кредита и поручительства.

Может ли кто-нибудь вместо меня внести платеж по кредиту? Конечно, банк примет платеж от любого человека. Вы можете попросить близкого человека внести платеж за вас. В отделении банка ему понадобится паспорт и номер вашего кредитного договора. Также можно перевести нужную сумму по реквизитам счета через интернет-банк.

1. Гражданский кодекс РФ

– ст. 25 «Несостоятельность (банкротство) гражданина»

2. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

– ст. 6 «Рассмотрение дел о банкротстве»

– ст. 20.6 «Вознаграждение арбитражного управляющего в деле о банкротстве»

– ст. 32 «Порядок рассмотрения дел о банкротстве»

– ст. 33 «Подсудность дел о банкротстве»

– ст. 37 «Заявление должника»

– ст. 47 «Отзыв должника на заявление о признании должника банкротом»

– гл. X «Банкротство гражданина» (ст. 213.1–213.32)

3. Федеральный закон от 03.07.2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

4. Арбитражный процессуальный кодекс РФ

– гл. 28 «Рассмотрение дел о несостоятельности (банкротстве)»

5. Приказ Минэкономразвития России от 05.08.2015 № 530 «Об утверждении форм документов, представляемых гражданином при обращении в суд с заявлением о признании его банкротом»

6. Приказ Минэкономразвития России от 04.08.2020 № 497 «Об утверждении формы, порядка заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке»

7. Приказ Минэкономразвития России от 09.10.2023 № 7 06 «Об утверждении форм заявлений о выдаче справок, прилагаемых к заявлению гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке»

8. Белых В. С. Банкротство граждан. М.: Проспект, 2016. с. 77.

9. Саблин М. Т. Взыскание долгов: от профилактики до принуждения. 4-е изд., испр. и доп. М.: Статут, 2017. 496 с.

10. Скворцов О. В. Налоги и налогообложение. 20-е изд., испр. и доп. М.: ИЦ Академия, 2024. 240 с.

11. https://consultant.ru

12. https://helpnalogi.ru

13. https://old.bankrot.fedresurs.ru/

1. Документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме: договоры, расписки, судебные решения и т. д.

2. Документы, подтверждающие, что удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения Заявителем обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей перед другими кредиторами: договоры/долговые расписки/судебные решения/выписки с банковского счета и т. д.

4. Списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина;

5. Опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя.

6. Копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество.

7. Копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 тыс. руб. (при наличии).

8. Выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии).

9. Сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом.

10. Выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом.

11. Копия документа, подтверждающего регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета.

12. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

13. Копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения.

14. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

15. Копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака).

16. Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии).

17. Копия брачного договора (при наличии).

18. Копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии).

19. Копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном.

20. Документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.

21. Квитанция об уплате государственной пошлины.

22. Документы, которые подтверждают направление копии заявления и прилагаемых к нему документов лицам, участвующим в деле.